¿Qué tan buenos son los Seguros Educacionales?

Un tema que nos gusta mucho en Previsión Financiera Integral son los Seguros Educacionales, principalmente por la función que tienen con las familias.

Un gran número de familias no tienen oportunidad de que sus hijos estudien donde ellos quisieran.

Los seguros educacionales nos parecen una excelente herramienta para que, además de proteger a sus hijos, en caso de que los padres llegaran a morir,  garantizan además, que sus hijos sigan estudiando, incluso hasta una carrera profesional.

Somos firmes creyentes de que las personas debemos tener la posibilidad de estudiar donde queramos no “donde podamos”.

Creemos que las personas deben ahorrar de una forma sistemática para ese objetivo, el que nuestros hijos estudien donde ellos lo decidan.

Ahora que está muy de moda que las personas ahorren en fondos de inversión o algún otro tipo de instrumento, se empezó a comparar mal a los seguros educacionales.

Muchas personas empezaron a decir que los seguros educacionales “no funcionaban” porque entregan menos dieron que el que se va aportando a lo largo del plan, que están obligados a estudiar en una institución predeterminada o no te entregan tu dinero y algunos otros “mitos” sobre este tipo de seguros.

Les quiero platicar la historia de uno de nuestros asegurados, quien contrató el seguro educacional para su hijo hace 18 años, cuando su hijo tenía apenas 2 meses de nacido. El es Doctor.

Empezó queriendo garantizar $360,000 pesos para que su hijo pudiera estudiar la universidad. Él tenía ya un presupuesto para aportar e iniciar el ahorro para la educación de su hijo, con esa aportación fue que pudo garantizar esos $360,000 pesos para cuando su hijo tuviera 18 años, ajustados a la inflación.

El Doctor inició aportando $17,000 pesos y su última aportación, el año pasado fue de más o menos $43,000 pesos, porque sus aportaciones también se fueron inflacionando.

Cuando llega el momento de iniciar el trámite para poder entregarle su ahorro, él tenía la idea de que se le iban a entregar alrededor de $400,000 pesos, él había aportado mas o menos $580,000 y calculaba que se le iba a entregar una cantidad menor a sus aportaciones, por la cobertura del seguro que tuvo todo el tiempo que duró su plan.

En realidad, el Doctor recibió mas de $700,000 pesos…

Y no lo podía creer, todo esto fue por la inflación y los beneficios que tienen este tipo de pólizas.

Esta fue una póliza contratada hace 18 años que, de inicio le daba una protección por fallecimiento de $900,000 pesos y termió siendo de $2,400,000 pesos,  porque año con año se fue actualizando a la inflación registrada. Esto en la parte de su seguro de vida.

En la parte del fondo para la educación de su hijo, terminó siendo de $700,000 pesos.

De ganancia, la póliza le reportó alrededor de $190,000 pesos.

Como nuestro Doctor contrató su seguro siendo su hijo muy pequeño, además de estar bien protegido en caso de fallecimiento, tuvo un seguro de vida durante 18 años, su suma asegurada se fue ajustando a la inflación, de igual manera las primas que él fue aportando cada año, se fue generando una ganancia.

Tal vez durante los primeros años de su póliza, sus estados de cuenta iban reportando menos, pero conforme va pasando el tiempo, van generándose sus “Valores Garantizados”, que crean una Dote Financiera, que el año 1 y 2 siempre van a reportar en cero y a partir del año tres empieza a generarse y a crecer con el tiempo.

Esta es una historia que nos da mucho gusto compartirla con ustedes, porque, además el Doctor siempre hizo los pagos de sus primas a tiempo, con mucho esfuerzo para cada año no fallar en sus aportaciones.

Al final, el hijo de nuestro Doctor decidió estudiar… ¡Medicina!

Los seguros educacionales ¡funcionan! Y funcionan muy bien, como la historia que acabamos de platicar.

Funcionan si tienes un objetivo y cumples anualmente con tu compromiso de ahorrar para la educación de tu hijo.

También va a depender de la edad de tu hijo cuando lo contrates, entre más pequeño, mayor va a ser el ahorro que generes y la ganancia que tengas.

Si puedes voltear a ver a los seguros educacionales como una opción de protección y de blindaje financiero para tu familia ya que tienen varios beneficios

  • El primero es que te garantizan que si tu llegas a faltar antes de que él cumpla 18 años va a tener el dinero suficiente para seguir estudiando
  • El segundo es que te protegen contra una situación de invalidez total , y permanente
  • El tercero es que los seguros educacionales, en pesos, se van ajustando a la inflación
  • El cuarto es que también te puede dar una ganancia, sobre tu fondo de ahorro

¿Cuándo es ideal contratar un seguro educacional?

Cuando tu hijo recién acaba de nacer, es el momento ideal porque tienes 18 años por delante que es un tiempo mas que suficiente para garantizar su educación.

Si estás interesado en contratar este tipo de seguros, puedes contactarnos a través del cuestionario que encuentras en nuestra página www.previsionfinanciera.com  y con gusto podremos orientarte para que puedas asegurar la educación de tus hijos

Para que sirve que me respeten mi antigüedad en mi póliza de gastos médicos

El tema del que vamos a hablarte hoy es muy sencillo, pero no es tan fácil de comprender.

“El que una póliza de Gastos Médicos te reconozca la antigüedad, no quiere decir que te va a reconocer los padecimientos previos”

Aquí te explicamos

Muchas veces, si ya tienes una póliza, ya tienes una antigüedad y de repente, por alguna situación, te enojaste con tu aseguradora, con tu agente, te está pareciendo muy cara ya tu póliza, y quieres cambiar de aseguradora, empiezas a investigar a cual te agradaría mas cambiarte, pero resulta que la aseguradora en donde estas, te ha pagado algunos padecimientos.

La aseguradora a la que te quieres cambiar te dice que si te respeta la antigüedad.

El que te vaya a respetar antigüedad no quiere decir que te vaya a respetar padecimientos previos, es muy importante reconocer esta diferencia.

Los padecimientos que ya hayas tenido con anterioridad a la contratación de tu nueva póliza, aunque te reconozcan antigüedad, no te los van a reconocer.

Te ponemos un ejemplo, una asegurada nuestra tiene su póliza individual pero quiere cambiarse a una de grupo que le acaban de dar a su esposo, ya que siente que no tiene caso estar pagando doble. Resulta que ella ya tiene un padecimiento cardíaco y otro ginecológico. Le comentamos que era muy riesgoso que se cambiara a la de grupo ya que tenía dos padecimientos que seguramente tendrían complicaciones posteriores y la nueva aseguradora se los podrían excluir.

Si tienes ya padecimientos, sobre todo crónicos, por ejemplo, diabetes, cáncer, cardíacos o cualquier padecimiento que pueda tener complicaciones posteriores o su recuperación va a ser muy larga, lo mas recomendable es quedarte con tu aseguradora y con la póliza que ya tienes, ya que la nueva aseguradora te va a reconocer antigüedad solo para eliminar periodos de espera.

Entonces, ¿para qué sirve que mi aseguradora nueva me reconozca mi antigüedad?

Sirve para eliminar los periodos de espera que pueda tener la nueva póliza en ciertos padecimientos.

Solo para eso sirve

Es por eso que no debemos confundir que te reconozcan la antigüedad con el que te reconozcan padecimientos que ya traías de la otra póliza.

Esto es importante para evitar que te lleves sorpresas y te vayan a tomar padecimientos anteriores como preexistencias y no te hagan el pago de esos tratamientos.

La Reflexión es, “en Gastos Médicos lo más recomendable es mantenerte con tu aseguradora el mayor tiempo posible”

Si necesitas asesoría para encontrar el seguro de gastos médicos que se adecue a tus requerimientos, estamos para ayudarte. Puedes contactarnos a través del cuestionario que encuentras en este sitio http://previsionfinanciera.com/

¿Qué compras cuando compras un seguro?

En realidad lo que compras, cuando compras un seguro es dinero

Es dinero para cuando más se necesite, eso es lo que te da una póliza de seguro.

Vamos paso a paso

¿Por qué decimos que lo que compras en una póliza de seguro es dinero? Y además, dinero barato

Te puede sonar muy frío el término, puede sonar fuera de lugar, te explico:

Imagina que cuando tu o alguien de tu familia enferma, lo que necesitas es dinero. Va un ejemplo, un asegurado nuestro sufrió un accidente y tuvo que ser hospitalizado y sometido a una cirugía de urgencia. Este asegurado por su póliza paga alrededor de $17,000 pesos anuales, su entrada al hospital, desde el viernes por la noche hasta el martes por la mañana, mas la cirugía, el quirófano y todo lo que se requirió le dio una cuenta total de $189,000 pesos y únicamente pagó $18,000 pesos de coaseguro.

Nuestro asegurado, cuando compró su póliza, en realidad compró dinero para poder pagar su cuenta de hospital y todos los gastos que llegaran a surgir de esa emergencia médica, para cuando más se necesito ¿cierto?

Es por eso que nosotros estamos convencidos de que cuando compras una póliza, compras dinero, para que lo puedas usar cuando más se necesite.

Si compras una póliza de retiro, lo que estás comprando es la garantía de que cuando cumplas 60 o 65 y te retires, tengas dinero. Estás comprando dinero barato para cuando te retires, ya que cuando estás ahorrando para tu retiro y empiezas desde joven, te va a regresar mucho más dinero del que aportaste y ajustado a la inflación. Compraste dinero para cuando seas un adulto mayor.

Así podemos poner muchísimos ejemplos.

Y no sólo es comprar dinero barato, es lo que vas a hacer con ese dinero, lo que te va a ayudar ese dinero en una emergencia, en una situación que salga de tu control, en algún plan a largo plazo.

Lo que compras cuando compras un seguro es tu tranquilidad financiera.

Esto es lo que hemos hecho nosotros en Previsión Financiera, durante 25 años, ayudarle a la gente a comprar dinero barato para cuando más lo necesiten, a garantizar su tranquilidad financiera.

Si necesitas asesoría sobre temas de seguros de Vida, Retiro y Gastos Médicos, puedes contactarnos a través del cuestionario que encuentras en este sitio http://previsionfinanciera.com/

Si mi empresa me da seguros de grupo ¿por qué debo contratar seguros individuales por mi cuenta?

Mucha gente nos ha preguntado, ¿por qué si mi empresa me da mi seguro de gastos médicos o mi seguro de vida, yo tendría que contratar uno por mi parte?

Supongamos que la empresa en la que trabajas te da seguro de vida y de gastos médicos, estas pólizas son “prestadas”, no importa que tan buenas sean, nos dan una cobertura muy amplia, una buena suma asegurada y mas.

¿Que sucede, por ejemplo, con un seguro de gastos médicos cuando la persona asegurada deja de laborar en esa empresa?

Algunas empresas toman la precaución de incluir una cláusula a estas pólizas de grupo para que en cuanto ese empleado salga, pueda tomar una póliza individual, esa es una cláusula que se paga y, regularmente las pólizas de grupo no la tienen, y quienes la tienen, la cláusula es muy limitada.

Esta cláusula se llama “De conversión a individual” y generalmente tiene algunas limitantes.

En términos simples, esta clausula nos dice “voy a permitir convertir tu póliza de grupo a una  individual PERO los padecimientos que yo ya te haya pagado en la de grupo, en la individual te los voy a pagar máximo dos años o 1 millón de pesos.”

Así es como funciona la Cláusula de Conversión a Individual, aunque puede variar de monto o en el tiempo.

¿Cuál es el riesgo de este tipo de cláusula? Que muchas veces el asegurado ya tiene un padecimiento y, al intentar convertir su póliza a individual, pueden hacerlo, con la limitante de que ese padecimiento sólo se les va a pagar dos años mas o máximo 2 millones de pesos.

Eso si su póliza de grupo tiene esa cláusula. Pero existen caso en los que la póliza de grupo no tiene esta cláusula, el asegurado se queda sin trabajo y cuando intenta contratar por su cuenta una póliza individual, ya no puede hacerlo, porque tienen este padecimiento crónico o alguna preexistencia en la nueva póliza.

Entonces ¿por qué es importante que tu contrates por tu cuenta las pólizas individuales?

Por la simple razón de que tu debes tener el control, todo el tiempo de tus pólizas. No importa si de momento estás en una empresa que te da muy buenas prestaciones. Aún así, hay pólizas que puedes complementar.

Siguiendo con el ejemplo de gastos médicos, si ya tienes tu póliza de grupo, puedes contratar una póliza “complemento”. Las manejan en México sólo tres aseguradoras, GNP, Axa y MetLife.

¿Para qué sirven estas pólizas complemento?

Éstas te van generando antigüedad y te dan la garantía de que si te sales de la de grupo, la aseguradora te da una individual y te va a continuar pagando los padecimientos que ya te pagaba en la de grupo, siempre y cuando tu ya tuvieras tu póliza complemento cuando apareció ese padecimiento.

Las Pólizas Complemento tienen tres ventajas,

  • Son muy económicas. Te cuestan el 25% de lo que te cuesta una individual
  • Te garantiza que cuando salgas de la póliza de grupo, te va a dar una póliza individual y además te va a conservar tu antigüedad y los padecimientos que ya hayas tenido no te los va a considerar como preexistencias, te los va a seguir pagando
  • Si tu póliza grupal es limitada en suma asegurada, tienes un padecimiento y se acaba la suma en la de grupo, tu póliza complemento sigue pagando lo que haga falta, hasta la suma asegurada en tu póliza individual.

Con una Póliza Complemento no duplicas tu gasto, al contrario, lo que haces es tener el control y la garantía  de que si te llegas a salir de tu póliza de grupo, tienes acceso a una póliza individual.

La buena noticia es que la póliza grupal y la póliza complementaria no necesitan ser de la misma empresa. Tu póliza grupal puede ser de cualquier compañía.

El segundo seguro que si debes controlar tu, es el Seguro de Vida. Si tu empresa te da como una prestación un Seguro de Vida, regularmente te dan 24 meses de sueldo como suma asegurada, si tienes un puesto directivo, puede ser que te den hasta 48 meses.

Si tu llegas a fallecer, a tu familia sólo le van a dar 2 años de tu sueldo o en el mejor de los casos, hasta 4. ¿Para cuánto crees que le puede alcanzar a tu familia 2 años de tu sueldo?

Es muy importante que tú contrates tu propio seguro de vida, por tu cuenta, lo más joven que puedas y al mayor plazo que puedas contratar. ¿Por qué? Porque tu prima se congela de acuerdo a tu edad. Va a ajustarse de acuerdo a la inflación, pero no por incremento en tu edad.

También vamos a suponer que tu entraste a trabajar a los 30 años de edad, te dieron tu seguro de vida de grupo y no contrataste uno individual. Dejas de laborar, en esa empresa 15 años después y quieres contratar tu seguro de vida individual, te va a salir más caro, ya que van a tomar como tabulador tus 45 años, no los 30, cuando pudiste haber contratado un seguro por tu cuenta. Dejaste pasar 15 años.

De igual manera, si durante esos 15 años tuviste un padecimiento como cáncer o diabetes, ya no puedes acceder a un seguro de vida individual, al tener algún padecimiento crónico o preexistencia.

Esperamos haber podido darte una idea más clara del porqué debes contratar tus pólizas individuales, aún teniendo alguna como prestación de tu empresa.

Recuerda que si necesitas asesoría sobre como contratar una póliza complemento o tus pólizas individuales, puedes solicitarla llenando el formulario en este sitio http://previsionfinanciera.com/

Beneficios de los Seguros de Retiro

Hoy queremos que conozcas algunos beneficios importantes que tienen los Seguros de Retiro.

Antes que nada, te queremos platicar un poco sobre las Afores.

Hay muchas personas que tienen su Afore y creen que no necesitan un seguro de retiro. Si tu eres una de ellas, te vamos a comentar algunos puntos finos que debes de conocer.

A tu Afore sólo se va el 6.5% de lo que ganas mensualmente, una parte la aporta tu patrón, otra el gobierno y otra parte, muy pequeña, la aportas tu. Con este 6.5% mensual destinado a tu retiro, es muy probable que no te alcance.

Si tu haces cuentas, la cantidad que tu llegues a acumular en tu Afore, mas los intereses que te que genere, menos las comisiones, no te va a ayudar en mucho para tu retiro.

En realidad, no te va a servir para mucho.

Te damos un dato muy importante, la OCDE y organismos internacionales similares se han encargado de explicar que México es uno de los países que está en último lugar en cuanto al tema de las pensiones a futuro.

¿Por qué?

Primero, porque son cuentas individualizadas

Segundo, son cuentas en las que sólo se ahorra el 6.5% del salario

Lo que estos organismos recomiendan es que se ahorre entre un 10 y un 15% del ingreso, para tener un retiro mas o menos digno. ¿A qué nos referimos con “un retiro digno”? a que al momento de retirarte puedas contar mas o menos con un 50% mensual de lo que fue tu último ingreso.

Si sólo ahorras el 6.5% de tu salario en tu Afore, estarás muy por debajo de los estándares que nos dicen estos organismos internacionales.

Es importante que hagas cuentas, que sepas con cuánto mas o menos te va retirar. No estamos diciendo que la Afore en donde estás sea mala, sólo te estamos diciendo algo puntual “No te va a alcanzar”.

Por eso es importante que empieces a pensar en los Seguros de Retiro como “complemento”.

El Seguro de Retiro te da la oportunidad de ir creando un Fondo, a tu ritmo, a tu tiempo y que te va a servir como complemento ideal para tu Afore.

Todo esto es SI TIENES AFORE… ¿Qué pasa si no tienes Afore?

Por ejemplo, si trabajas por tu cuenta, un profesionista independiente, que no dependes de un sueldo, que no hay una empresa que te aporte a alguna Afore.

Si eres profesionista independiente, tienes la necesidad de ir creando “tu propia Afore”, tu propio Fondo y uno de los mejores lugares que conocemos para ello son los Seguros de Retiro.

En la actualidad existen una gran variedad de Seguros de Retiro y hay también muchas dudas al respecto.

Una de las creencias es que todos los Seguros de Retiro son deducibles de impuestos. No necesariamente.

Sólo hay algunos Seguros de Retiro que son deducibles de impuestos. Son los conocidos como Planes Personales de Retiro

¿Qué es un Plan Personal de Retiro o PPR? Es un instrumento de ahorro que el gobierno permite manejar a bancos, casas de bolsa, manejadoras de fondos de inversión y aseguradoras. Es un instrumento financiero el cual te da el beneficio del Artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta, donde le permite a las personas que, mientras estén ahorrando en un PPR les permite deducir hasta el 10% de su ingreso anual con un tope de 5 UMAS (mas o menos $147,000 pesos).

Casi todas las aseguradoras manejan planes con la modalidad de Planes Personales de Retiro

Existen otros Seguros de Retiro que también son deducibles de impuestos que son los afectos al Artículo 185, de la misma Ley del Impuesto Sobre la Renta.

Quien ahorra bajo el concepto del Art. 185 puede deducir hasta $152,000 pesos cada año.

Tu puedes contratar bien sea un seguro que sea un Plan Personal de Retiro o un seguro que sea afecto al Art. 185.

O bien puedes contratar los dos, ya que los beneficios fiscales se permiten sumar, es decir, puedes deducir el 10% de tu ingreso en un plan mas $152,000 anuales en otro plan.

O puedes contratar una sola póliza que te den la opción de deducir en un PPR o en un plan afecto al artículo 185, el que más te convenga a ti.

Si no necesitas deducir impuestos, existen mas opciones en seguros de retiro que no son deducibles de impuestos y que también te dan muchos beneficios.

Una de las ventajas principales de los seguros de retiro es que tienen el beneficio de ajustarse a la inflación.

Es decir, tu dinero no va a perder su poder adquisitivo, si la inflación sube, tu ahorro se va a ajustar a la inflación. Esto es un beneficio importantísimo que puedes obtener, mientras mas pronto y mas joven inicies tu ahorro para el retiro.

Las pólizas de retiro te garantizan que tu dinero va a valer lo mismo a pesar de la inflación y al mismo tiempo te va a dar una ganancia extra.

Otro beneficio que tienen casi todos los Seguros de Retiro es que tienen una protección por fallecimiento y puedes agregar una protección por Invalidéz Total y Permanente.

Si tu trabajas por tu cuenta, si eres freelance, si pusiste tu empresa, si eres emprendedor o incluso, si tienes Afore, es momento de voltear a ver a los Seguros de Retiro.

Recuerda que si necesitas asesoría sobre temas de seguros de Vida, Retiro y Gastos Médicos, puedes contactarnos a través del cuestionario que encuentras en este sitio http://previsionfinanciera.com/