¿Por que cantidad y por cuanto tiempo debo contratar seguros de vida?

Juan Carlos es padre de familia, tiene 36 años. Su hijo menor tiene tres meses de edad. Me contactó porque dice que nunca en su vida había pensado en contratar seguros de vida. Desde unos meses antes de que naciera su hijo menor, dice, empezó a sentir la necesidad de tener este tipo de seguros. No sabe por qué. “De repente me empecé a sentir intranquilo por las noches y un poco nervioso.”  me dijo. Él pensaba que era por la preocupación del embarazo de su esposa. Platicando con un amigo que es un poco mayor que él, se dio cuenta de que en realidad tenía miedo de morirse y dejar a sus dos hijos muy pequeños. El mayor tiene apenas dos años. Fue entonces que descubrió la razón de su intranquilidad nocturna. Ahora el reto era por dónde empezar. Un par de preguntas empezaron a rondar por su cabeza: “¿Por qué cantidad debo asegurarme? y ¿Por cuánto tiempo debo hacerlo?

Decidió buscar en Internet y así llegó con nosotros y leyó el post->¿Cuánto seguro de vida necesito?  y después vio el vídeo-post ¿Por qué cantidad asegurarse en seguros de vida? Donde explico un método simple para calcular la cantidad. Después de eso Juan Carlos me contactó porque tenía la duda de si la cantidad por la que debe asegurarse debe quedarse estática, durante todos los años que debe estar asegurado, o debe contratar más. Como es probable que tú tengas la misma duda decidí compartirte la respuesta. Las personas que son proveedores económicos de una familia con hijos tienen necesidades de protección que son variables a lo largo de su vida. En un momento van incrementando hasta alcanzar un punto máximo y después tienden a disminuir. Podemos decir que las necesidades de seguros de vida de una persona son decrecientes con el tiempo.

Voy a explicarte a qué me refiero. Los seguros de vida, para la familia, tienen la función principal de sustituir el dinero que generaría el proveedor económico si siguiera con vida. ¿Hasta cuándo? Hasta que sus dependientes económicos, que regularmente son los hijos, tengan edad de generar sus propios ingresos. Lo cual ocurre por lo regular a los 23 años. Tomando eso como base entonces es importante tomar en cuenta la edad que tiene el hijo menor. Partiendo de esa base tenemos que una persona soltera y sin hijos sólo tiene la necesidad de protegerse a ella misma de una posible muerte económica por invalidez total y permanente. Al pasar del tiempo esta persona se casa y tiene un hijo, ahí ya necesita más suma en seguros de vida. ¿Por qué? Porque ahora ya tiene, además de él, un dependiente económico, a quien deberá mantener financieramente hasta los 23 años.  Después de un par de años esta misma persona tiene un hijo más, para tener dos en total.

Llegado a ese punto ¿Cuánta suma asegurada necesita? Pues la necesaria para mantener a dos personitas cuando menos los próximos 20 años. Aquí podríamos decir que la persona alcanza un punto alto en sus necesidades de protección. Justo en el momento en que acaba de nacer su segundo hijo. Supongamos que se necesitan 10 mil pesos mensuales para su manutención. Si multiplicamos eso por 12 meses tenemos 120 mil pesos al año. Si después multiplicamos eso por 20 (el número de años mínimo que debe garantizarles manutención) tenemos que son 2 millones 400 pesos la cantidad por la que debe asegurarse. Eso solo tomando en cuenta los gastos de manutención. Para efectos de simplificar el ejercicio, no incluí los gastos posteriores de colegiaturas de primaria a universidad, ni tampoco los gastos necesarios para ropa, calzado, medicinas o vacaciones.

Después de éste punto sus necesidades de aseguramiento van a ir disminuyendo cada año. ¿Por qué? Porque cada vez va a necesitar garantizar menos años. Cada año que pasa los hijos se acercan más a la edad de la independencia financiera. A los 10 años, por ejemplo, ya sólo necesita dejar 1 millón 200 mil pesos, porque ya falta menos. A los 15 años ya solo necesitara 600 mil pesos de protección en seguros de vida. Al año 19 sólo 120 mil y en el año 20 ya no necesitará nada. ¿Por qué? Pues sus hijos ya crecieron y si esta persona muere ellos ya no se verán afectados como cuando eran pequeños o recién nacidos. En este momento podríamos decir que sus necesidades de aseguramiento son cero. ¿Si expliqué claro el por qué?

Al ejemplo le podemos sumar los gastos que quieras y las variables que quieras, como inflación y poder adquisitivo del dinero en el tiempo, para que tener un dato más exacto. Use datos simples para que quede claro como las necesidades de seguro de vida de una persona parten casi de cero, cuando son solteras, llegan a un punto máximo, cuando nace el último de sus hijos, y a partir de ahí decrece hasta llegar a cero. Como podrás darte cuenta la suma y el tiempo dependen de la etapa de vida de la persona más que de su edad.

¿Te acabas de dar cuenta que necesitas seguros de vida? Recuerda que yo te puedo ayudar a elegir el correcto. Contáctame que será un gusto asesorarte.

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3 comentarios
  1. Mauricio Priego
    Mauricio Priego Dice:

    Eloy, en lo particular difiero un poco contigo:

    1) En lo personal considero un error el intentar volver millonarios a nuestros deudos con nuestra muerte. El seguro de vida debiera ser una base para dar tiempo a que la familia se organice y estabilice una vez que faltas… No para resolverles los siguientes años.
    2) ¿Motivo? No recuperas lo invertido en el seguro de vida. Por ello considero lo ideal tener tu seguro para ayudarles a salir adelante y tu fondo de ahorro e inversión para dejarles, de ser el caso, como herencia (Ese dinero es tuyo para usarlo cuando y como lo necesites)
    3) Si lo que quieres es garantizar sus estudios o el que tengan un capital llegado el momento para poner un negocio, hay instrumentos financieros especializados en ello.

    Pero como dije, esa es mi opinión.

    Te dejo un fuerte abrazo 😉

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  1. […] Una cosa es tomar conciencia de que necesitas un seguro de vida y otra distinta es saber por dónde empezar. Como nunca  has tenido uno y no sabes bien cómo funcionan te surge la duda de saber ¿Cuánto “cuestan”? Tal vez estés en el mismo caso de Victor que después de hacerse consciente de que necesitaba un seguro de vida, no sabía por qué cantidad y por cuanto contratar su seguro de vida […]

  2. […] ¿Por que cantidad y por cuanto tiempo debo contratar seguros de vida? – Artículo de Eloy López, buen amigo y experto en seguros, con una visión desde una perspectiva distinta del tema y por ende recomendable como complemento al presente artículo. […]

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