Construyendo un departamento virtual con seguros de ahorro

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Hace unos cinco años, cuando estaba en la universidad, en una clase de Matemáticas Financieras me pidieron que platicara la idea de cómo construir un edificio financiero con los seguros. Una idea que habíamos desarrollado recientemente con un asegurado. Al final uno de mis compañeros se me acercó para decirme que si le podía ayudar crear no un edificio sino un departamento financiero, que pudiera que pudiera vender al final de 10 ó 15 años y que fuera garantizado. Mi respuesta fue afirmativa. Él se llama Jorge  y a los 22 años decidió empezar a “construirlo”. En ese entonces estaba asociado con su papá en una comercializadora y recibía al final de cada año algo así como 7,000 usd anuales de un bono que su papá le daba. Quería capitalizarlo de una forma garantizada.

Me platicó que a él le interesaba tener un departamento de 120,000 usd aproximadamente. Había evaluado contratar un crédito y comprarlo. “El pequeño detalle es que no tengo para el enganche y no me urge tenerlo ahora” Quiero tenerlo antes de los 40. No pensaba casarse joven y  además no pensaba salirse de casa de sus papás. La idea de sacar un crédito bancario le parecía atractiva porque podía rentar el departamento y rentarlo. Con la renta recibida pagar el crédito. Calculaba que sólo tendría que reunir el enganche como de 30% del total y así poder pedirlo. Ese justo era un pequeño detalle inicial porque implicaba reunir cerca de 40,000 usd que hoy no tenía. Le llevaría Más o menos 5 años reunirlos, porque pensaba hacerlo sólo con el bono que recibía del negocio con su papá. Concertamos una cita para evaluar los pros y contras de esa opción.

En la primera reunión me dijo que había descubierto que la idea del crédito había dejado de llamarle la atención, porque implicaba tener una deuda por 15 años. “Me sentí intranquilo de pensar en tener una deuda a tan largo plazo, quiero estudiar una maestría y hacer otras cosas, menos estarme preocupando por créditos y si el departamento se rentó o no” Buscaba una mejor forma de capitalizar ese dinero que recibía anualmente con su papá.   También quería evitar lidiar con una posible crisis financiera que elevara su crédito.  Fue entonces que evaluamos varias opciones que tenía para construir virtualmente ese departamento. El plazo definido fue de 15 años. El monto a ahorrar anualmente fijo lo definimos entre 5,000 y 7,000 dólares.

Evaluamos dos posibles escenarios para que pudiera cumplir su objetivo:

     1)Un seguro ahorro garantizado a 15 años aportando 5,000 usd fijos. Eso le garantizaba un departamento virtual de 100,000 usd al final del plazo. De los cuales él sólo aportaría 75,000 usd aproximadamente. “Es como recibir una plusvalía de 25,000 usd” me dijo

   2) Un seguro de ahorro garantizado a 15 años y aportando 7,000 usd fijos cada año. En esta opción el valor del “departamento” llegaba a 150,000 usd al final de plazo. Lo cual le generaba una plusvalía, como él le llamaba, de 45,000 usd aproximadamente.

En ambas opciones el tenia protección por fallecimiento por el total del monto garantizado. Así como una protección por Invalidez Total y Permanente lo que lo protege de una posible Muerte Económica. En caso de muerte o invalidez, antes de cumplir el plazo de los 15 años, garantiza la entrega de dos veces el monto ahorrado. Una al momento del evento, muerte o Invalidez y otra al final de los 15 años. Finalmente se decidió por la opción dos porque le convenció más.

¿Qué le gustó de ahorrar en este seguro contra contratar un crédito? Primero que el seguro implicaba un ahorro y el crédito una deuda. Por otro lado el seguro no le pedía un enganche de 40,000 dólares. Lo podía iniciar con su primera aportación anual de sólo 7,000 dólares. Finalmente los beneficios integrales de protección los hacían sentir tranquilo de saber que aun bajo las circunstancias difíciles de una invalidez él podría cumplir su objetivo. Vio la ventaja que representa el que esté garantizado y bajo cero riesgo. “Me suena muy bien la idea, hagámosla” me dijo finalmente. Hoy ya está por cumplir su aportación número ocho. Va a la mitad del camino y está feliz de que ya le falta poco para llegar a su objetivo.

Si sientes que la idea que trabajamos con Jorge puede serte de utilidad acércate a mí, te pudo ayudar a definir cuál es la mejor opción para ti. Si te suena que es algo que pueda funcionarte muy bien y te generará tranquilidad y certeza de construir un patrimonio garantizado para tu futuro, no dejes pasar la oportunidad. Te ofrezco una sesión gratuita de una hora por SKYPE para ayudarte a clarificar tus objetivos y necesidades. Con gusto te ayudo.

Cómo asegurar tu retiro con seguros sin ahorrar tantos años

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Marcela es una ejecutiva de una empresa multinacional, tiene 30 años, hace ejercicio todos los días y lleva una vida muy activa. Por las demandas de su trabajo le gusta cuidar mucho su alimentación. Lleva 4 años casada. Su carrera ha despegado fuerte los últimos 3 años, así también sus ingresos. Raúl, un asegurado nuestro le recomendó que nos contactara porque ella está pensando en ahorrar para su retiro de una forma garantizada. “Lo que quiero es ahorrar para mi retiro ahora que me va muy bien, pero no quiero estar ahorrando siempre, pienso hacerlo máximo 10 años” fue lo que me dijo en la primera reunión. Me preguntó si eso se podía. Le dije que en seguros todo se puede, que depende de lo que ella espere recibir por ese ahorro y para cuándo los quiere.

 Ella no piensa tener hijos. Es una cosa platicada con su esposo y él tampoco quiere tener. Es algo en lo que coinciden plenamente. Él también tiene 30 años. Tienen planeado trabajar duro los próximos 10 años en una empresa y después poner un negocio propio. Ella quiere ahorrar fuerte estos años de trabajo porque después piensa dedicarse a viajar y hacer otras cosas para las cuales hoy no tiene mucho tiempo. “El tema del retiro es algo que me interesa resolver temprano, quiero vivir muchos años pero no estar ahorrando toda mi vida” busca dejar que el dinero crezca aunque ella ya no esté ahorrando. Platiqué con ella la idea de ahorrar un millón de dólares y le gustó. “Si se puede que tenga más mejor” depende de lo que puedas ahorrar cada año, le dije.

Como idea inicial evaluamos cuánto tenía que ahorrar cada año para lograr ese monto. No le interesaba hacerlo deducible. Lo que quería es recibirlo libre de impuestos. Su monto completo. Fue así que el primer escenario fue que debería ahorrar 40,000 usd cada año durante los próximos 10. Con lo que ella termina ahorrando 400,000 usd en total. Con esto ella garantiza recibir a los 60 años un pago de 1 millón de dólares. El cual sería libre de impuestos por los beneficios fiscales del artículo 109 de la ley del ISR. La idea le gustaba porque es garantizado. ¿Qué otros beneficios le da esta opción? que está asegurada por Muerte e Invalidez por el mismo Millón de dólares durante los 30 años que dura el seguro.  Si ella se invalida totalmente antes de ese plazo el seguro le entrega una cantidad igual y ella deja de pagar y el seguro sigue creando el ahorro.

Marcela pensaba ahorrar más porque estos años había hecho ahorros importantes. Mi recomendación fue que primero garantizara el aportar esos 10 años y después ya podría hacer otro ahorro. Vamos construyendo poco a poco, le dije. Cuando ya cumplas este objetivo podemos pensar en otra cosa. “Busco ahorrar el 40% de mi sueldo los próximos 10 años y creo que puedo ahorrar un poco más de lo que me recomiendas, ¿Qué tal si me hablas de los seguros de inversión” me dijo. Fue entonces que platicamos sobre un par de opciones para ese fin. Descubrimos que en realidad ella quería ahorrar y recibir una parte de su dinero en 10 años. Hacer un viaje a Europa a lo grande es su objetivo o iniciar su negocio. Descubrimos entonces que era un objetivo que teníamos que separar del ahorro para su retiro. No debería estar revuelto fue la conclusión.

Finalmente se decidió por contratar el seguro de ahorro garantizado y ahorrar mensualmente $8,000 pesos fijos durante 10 años en otro seguro de inversión. Así la parte de su viaje o negocio quedaría separada y ella podría elegir cómo se invierte. Un seguro sin protección y más con un perfil de inversión. La idea de sentirse que clarifico sus ideas y objetivos le dio una tranquilidad que hacía mucho no sentía “Sabía lo que quería pero me presionaba el no haberlo hecho ni encontrar nada que sintiera fuera para mí, ahora ya lo encontré y eso me haces sentir muy tranquila, me dijo al final. La tranquilidad se le notaba en la cara y sonreía de haber podido encontrar algo integral. Porque además le incluimos coberturas especiales para la mujer.

Hay ocasiones en que tenemos claro lo que queremos lograr en nuestra vida y nos cuesta trabajo encontrar el medio o herramienta adecuada. Nuestras necesidades y metas son, muchas veces, muy particulares. Tal vez no se encuentre el traje a la medida pero sí algo dentro de todo lo existente que pueda resolver bien lo que buscamos. ¿Estás en un caso similar al de Marcela? ¿No sabes por dónde empezar? Contáctame y yo te ayudo. Te doy una sesión gratuita por SKYPE para descubrir la mejor forma de solucionar tus preocupaciones de ahorro. Será un gusto ayudarte. En la pestaña de Contacto de este sitio encontrarás distintos medios para ponerte en contacto conmigo.

El Precio del Mañana, donde no hay seguros de retiro

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La esperanza de vida es de máximo 26 años. El tiempo ha desplazado al dinero como unidad monetaria. Nadie quiere más dinero. Quiere Más tiempo. A los 25 años se detiene el envejecimiento. A todas las personas se les da un año más de vida. Al final de cuál, si la persona no se suma más tiempo, muere. Agregar tiempo a su vida es el principal objetivo de los habitantes del mundo. Vivir con una esperanza de vida tan corta hace que la vida tome otro sentido. Si alguien logra vivir más de 26 años es un logro. Ahorrar dinero para el futuro pierde sentido. Después de los 25 años todo se compra con tiempo. Una taza de café vale 4 minutos, una bebida energética 6 minutos con 30 segundos, por poner unos ejemplos. Casi el 100% de la población es joven.

Todo lo anterior es el tema central de la película El Precio del Mañana, que se estrenó este viernes en México. “Si todos vivieran para siempre ¿Dónde los ponemos?” dice una persona que ha acumulado en su reloj 105 años de vida. “¿Por qué crees que hay gente con millones de años si la mayoría de la gente vive al día?” pregunta él. Los “ricos” son las personas que tienen el mayor tiempo acumulado. Existen los banco pero lo que se guarda en ellos es tiempo. Bancos de tiempo. El cuál se transporta en camionetas de seguridad como las que hoy vemos para el dinero. Desperdiciar el tiempo es visto como el mayor de los desperdicios. Porque es muy difícil recuperarlo y ganar más. En la ficción puede que se vea como algo normal. En la realidad desperdiciar el tiempo en lo que sea no se ve como algo tan trágico.

Toda esta trama me ha llevado a varias reflexiones y preguntas. Ya que siempre estoy hablándote de la importancia de prepararse para vivir muchos años. De ahorrar dinero para que esa etapa de tu vida sea buena. Que tengas independencia financiera. Tengo algunas preguntas para ti. ¿Te imaginas cómo sería tu vida si supieras que sólo vas a vivir 26 años?, ¿Qué harías con tu dinero? ¿Qué harías con tu tiempo? ¿Vivirías igual que lo haces hoy? Si lees éste blog es probable que ya rebases esa edad. Entonces te hago una más ¿Qué harías hoy si ya supieras hasta qué edad vas a vivir? Estoy seguro que de alguna forma planearías cada etapa de tu vida. Es un hecho que usarías tus recursos, como el dinero y el tiempo, de forma distinta a como lo haces hoy. En un mundo como el de la película los seguros pierden sentido. Por lo menos los seguros de vida y los seguros de ahorro.

Nadie nos prepara para vivir muchos años. ¿Por qué? porque vivir muchos años es un hecho relativamente corto en la humanidad. Antes la gente vivía menos. En México la esperanza de vida se duplicó en sólo 70 años. En 1930 era de 34 años y en el 2000 llegó a 75 años y se ha mantenido casi igual hasta hoy. Puede ser por eso que los mexicanos no tengamos en nuestros genes el esperar vivir muchos años. Es probable que, inconscientemente, realidad esperemos vivir muy pocos años. Otra razón puede ser porque en realidad un futuro tan largo nos genere incertidumbre y ansiedad y por eso no pensamos en él. Menos en estar preparados para ello. No quiero jugar el rol de psicólogo o psiquiatra, sólo son mis conjeturas para entender el comportamiento que podemos tener todos respecto al tema.

Hoy nuestra esperanza de vida es de tres veces más que en la película. Podrimos decir que está divida en tres partes iguales. A los 25 años, en promedio, las personas tienen su primer trabajo. De los 25 a los 50 se presenta la etapa más productiva; de los 50 a los 75 es que empezamos a requerir más recursos para vivir. Puede ser incluso que lleguemos a superar esa edad. Cada época tiene sus retos, y  a nosotros nos tocó éste. Siempre he sabido que en ahorrar para el retiro el asunto no se trata de dinero, se trata de que tengas disponible en el futuro un recurso disponible que te ayude a cambiarlo por alguna otra cosa valiosa para ti en esa época. Hoy sabes que tienes grandes probabilidades de vivir mucho y la oportunidad de prepararte para ello.

¿Cuál será el precio que mañana tengas que pagar? No lo sabemos. Lo mejor que puedes hacer es estar listo por si eso sucede. Es una realidad que las personas que se preparan tienen un mejor futuro. Como ya te he dicho en otras ocasiones por el futuro no debes preocuparte de más, sólo lo suficiente. Se trata que tengas equilibrio en tu vida hoy y poco a poco crear un mejor futuro. Acércate a nosotros que con gusto te regalo una sesión por SKYPE para evaluar cómo puedes iniciar de mejor forma la creación de un patrimonio para ello. Será un gusto ayudarte.  Po lo pronto si no sabes de qué pellícula te hablo te dejo un vídeo de ella.

 

Cuidar con seguros al viejito que todos llevamos dentro

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Todos llevamos dentro nuestro un viejito o viejita. A casi nadie nos gusta pensar en ello. Todos quisiéramos ser jóvenes y bellos por siempre. La tercera edad suele verse como el otoño de la vida y lo que sigue es el frío invierno. En México tenemos fama de muchas cosas y entre ellas de ser un país poco previsor.

Te invito a hacer un ejercicio. Piensa si tus abuelos tuvieron más de 5 hijos. Ahora dime si tus padres tuvieron los mismos cinco o menos. Si tú tienes hijos dime si tienes más de dos. Si no los tienes dime si piensas tener más de dos. Sin ser bujo, psíquico o algo parecido, te digo que eso refleja una realidad en nuestra sociedad. Antes los padres no ahorraban mucho porque la mayor parte de lo que ganaban debía destinarlo a mantener a esos cinco hijos o más que tenían. Después, cuando ellos llegaban a la tercera edad esos hijos se podían encargar de ellos. Una cosa rara porque parecía, sin querer, que los hijos “pagaban” a los padres esa manutención de niños.

Tal vez suene raro pero así era. O así es  todavía en algunos casos. Una realidad es que en un futuro tú sólo tendrás, si acaso, dos personas que se puedan ocupar de ti. Te invito a que me respondas una pregunta ¿Piensa en el nombre de una persona que se haría cargo tuyo en la vejez? o dime ¿Quién se haría cargo de ti en caso de una invalidez? Si contestaste el nombre dime ahora ¿Por cuánto tiempo crees que se pueda hacer cargo de ti sin ser un problema para ella?  Preguntas fuertes pero necesarias. Escuche alguna de ellas hace poco y me hizo pensar en que pocas veces o nunca las pensamos o sabemos quién sería esa persona. Pero aún no sabemos si al tener una vida prolongada, o una invalidez prolongada, terminemos convirtiéndonos en una carga para esa persona.

Estoy seguro que a nadie le gustaría terminar siendo una carga para alguien. No importa si es una pequeña o gran carga, será una carga al fin y al cabo. Creo que si te pregunto a ti te  gustaría verte independiente sintiendo que no dependes de nadie económicamente. Es por eso que también te digo que de acuerdo a las estadísticas, y esperanza de vida de los mexicanos, vivas más años de los que esperas. Llevas, aunque no lo quieras, un viejito dentro de ti. ¿Cómo te gustaría que viviera? Sólo tú eres responsable de él. Debes hacer algo desde hoy para la posibilidad de que tu vida sea larga. Inicia ahorrando en seguros. Deja los pretextos atrás. Tu futuro depende de lo que hagas hoy.

Toda la semana te he hablado como algunos de mis asegurados han decidido tomar acción y resolver esa preocupación. Como habrás podido darte cuenta hay seguros de retiro para todos los presupuestos. Por ejemplo Optimaxx Plus que te permite ahorrar desde $1,000 al mes para tu retiro. Están también los seguros de retiro con ahorro garantizado, que incluyen además protección por fallecimiento e invalidez durante todo el plazo de ahorro. Ya conociste la historia de Diego, la de José y la de Ernesto. Te platiqué cómo les ayudamos a detectar sus necesidades reales y a solucionarlas de una forma integral. También la historia de mis amigos que esperan vivir muchos años

Sé que quieres tener un mejor futuro. Por eso estás leyendo este blog. Es por eso que llegaste hasta aquí. Contáctame por cualquiera de los medios de la pestaña de contacto y te daré sin costo una sesión gratuita por SKYPE para ayudarte a definir tus necesidades y las opciones que tienes para resolverlas de la mejor forma.  

Festejar la muerte con seguros de vida

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Hoy se festeja la muerte. Una tradición mexicana que dicen se celebra desde antes de la llegada de los españoles. Parece un festejo contradictorio porque a la mayoría de los mexicanos no nos gusta pensar en la muerte. Al menos es mi caso. De hecho he confesado varias veces que le tengo miedo. Entonces ¿Por qué festejamos? por el hecho de recordar a los familiares que “se nos adelantaron en el camino” dirían algunos. A esas personas que fueron importantes en nuestra vida y que ya no están. Para hacerles patentes ese cariño les ponemos una ofrenda con comida y cosas que más les gustaban. Comida, bebida y más recuerdos. Justo de recordarlos se trata y darles la bienvenida el día que se supone regresan a visitarnos. Es un día que se puede considerar de fiesta.

Quería poner una estadística de las personas que mueren sin seguro de vida. Un dato que nos diera luz respecto a todas las familias que sufren doble pérdida. La de un padre o una madre y al mismo tiempo eran los principales proveedores. No la puse porque lo que quiero es reflexionar contigo sobre el festejo de la muerte, y lo bien que recordamos a esas personas cercanas que murieron antes que nosotros. Todos o la mayoría quise ramos ser recordados con gusto. Al menos es mi caso. Que nuestros familiares sonrieran al remembrar anécdotas. Que los hijos, si los hay, tuvieran un buen recuerdo de nuestra imagen. Cuando he preguntado ¿Cómo te gustaría ser recordado? he recibido respuestas muy variadas, pero no recuerdo alguna que me dijera que quería ser recordado mal.

Ahora te hago a ti la pregunta: Si mueres antes de lo que esperas ¿Cómo te gustaría ser recordado? Obvio la respuesta es muy personal. Lo que te digo es que la respuesta te dará más información a ti que a mí. ¿Por qué? Porque es probable que sea una pregunta que no te has hecho o que tal vez no te has dado el tiempo de responderla bien. Cuando te la respondas de verdad es probable que tu vida tome otro sentido. Cuando sabes cómo quieres ser recordado al morir es que empiezas a cabo acciones que te acerquen a ello. Si tienes hijos te darás cuenta que sí te importa ser recordado como alguien que hizo las cosas lo mejor que pudo.

Aquí hago una pregunta más fuerte ¿Cómo te gustaría que festejaran tu muerte? y conste que la pregunta se puede prestar a muchas cosas. Es en realidad difícil de responder. Es probable que sientas que tu muerte no debe ser festejada. Que tal vez lo “correcto” sería que estuvieran tristes y llorando. Todo menos festejando. Festejar es para esas cosas buenas de la vida y festejar la muerte de alguien puede resultar contradictorio. Lo que te invito es a pensar en las cosas que hay que celebrar en caso de tu muerte. Todas esas cosas que le demuestren a tu familia que te preocupabas por ella y que en realidad eran muy importantes para ti. Como por ejemplo que les dejaste un buen seguro de vida.

Hasta aquí es probable que sientas que quiero aprovechar el día para hablarte de los seguros de vida. Estás en lo correcto. Me estoy aprovechando de ello para decirte que los seguros de vida son muy importantes para ti y para tu familia. Más si ya tienes dependientes económicos. ¿Por qué lo hago? Porque todos los días busco mil formas de comunicarte lo importante que son estos seguros. Los más importantes dentro de un esquema de previsión. Si un tema nacional como el de hoy, que festeja a los muertos, me ayuda a crear un poco de conciencia en ti, si es que no la tienes ya, y te mueve a voltear a verlos ya habré tenido éxito. Es mi objetivo.

Los seguros de vida no son para hacerte sentir que vales más muerto que vivo. Son para que tu familia no tenga que tronarse los dedos si tú te mueres antes. Son para que te recuerden con cariño porque aún después de muerto sigues enviándoles dinero para que sigan estudiando y viviendo como a ti te gustaba. Yo digo que se llama seguro de vida porque te mantiene con vida a los ojos de tus hijos o seres que siguen recibiendo la mensualidad de su papá o mamá y eso les hace la vida menos difícil y seguro te recuerdan con cariño. ¡Felices festejos!