DOTALES Y DOTE FINANCIERA

Empecemos por definir qué es un seguro dotal. Existen muchas definiciones, algunas son muy complejas, otras muy rebuscadas, vamos a explicártelo de manera simple,  un Seguro Dotal  es un seguro de vida que paga la suma asegurada tanto si muere como si vive el asegurado, por eso les llamamos seguros de vida en vida.

Como ya te comentamos en el post anterior, donde hablamos de las pólizas universales, los seguros dotales forman parte de los seguros de ahorro y su principal característica es que el ahorro se genera de forma garantizada a través de lo que se conoce como dote financiera.

Otro punto que los distingue son los plazos en los que los puedes contratar, que son a 5, 10, 15 o 20 años y también pueden ser a una edad alcanzada de 55, 60, 65 o 70 años. Aprovechamos para comentarte que estos últimos regularmente son utilizados pensando en el retiro y los primeros están enfocados para cumplir algún sueño financiero.

Es importante que sepas que, a diferencia de las pólizas universales, los dotales no cuentan con una reserva matemática como tal, mas bien tienen la ya mencionada dote financiera, que se va creando con el tiempo y que en las pólizas dotales se puede reconocer fácilmente como  tabla de valores garantizados.

Estos valores garantizados se van generando con el tiempo y regularmente empiezan a crearse a partir del año tres, ya que los primeros dos años están en ceros. En cualquier momento que existan valores garantizados y el asegurado por alguna causa como la de Juan, que vimos en un post anterior, la aseguradora puede empezar a tomar de éstos, para cubrir las primas y mantener la cobertura por fallecimiento, a través de la cláusula de préstamo automático.

De la misma manera, en caso de que Juan llegara a necesitarlo, puede tomar prestado de esa dote financiera que se fue creando en su póliza, sin que ésta deba cancelarse. Posteriormente, Juan deberá regresar la cantidad que tomó prestada, mas el interés que hubiera generado en su póliza para restablecer la continuidad de su dote financiera.

Este tipo de pólizas también te permiten hacer aportaciones adicionales, las cuales se van a un fondo de ahorro separado de la dote financiera, pero dentro de la misma póliza y es susceptible de generar rendimientos a tu favor. Estas aportaciones adicionales están disponibles  y puedes retirarlas en cualquier momento, sin la obligación de devolverlas.

Esperamos que esta información te haya servido para entender mejor el funcionamiento de los seguros dotales y su dote financiera.

Recuerda que si necesitas asesoría sobre cómo contratar una póliza de este tipo, puedes solicitarla llenando el formulario de este sitio http://previsionfinanciera.com/

¿TODOS LOS SEGUROS DE AHORRO SON SEGUROS DOTALES?

Muchas personas creen que todos los seguros de ahorro son seguros dotales. Si tú eres una de ellas, desde ahora te comentamos que eso es incorrecto.

Los seguros Dotales pertenecen a los seguros de ahorro, sin embargo, no todos los seguros de ahorro son seguros Dotales.

Esto puede parecerte confuso, no te preocupes, no eres experto en seguros y nosotros estamos para explicarte.

Los seguros de ahorro tienen su origen en las pólizas de vida universal, las cuales nacen con el objetivo de que  las personas dejen de ver a los seguros de vida como un instrumento que solo paga si te mueres y empiecen a aprovecharlo como un instrumento financiero con más posibilidades, como son la de crear un fondo de ahorro que genere intereses que en un futuro puede ser aprovechado por el dueño de la póliza para cumplir esos proyectos que requieren una inyección de dinero; con esto las pólizas de seguro de vida se convirtieron también en creadoras de patrimonio.

Los seguros universales cuentan una reserva matemática que puede estar junta o separada de la suma asegurada, la operación de la póliza permite que la aseguradora tome de esta reserva  mes con mes lo que le cuesta asegurar a esa persona.

¿De qué se compone esta reserva matemática? De todas las aportaciones que el asegurado hace, cabe mencionar que en los seguros universales no se les llama primas sino aportaciones; de esta reserva la aseguradora toma mensualmente el costo que le lleva asegurar a la persona dueña de la póliza. Con ésto puedes ver claramente que las aseguradoras no se cobran a lo chino, solo siguen las instrucciones que están fijadas en el contrato desde un principio.

Finalmente, queremos comentarte que los seguros dotales no generan una reserva como las pólizas universales, éstos, con el tiempo, generan una dote financiera  y también permiten hacer aportaciones adicionales a la prima que pueden ingresar a un fondo de administración ligado al plan.

Pero de todo esto te hablaremos el próximo jueves.

Recuerda que si necesitas asesoría de expertos contáctanos 

¡nos encantará asesorarte!

¿LOS SEGUROS DOTALES SE COBRAN A LO CHINO?

Hace un par de semanas salió publicado un artículo en El Economista, escrito por Juan Tolentino, un periodista al que respeto mucho y que me parece muy profesional y toma muy en serio los temas sobre los que escribe. La semana pasada en su cuenta de Twitter escribió “…aguas, los seguros dotales pueden cobrarse a lo chino…”

Yo leí la nota completa, sin embargo hacen falta algunas precisiones.

El día de hoy vamos a comentar esa nota.

En ella se dice que, si una persona no paga su prima, las aseguradoras empiezan a cobrar de lo que tenga, es decir, si un asegurado muere y “no avisa a la aseguradora”, ésta se empieza a cobrar de la reserva y que, cuando los beneficiarios se dan cuenta de que existe esta póliza y la van a cobrar, la aseguradora les entrega menos dinero, porque ya se cobró las primas que no se pagaron, ésta es  una imprecisión absoluta.

Los seguros dotales tiene dentro de las condiciones generales del contrato, tres opciones por  si el asegurado dejara de pagar por cualquier razón. Son mecanismos a favor del  asegurado para que no se quede sin protección, estos son:

  1. El préstamo automático.
  2. El seguro prorrogado.
  3. El seguro saldado.

Tienen el objetivo de mantener al asegurado protegido, mientras se puede poner al corriente en sus aportaciones. Recordemos que los seguros dotales son seguros de vida en vida. Esto es, le van a entregar la misma suma asegurada a la  familia en caso de fallecimiento prematuro o al asegurado si llega con vida al final del plazo pactado.

A continuación te explicamos como funciona cada cláusula

  1. Préstamo automático. Si el asegurado, por cualquier situación, dejó de pagar sus primas pero la póliza tiene algún valor garantizado y está contemplado en las clausulas el préstamo automático, entonces la aseguradora hace uso de ésta. Su objetivo es que el asegurado no pierda la cobertura en su póliza, la ventaja de esta cláusula es que, cuando el asegurado pueda ponerse al corriente, sus valores garantizados se restablecerán totalmente.
  2. En el seguro prorrogado. Si el asegurado ya no pudo continuar pagando sus primas y su seguro dotal ya tiene valores garantizados, lo que hace la aseguradora es disminuir el plazo contratado y mantiene la misma suma asegurada que contrató.
  3. Finalmente está la opción de seguro saldado, en la cual la aseguradora mantiene el tiempo pactado en un inicio y disminuye la suma asegurada contratada.

 

Pongamos un ejemplo, Juan contrata un dotal a 15 años,  va al corriente y en el año ocho se le presenta una enfermedad crónica, digamos diabetes, que lo manda al hospital, estuvo delicado por varios meses y no paga un año su prima. En ese momento Juan ya tiene una enfermedad y no sería una persona asegurable. Si su póliza se cancelara en automático, el perdería su cobertura y la opción de un nuevo seguro de vida.

Es por esto que, cualquiera de las tres cláusulas anteriores tienen como objetivo proteger a Juan, en ningún momento están pensadas para beneficiar sólo  a la compañía aseguradora.

 

Otra imprecisión en la nota es que dice que, si el asegurado fallece y no se notifica a la aseguradora y años después los beneficiarios la cobran, se les entrega menos de la suma asegurada.

 

En realidad, las cláusulas también dicen que, si la póliza se mantuvo vigente, se les entregará a los beneficiarios la suma asegurada menos las primas no pagadas y si devengadas. Esto quiere decir que si el asegurado estuvo vivo y su póliza al corriente, si fallece y sus beneficiarios se dan cuenta tres o cuatro años después, aunque hubiera entrado en vigor algunas de las cláusulas pero los beneficiarios comprueban que falleció hace tres años, la aseguradora debe reintegrar lo que hubiera tomado después del fallecimiento del asegurado y entrega la suma asegurada completa a sus beneficiarios.

 

En una siguiente entrega, te explicaremos porqué no todos los seguros de ahorro son seguros dotales.

 

 

 

No compres seguros de vida

Has de pensar que estoy loco al recomendarte eso, déjame decirte que mi consejo es real.

Nadie quiere comprar un seguro de vida, ¿por qué? Porque aún en estos tiempos, creen que al comprarlo le están apostando a morirse y porque no saben que hoy, con una póliza de este tipo deben apostarle a vivir, ya que existen muchos planes que están hechos para que los disfruten en vida.

Yo no quiero que compres un seguro de vida, quiero que compres tranquilidad financiera para tu futuro mientras te estás protegiendo en el presente.

Compra tu Depa, la educación de tus hijos, tu retiro, tu casa en la playa para disfrutar a futuro. Porque eso y más pueden hacer los seguros de vida por ti.

Lo que hemos descubierto en el despacho, después de trabajar con más de doscientos clientes a lo largo de casi 25 años, es que el 95% de ellos llega a su meta. El secreto de su éxito ha consistido en que no compraron un seguro de vida.

Ellos le pusieron el sentimiento a esa póliza, la transformaron en algo que le diera sentido a su esfuerzo. Nosotros ya entregamos la Licenciatura  de Daniel, de Tamara, de Alejandra. Entregamos el Edificio Virtual de Raúl, la Casa en Acapulco para la Familia Velázquez, el viaje a Europa de Daniela.

Nosotros no vendemos seguros de vida. Nosotros vendemos departamentos virtuales de un millón de dólares en diez pagos fijos. Vendemos la seguridad de una escuela para tus hijos desde la secundaria hasta la universidad, ahorrando solo 5 años. Vendemos fondos de ahorro para tener un retiro exitoso.

Quiero que tú, antes de contratar una póliza como esta, pienses en un objetivo que sea muy tuyo y que le dé sentido a  las aportaciones que tienes que ir haciendo año con año a tu póliza.

Estoy seguro que te puedo ayudar a clarificar tus sueños, porque tengo la experiencia, conozco a fondo los diferentes planes que existen y sus puntos finos, porque le he ayudado a muchas personas a consolidar su esfuerzo y porque hoy quiero poner todo esto a tu disposición.

Para ayudarte a descubrir como logar tus metas con una póliza de este tipo, llena el formulario de este sitio o mándame un correo a info@previsionfinanciera.com y déjame ayudarte a que seas nuestra siguiente historia de éxito.

Los seguros de vida, una apuesta a vivir.

Los seguros de vida, como todos los seguros, son un juego de matemáticas. Algunos dicen que son una apuesta; Los que afirman esto último dicen que la aseguradora le apuesta a que el cliente no se va a morir. Podríamos decir que si muere la aseguradora pierde la apuesta. Si no se muere, entonces el cliente “pierde”. Aquí cabe mencionar que, estadísticamente, las probabilidades de que en el lapso de un año una persona sana y normal muera son mucho menores a que viva. En el largo plazo esta probabilidad también es cierta. Una persona, llamémosle estándar, tiene más probabilidades de vivir muchos años que de morir de forma prematura.

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