Contrata seguros de retiro en 2012 y deduce del 2011

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Imagen Charly Morlock

Se acerca la fecha límite para presentar la declaración anual de impuestos. La cual se debe presentar a más tardar el 30 de abril. Ya te he hablado en distintas ocasiones sobre todos los seguros deducibles para las personas físicas, que principalmente son los de gastos médicos y los de retiro. Si vas a presentar tu declaración anual es probable que tengas algunas dudas al respecto. Hoy te quiero compartir una duda que recibí ayer de parte de Raúl un lector de este blog y colega:

 “Que tal Eloy…,  solo para esta duda: Si me compro un seguro de retiro en este mes de marzo 2012,  ¿lo puedo aplicar para el ejercicio 2011? gracias. Raúl Muñoz”

La respuesta es sí. Puedes contratar un seguro de retiro afecto al articulo 218.  Es uno de los beneficios que te da este artículo de la Ley del ISR. Te permite deducir hasta $152,000 al año  y puede ser al ejercicio inmediato anterior ( en este caso al 2011). Dicho articulo menciónA, entre otras cosas, lo siguiente: “…correspondiente al ejercicio en el que éstos se efectuaron o al ejercicio inmediato anterior, cuando se efectúen antes de que se presente la declaración respectiva,…” Puedes consultar el artículo completo en esta liga, sólo busca el 218 porque vienen toda la ley completa. No te espantes, es más fácil y sencillo de lo que crees.

Entonces ¿Es mejor el articulo 218 que el 176 del PPR (Plan Personal de Retiro? No. En realidad ninguno es mejor que otro. Ya lo he dicho en varias ocasiones. Recuerda que se pueden sumar ambos beneficios. Ya en un post te hablé sobre cómo sumar los beneficios de los dos artículos. Lo que sucede con el 218 es que permite contratarlo este año y deducirlo del año pasado.

Como ves, los incentivos para que guardes dinero, para cuando llegues a la edad de retiro, son muchos y muy variados. Lo importante es que los conozcas y te decidas a aprovecharlos. Ya en el vídeo de los cerillos y el retiro te decía que las oportunidades que hoy tenemos para ahorrar son muchas. Te invito a que las aproveches y empieces a hacer algo por ti desde hoy. Si necesitas asesoría personal recuerda que te puedo regalar una sesión de una hora por skype para ayudarte a decidir y definir sobre los seguros de retiro que pueden ser mejor para ti. Contáctame, que será un gusto ayudarte.

Seguros de gastos médicos para la mujer

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Imagen: Charly Morlock

La mujer a lo largo de su vida puede enfrentar varios trastornos exclusivos de su género. Hablar de padecimientos ginecológicos es hablar de una gama amplia de enfermedades exclusivas de la mujer. Esa es razón suficiente para que, al momento de pensar en contratar un seguro de gastos médicos, deba preocuparse por cubrir muy bien todos esos riesgos que tiene, los cuales van variando con la edad. No enfrenta los mismos el la infancia que en la adolescencia y después en la etapa de reproducción

“¿Qué debo buscar que me cubra el seguro de gastos médicos?”  Fue la pregunta que recibí de  Paola, una joven de 28 años recién casada que buscaba contratar su primera póliza de gastos médicos. Esperaba ser madre en dos años más. “Desde que me casé, una de mis prioridades ha sido un seguro médico” me dijo. A ella le preocupaba que ahora que acababa de renunciar a su empresa, para abrir su propio negocio, tuviera una enfermedad que le impidiera seguir con su proyecto de emprendimiento. Platicando con su esposo Ricardo decidieron contactarme para recibir asesoría. Les comenté que, por ser la primera vez que ella contrataría una póliza de este tipo, había cuando menos dos cosas básicas en las cuales deberíamos enfocarnos:

  1. Cobertura “rápida” de Padecimientos Ginecológicos. Por lo regular la mayoría de los seguros de gastos médicos los cubre, en pólizas de primera vez, después de dos años. Existen algunas aseguradoras que los cubren pasando el primer año y otras, muy pocas, que los cubren desde inicio de la contratación (a partir del día 31) porque no manejan Periodos de Espera en sus pólizas. Mientras menor es este periodo mayor es la Prima.
  2.  Cobertura de Parto. Esta cobertura es básica para Paola ya que piensa ser madre en los próximos dos años. Como el monto de pago, al momento del Parto, es variable según el plan, les recomendé que evaluáramos uno que les cubriera el 100% en el tipo de hospital que ella se atendería en ese momento. Algunos seguros nacionales cubren desde $14,000 y otros internacionales hasta 11mil dólares y si es cesárea lo hacen sin Límite. Un beneficio importante que les da esta cobertura es hacia su hijo que nace asegurado, comentamos.

Después de evaluar a fondo estos dos puntos, y definir bien su presupuesto para ello, decidieron contratar un seguro Internacional VIP con GNP, por ser el único que no tiene Periodos de Espera para Padecimientos Ginecológicos, con la mejor cobertura para parto y su hijo al momento de nacer, con una Prima aproximada de $28,000 anuales. “Estoy sana y nunca me he enfermado, pero quiero estar tranquila que tengo un  buen seguro en el que no debo esperarme a que me proteja padecimientos ginecológicos” Me dijo. Quería enfocar su atención total en hacer crecer su negocio y no tener que preocuparse por más cosas.

Al final de la sesión concluimos que elegir bien un seguro de gastos médicos no siempre es fácil y que sin duda requiere de una buena asesoría. Estaban contentos de acercarse con un experto para que les ayudara a elegir de acuerdo a sus necesidades y presupuesto. Si tú estás en una situación similar, acércate a mi te regalo una sesión de una hora por skype para ayudarte a evaluar cuál seguro es mejor para ti. Será un gusto ayudarte para que contrates un seguro de gastos médicos y estés bien protegida.

En seguros de autos primero la cobertura y después el “precio”

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A comprar un auto compramos varias responsabilidades. Tantas, que si nos pusiéramos a pensar en ellas terminaríamos por no comprarlo.

¿Cuáles son algunas de ellas? Compramos la responsabilidad de estar detrás de un volante y la integridad física de varias personas ahora está en nuestras manos. Primero la nuestra y después la de los pasajeros que se suben a nuestro coche. Después somos responsables de nuestra vida y la de ellos. Si por alguna razón. Eso no es cualquier cosa.

¿Qué otras responsabilidades compramos con el auto? la de ocasionar un accidente de forma imprudencial que incluya a otras personas, otros autos y bienes.

Es por eso que te recomiendo que, al pensar en contratar un seguro para el auto, primero veas una buena cobertura de que incluya buenas sumas para los siguientes tres rubros:

1)      Gastos Médicos a los Ocupantes

2)      Responsabilidad Civil para Personas

3)      Responsabilidad Civil para Bienes

Cualquiera de estos tres eventos puede llegar a costar más que tu propio auto. Por lo cual al final preocúpate por si te lo roban. Eso vendría siendo lo de menos si no tienes una buena cobertura para estos tres rubros anteriores.

Por eso en seguros de auto primero la cobertura y después el precio. No compres necesariamente el más barato. Compra el de mejor cobertura.

¿Los seguros de vida son para “resolverle” la vida a los hijos?

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Ayer iniciamos la  semana hablando sobre cómo sabe una persona cuánto seguro de vida necesita. Métodos para calcularlo hay varios y muy buenos, te decía. Lo importante es que el eje sea cuánto te gustaría que recibieran tus hijos, o tus beneficiarios, y durante cuánto tiempo.  Eso se puede prestar mucho a debate, porque hay quien piensa que no hay que dejarles “resuelta” la vida a los hijos. Que los seguros de vida no son para eso. Una opinión sin duda respetable.

El fin de semana vi por primera vez una película que se llama “Educando a Helen” que trata de una exitosa joven que vive en Nueva York, gana muy buen dinero y su carrera va en ascenso. Todo bien hasta que… su hermana y su cuñado mueren en un accidente y la dejan a ella como la responsable y encargada de cuidar a sus… ¡tres hijos! Sin duda un cambio de vida muy radical. Entre ellas debe mudarse a una casa más grande y buscarles otra escuela a sus sobrinos. Ahora sus “hijos”. La responsabilidad le llegó de la  noche a la mañana y por decisión de su hermana muerta.

Al ver el cambio de vida que tienen los niños de la película, uno como padre se pregunta ¿Cómo me gustaría que fuera para mis hijos la vida si muero? Cómo decía Alfredo en el vídeo sobre Fideicomisos “Cómo diseñar un plan de vuelo donde uno ya no va a volar” Sería simple pensar que uno sólo deja problemas de dinero. Hay muchos otros factores que uno debe tomar en cuenta sin duda.

En la historia no se ve que Helen tenga problemas de dinero. De hecho el problema de los niños no es de dinero. Lo sé porque se pueden cambiar a una casa más grande, porque no caben todos en el departamento, y de escuela “sin problemas”. Parece que sus padres dejaron resuelta esa parte. Aun así creo que hay algo en lo que no pensaron: El sueldo de Helen. Ella tuvo que dejar su trabajo y aceptar uno de menor paga por quedarse al cuidado de sus sobrinos.

Aquí cabe otra pregunta. En una situación así ¿Debería considerarse dejar una cantidad de dinero a le persona encargada de cuidar a los hijos? La respuesta, como muchas, es personal y depende de la situación de cada quien, sólo que a mi entender sí debería ser contemplada al momento de calcular los seguros de vida. Es básica para definir un fideicomiso y los montos necesarios para ello. Sobre todo en una desgracia donde ambos padres mueren.

Más preguntas ¿Pensar en todo eso infla las cantidades por la que uno contratar seguros de vida? Sin duda, y aun así sigue siendo la forma más barata de resolver el asunto. ¿Es dejarles la vida “resuelta” a los hijos?, ¿Qué opinas?, ¿Has pensado en algo así? Dale click al vídeo que te pongo aquí y entérate rápido de qué trata la película y si puedes réntala para verla con tu familia.

Hoy más que nunca pienso en lo valioso que resulta la combinación de los fideicomisos y seguros de vida. La historia que te cuento pasa en Nueva York y, en mi opinión no está alejado de los que nos puede pasar en la vida real aquí en México. Deja tu opinión y tus comentarios que, como siempre, son los más valiosos y enriquecen el tema.

¿Cómo saber cuánto seguro de vida necesito?

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Determinar la cantidad exacta por la que una persona debe asegurarse parece cuestión difícil. Existen varios métodos validos para llevar a cabo un cálculo exacto de ello. Hay distintas formas sencillas de llegar a un cálculo exacto, tomando en cuenta dos factores importantes: tu situación particular de vida y tus ingresos. Saber si eres soltero, casado, con hijos o sin hijos y cuánto generas monetariamente cada mes. Conociendo eso ya puedes encaminarte a realizar el calculo de la suma por la cuál debes contratar un seguro de vida.

El año pasado Gerardo, un comerciante de 40 años, casado y con tres hijos menores de 7 años, se acercó a mi para que le ayudara a determinar por cuánto tiempo, y por qué cantidad, debería contratar un seguro de vida. Me dijo que varios colegas agentes de seguros lo habían visitado y que todos diferían de la suma y el tiempo que le habían propuesto. Iniciamos con una pregunta sencilla: ¿Qué cantidad de dinero mensual te gustaría garantizarle a tu familia? Después de algunos cálculos respondió que $30,000. ¿Por cuánto tiempo te gustaría garantizárselos? “Pues yo creo unos 20 años porque mi hijo más chico tiene apenas 2 años, respondió” De una forma rápida ya teníamos una guía importante: Él quería garantizar a su familia un ingreso mensual de 30 mil pesos y por un mínimo de 20 años.

Después de algunos cálculos matemáticos sencillos, concluimos que debería asegurarse mínimo 7 millones 200 mil pesos. A él le interesaba asegurarse en dólares para lo cual tomamos la referencia de 13 pesos por dólar. Lo cual dio como resultado poco más de 500 mil dólares. Para cuestiones prácticas decidimos que fuera por 500mil dólares.  Una cosa que le preocupaba e Gerardo era que su familia no recibiera de un solo golpe todo el dinero, lo cual solucionamos por medio de un Fideicomiso de esa forma él podría estar seguro de que el dinero duraría los 20 años. Lo mejor es que él pudo definir libremente cómo le sería entregado el dinero a su familia. Una cosa que le generó mucha tranquilidad.

El objetivo de compartir contigo esta historia, es para que veas que hay formas simples para calcular el monto y el tiempo por el cual se debe asegurar una persona. Existen muchas más. Esta sólo es una. Debo decirte que platicamos de más cosas e hicimos más cálculos matemáticos sólo que concluimos que con garantizar lo básico a la familia, y tener una forma de saber que así será, como en este caso fue el Fideicomiso, es suficiente. Espero en la semana poder compartirte más historias y métodos de cómo debe asegurarse una persona al contratar seguros de vida. Deja tus comentarios en el espacio destinado para ello en este sitio.