Tú Retiro: ¿Un sueño o una pesadilla?

Es muy probable que uno de tus sueños sea retirarte. Tener tiempo para hacer todo lo que quieras. Tiempo para esas cosas que en realidad valen la pena. Cosas que son importantes para ti. Hoy, mientras trabajas puede ser que estés pensando en los años que te faltan para llegar ahí. Dejar de trabajar y tener la obligación de cumplir un horario en un trabajo que tal vez odies o tal vez no pero que no te permite hacer lo más importante para tu vida. Tu mente escapa por un momento del momento actual a ese posible futuro en la playa en una silla amplia y mirando al mar. Sin más obligaciones que cumplir y sin nada de qué preocuparse. ¿Lo has soñado? ¿Al menos pensado? No lo sé con exactitud pero, como te dije al inicio, es altamente probable.

Déjame decirte que no eres la única persona que lo hace. Muchos de nosotros pensamos en el retiro como esa etapa de nuestra vida donde por fin empezaremos a hacer lo que nos gusta y donde ya no tendremos que preocuparnos de nada de lo que hoy nos preocupamos. El detalle y, el pelo el arroz ( diríamos), viene cuando alguien, en este caso tu Seguro Servidor, decide preguntar. ¿Qué estás haciendo hoy para tener ese retiro que sueñas? y la respuesta genera en ti una especie de muecas raras y caras de extrañeza. Puede ser que hasta te rasques la cabeza mientras encuentras algo “inteligente” que responder.

No te preocupes, a todos nos pasa que soñamos con algo, en este caso el retiro, pero a la hora de aterrizar ese sueño en acciones concretas, o de responder qué estás haciendo hoy para hacer realidad ese sueño, nos cuesta trabajo. Es entonces que el sueño se puede volver una pesadilla. Porque puedes estar haciendo poco o nada para que sea como quieres. No quiero generalizar y hacerte sentir mal pero es altamente probable que, sin darte cuenta, estés haciendo poco o nada por tener el retiro de tus sueños. Eso lo sé porque las estadísticas así lo indican. El ahorro para el retiro en México.  es mucho más bajo de lo que se espera para un país con una economía similar.

Empezar a ahorrar para tu retiro es apenas el comienzo para que logres estar en una silla frente a la playa, mirando al mar y libre de preocupaciones. Incluye que hagas cuentas desde hoy sobre la cantidad de dinero que podrías necesitar en esa etapa de tu vida, que empieces a guardar una parte de tus ingresos para ello. Después debes buscar formas de hacer crecer tu ahorro de forma segura. Eso no es todo, es apenas el comienzo del tema porque debes incluir también algo más. Ese algo más es el cuidado de tu salud. Para tener un retiro de ensueño el que tengas una buena salud es muy importante.

Tener que lidiar con una mala salud en tu retiro puede convertirlo en algo cercano a la pesadilla. Hoy un gran porcentaje de personas que en México viven en el retiro lo hacen teniendo que enfrentar una enfermedad crónica. No te quiero hablar de los que lo deben enfrentar una enfermedad grave como cáncer o algo parecido y además con pocos recursos. Es por ello que el tema de tu retiro de ensueño debe ser algo integral. Además del ahorro sistemático debes incluir acciones para el cuidado diario de tu salud.

Los seguros de retiro pueden hacer mucho por ayudarte a lograr que tu retiro no sea una pesadilla. Lo mejor es que pueden ayudarte a lograr que el camino desde hoy sea más ligero. Pueden ayudarte a llevar a cabo acciones concretas para ahorrar y ayudar a que tu ahorro crezca. Una cosa adicional es que pueden brindarte protección por una Muerte Económica en el camino para que puedas tener mayor tranquilidad. Te recomiendo que, si no lo has hecho ya, empieces a buscar el mejor seguro de retiro para ti. Si necesitas asesoría para la elección y contratación no dudes en pedirme una sesión gratuita de asesoría. ¿Quieres saber qué puedo hacer por ti? dale click aquí y mira el vídeo-post donde en 5 minutos te lo explico.

Aprovecho para contarte que estoy sensible al tema porque el fin de semana me di a la tarea de empezar a ver en Netlflix la serie “Breaking Bad” que además de hacerme caer en la adicción de no poder dejar de verla me hizo pensar en las cosas que una persona puede llegar a hacer cuando le avisan que le queda muy poco tiempo de vida y no tiene nada ahorrado para su familia ni para enfrentar esa enfermedad. Por si faltará poco este lunes empecé mi semana, como en muchas otras, tomando un webinar de Quidam Global donde Eduardo López el director de la Agencia de Publicidad Oveja Negra nos contó cómo es que le ha hecho para enfrentar el cáncer y cómo le está haciendo para reconciliarse con el cáncer. Pero todo eso te lo contaré después.

Por hoy me despido y te pido: ¡Por favor cuídate mucho!

No, un esposo no es un seguro de retiro.

Si eres mujer, estás casada o piensas hacerlo, lo que te voy a contar hoy te interesa. Parece que por tradición o naturaleza, desde la Época de las Cavernas, el hombre ha sido visto como proveedor. La esposa y la familia del hombre proveedor parecían, de hecho, estaban destinados a la suerte de vivir la vida que se pudieran darles con lo que él podía cazar. Si el padre era un buen cazador y la madre una buena administradora entonces esa familia tendría un buen futuro. Con el tiempo parece que las cosas han cambiado un poco. La realidad es que, milenios después de esa época, las cosas, parece, han cambiado muy poco.

En épocas más recientes parece que se instaló la idea del  Príncipe Azul llega a salvar a la princesa y vivieron felices para siempre, y también en su retiro, porque el príncipe además era muy rico. Pero la verdad es que debo decirte que eso sólo pasa en las películas de Disney. Lamento decepcionarte y entenderé si a partir de aquí decides dejar de leer, porque éste post trae datos reales que tal vez no te agraden. Pero si te quedas hasta el final te prometo que habrá un final feliz para ti.

El fin de semana encontré, por medio del Tuiter, un post en inglés titulado “Retirement: man is not a plan”, Que en español sería algo asi así como “No, un hombre no es un plan de retiro” el cual me pareció bastante interesante. Entre otras cosas porque recomienda a las mueres estadounidenses no ver a su esposo o pareja como una opción de retiro. Desempleo por la crisis económica, alta tasa de divorcios y el hecho o la gran probabilidad de sobrevivir al esposo, son sólo tres de los factores iniciales por los que la autora recomienda a las mujeres hacerse cargo de sus propias finanzas y tener independencia financiera de sus esposos. Sobre todo en el tema del retiro.

Después de leer completo el post me puse a pensar en ti. Si en Estados Unidos, que se dicen una sociedad avanzada, y con mayor cultura financiera que en México ( se supone), todavía hay algunas mujeres que en pleno Siglo XXI siguen dependiendo de su esposo y sus manejos del dinero, para vivir y para su retiro, me pregunté:  ¿Cómo será en México para las mujeres actuales? Más que una reepuesta encontré más preguntas. Fue por eso que decidí escribirte a ti, lo que sería la versión mexicana de ese post. Principalmente porque me puse a pensar que a mi me gustaría esa dependencia financiera de las mujeres de sus esposos fuera cosa del pasada, pero creo que la realidad para muchas mujeres, desafortunadamente, no es así.

No tengo estadísticas de México, respecto a la tasa de divorcios, desempleo de los esposos pero sí sé que la esperanza de vida de la mujer es más alta que del hombre. Por lo tanto es altamente probable que muchas de las mujeres casadas vivan más años que el esposo. Es un hecho también que la tasa de divorcio estará cercana o supera el 50% de los matrimonios. Por eso, y por varias razones más, depender en el retiro sólo de los ahorros del esposo es una cosa poco recomendable. De hecho en muchos casos es una locura. Lo recomendable es empezar a hacerse cargo de ellas mismas y de su futuro financiero lo antes posible.

Si aun no eres casada tal vez a estas alturas de la lectura ya te encuentras espantada. No sé si tu esperas la llegada del Príncipe. Lo único que sé es que mientras más te hagas a la idea desde hoy que tu independencia financiera es prioritaria en tu vida, es probable que al momento de tu retiro tengas muchos menos problemas que la gran mayoría de las mujeres. Si al final se junta que el Príncipe Azul llega y tiene mucho dinero también pues todo de maravilla, pero no dependas de ello es muy importante. Puede ser, de hecho, un factor adicional a tu felicidad y plenitud en la vida.

Tal vez ya te conté en alguna ocasión que tengo cuatro hermanas. De todas edades. De hecho entrevisté a mi hermana Zenadia que decidió, a sus 52 años empezar a ahorrar para su retiro. donde ella menciona que una de las razones por las cuales se decidió a empezar a ahorrar es porque no quiere depender de nadie cuando esté retirada. ¿Por qué te cuento esto? Porque la autora del post en Ingles que te mencioné arriba tiene un blog sobre recomendaciones financieras para mujeres mayores de 50. Ella se llama Sharon O Day y decidió empezar su blog porque cayó en bancarrota muy cerca de esa edad y quiere evitar que a más mujeres les pase eso.

El blog me llamó mucho la atención porque está dedicado en particular a las mujeres. También porque coincide con muchos consejos que ya tee he  dado aquí. Por ejemplo en las respuestas a las siguientes dudas:

¿Desde cuándo se debe empezar a ahorrar para el retiro? Lo antes posible. Mientras más joven es mucho mejor. Tener el tiempo a favor es un factor que debes aprovechar.

¿Dónde es recomendable empezar a hacerlo? En instrumentos que tengan poco o ningún riesgo, como por ejemplo los seguros de retiro con ahorro o capital garantizado. Lo importante, al inicio, es empezar a generar el hábito del ahorro y garantizar un primer monto. Ya con el tiempo y un poco de estudio y asesoría, podrás empezar a ahorrar e invertir en seguros o instrumentos un poco más sofisticados y que puedan darle mayor Interés a tus ahorros y hacerlos crecer más.

Si ya eres casada tal vez no habías pensado en esto. O sí. No lo sé. Mi intención al escribirlo no es crearte un conflicto con tu esposo. Mi intención es hacerte ver lo importante que es para ustedes dos el que tu tengas libertad financiera de él. Es una invitación a que tomes las riendas financieras de tu vida. Como hombre casado este sé lo dificil que puede ser hablar de dinero con la pareja.Sólo estoy convencido que la felicidad futura de los dos estará basada en la independencia financiera de cada uno. Verse mutuamente como un seguro de retiro puede ser muy malo para la felicidad.

En próximos escritos te hablaré sobre cómo y en qué seguros pueden ser buenos para que empieces a ahorrar para tu retiro. Hoy, por cuestiones de espacio, debo terminar el post. Te doy las gracias por leerme y te pido de favor que te cuides mucho.

Recuerda si quieres saber qué puedo hacer por ti entra aquí y ve el video.

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¿Qué seguro de retiro es mejor para una mujer de 40 años?

Claudia tiene 40 años, está casada con Antonio y tiene dos hijos. Alejandro de cinco y Antonio, igual que su papá, de nueve. Lleva 10 años de casada. Trabaja en una empresa farmacéutica como asistente de la dirección. Su sueldo mensual es de $18,000 pesos. Entra a trabajar a las 8 de la mañana y sale a las 5 de la tarde. Todos los días llega a su casa a las 6:30 de la tarde y se dedica completamente a estar con sus hijos y ayudarles a hacer las tarea. Sobra decir que el tiempo no le alcanza.Más bien le hace falta. Ella quisiera que el día tuviera algunas horas más.

Dentro de cuatro meses cumplirá un año más. Para llegar a 41. Nunca le había preocupado cumplir un año más. Esta vez no es el caso. Lleva algunos meses preocupada y no sabe  por qué. La realidad es que desde que cumplió 40 años se dio cuenta que se volvió más “preocupona” de lo normal. Parece que la preocupación llegó para quedarse. Pensar en su futuro financiero se ha vuelto una obsesión. Revisando un poco se ha dado cuenta que su esposo Antonio siempre se ha preocupado por contratar seguros de vida para protegerlos en caso de que él falte. Ha contratado seguros para la educación de sus hijos y también para su retiro.

Claudia se dió cuenta que una de las cosas que le empezó a preocupar es el hecho de que aún habiendo muchos seguros contratado en la familia ninguno era para ella. No había un seguro que estuviera destinado para su retiro. Pensó en comentarlo con su esposo pero la verdad es que le dio pena porque no quería tener una discusión por dinero. Una noche antes de dormir tomo la firme decisión de empezar a hacer algo al respecto. Iba a empezar a apartar una parte de su sueldo mensual para empezar a ahorrar para su retiro. Después de hacer cuentas y ajustar gastos decidió que ahorraría cuatro mil pesos cada mes para poder retirarse a los 60 años.

Se dio a la tarea de investigar sobre los tipos de seguros de retiro que existen. Descubrió que hay unos planes que son deducible de impuestos, Unos bajo el articulo 176 y otros con el 218 de la ley del ISR y que se pueden contratar en pesos mexicanos o en dólares. También descubrió que hay planes que pueden no hacerse deducibles. Investigando en Internet llegó a este sitio porque le habían hablado de un plan de ahorro llamado Optimaxx Plus. El cual es muy similar a un Fondo de Inversión. Después de un mes de estar investigando descubrió que tenía en sus manos una cantidad de información tan grande que le causaba estrés. Fue así que decidió mandarme un mail y pedirme la sesión de asesoría gratuita.

Cuando nos vimos en la sesión Claudia me pidió que le explicara cómo funciona el Optimaxx Plus. Después de explicarle a detalle el funcionamiento del plan y hacer unos ejercicios de simulación descubrimos que este plan no era para ella.”Una cosa que tengo muy clara es que busco un seguro con cero riesgo y que me garantice una cantidad exacta para mi retiro, prefiero ganar poquito pero ganar, este plan no es para mi” me comentó después de que lo revisamos. Adicional a ello buscaba un seguro que le pudiera proteger de una Muerte Económica en caso de Invalidez. Me pidió entonces que exploráramos un seguro de retiro con GNP que es la aseguradora a quien le tiene mucha confianza porque es con quien su esposo tiene contratados todos sus seguros.

Empezamos definiendo que ella quiere retirarse a los 60 años y puede ahorrar para ello cuatro mil pesos cada mes. Con ese monto de ahorro vimos que garantiza recibir un millón de pesos ajustados a la inflación. Ese plan le gustó porque incluye cobertura por fallecimiento por la misma cantidad y también una cobertura de Invalidez Total por la misma cantidad durante todo el plazo del plan. Le recomendé que pensara en retirarse a los 65 años ya que con la misma cantidad de ahorro garantiza recibir un millón 250 pesos ajustados a la inflación y protección por fallecimiento e Invalidez.

Finalmente contrató el plan a 65 años porque ahorrando cinco años más obtiene otros 250 mil pesos para  su retiro. El objetivo principal de Claudia  es tener tranquilidad financiera en esa etapa de su vida y siente que  mientras más dinero tenga ahorrado es mejor. Así elimina de una vez por todas esa sensación rara de los últimos meses y la preocupación de terminar dependiendo, en su retiro, de sus hijos o de su esposo. Para ella era muy importante dar ese paso porque así por fin tendrá un ahorro destinado para ella exclusivamente y no sólo para sus hijos o su esposo.

Por hoy es todo espero que tengas un gran día y por favor ¡cuidate mucho!

¿Quieres saber en qué te puedo ayudar?   Dale click a la pregunta o aquí y te llevará a un vídeo donde te lo explico en 5 minutos.

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¿Qué cantidad me garantiza un seguro de retiro si ahorro 6 mil dólares por 10 años?

Manuel tiene 35 años y vive en Cancun piensa retirarse a los 65 años. Trabaja como administrador de un pequeño hotel boutique. Empezó a trabajar desde los 20 años y cada año ha incrementado sus ingresos. Está preocupado porque en 15 años no ha ahorrado nada para su futuro. Como casi cada año ha ganado más no se había puesto a pensar en el futuro. Afortunadamente siempre ha tenido trabajo. Hace poco más de tres años se casó y ahora tiene un hijo de un año. No piensa tener más hijos. Hace poco se dió cuenta que quería empezar a ahorrar para su retiro. Sus ingresos son fijados en dólares pero la mayoría son por medio de bonos de productividad y por Honorarios. No tiene un ahorro en la Afore ni en ningún otro lugar.

En el hotel acaban de despedir a dos amigos de él que son mayores de 50 años. Ninguno de los dos tenía nada ahorrado y llevan seis meses buscando empleo. Eso puso a pensar a Manuel en su propio futuro. Quiere evitar que le pase a él. Se dió a la tarea de investigar en Internet sobre los seguros de retiro. Así fue que llegó a este sitio. Después de leer algunos post sobre el tema y ver algunos vídeos que he hecho sobre el retiro  le llamó mucho la atención uno en el que hablé sobre un seguro en el que sólo ahorrando 10 años el seguro garantiza un monto final mayor a lo ahorrado, además de que tiene una cobertura por fallecimiento e Invalidez Total y Permanente.  

Manuel me dijo, cuando hablamos, que podía ahorrar máximo siete mil dólares cada año. “Quiero ver para cuánto me alcanza en ese seguro y cuanto me va dar a mi 65 años”  me dijo. Entre otras cosas quería sólo ahorrar durante 10 años, no más. “Cuando tenga 45 años ya quiero tener resuelto este tema y tener una suma garantizada para mi retiro” me pidio  que hicieramos un ejercicio. Ambos nos llevamos una agradable sorpresa. Ahorrando seis mil dolares fijos durante sólo 10 años este seguro le garantiza entregarle, a los 65 años, 150 mil dólares para su retiro. Quiere decir que ahorrando sólo 60 mil dólares en un periodo de 10 años, Manuel garantiza recibir 90 mil dólares adicionales de ganancia garantizada.

Este seguro le permite también que pueda blindar su proyecto de ahorro con una cobertura de Invalidez Total y Permanente ( Muerte Económica) Por 865 dólares fijos durante 10 años el plan le da una protección por 150 mil dólares desde ahora y hasta que Manuel tenga 60 años de edad. Eso sin más aportaciones desde los 45 años. El seguro incluye también una cobertura de seguro de vida, o protección por fallecimiento, por 150 mil dólares desde ahora  y hasta que él cumpla 65 años, que es cuando el plan llega a su fin y debe entregarle los 150 mil dólares para su retiro. En total él debe aportar cada año 6 mil 865 dólares fijos durante los 10 próximos 10 años.

¿Qué pasa si dentro de un año él se Invalida totalmente y ya no puede trabajar? El seguro le entrega 150 mil dólares en ese momento para evitar su Muerte Económica y lo exenta de las aportaciones pendientes. A partir de ese momento él ya no debe seguir realizando sus aportaciones. Su protección por fallecimiento se mantiene vigente hasta sus 65 años así como su ahorro garantizado para su retiro.

Este seguro, como casi ningún e otro en México, tiene varios beneficios integrados. Lo cual lo hace ideal para personas como Manuel y con objetivos tan claros. Este seguro puede ser ideal para ti si tienes objetivos parecidos a los de él.

¿Te gustaría recibir una asesoría personalizada para revisar tu caso particular? Contacteme y pideme la asesoría de 50 minutos por skype. La cual regularmente tiene unos honorarios pero en esta ocasión te podrá dar una gratuita.

Antes de irme te pido por favor que te cuides muchos. Debes ser la primera persona que lo haga. Nos leemos en el próximo post.

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¿Cuántos años debo ahorrar para mi retiro?

Si te pregunto ¿cuánto mide tu vida? es probable que te resulte casi imposible responder de forma correcta o exacta. La medida de nuestra vida está dada por el número de años que vamos a vivir menos los que ya vivimos. Para responder la pregunta tomé una cinta métrica que tiene 120 centímetros. ¿Te imaginas  que cada centímetro fuera un año de tu vida? Eso ya te ayuda a darte una mejor idea de cuánto mide tu vida. Para empezar tomemos como base que si eres mujer tu esperanza de vida es 77 años,  Por otro lado si eres hombre tu esperanza de vida es de 71 años.

Al nacer tu vida medía más de 70 años. Ahora veamos, si tienes 40 años de edad, y eres mujer,  podemos decir que  tu vida hoy mide 37 años, que  son los que te faltan para llegar al máximo de tu esperanza de vida. Por otro lado. si eres hombre y tienes la misma edad entonces tu vida mide, al día de hoy 31 años. Menos años de los que ya has vivido hasta hoy ¿Qué te parece? No puedo ver tu cara pero supongo que es de sorpresa. Lo sé porque la primera vez que a mi me presentaron este ejercicio me dejo muy impactado. Es un ejercicio que te ayuda a dejar de ver el tiempo como algo abstracto. Ayuda a dimensionar los años de vida de un forma más tangible. A ver cada uno de tus años de vida como algo valioso.

Ahora veamos a qué edad te quieres retirar. Supongamos que a los 60 años. Entonces te quedan 20 años para ahorrar y juntar un capital suficiente que te ayude a vivir los próximos 17 años te ti vida si eres mujer. Tal vez te preguntes ¿20 años es mucho o es poco? Una vieja canción de tango dice “que veinte años no es nada” pero déjame decirte que en términos del ahorro para tu retiro puede ser un tiempo suficiente. No es periodo holgado pero todavía se puede hacer mucho. Depende que entiendas que ya no debes posponer el asunto. A partir de aquí cada año que no ahorres para tu retiro puede  jugar en tu contra. Podemos decir que estás en la frontera. Es casi la última llamada para que puedas crear un retiro digno.

Ya te dije hace unos días cómo viven los mexicanos retirados y como te dije en otro post muchos de eso mexicanos dependen de sus hijos para vivir. y es algo que les genera sentimientos o emociones negativas. Uno de mis retos, como ya te dije, es ayudarte a hacer conciencia sobre tu retiro y la importancia de que cuides tu salud, tu alimentación y que lleves a cabo un ahorro sistemático que te permita crear un patrimonio suficiente que te permita tener independencia financiera  y que vivas tu vida como tu quieras no como el dinero que recibes de otros te lo permita.

Es por eso que me di a la tarea de grabar para ti el vídeo que acompaña este post. El cual te invito a que puedas ver y ver el ejercicio de la cinta métrica  El tema de tu retiro es tan importante para mi que lo que toda la semana y de hecho lo que resta del año lo dedicaré a hablar sólo de éste tema. Esta vez exploraré varios seguros de retiro que te pueden ayudar a  resolver este tema tan importante. Seguros que te permitan, de acuerdo a tus posibilidades, tener un retiro sin preocupaciones financieras. Pondré ejemplos de casos particulares. De hecho pediré que, si quieres, me envíes por mail tu caso y te haré un vídeo post explicando cuál es el mejor seguro para ti. Como el caso de Jorge Alcocer de 27 años que me pidió, hace tiempo, explicar cuánto debe ahorrar si quiere retirarse a los 60 años y recibir una mensualidad de 45 mil pesos. y le hice dos vídeos y un post.

Lo que busco es que sepas que hay muchos seguros que pueden ser una solución para ti en el tema de tu retiro. Busco también que te quede claro qué puedo hacer por ti que es brindarte asesoría especializada para encontrar el mejor seguro de retiro para ti, dentro de la gran variedad que existe. ¿Cómo lo hago? Por medio de una asesoría de 50 minutos por skype. En la cual determinamos tus objetivos, posibilidades y sobre todo capacidades de ahorro, para encontrar el seguro que te permita lograr esa meta. El que sea mejor para ti.

Por hoy es todo te quiero pedir que te cuides mucho y que empieces a ahorrar desde ya para tu retiro. Es por el bien de tu adulto mayor. Te lo va a agradecer mucho.

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