Si mi empresa me da seguros de grupo ¿por qué debo contratar seguros individuales por mi cuenta?

Mucha gente nos ha preguntado, ¿por qué si mi empresa me da mi seguro de gastos médicos o mi seguro de vida, yo tendría que contratar uno por mi parte?

Supongamos que la empresa en la que trabajas te da seguro de vida y de gastos médicos, estas pólizas son “prestadas”, no importa que tan buenas sean, nos dan una cobertura muy amplia, una buena suma asegurada y mas.

¿Que sucede, por ejemplo, con un seguro de gastos médicos cuando la persona asegurada deja de laborar en esa empresa?

Algunas empresas toman la precaución de incluir una cláusula a estas pólizas de grupo para que en cuanto ese empleado salga, pueda tomar una póliza individual, esa es una cláusula que se paga y, regularmente las pólizas de grupo no la tienen, y quienes la tienen, la cláusula es muy limitada.

Esta cláusula se llama “De conversión a individual” y generalmente tiene algunas limitantes.

En términos simples, esta clausula nos dice “voy a permitir convertir tu póliza de grupo a una  individual PERO los padecimientos que yo ya te haya pagado en la de grupo, en la individual te los voy a pagar máximo dos años o 1 millón de pesos.”

Así es como funciona la Cláusula de Conversión a Individual, aunque puede variar de monto o en el tiempo.

¿Cuál es el riesgo de este tipo de cláusula? Que muchas veces el asegurado ya tiene un padecimiento y, al intentar convertir su póliza a individual, pueden hacerlo, con la limitante de que ese padecimiento sólo se les va a pagar dos años mas o máximo 2 millones de pesos.

Eso si su póliza de grupo tiene esa cláusula. Pero existen caso en los que la póliza de grupo no tiene esta cláusula, el asegurado se queda sin trabajo y cuando intenta contratar por su cuenta una póliza individual, ya no puede hacerlo, porque tienen este padecimiento crónico o alguna preexistencia en la nueva póliza.

Entonces ¿por qué es importante que tu contrates por tu cuenta las pólizas individuales?

Por la simple razón de que tu debes tener el control, todo el tiempo de tus pólizas. No importa si de momento estás en una empresa que te da muy buenas prestaciones. Aún así, hay pólizas que puedes complementar.

Siguiendo con el ejemplo de gastos médicos, si ya tienes tu póliza de grupo, puedes contratar una póliza “complemento”. Las manejan en México sólo tres aseguradoras, GNP, Axa y MetLife.

¿Para qué sirven estas pólizas complemento?

Éstas te van generando antigüedad y te dan la garantía de que si te sales de la de grupo, la aseguradora te da una individual y te va a continuar pagando los padecimientos que ya te pagaba en la de grupo, siempre y cuando tu ya tuvieras tu póliza complemento cuando apareció ese padecimiento.

Las Pólizas Complemento tienen tres ventajas,

  • Son muy económicas. Te cuestan el 25% de lo que te cuesta una individual
  • Te garantiza que cuando salgas de la póliza de grupo, te va a dar una póliza individual y además te va a conservar tu antigüedad y los padecimientos que ya hayas tenido no te los va a considerar como preexistencias, te los va a seguir pagando
  • Si tu póliza grupal es limitada en suma asegurada, tienes un padecimiento y se acaba la suma en la de grupo, tu póliza complemento sigue pagando lo que haga falta, hasta la suma asegurada en tu póliza individual.

Con una Póliza Complemento no duplicas tu gasto, al contrario, lo que haces es tener el control y la garantía  de que si te llegas a salir de tu póliza de grupo, tienes acceso a una póliza individual.

La buena noticia es que la póliza grupal y la póliza complementaria no necesitan ser de la misma empresa. Tu póliza grupal puede ser de cualquier compañía.

El segundo seguro que si debes controlar tu, es el Seguro de Vida. Si tu empresa te da como una prestación un Seguro de Vida, regularmente te dan 24 meses de sueldo como suma asegurada, si tienes un puesto directivo, puede ser que te den hasta 48 meses.

Si tu llegas a fallecer, a tu familia sólo le van a dar 2 años de tu sueldo o en el mejor de los casos, hasta 4. ¿Para cuánto crees que le puede alcanzar a tu familia 2 años de tu sueldo?

Es muy importante que tú contrates tu propio seguro de vida, por tu cuenta, lo más joven que puedas y al mayor plazo que puedas contratar. ¿Por qué? Porque tu prima se congela de acuerdo a tu edad. Va a ajustarse de acuerdo a la inflación, pero no por incremento en tu edad.

También vamos a suponer que tu entraste a trabajar a los 30 años de edad, te dieron tu seguro de vida de grupo y no contrataste uno individual. Dejas de laborar, en esa empresa 15 años después y quieres contratar tu seguro de vida individual, te va a salir más caro, ya que van a tomar como tabulador tus 45 años, no los 30, cuando pudiste haber contratado un seguro por tu cuenta. Dejaste pasar 15 años.

De igual manera, si durante esos 15 años tuviste un padecimiento como cáncer o diabetes, ya no puedes acceder a un seguro de vida individual, al tener algún padecimiento crónico o preexistencia.

Esperamos haber podido darte una idea más clara del porqué debes contratar tus pólizas individuales, aún teniendo alguna como prestación de tu empresa.

Recuerda que si necesitas asesoría sobre como contratar una póliza complemento o tus pólizas individuales, puedes solicitarla llenando el formulario en este sitio http://previsionfinanciera.com/

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