Reflexiones sobre Gastos Médicos


En todo el tiempo que llevo siendo Agente de Seguros, me he preguntado ¿cuál es el primer seguro que debe tener una persona? Algunos prefieren el del auto por ser el que más se usa. Yo creía que el primero que se debe tener es el de Vida. Cada quien tiene sus preferencias de acuerdo a lo que considera prioritario para él o ella. Después de analizarlo creo que el de Gastos Médicos debe ser primero.

Reflexionando sobre ¿cuál es el evento que más daño económico puede causar a las familias?, creo que es el de una enfermedad o accidente. Porque es un evento de consecuencias inciertas. Puede solucionarse rápido si es pequeña, pero puede no acabar nunca si es crónica. He visto que una enfermedad puede acabar con Patrimonios de una forma impresionante.

Esto sucede porque cuando un familiar se enferma no nos importa cuánto cueste la recuperación de su salud. Sin importar el estrato social siempre es un evento que acarrea consecuencias económicas fuertes. No es sólo un asunto de personas de escasos recursos.

Cuando inicié en esta profesión, el seguro de Gastos Médicos fue de los que más me interesó comprender por lo complejo que parecia su estructura. Con el tiempo me he especializado en él. Al conocer bien las coberturas y alcances he podido comprobar que:

  • Existe una gran variedad de opciones, tantas que se vuelve complejo elegir.
  • Contienen términos que parecen muy técnicos como Deducible y Coaseguro.
  • Al final son más claros de lo que se piensa.

He llegado a la conclusión de que son Seguros que se deben contratar bajo asesoría. Debe hacerse un análisis balanceado del presupuesto y las necesidades. La primera vez que se contrate uno, deben leerse completas las Condiciones Generales, para familiarizarse rápido con los Términos. Esto es muy importante, debido a que ayuda a conocer bien el alcance real del Seguro que se contrata.

Existe una serie de recomendaciones, que quiero hacer al respecto de contratar un Seguro de este tipo. Cómo deseo cubrir todas las áreas, empezare esta ocasión con las cinco recomendaciones que considero básicas. Posteriormente intentare cubrir todas las que, en mi opinión, son más importantes. Las primeros conceptos que uno debe tomar en cuenta son:

1.La Suma Asegurada. Ésta determina el monto máximo que cubrirá la Compañía de Seguros por una enfermedad o accidente cubierto. Existen varias opciones de límite. Mi recomendación es que sea Sin Limite de Suma Asegurada. Esto garantiza que no se nos acabe, más si es una enfermedad larga y que puede resultar muy costosa.

2.Deducible. Este termino es el primero con el que se debe familiarizar. Es el monto que sirve para determinar cuándo una padecimiento es ya considerado Gasto Médico Mayor. Es además la primera participación del asegurado en el riesgo. La mayoría de las veces es un concepto que corre por cuenta del asegurado. Existen Compañías o Planes que lo pueden eliminar o reducir, aun así recomiendo que siempre se tome en cuenta, porque se puede elegir e influye en el monto de la Prima que hay que cubrí por el Seguro.

3.Coaseguro. Este es un concepto que al inicio se complica entender, pero en mi opinión es el siguiente con el que debemos familiarizarnos. Es la segunda participación del asegurado en el riesgo. Por lo tanto es un monto que se debe pagar al momento de usar el Seguro. Está determinado en un porcentaje. Tiene diferentes opciones a elegir y también influye en el monto de prima que debemos cubrir por el Seguro. Tiene un tope máximo a pagar, regularmente no es mayor de $45,000. Mi recomendación depende de la liquidez que se pueda tener al momento de tener una enfermedad. En edades mayores a 50 años, un coaseguro alto ayuda a una disminuir de forma importante la prima.

4.Tabulador Medico. Este es el siguiente concepto con el que hay que familiarizarse, pues aunque la Suma Asegurada sea Sin Limite, los Honorarios cobrados por los Médicos, están topados a un monto especifico. Este concepto también influye en la prima que se pagamos por el seguro. Si el Médico cobra más, de lo estipulado aquí, la diferencia corre por cuenta del asegurado. Es un dato muy importante porque con este tabulador se determina lo que se le pagará al médico que nos atendió u operó. Recomiendo un Tabulador mediano, que puede cubrir a lo que cobran más de la mitad de los doctores.

5.Periodos de Espera. La mayoría de los Planes, de cobertura nacional, incluyen padecimientos que se cubren después de cierto tiempo de antigüedad con el Seguro. Si se elige un Plan donde tenga estos periodos la prima a pagar es menor. Si se elige uno que no los tenga, o que sean menores, la prima es mayor. Como vemos también influye en la prima. Es importante conocer cuáles son los que tiene nuestro plan, sobre todo si estamos empezando a contratarlos.

Posteriormente intentare ir más a fondo con estos conceptos. En una ocasión posterior hablaré de otras cinco recomendaciones, al respecto de los Gastos Médicos hasta cubrir todas. Espero que en realidad se de su utilidad, ayude a comprender los conceptos y a familiarizarse con ellos. Este tema es de los que más a fondo intentare cubrir para que puedan tener un panorama amplio. Nos vemos en la próxima.

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