Seguros de gastos médicos mayores: ¿Mayores a qué?

 

Cuando se contrata una póliza de gastos médicos mayores, una gran mayoría de los asegurados se queda con la idea de que sólo es para gastos muy grandes. Tal vez en la mente, de forma inconsciente, se quede la idea de que si el gasto no rebasa los 50 mil, o los 100 mil pesos, no vale la pena pedirle al seguro que te lo pague. Debes saber que eso es más común de lo que crees. Ese puede ser un gran error. Pensar de esa forma puede llevarte a que algunos gastos que sí podías reclamarle a tu aseguradora queden sin ser cobrados.

En los seguros de gastos médicos mayores existe algo muy básico. Tan básico que es increíble que deja de preguntarse. Los gastos médicos mayores ¿A qué deben ser mayores? Al deducible que contratas en tu póliza. Así de simple. Todos los gastos que realices, por un padecimiento cubierto por tu póliza, y que rebasen el deducible que elegiste al contratarla, ya deben ser pagados por tu aseguradora.

Un padecimiento que inicia pequeño, como una simple gripa, se puede convertir, de la noche a la mañana en un gasto tan grande que lo hagas sin darte cuenta. Le llaman “gasto hormiga” Hay gripas que se convierten en pulmonías o dolores de estomago que se convierten en otra cosa más compleja y cara. Para evitar que pase eso toma en cuenta los siguientes puntos:

1) Piensa que tu póliza de gastos médicos  te va  pagar todo. Eso te ayudará a estar alerta ante cualquier gasto que realices y pedir comprobante. Así e evitaras minimizar cualquier pago que hagas. Además nunca sabes cuando, la suma de todos los gastos, ya rebasó el deducible y puedes reclamárselo a tu aseguradora.

2) Conoce bien, y ten presente, el monto exacto del deducible que tienes contratado. Pegarlo en el “refri o en un pizarrón de tu oficina, te ayudará a recordar con facilidad la cantidad exacta. Así sabrás, en todo momento, qué cantidad deben rebasar todos tus gastos. También te ayudará a tener presente la cantidad de $ que debes tener disponible. Porque es lo uno de los tres gastos que tendrás que hacer al “usar” tu seguro.

3) Conoce bien cómo opera tu deducible en caso de accidente. En la actualidad, la mayoría de los seguros de gastos médicos mayores en México, te dan la posibilidad de contratar una cláusula, con pago extra, que te exima del pago de deducible en caso de tu padecimiento sea accidente. Además puede ser que te pague gastos menores a tu deducible.

Como ves las cosas pueden ser muy básicas. Quiero que las tengas presentes para que puedas hacer un uso correcto de tu póliza. Tener presente, siempre, algunos conceptos básicos te ayudará a que no se queden sin cobrar gastos que sí te debe pagar tu seguro. Bien, pues ya que llegaste hasta aquí te recomiendo que no te vayas sin dejar tu comentario. ¿Qué te pareció este post? ¿Te fue útil? ¿Ya lo sabias? ¿Fue demasiado básico? Haznos saber tu opinión. Es muy importante para la creación del contenido.

¿Desde qué cantidad ya me paga el seguro de gastos médicos mayores?

Imagen:  USDAgov

Contratas un seguro de gastos médicos MAYORES y te quedas con la idea de que sólo es para cuando te llegues a hospitalizar. Un día al llegar a tu casa bajas del auto rápido porque está lloviendo. Al cerrar la puerta del coche se te olvida sacar los dedos y te lastimas dos. Sientes un gran dolor pero prefieres irte a descansar. Al siguiente día amaneces con dos dedos de la mano derecha hinchados ( el meñique y el anular) y con mucho dolor. Te vas a trabajar. Al terminar tu día sientes que el dolor es insoportable. Vas al doctor y te dice “No es nada grave, fue una pequeña fractura de los dos dedos” Te los entablilla y te manda a tu casa.

Regresas en dos semanas con tu doctor y te dice que vas bien y que en dos semanas más tu mano estará como nueva. Te manda a tu casa de nuevo. Ya en tu casa te pones a hacer cuentas y ves que ya te gastaste 8 mil pesos en todo. Entre radiografías, consultas, medicamentos y el procedimiento que te hizo el doctor. Te das cuenta de otra cosa: no pediste ningún comprobante de ningún gasto, porque pensabas que no tendría caso: “Mi póliza no me lo va a  pagar, es muy poquito” En eso revisas tu póliza y ves que tienes un deducible de 5 mil pesos y que no debes pagarlo si es accidente. Sólo te pide que el gasto rebase 500 pesos y te atiendas dentro de los primeros 10 días en que ocurrió el accidente. Te quieres morir porque todos los gastos que hiciste Sí estaban cubiertos por tu póliza.

Eso ocurre más seguido de lo que puedes creer. Ya entes te platiqué en este blog, las tres formas en que pagan los seguros de gastos médicos mayores. En resumen son: por Pago Directo, Por Reembolso y Programando tu cirugía. Como puedes ver no es necesario que tu padecimiento sea de hospitalización. Puede ser por medio de Reembolso. El único requisito necesario es que los gastos totales sean mayores al deducible que contrataste. Eso ya es suficiente para poder presentar una reclamación a tu aseguradora. En la historia que te acabo de platicar aquí, por ser accidente, existe una exención del pago de deducible y una condición especial de que no necesitas rebasarlo. Para todos los demás padecimientos con que rebases tu deducible ya es suficiente.

La mayoría de los seguros de gastos médicos te piden que se cumplan dos cosas básicas para que puedas presentarles una reclamación:

1)     Que exista un diagnostico definitivo sobre tu padecimiento.

2)     Que la suma de todos los gastos sea mayor a tu deducible contratado.

Mi recomendación es que tengas siempre presente el monto del deducible contratado. También que conozcas cómo opera tu póliza en caso de accidente. Conociendo eso ya tendrás una idea más clara de los alcances reales de tu seguro de gastos médicos mayores. Siempre recomiendo a mis asegurados que pidan comprobantes de los gastos hasta de una gripa. Una cosa pequeña se puede convertir en un gasto mayor de repente, y todos los gastos cuentan.

¿Qué te pareció este post? ¿Te pareció útil? Házmelo saber dejando tu comentario.

¿Cómo tener, con seguros, 1 millón de dólares para mi retiro libre de impuestos? 5/5

Imagen: Ohio Office of Redevelopment

En alguno de los post de esta serie te platique sobre el concepto de la Hipoteca Inversa. Una solución que en España ya se usa. ¿Qué es la Hipoteca Inversa? En términos simples, y en resumen, es que una persona mayor, de más de 60 años, hipoteque su casa o departamento para recibir una “renta” de por vida. Esa renta es un préstamo. Al fallecimiento de la persona, la familia debe vender la propiedad para liquidar al banco la hipoteca. Esto se ha hecho para solucionar el problema de ingresos económicos que tienen las personas retiradas. Este esquema se está pensando implementar en México.

Al pensar en tener una casa y rentarla para recibir ingresos en la edad de retiro, recordé el concepto del Edificio Financiero que hemos hecho con algunos asegurados. También pensé como se puede combinar con las Rentas Vitalicias y obtener una solución anticipada a un problema que se te puede presentar en un futuro: la falta de ingresos monetarios y el tener que depender de otras personas para vivir. Te voy a explicar cómo hemos desarrollado esta solución con varios asegurados. Veamos si te lo puedo explicar de forma simple, rápida y concreta.

Hace años un asegurado me platico su sueño de construir un Edificio Financiero Virtual que pudiera vender, a los 60 ó 65 años, en un millón de dólares, o bien que le diera la posibilidad de rentar los departamentos y que ese ingreso le sirviera para su retiro. Su idea era ver si eso lo podía hacer por medio de los seguros. Sí se pudo. Es de ahí que nació la idea del millón de dólares. Platicando un poco con más asegurados descubrí que había muchos que tenían un sueño parecido. Fu así que diseñamos construir un Edificio Financiero que puedas vender a los 60 ó 65 años de edad o bien rentarlo.

La idea es que “construyas” un edificio y que a ti te “cueste” lo menos posible. Que puedas “venderlo” y administrar tu millón de dólares como mejor te convenga. O bien lo “rentes” toda la vida y así garantices un ingreso. ¿Por qué un millón de dólares? Es la pregunta que debes estar haciéndote. Por la teoría que dice que una persona que logra generar su primer millón de dólares logrará en menos de la mitad del tiempo hacer su segundo millón. Esto genera, dicen los que saben de esta teoría, una abundancia financiera en la vida. Porque se repite la formula personal para poder generar dinero.

Construir el Edificio Financiero puede ser más o menos fácil. Sobre todo si es tu sueño. También debo decirte que no es fácil hacerlo. Requiere de un gran esfuerzo. Requiere de más que simple disciplina. Pero es un esfuerzo que puede valer mucho la pena y que te puede salvar de tener que contratar una deuda, dando como garantía tu casa, para poder obtener una Renta Vitalicia con cargo a tu cuenta. Es hacer que la ganancia juegue a tu favor y  no en tu contra.

En post posteriores buscaré enseñarte otras formas que hay en seguros para construir este Edificio Financiero. Por lo pronto déjame saber ¿Qué tae ha parecido esta serie? Dime si sientes que fue de utilidad y te puede ayudar a tener un mejor futuro financiero. Mi objetivo principal es presentarte distintas soluciones para evitar problemas en tu futuro. Hazme saber si logramos el objetivo.

¿Cómo tener, con seguros, 1 millón de dólares para mi retiro libre de impuestos? 4/5

Dicen que lo que no se hace antes de los 40 ya no se hizo nunca. La famosa “crisis de la mediana edad”, trae consigo una especie de corte de caja con la vida y que se ha hecho hasta ese momento. Cumplir 40 años parece el primer aviso de que en la vida hay muchas cosas que tienen fecha de caducidad. La energía parece ya no ser la misma que cuando se tienen 25 ó 30 años. El tema del retiro ya se vuelve un tema de plática en la sobre-mesa, la oficina e incluso en la casa. Ya no es un tema que se pueda dejar para después. Junto con las primeras canas parece que se asoman las preocupaciones de lo que uno ahorró o dejo de ahorrar en el pasado.  No es casualidad que muchas de las peticiones de asesoría sobre el tema del retiro o de seguros de vida tenga que ver con asegurados tengan más o menos esa edad.

Ya en los post anteriores de esta serie te explique una de las muchas formas que existen, en seguros de retiro, para garantizar un millón de dólares a los 65 años. Ahorrando sólo 10 años. Te explique cuánto debe ahorrar una persona de 25 años,  también cuanto debe ahorrar una persona de 30 años y en el último post te dije cuánto debe ahorrar una persona de 35 años. Todas para ese fin de tener ese monto. Hoy te voy a platicar lo que debe hacer una persona cuando ya tiene 40 años.

Esta persona quiere ahorrar sólo 10 años y recibir un millón de dólares cuando cumpla 65 años. Este seguro le pide ahorrar 47,200 dólares anuales fijos por ese periodo. Con ello termina aportando 472,000 dólares y garantiza recibir 1 millón de dólares a los 65 años. Sin hacer más aportaciones desde los 50 años. El seguro le da otra opción: recibir su dinero en Rentas Vitalicias de 59,444 dólares anuales por un mínimo de 25 años. Bajo esta ultima opción está garantizando recibir 1 millón 545 mil 550 dólares. Logró triplicar su dinero de una forma garantizada y sólo ahorrando 10 años.

Como puedes ver, aún en esa edad ( a los 40 años) se puede garantizar una ganancia interesante. Para que la etapa del retiro no sea un problema. Con la opción de Rentas Vitalicias deja de preocuparse por tener que depender de alguien o tener que volver a trabajar por necesidades económica. Debo decirte que no te he platicado sobre todos los beneficios adicionales que pueden obtenerse con este seguro. Por el momento sólo me he concentrando en decirte cómo funcionaría para personas de distintas edades y en resaltar el aspecto de la ganancia económica.

En Twitter me decían que darle mucha importancia a la ganancia económica que puede generarte un seguro de retiro, como este que te he platicado, no es tan bueno. Que debe darse más prioridad a una muerte prematura. Mi respuesta es que éste seguro tiene un protección completa adicional, de la que no te he hablado. He resaltado el aspecto económico con la finalidad de que puedas ver que sí se puede tener un retiro con independencia financiera. Quiero que veas que los seguros de retiro son excelentes opciones.

Espero que en lo que resta del mes pueda explicarte a detalle todos los tipos de seguros de retiro que existen y las ventajas de contratar las Rentas Vitalicias . Que debo comentarte, por cierto, que en octubre tendrán un cambio importante. Deja tu comentario y déjame saber qué te ha parecido esta serie de post.

 

¿Cómo tener 1 millón de dólares para mi retiro libre de impuestos? 3/5

Imagen: jvh33

Ayer por la mañana vi unas fotos de personas jubiladas, de una aerolínea mexicana, que se manifestaban semi-desnudas. Sus anuncios dicen: “Somos Jubilados, no aboneros” , “Por favor PAGUEN SOMOS JUBILADOS”, “Estamos perdiendo hasta la ropa”. Este tipo de noticias siempre me ponen muy reflexivo, principalmente porque es ya una realidad en nuestro país. Recuerda lo que ya te dije en el vídeo de los cerillos y el retiro, en el futuro vamos a ser muchas personas retiradas. Entonces la cosa se puede poner más fea para ti y para mi. Como no queremos que la pases mal en esa etapa de tu vida. Recuerda que lo que buscamos en el despacho es que tengas mucho dinero para tu retiro.

Hoy te voy a platicar a detalle cómo puede hacerle una persona de 35 años que sólo quiere ahorrar 10 años para tener garantizado un millón de dólares, libre de Impuestos, a los 65 años de edad, para su retiro. Bueno pues para esta persona el seguro le pide que haga 10 aportaciones fijas anuales de 44,810 usd. Con lo cual al final  ,del plazo de ahorro, habrá aportado un total de 448,100 dólares. Con lo anterior esta persona garantiza 1) Recibir a los 65 años un solo pago de 1 millón de dólares ó 2) Recibir Rentas Vitalicias de 59,444 dólares anuales por un periodo mínimo de 25 años posteriores a su retiro.

 En la opción 2, esta persona, o sus beneficiarios en caso de muerte, garantiza recibir mínimo de1 millón 545 mil 550 dólares; y recuerda que sólo ahorró poco menos de 500 mil dólares. Como ves, con ésta opción recibe un millón de dólares adicional a lo que terminó aportando, ¿Cómo se puede hacer esto? Con un seguro de retiro de GNP, de ahorro garantizado y Rentas Vitalicias con Periodo Mínimo. Si la persona vive más de 90 años seguirá recibiendo su Renta anual hasta que siga viviendo.

Podrás ver que tener una vida prolongada deja de ser un problema. Con estas soluciones es posible tener garantizar un buen retiro. Evitas tener que pasar por las tantas cosas que ya te he platicado aquí. Lo mejor de todo es que si desde hoy decides hacer algo, es altamente probable que tengas vivas un retiro muy distinto al que están viviendo esas personas.

¿Quieres saber cómo funcionaría este seguro para tu caso particular? ¿Te interesa mucho una asesoría porque no sabes por dónde empezar? Pues contácteme y pídeme la sesión gratuita de una hora por skype. Con mucho gusto te asesoro y te ayudo.

¿Quieres ver las fotos que te comento en este post? Aquí te dejo la liga:

Jubilados protestan semi-desnudos