DOKTOR DINERO Pesadillas multinivel

Este es un artículo que Adina escribió hace tiempo sobre el Multinivel. Quería poner una introducción pero creo que sobra. Aquí les dejo con la Invitada de hoy:

Adina Chelminsky

Doktor Dinero: Me invitaron a la junta de reclutamiento para vender un suplemento por medio del esquema de ventas multinivel. Me urge el dinero y esto suena como una maravillosa oportunidad para ganarlo ¿usted qué opina? Gracias, Emocionado.

Estimado Emocionado:

Odio romper tu optimismo pero si hay una frase que puede resumir mi opinión sobre los esquemas multinivel es: Si algo suena demasiado bueno para ser verdad lo más probable es que no lo sea.

Tu pregunta no es por casualidad. Desde hacía muchos años no veía yo, en mi práctica profesional, un auge tan grande de este tipo de esquemas de negocios. ¿La razón? El nerviosismo y la reducción en ingresos de la gente, producto de la actual crisis, nos hace a TODOS presa fácil de este tipo de esquemas que prometen mucho y de manera fácil. Economía revuelta, ganancias de negocios dudosos.

El problema es que la línea entre una empresa multinivel y un esquema de fraude tipo pirámide es muy tenue. No, no todos los esquemas de este tipo son fraudulentos, pero aun los más legítimos exageran de una manera impresionante los beneficios que ofrecen.

Por cada caso de “historias de éxito” que ellos presumen hay miles y miles de personas que no ganan ni un centavo. Según datos de estudios realizados menos de 1% (si, ¡uno por ciento!) de las personas que participan en un negocio multinivel tienen ganancias (si, ya sé los números que te pintan los vendedores son totalmente diferentes).

Muchos ellos citan los casos de Avon, Amway y Tupperware como ejemplos de éxito. Pero el caso de estas compañías es único y, por el tipo de productos y funcionamiento del negocio, bastante difíciles de duplicar.

Si me preguntas mi opinión personal YO no lo haría (dejé de creer en la magia financiera hace varios años). Pero yo no tengo en mis manos la verdad universal. Lo único que te pido es que antes de aceptar o pagar por entrar a cualquiera de estos esquemas te preguntes y respondas de manera honesta en lo siguiente:

1.- ¿Promocionan el esquema de negocio más que el producto en sí? A fin de cuentas lo que debe ser el atractivo de CUALQUIER negocio, y lo que va a sustentar tus ingresos, es el producto.

2.- ¿Existe realmente un mercado para este producto? ¿sería algo que tú comprarías… y que comprarías repetidamente? ¿Existe competencia para este producto en otras tiendas, tiene lo que vas a vender alguna ventaja en calidad y en precio? ¿Sabes que es lo que estás vendiendo?

3.- ¿Cuál es el mercado real que existe? Aun con el mejor producto el mercado se sobresatura sobre todo si tú circulo social está repleto de vendedores (que es lo común porque el reclutamiento es por grupos de similares).

4.- ¿Tienes tiempo? Ni el Viagra se comercializa solo. Necesitas dedicarle tiempo para vender, probablemente más de lo que te imaginas.

5.-Te dan números reales sobre las posibilidades de venta. Te explican sobre los casos de fracaso o sólo sobre los de éxito. Hay números específicos sobre lo que necesitas hacer para recuperar tu inversión.

6.- ¿Te comprometes a comprar/ vender una cantidad mensual del producto independientemente que la puedas colocar o no? ¿lo vas a poder hacer?

7.-¿Cuentas con algún apoyo profesional? ¿Cuáles son las políticas de cancelación? ¿Cuánto tiempo antes tienes que notificar, hay algún costo?

8.- El dinero que vas a invertir, tanto al principio como cada mes, ¿ es dinero que te puedes dar el lujo de perder?

9.-¿Te sentirías cómodo reclutando a gente cercana? ¿Qué pasa si ellos llegan a perder dinero? ¿Puedes arriesgar la relación?

10.-¿Te presionan con discursos como “ahora o nunca” o “esta es tú oportunidad”? TODO negocio serio debe darte, es más debe obligarte, a que tomes una decisión con cordura y tiempo. Si el esquema te interesa lo mejor es que vayas a casa y con la cabeza fría analices todos los datos. Pide la opinión de gente que haya participado en este tipo de negocios (más de uno) y tomes una decisión pensada y objetiva. COMO DEBEN SER TODAS LAS DECISIONES EN DONDE HAY DINERO INVOLUCRADO.

Doktor Dinero

Los Autos Flotadores

El lunes por la mañana que vi las escenas de los autos flotando, me esperé todo menos saber que eran de Valle Dorado. No veo noticias y eso de repente me “aisla”. No sabia nada de lo que pasaba. Investigando por Internet y en la TV me doy cuenta de la magnitud del asunto. Vinieron a mi mente tantos pensamientos que me hicieron sentir raro. Me pregunté cómo es que podría ayudar. Hablando de Seguros. Yo sé que es una Zona que afortunadamente podría estar asegurada. Necesitarán conocer detalles de sus pólizas.

Comenzando con las pólizas de autos les digo que deben revisar que su póliza cubra Desvielamiento por Inundación. Los daños materiales causados a los autos por el agua están cubiertos en automático por TODAS las compañías. El desvielamiento no. Es por eso que deben revisar la póliza en la parte de Daños Materiales. Revisen las Exclusiones generales que no tenga ese término.

Explico la diferencia. Un cosa es lo que le pasó a mi coche porque floto y se golpeo contra algo, se inundo en sus interiores y dañó las vestiduras. Otra cosa es el desvielamiento. Éste es contemplado como una falla mecánica y no un Daño Material. Si prendo mi auto cuando está en medio del agua, es casi seguro que le ocasione un daño al motor. Eso es considerado por algunas compañías como negligencia de parte del asegurado. No todas las compañías lo cubren y no todas las coberturas. Algunas sólo lo incluyen en sus coberturas Premium.

Es probable que este percance ocasione una serie de reclamaciones en masa que resulte difícil de atender. Les recomiendo que, si son afectados o tienen algún familiar o conocido, le avisen que hoy 10 de septiembre estará funcionando un Modulo de la COND– USEF , En la Comercial Mexicana. Pueden dar click atrás para más detalles o estará disponible en este Blog en la parte derecha la liga de forma permanente. Tiene todos los detalles de horarios y teléfonos. Estará a partir de hoy 10 de septiembre, de las 8:30 a las 18:00 hrs. Los teléfonos Centro de Atención Telefónica de Condusef a los siguientes números: (55) 53 400 999 para el DF y área metropolitana; (01 800) 999 80 80.

Sé que este Post quedo algo técnico y muy informativo pero creo que era muy necesario. Les pido por favor que puedan dejar sus comentarios. Sobre todo si son afectados porque paradójicamente el tema de las Inundaciones en los Seguros tiene algunas lagunas que pocos pueden entender.. Prometo “traer” a un experto en eso para que nos “hable” del tema. Por lo pronto que inicien los comentarios y dudas. Intentaré canalizarlas a COND– USEF o a las Compañías de Seguros.

Los Seguros y El Multinivel


El viernes pasado, por la mañana, estaba tomando un café en un Starbucks de la Colonia del Valle cuando de repente llegó un Colega a sentarse junto a mi; venia con otras tres personas. Estaba en esas veces que uno dice “no pude evitar escuchar”. Él hablaba con las otras personas y comenzaron a hablar se Seguros de Vida. De repente me doy cuenta que empiezan a hablar de Multinivel. Entonces mi “escucha” se afina. Es un tema que me interesa. He leído sobre eso y sabia que existía y quería saber más.

Mi Colega empieza a hablar y hablar sin parar cerca de 10 minutos seguidos. Habla del seguro de vida como un acto de amor y del Multinivel como un negocio. Si quieres comprar un Seguro, decía, lo debes hacer porque amas a tus hijos, pero si quieres hacer negocios con él debes entrar a esto. Siguió hablando y hablando un buen rato. Después pasó a explicar, “mira esto es un Sistema 4×4 si quieres ganar dinero de verdad debes seguir estos pasos”. Debes ponerte metas agresivas y dedicarte fuerte a esto así como yo. Si lo haces durante dos años después ya veras que hay muy buen dinero. Después empezó a hablar de jugos y otros productos que se venden por medio del Multinivel.

La señora lo escuchaba atenta. Las otras dos señoras empezaron a presionarla para que tomara la decisión de INSCRIBIRSE: ¿Qué? Me dije. Desde cuando el tema de los Seguros y la Asesoría es cuestión de Inscribirse a algo. ¿Qué esto no se trata de Necesidades? ¿De solucionar problemas de los clientes. De ayudarles a protegerse? Bueno pues ahí comenzó una fuerte reflexión del fuerte riesgo que representa promover Seguros en el Multinivel. No estoy en contra de éste Sistema en General; lo que si me causo mucha inquietud es pensar en cuál es el verdadero motivo por el que lo promueven y cuál será el verdadero motivo por el que lo adquieren.

Ya he hablado de la importancia que tienes dejar asesorarse por verdaderos expertos en el asunto. Un Agente que promueva por Multinivel ¿le preocuparan las necesidades del “cliente” o más la cantidad de personas que tiene que “meter”?. Al cliente le preocupará más meter gente que cubrir sus necesidades. Es poner a trabajar al cliente para que su seguro le “salga” gratis y además gane dinero. Yo le veo poco futuro al asunto y sobre todo porque ambas partes están haciendo tratos por negocios y no por cubrir necesidades.

Es importante que sepamos que el nivel de cultura en el país, respecto al tema de la previsión y los Seguros, es bastante bajo respecto a otros países; incluso de America latina. Hacer conciencia por medio de este Método puede resultar muy contraproducente. Por un lado el Agente se convierte en vendedor masivo y olvida su parte de Asesor. Eso es muy peligroso porque no se preocupara por saber o conocer si el producto que recomienda es bueno, se preocupará de meter gente y capacitarse en vender. Si el cliente se convierte en promotor de su plan no se preocupara en conocer lo que tiene. Se preocupará por invitar a más personas sólo para ganar dinero.

Eso vuelve al mercado en algo así como un lugar donde las pólizas son un simple número. Los clientes se vuelven promotores aun sin saber de qué hablan. He sido muy duro con este asunto debido a que me esfuerzo para evolucionar en mi profesión y creo que el asunto debe hacerse de forma muy distinta. Un cliente informado y un asesor experto o que conozca bien y ayude a tomar decisiones no que venda. Así, creo se prostituye el tema y se retrocede a los años 50 ó 60, SOLO VENDER. No estoy de acuerdo.

Mañana continuare con el tema porque es muy extenso. Por lo pronto tengan mucho cuidado con las razones por las cuales adquieren un Seguro. Hagan las cosas correctas por las razones correctas. Estarán mejor, se los aseguro y garantizo. Los veo mañana. Dejen su opinión.

¿Qué Sabe el Gato de Alicia?

Imagen: Disney

Por: Eloy López.
Ayer vimos que Alicia tiene dos problemas. Primero no sabe a dónde ir ni qué camino debe tomar. Segundo, le pregunta a cualquiera; al gato que le aparece. El gato al final acepta estar loco y le dice que tenga cuidado porque ahí todos están locos. A pesar de eso, Alicia sigue la pista que le dio y se va por el camino que le indica el gato. Dos errores que la harán ir de un lado a otro en busca del conejo. Al cual por cierto se afana en alcanzar siempre y sólo lo ve de lejos . Sólo le ve la cola y siempre anda corriendo. Ella lo ve cerca y él desaparece.

Sin buscar que esto sea un tratado de Psicología o Psiquiatría, encuentro que lo anterior tiene muchas similitudes con los Seguros y las Finanzas. Alicia representa a la persona que busca un lugar dónde su dinero esté seguro y crezca. El conejo puede representar a la meta a conseguir o la felicidad. El Gato representa a los Vendedores o Asesores ya sea de Seguros o Financieros. La Reinas de corazones y el Sombrerero pueden representar a las Aseguradoras o a los Bancos.

La mayoría del desastre financiero, que ocurrió en los Estado Unidos, se debió a estos tres factores. Personas que no sabían lo que querían, sólo buscaban que su dinero creciera y una forma rápida de llegar a la meta. Muchos Asesores o personas que hicieron grandes fraudes como Madof y Stanford, por poner ejemplos. Instituciones Financieras que no se respaldaron correctamente. Todos en un nivel de riesgo alto y sin preocuparse a quién le estaban haciendo caso y en dónde estaban metiendo su dinero. Las tres partes son responsables en su debida proporción. Es mi opinión.

En México estamos a tiempo de aprender la lección. Si como inversores o consumidores de Seguros nos preocupamos por saber qué queremos y a dónde queremos llegar, buscamos asesoría de verdaderos expertos y finalmente investigamos que la Institución que me respalda sea segura, pues ya estamos del otro lado. En lo personal me preocupa que alguno de estos factores falle. Si falla que no sabemos lo qué queremos pero tenemos al asesor correcto y la institución correcta no es tan grave; si fallamos en la elección de un buen asesor la gravedad aumenta pero se arregla; pero si fallamos en los tres el desastre puede ser casi seguro. Algo parecido les paso a los que invirtieron con Stanford en México. O los que compran Seguros extranjeros que no están operando en México. Una Aseguradora Danesa lo hace y es ilegal. ¡Cuidado!.

Bueno todo esto es porque quiero recomendarles que como clientes se den el tiempo para conseguir un buen asesor. Que puedan evaluar la calidad de la Institución que los respalda. No compren un Seguro por ayudar a su familiar que se metió a venderlos; cómprenlo porque tienen una necesidad que cubrir, ayúdense a ustedes antes de ayudarle a un pariente. Tengan cuidado con los asesores disfrazados con un buen traje y una buena labia; contraten a alguien que sepa, sea experto y les genere confianza. Revisen que la Aseguradora o el Banco estén debidamente respaldados. Lean sus Contratos al detalle. Si no entienden algo pidan que se los expliquen hasta que quede claro. Clarifiquen sus metas. Sepan lo que quieren lograr. Sólo así sabrán si lo que adquirieron les ayuda o no a cumplirlas. Acepten su responsabilidad al momento de elegir.

Para terminar les dejo dos datos importantes:

1) En México NINGUNA Aseguradora, legalmente constituida aquí, puede quebrar.
2) Los Bancos sólo respaldan sus ahorros o inversiones hasta por 400,000 UDIS.

Tómenlos en cuenta al momento de decidir. Pregúntense quién garantiza su dinero. Continuare Mañana con las lecciones de Alicia. Los veo mañana.

Caminito de la escuela

 

Apurándose a llegar, dice la canción. Ahora que inicia nuevamente el ciclo escolar, y veo a los padres preocupados por el costo económico del regreso a clases, no puedo dejar de pensar en todo el camino que falta por recorrer para llegar en verdad a buen fin: Terminar la Universidad. El camino inicia en preprimaria y termina, al menos para los padres, con la licenciatura. Para la economía de las familias esto puede resultar agobiante. La pura educación universitaria puede costar lo mismo que todos los demás grados juntos.El camino es largo y los datos son impactantes. De cada 100 niños que inician en la primaria sólo 2 terminan la universidad. 98 se quedaron en el camino; Más del 50% es por cuestiones económicas. En la clase media el asunto no cambia mucho pues sólo sube a 5 graduados y los que se quedan también influye la parte económica.

Constantemente recibo muchas dudas de los padres de familia que me preguntan si de verdad valdrá la pena adquirir un Seguro para garantizar la educación de los hijos. Mi respuesta es sí. Lo importante es hacer una evaluación de diferentes factores para saber cuál Plan se debe contratar para que de verdad se logre. No tiene caso intentar garantizar un ahorro para estudiar en Hardvard si la familia no tiene los ingresos suficientes, y esto se volverá un mal negocio y podrá dejar en la calle a la familia si el monto de ahorro anual es alto. Deben evaluar en primer término dónde les gustaría y saber cuánto cuesta estudiar en esa escuela, o una del mismo tipo.

Para efectos prácticos pondré un ejemplo; Una familia que gana $30,000 pesos mensuales. Quiere que sus hijos estudien en el Tec de Monterrey. Son dos uno de 9 y otro de 3 años. El costo total actual de una carrera administrativa, en cualquier campus del Tec, es de $618,750 (tomando en cuenta 9 semestres de $68,750 cada uno). Calculando que al hijo mayor le faltan 9 años para ingresar deberán ahorrar para su él $68,750 cada año durante los próximos 9. Para el menor tienen 15 años para lograrlo, lo que hace que para el sean $41,250 de ahorro anual. Sumando los dos ahorros indican que la familia debe dedicar $110,000 pesos anuales durante los próximos 9 años. Los restantes 6 sólo deben hacerlo para el menor.

El dato anterior puede resultar desmotivante para la familia porque representa que deben ahorrar más de la tercera parte de su ingreso actual sólo para ese fin. Si logran hacerlo, en realidad será un verdadero sacrificio que no les recomiendo. Mi primera recomendación es que, para ese Fin, no ahorren más del 15% de su ingreso actual. Esto les garantiza que tendrán cuando menos la mitad del costo de la carrera. Ya es un buen principio. Es mejor tener para el arranque que no tener nada o desistir en el camino. La otra mitad se puede pagar en el momento o solucionar con una Beca, si es que los ingresos de la familia no mejoraron con el tiempo. Opciones habrá se los garantizo.Mi segunda recomendación es que puedan determinar el tipo de personalidad que tienen al momento de ahorrar. Ya hablé de eso en el pasado. No todos ahorramos igual. Si somos de las personas que nos deben obligar a ahorrar porque de otra forma nunca lo haremos, recomiendo que contraten un Seguro Educacional tal cual y que determinen el monto de la forma anterior. Estos seguros garantizan un monto deseado y tienen los candados suficientes para evitar que los padres “tomen prestado” y obligarlos a llegar a la meta. Esto es excelentes para los niños con padres que les cuesta ahorrar.
Por otro lado si somos lo suficiente ordenados y disciplinados con el manejo de nuestro dinero recomiendo que se haga por medio de otro tipo de Planes de Seguros.No necesariamente Educacional. Debe ser un Seguro Flexible. Tanto que me permita sacar meter y dinero en el momento que lo necesite. Que si hoy tengo ingresos adicionales pueda meterlos sin problema y que además ganen intereses. Que no tenga tantos candados ¿Recuerdan el Edificio Financiero de Horacio? Pues se está construyendo sobre un Seguro de este tipo.Por cuestiones de espacio aquí le paro el día de hoy. Prometo continuar en esta semana de regreso a clases con los diferentes tipos de Seguro que existen y cómo evaluar cuál es la mejor opción para cada uno de ustedes. Espero sus comentarios. ¡Hasta Mañana!