¿Los seguros en Udis son mejores que en dólares?

En el último post intenté despejar la duda sobre—> Seguros en UDIS o en Dolares ¿Cómo saber qué es mejor?  concluimos que en el ejemplo del seguro educacional a 15 años, contratado por sus padres para una niña que en el 1998 tenia tres años y en el 2013 entraría a la universidad. Para hacerte más simple el ejemplo y comparar lo mismo ( peras con peras como se dice) empaté los valores en Dólares y en Udis. Concluimos que un seguro por 50 mil dólares eran igual a 201 mil 338 Udis en 1998, que es cuando se contrató el seguro. Como el seguro cumplió su fecha de término el 1 de mero del 2013 tomamos los valores de las Udis y el tipo de cambio del dólar, para saber cuánto recibiría si el seguro lo contrataron en dólares y cuánto si el seguro lo hubieran contratado en Udis. La conclusión fue que recibiría más en Udis, porque recibiría 981 mil 615 pesos, en lugar de 648 mil 400 pesos si la póliza hubiera sido en dolares.

Ya te dije que hay otros factores que debemos tomar en cuenta para hacer una correcta comparación. Para ayudarte a entender si las Udis en realidad los seguros en Udis son mejores que en dólares, me  dí a la tarea de elaborar una “tabla de pagos” de los 15 años que duró la póliza. Para efectos prácticos tomé el 1 de enero de cada uno de los 15 años como día de pago de la póliza. Posteriormente puse el valor de cada una de las dos monedas ese día. Para ello consulte la página del Banco de México y sus valores históricos . El objetivo es que sepas cuántos pesos mexicanos terminaron pagando los padres. Ese factor es importante porque las pólizas se pagan en pesos mexicanos al valor que en ese momento tengan las monedas. Eso hace que al final lo pagado por las pólizas sea diferente. Para ello supuse una Prima de 2500 dólares anuales si la póliza se hiciera en esa moneda los cuales eran iguales a pagar una Prima de  10,067.043 Udis. Con eso se empiezan pagando, en ambos casos $20 mil 146.25 pesos mexicanos en enero 1 de 1998. El objetivo es que puedas ver claramente qué pasa en cada uno de los casos.

Con esos datos el ejercicio nos da que si la póliza se pagó en Udis los papás terminan sacando de sus bolsillos $525 mil 751.39 pesos mexicanos. Y si la póliza se pagó en dólares se terminan pagando $410 mil 272.25 pesos mexicanos por ella. La póliza en Udis terminó exigiendo $115 mil 479.14 pesos mexicanos más durante los 15 años de vigencia de la póliza. Eso empieza a explicar porque también terminó entregando más dinero que si la póliza hubiera sido en dólares. En el último post vimos que la póliza de dólares entregaba, al final de los 15 años, $648 mil 400 pesos mexicanos y la póliza de Udis  $981 mil 615 pesos mexicanos. Ésta última termina entregando más. Una de las razones es porque termina también pidiendo más pago por efectos de ajuste de la moneda.

En la tabla que realicé por los 15 años se puede ver que el primer año el pago en pesos es el mismo. Conforme pasan los años vemos que los pagos por la póliza ya son diferentes. Esto pasa desde el segundo año. En el años cinco de la póliza, por ejemplo, la póliza de dólares pidió un pago de $22 mil 759.25 pesos mexicanos y la de Udis requirió de un pago de $30 mil 760.54 pesos mexicanos. Si avanzamos en el tiempo al año 10 de la póliza vemos que la póliza de dólares requirió de un pago de $26 mil 953.75 pesos mexicanos y la de Udis uno de $38 mil 152.75 pesos mexicanos. Si avanzamos cinco años más, y llegamos al año 15, vemos que el pago anual de la póliza en dólares es de $34 mil 835.50  pesos mexicanos y en Udis es de $47 mil 242.58 pesos mexicanos. La póliza de dólares resulto “más barata” en el último año. Todo eso por efectos de la variación en el valor de ambas monedas. 

Como puedes ver ninguna de las dos monedas es mejor que otra. En realidad las dos buscan lo mismo en el largo plazo: Mantener el poder adquisitivo de tu dinero. Las aseguradoras al darte a elegir entre cualquiera de éstas monedas buscan que los sumas aseguradas de tus seguros de ahorro y de protección conserven su valor en el tiempo.  Ahora ya te podrás dar cuenta que los dólares y las Udis sólo son una referencia para el pago. Una toma el valor del dólar y la otra un ajuste inflacionario de México. Toman referencias de valor distintas pero ambas buscan lo mismo. Ahora debo decirte que hay aseguradoras que han inventado su propia moneda de referencia para conservar el valor de tu dinero en el tiempo. Es el caso de Metlife que tiene seguros en UVACS. Pero ese es tema de otro día. Por hoy hemos terminado.

¿Quieres consultar completa la tabla que elaboré ? Puedes hacerlo sólo dando click al titulo de abajo. Ahí podrás ver de forma completa los 15 años de la vigencia de la póliza explicada en este post. Lo mejor es que te dará una idea clara de que ninguna de las dos monedas es mejor que la otra. Que todo al final es sólo un valor de referencia.

TABLA: PAGOS PÓLIZA SEGURO UDIS Y DÓLARES

Debido que hoy los dólares demostraron que se paga menos pesos declaro el marcador Udis 1 Dólares 1 .  En mi opinión hasta el momento todo va en un empate.  o ¿Tú qué opinas?

Recuerda que si estás pensando en contratar seguros de vida o de ahorro puedes contactarme enviándome un  mail y solicitando una sesión de asesoría por skype de 50 minutos para poder asesorarte y ayudarte a encontrar el mejor seguro. En la pestaña de contacto de este sitio encontrarás los medios para ponerte en contacto conmigo. Será un gusto ayudarte.

8 comentarios
  1. Jorge Olguín
    Jorge Olguín Dice:

    Buenos días Eloy.

    Muy interesante los dos post sobre UDIs Vs. Dólares.

    Yo me quedaría inicialmente con la información del primer Post; considero que al meterte a ver cómo irían los pagos ya te empiezas a enredar en detalles finos que al final pueden crear más incertidumbre que certeza. Como bien se dice “rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros”, pero dan una idea. Creo que pasa lo mismo con “tipos de cambio pasados”.
    También quiero agregar que si a este 2º post adicionas el cálculo de “Cuánto te generaron de retorno cada esquema” podrás ver que en UDIs, al pagar $525,751.39 m.n. y recibir 981,615 m.n. el plan te regresa un 86.7% más de dinero; en dólares pagaste el equivalente a $410,272.25 m.n. y recibes $648,400 m.n., por lo que el plan te regresa 58.04% más de lo que pagaste. Para mi eso deja el marcador UDIs 2 Vs. Dólares 0. Esa es mi humilde opinión.
    Saludos y mucho éxito

  2. Mario Ramírez Navarrete
    Mario Ramírez Navarrete Dice:

    Hola, muy interesante su post, y también es muy buen punto el que toma en cuenta Jorge Olguín, en mi opinión yo me inclinaría más por las udis pues estas se ajustan a la inflación dentro de nuestro país, a los dólares desafortunadamente sí les pega la inflación, no tanto como al peso pero finalmente se ven afectados, aunque independientemente del plan que se contrate hay que tener en consideración que cada año la aportación al seguro contratado va a variar, por lo que hay que tratar de tener la mayor certeza posible de que se podrá cumplir con el compromiso adquirido para poder alcanzar nuestro objetivo. Gracias, saludos!!!!

  3. Eloy López
    Eloy López Dice:

    Mario,

    Las Udis tienen la gran ventaja de que se ajustan diariamente a la inflación. Con el paso del tiempo eso implica también que las Primas tengan ese mismo ajuste. Finalmente no tengo preferencia por ninguna de las monedas. Creo que si sólo hubiera una opción que fuera buena para todas las personas sólo existiría esa. Que bieno que existen opciones y es obligación de nosotros los agentes de seguros dar la información más completa al asegurado para que pueda tomar la mejor decisión.

    Gracias por pasarte el blog y tomarte el tiempo de comentar.

    Saludos,

    Eloy López

  4. Eloy López
    Eloy López Dice:

    Jorge,

    Gracias por comentar. Que bueno que te parecieron interesantes. Lamento no estar de acuerdo contigo en el marcador. Si las Udis ( o los dólares) fueran mejores que todo sólo existirían seguros en esa moneda y no harían planes tan complicados y en diferentes monedas.

    El porcentaje que calculas de recuperación no puede ser así de simple. ¿Por qué? Pues porque las Primas que yo calculé fueron idénticas al inicio. Cosa que no sucede en la realidad. Las pólizas en UDIS por la misma suma asegurada que dólares son más “caras”. Has un ejemplo y te darás cuenta. La verdad es que el asunto es más complicado para nosotros los agentes que para los asegurados.

    Gracias de nuevo por comentar. Te mando un abrazo.

    Eloy López

  5. Jorge Olguín
    Jorge Olguín Dice:

    Eloy, tienes razón en lo último que comentas sobre la disparidad en precio inicial para dos planes iguales con cobertura convertida a pesos de la misma magnitud.

    Al final, creo que más allá de lo que quiera impulsar uno u otra aseguradora, nosotros como agentes y como clientes al mismo tiempo también tendremos una preferencia por una u otra moneda o unidad de inversión, y pues en la diversidad está la riqueza de todos 🙂

    Agradezco tu respuesta y te deseo que sigas con tanto éxito tu negocio.

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  1. […] dudas que puedes tener son ¿En qué tipo de moneda es mejor contratar estos seguros? o saber si ¿los seguros en Udis son mejores que en dólares? entre algunas otras. Los seguros han evolucionado tanto que puede resultarte muy difícil saber y […]

  2. […] o que los dólares eran mejor. Ya en los dos post anteriores  te explique sobre los dólares y las Udis. Ambas son sólo una referencia de ajuste en el tiempo. Las dos tienen el objetivo de hacer que tu […]

  3. […] eso que te digo que para poder comparar de forma completa las Udis vs. el dólar deberemos incluir un ejercicio de para saber cuántos pesos se termina pagando cada año por las pólizas y cuanto se… Por cuestiones de espacio ese es algo que tocaré en un próximo post para ayudarte a entender, de […]

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