Guía básica para contratar seguros

Este es el titulo de la Revista del Consumidor del mes de Junio. Aunque la Procuraduría del Consumidor no regula la compra de seguros, porque esto le corresponde a la COND– USEF, la Revista tiene dos artículos al respecto.

Uno se llama Todo sobre el Seguros, Guía para evitar una serie de eventos desafortunados. Lo interesante de este articulo es que contiene lo que dicen deben ser Los Mandamientos del buen seguro:

1.Debe ser Personal.
2.Debe asumir el riesgo.
3.Debe encargarse de lo que se escapa a nuestras manos.
4.Debe ser nuestra última certeza.
5.Debe adaptarse.
6.Debe abarcar todos los plazos.


Trae además unas sugerencias sobre cómo pagarlos en tiempos de crisis.

También incluye una sección donde explica Los 4 pasos para contratar un seguro:

Paso 1. A la hora de leer las letras pequeñas”. Explica la importancia de leer la póliza.

Paso 2. Cómo elegir un Agente de Seguros. Da detalles sobre cómo elegir un Agente.

Paso 3. El llenado de las Formas o Formatos. Explica lo que hay que tomar en cuenta.

Paso 4. Una vez contratado. Detalla lo que hay que hacer después de contratarlos ya que ahí apenas empieza todo.

Finalmente trae un Glosario Básico de los seguros, para que no te sorprenda el lenguaje del Agente de Seguros.

Les recomiendo puedan leerla. Por favor dejen sus opiniones sobre si les interesa que profundice sobre algún articulo de la Revista con gusto lo hago.

Seguro Médico a Turistas en el D.F.

Hoy veo en la pagina de El Universal que:

“Los turistas extranjeros que lleguen a la ciudad de México a partir del próximo verano contarán con un seguro de gastos médicos mayores, contra cualquier enfermedad o virus, al momento de registrarse en su hotel.”

Así es como inicia la Nota. Al respecto quiero comentar que esto puede causar cierta confusión, porque se menciona “seguro de gastos médicos mayores”.

No es lo mismo un Seguro de Gastos Médicos Mayores, que un Seguro Médico o que un Seguro de Turistas o Incluso uno de Accidentes Personales. Se debe diferenciar para evitar confusiones. Sobre todo en los turistas.

Aun sin conocer a fondo la cobertura, puedo comentar que será un Seguro de Turistas que les dé un reembolso económico, o los cubra hasta por un monto un Accidente o enfermedad, principalmente se llegarán a enfermar de Influenza. Es una cobertura enfocada y restringida que deberá ser explicada de forma correcta para evitar confusiones.

Los mantendré informados al respecto, para comentar a detalle el funcionamiento de esta cobertura en cuanto los den a conocer. Es importante dar una imagen de salud en la Ciudad.

Por favor dejen sus dudas o comentarios.

Sugrencias para un contratar un Seguro de Autos


Cuando compramos un auto pensamos en muchas cosas. Tomamos en cuenta su precio, su rendimiento de gasolina, lo que paga de tenencia y lo que cuesta el Seguro, por mencionar algo de lo que tomamos en cuenta antes de hacer la compra. Eso es lo que en teoría sucede. Se supone que la compra de un coche es de esas compras que debemos hacer de forma reflexiva.

Regularmente cuando alguien de mis clientes o conocidos se compra un Auto me llaman para asegurarlo o para cotizar el Seguro. Éste es el Seguro sobre el que menos preguntas recibo. Los clientes parece que casi no tienen dudas. Parece que ya conocen todo. Podría incluso decir que lo piden como una Pizza, si se me permite la comparación. Amplia o Limitada son los paquetes que más se conocen. Sólo eligen entre una u otra de las opciones anteriores.

Regularmente me preguntan sobre el Valor Comercial que tiene para la aseguradora el coche. Saber en cuánto se los pagará si se los roban. Rara vez me preguntan sobre otras de las coberturas. Parece que no les preocupa más. El robo es un evento que, desafortunadamente, esta muy presente en la mente de las personas. Por esto se puede suponer que sea lo que más les preocupa. Es sobre el riesgo que en realidad aseguran sus autos. Daños a su ato podría ser el segundo Riesgo que más les preocupa. Lo que además buscan es que sea muy barato. Casi no reflexionan al adquirirlo.

Se supone que es el Seguro con el que las personas están más familiarizadas. Es el de uso más común. Es además, el que más se vende por Internet, en los Bancos y por otros medios que no sea un Agente de Seguros. Se supone que ya todos conocen sus coberturas y que arman un plan a su medida rápido y fácil. Como un combo de hamburguesa. Es el primero que se puede adquirir sin asesoría especializada.

Hasta aquí parece que estoy defendiendo mi profesión y que no me agrada que los Seguros se adquieran por otros medios. La verdad, es que lo que intento es dar recomendaciones básicas para cuando alguien piense en el seguro de su auto. Este es un Instrumento Financiero sobre el que las personas deben reflexionar más. Deben en realidad tomarse un poco más de tiempo para pensar en las otras coberturas que incluye. Pensar o preguntar a fondo sobre ellas. Ver toda la protección que nos brinda éste Seguro.

Voy a darles algunos datos. En casi 15 años que llevó siendo Agente de Seguros, de todos mis clientes no hemos reportado ni 10 autos robados. Hemos llegado a poco más de 100 accidentes de auto. Entre golpes y golpeados. Se han pagado poco más de 50 veces los Gastos Médicos a los ocupantes del auto. La cobertura de Responsabilidad Civil ha sido usada poco más de 50 veces también. Cerca de 100 veces se ha dado Asistencia Vial de grúa, paso de corriente o gasolina. Sólo son algunos datos.

Todo esto se los platico para poder darles en realidad recomendaciones que puedan ser de utilidad al momento de adquirir en Seguro. Igual que la vez pasada, iniciare con las cinco más básicas y posteriormente las otras hasta cubrir todas. Las primeras que considero como importantes son:

1. Robo Total. Esta Cobertura está incluida tanto en la Cobertura Amplia como en la Limitada. Puede cubrir el valor al cuál nos indemnizarán nuestro auto si se lo Roban Totalmente. Cabe mencionar que no cubre Robo Parcial, que es cuando se roban sólo partes de él. Aquí debemos poner atención cual es el parámetro con el que nos indemnizaran. Las opciones van desde el Valor Comercial del famoso Libro Azul, Valor convenido (sólo algunas aseguradoras lo aceptan así), Valor de la Factura si es nuevo o Valor Comercial más un porcentaje. Son las más comunes. Recomiendo elegir la que mejor nos convenga en costo-beneficio. Recomiendo además que se elija

2.Daños Materiales. Es la siguiente en importancia. Incluye los daños pueda sufrir nuestro auto. Ya sea por golpe o daño de otro auto, persona o porque nosotros lo dañamos accidentalmente. Tiene un Deducible a pagar. Se determina regularmente en 5%. Recomiendo que si se puede se escoja uno menor, de 3% por ejemplo. Es una Cobertura que cubre un daño hasta por el total de lo que vale nuestro auto.

3.Responsabilidad Civil. Esta es la que le sigue a las anteriores. Desde mi punto de vista es de las más importantes. Es la que cubre los daños que podamos ocasionarle a otros accidentalmente con nuestro Auto. Incluye daños a sus Bienes o en su Persona. Es la que nos protege cuando atropellamos a una persona, cuando le pegamos a otros auto, entre muchas otras cosas. Es de las coberturas que son más baratas. Recomiendo se pueda tener una Suma Asegurada de $1, 000,0000. No tiene Deducible. En otra ocasión hablare sobre toda su importancia. Desde mi punto de vista es la que más nos protege.
4.Gastos Médicos a ocupantes. Esta nos protege de los daños en nuestra salud por un accidente. Nos protege a nosotros y a todos los ocupantes del vehículo. Regularmente se maneja en $100,000 por evento. Aquí recomiendo que pueda ser la mayor posible. $500,000 es la más alta que manejan. Sé de casos en los que no ha sido suficiente. Tampoco tiene Deducible a cubrir.
5.Defensa Jurídica. Esta es la que nos protege con un Abogado en caso de que el daño que ocasionamos requiera de quedar detenidos. Viene cubierta en la mayoría de los paquetes de coberturas que se manejan. No tiene Deducible a cubrir al momento de usarla. Es importante mencionar que tendremos alguien que pueda defendernos en caso de requerirlo. No maneja Suma Asegurada. Viene incluida sin costo adicional y no se puede cambiar.

Hasta aquí las recomendaciones de hoy, en cuanto a las coberturas. Adicionalmente quiero decirles que es muy importante tener Licencia al momento de que ocurra un Siniestro. No importa si está vigente. Evitar manejar en Estado de Ebriedad o bajo el influjo de drogas, porque esto anula nuestras coberturas. Revisar los datos generales de nuestro auto, como Numero de Serie, Motor e incluso las placas, es básico y muy importante.

Espero que, la presente colaboración, les sea de utilidad y puedan dejar sus temas de preferencia o dudas al respecto. Nos vemos la próxima.

Reflexiones sobre Gastos Médicos


En todo el tiempo que llevo siendo Agente de Seguros, me he preguntado ¿cuál es el primer seguro que debe tener una persona? Algunos prefieren el del auto por ser el que más se usa. Yo creía que el primero que se debe tener es el de Vida. Cada quien tiene sus preferencias de acuerdo a lo que considera prioritario para él o ella. Después de analizarlo creo que el de Gastos Médicos debe ser primero.

Reflexionando sobre ¿cuál es el evento que más daño económico puede causar a las familias?, creo que es el de una enfermedad o accidente. Porque es un evento de consecuencias inciertas. Puede solucionarse rápido si es pequeña, pero puede no acabar nunca si es crónica. He visto que una enfermedad puede acabar con Patrimonios de una forma impresionante.

Esto sucede porque cuando un familiar se enferma no nos importa cuánto cueste la recuperación de su salud. Sin importar el estrato social siempre es un evento que acarrea consecuencias económicas fuertes. No es sólo un asunto de personas de escasos recursos.

Cuando inicié en esta profesión, el seguro de Gastos Médicos fue de los que más me interesó comprender por lo complejo que parecia su estructura. Con el tiempo me he especializado en él. Al conocer bien las coberturas y alcances he podido comprobar que:

  • Existe una gran variedad de opciones, tantas que se vuelve complejo elegir.
  • Contienen términos que parecen muy técnicos como Deducible y Coaseguro.
  • Al final son más claros de lo que se piensa.

He llegado a la conclusión de que son Seguros que se deben contratar bajo asesoría. Debe hacerse un análisis balanceado del presupuesto y las necesidades. La primera vez que se contrate uno, deben leerse completas las Condiciones Generales, para familiarizarse rápido con los Términos. Esto es muy importante, debido a que ayuda a conocer bien el alcance real del Seguro que se contrata.

Existe una serie de recomendaciones, que quiero hacer al respecto de contratar un Seguro de este tipo. Cómo deseo cubrir todas las áreas, empezare esta ocasión con las cinco recomendaciones que considero básicas. Posteriormente intentare cubrir todas las que, en mi opinión, son más importantes. Las primeros conceptos que uno debe tomar en cuenta son:

1.La Suma Asegurada. Ésta determina el monto máximo que cubrirá la Compañía de Seguros por una enfermedad o accidente cubierto. Existen varias opciones de límite. Mi recomendación es que sea Sin Limite de Suma Asegurada. Esto garantiza que no se nos acabe, más si es una enfermedad larga y que puede resultar muy costosa.

2.Deducible. Este termino es el primero con el que se debe familiarizar. Es el monto que sirve para determinar cuándo una padecimiento es ya considerado Gasto Médico Mayor. Es además la primera participación del asegurado en el riesgo. La mayoría de las veces es un concepto que corre por cuenta del asegurado. Existen Compañías o Planes que lo pueden eliminar o reducir, aun así recomiendo que siempre se tome en cuenta, porque se puede elegir e influye en el monto de la Prima que hay que cubrí por el Seguro.

3.Coaseguro. Este es un concepto que al inicio se complica entender, pero en mi opinión es el siguiente con el que debemos familiarizarnos. Es la segunda participación del asegurado en el riesgo. Por lo tanto es un monto que se debe pagar al momento de usar el Seguro. Está determinado en un porcentaje. Tiene diferentes opciones a elegir y también influye en el monto de prima que debemos cubrir por el Seguro. Tiene un tope máximo a pagar, regularmente no es mayor de $45,000. Mi recomendación depende de la liquidez que se pueda tener al momento de tener una enfermedad. En edades mayores a 50 años, un coaseguro alto ayuda a una disminuir de forma importante la prima.

4.Tabulador Medico. Este es el siguiente concepto con el que hay que familiarizarse, pues aunque la Suma Asegurada sea Sin Limite, los Honorarios cobrados por los Médicos, están topados a un monto especifico. Este concepto también influye en la prima que se pagamos por el seguro. Si el Médico cobra más, de lo estipulado aquí, la diferencia corre por cuenta del asegurado. Es un dato muy importante porque con este tabulador se determina lo que se le pagará al médico que nos atendió u operó. Recomiendo un Tabulador mediano, que puede cubrir a lo que cobran más de la mitad de los doctores.

5.Periodos de Espera. La mayoría de los Planes, de cobertura nacional, incluyen padecimientos que se cubren después de cierto tiempo de antigüedad con el Seguro. Si se elige un Plan donde tenga estos periodos la prima a pagar es menor. Si se elige uno que no los tenga, o que sean menores, la prima es mayor. Como vemos también influye en la prima. Es importante conocer cuáles son los que tiene nuestro plan, sobre todo si estamos empezando a contratarlos.

Posteriormente intentare ir más a fondo con estos conceptos. En una ocasión posterior hablaré de otras cinco recomendaciones, al respecto de los Gastos Médicos hasta cubrir todas. Espero que en realidad se de su utilidad, ayude a comprender los conceptos y a familiarizarse con ellos. Este tema es de los que más a fondo intentare cubrir para que puedan tener un panorama amplio. Nos vemos en la próxima.

Ampliación del plazo para cobro de Seguros de Vida

Este es un vídeo de El Economista, donde se habla sobre cambios importantes en las reclamaciones de seguro de vida. Información muy valiosa que cabe tener muy en cuenta.

La autora escribió al respecto en la sección de Finanzas Personales. La liga del Artículo completo al respecto es:

http://eleconomista.com.mx/notas-impreso/finanzas-personales/2009/05/19/beneficiarios-polizas-disponen-tres-anos-mas-tramitar-i