La Personalidad y las Finanzas

Eloy López.

Cuando veo en los Comerciales esos Productos Milagro que dicen que hacen todo y no hay enfermedad que se les resista. Siempre que los veo me pregunto dos cosas. 1)¿ Por qué si son tan maravillosos no los compramos todos? y 2) ¿ Por qué si parecen un fraude la gente los sigue comprado? La respuesta a la primera es porque creo que no ha todos les funciona y a la segunda es porque a alguien debe funcionarle.

En el mundo excisten mil formas distintas de hacer una cosa bien. Lo que sea tiene muchas formas de hacerse correctamente. Las Finanzas o la parte de la Previsión Financiera no es la excepción. Hay mil caminos distintos que nos llevan a la Meta.

Desde que inicié en esta profesión, y conocí los beneficios de los Seguros, me preguntaba cuál Seguro era el mejor. En mis múltiples visitas a Clientes y Prospectos he recibido la misma pregunta. Al inicio respondía que tal o cual era mejor que otro. Con el paso del tiempo he entendido que el mejor es el que se adapte a la personalidad de cada quien. Determinar el tipo de personalidad que cada quien tiene es clave.

No tiene el mismo tipo de personalidad alguien que tiene su propio negocio desde siempre y otra persona que siempre ha sido empleado. Toman decisiones de forma distinta y ambos están en lo correcto. El tipo de deporte que practicamos dice mucho sobre nuestra personalidad. No piensa igual alguien que juega Fútbol Americano y alguien que juega Futbol Soccer. Alguien que juega Golf y otro que practica Montañismo. En fin existen mil formas de conocer el tipo de personalidad, evitando Etiquetas. Los riesgos los enfrentan de distinta forma y ambos son correctos.

Cuando me llama un Prospecto que es referido de algún cliente y me dice yo quiero el mismo que tiene él o ella. Cuando les digo que primero debemos platicar para ver cuál Instrumento es el que mejor se adapta a su personalidad, se sorprenden. Les digo que de eso depende el éxito que tengan con su Plan. No ahorran ni gastan el dinero de misma forma aunque sean hermanos.

Si como Asesor intento meter al molde de un Producto a un cliente es casi seguro que no le servirá de mucho. Es más fácil adaptar algún producto a la personalidad de alguien, que hacerlo al revés. Habemos algunos que sabemos de lo importante que es ahorrar pero necesitamos que nos obliguen, otros sin embargo ahorran sin que alguien los vigile o los obligue. De la misma forma hay quien siempre tiene dinero ahorrado y otros que nunca traen dinero en la cartera. Para estos últimos, por ejemplo, necesitan un Plan de Gastos Médicos con Deducible y Coaseguro muy bajos. Los otros pueden manejar un Deducible más alto porque siempre tendrán disponible para pagarlo.

En el caso de las Metas Financieras en los Planes de Inversión ocurre algo similar. Ninguno es mejor que otro. Todo depende qué tanto se adapten a nuestra personalidad. En este caso recomiendo, que cuando se lleve a cabo un análisis, sobre cuál es el mejor plan, recomiendo que sea el que mejor se adapte a su personalidad. Esto implica que se pueda tener un cierto conocimiento sobre uno mismo. Saber cómo reacciona ante ciertos eventos ayuda a determinar el tipo de personalidad. Sin meterme en más complicaciones sugiero que se haga memoria sobre cómo ha sido la reacción ante un evento pasado.

¿Cómo reacciono en el ultimo temblor?, ¿lo recuerda?, Guardo la calma, se exalto, hizo caso de las indicaciones de alguien más Se espanto, lo tomo con calma, ¿qué hizo?. Estas son preguntas que ayudan a conocernos un poco más. Las respuestas son muy personales y no existe la respuesta correcta. Lo que hay es una persona que reacciona de distintas formas a un evento. Cuando su equipo favorito, del deporte que sea, gana un Campeonato ¿Qué hace? Se va a festejar con todos, se queda en casa, se pone la camiseta, le pone una bandera a su auto, ¿Qué hace? A respuesta a estas preguntas nos da mucha idea sobre el tipo de personalidad que tenemos.

Por hoy le paro porque ya me extendí. Por favor dejen sus comentarios, dudas y sugerencias de tema. Reciban un cordial saludo.

Protegiendo nuestras finanzas de imprevistos

Considérate protagonista de alguno de estos escenarios:
· Se encuentran varias familias reunidas en una casa muy linda, mientras se prepara la carne asada algunos niños juegan fútbol hasta que de pronto… ¡crash! El ventanal de 2×4 estrellado de piso a techo, afortunadamente tu hijo no fue el que tiró el balón, pero el culpable tampoco fue uno de los niños de la casa. Los padres del tirador se mueren de la pena y no saben si ponerse a llorar, ayudar a su hijo a reponerse del susto, o soltar un zozobrante ¿te lo pagamos? a los infartados dueños de ahora, no uno, sino muchos cristales…
· Llevas a tu hija “a los taquitos que le gustan” A sus cuatro años no parece que sea la comida lo que le atrae sino más bien el área de juegos que, especialmente este día, está más que llena de infantes. En un abrir y cerrar de ojos la niña se ve envuelta en un arrebatamiento de juguetes que culmina en un niño más pequeño en impacto directo cabeza vs. pared. Te deshaces en disculpas y (pensando en lo que te gustaría escuchar de estar del otro lado) alcanzas a decir ¿llevamos a tu hija al hospital para que le revisen el golpe?
· La señora que ayuda a la vecina a hacer la limpieza se distingue por su pulcritud y también por la cantidad de agua y jabón con que limpia los pisos, amén de un par de comentarios acerca de lo poco ecológico que resulta el método, la vecina no le ha obligado a suspender la práctica. Hoy está más que arrepentida porque la señora de la limpieza resbaló por las escaleras y presenta fracturas en brazo, clavícula y cadera.
El común denominador de estas tres situaciones es el siguiente:
1. Fueron accidentes
2. Se causaron por alguien que se encuentra bajo nuestra custodia
3. Somos responsables de resarcir el daño
4. La cuenta va a darle un golpe a nuestras finanzas personales
Estas son situaciones comunes por las que todos podemos atravesar y no necesariamente poner en jaque a nuestro bolsillo si contamos con la protección de un seguro que cubra responsabilidad familiar y que mediante el pago de una prima que suele tener un costo bajo nos exime de hacer frente al pago para resarcir los daños que nosotros o nuestra familia causemos a terceros o su propiedad.
Cuando éramos niños era fácil salir corriendo después de romper un cristal con la pelota pero ¿cuántas veces nuestros padres tuvieron que pagar el cristal cuando el ofendido vecino se presentó en nuestra puerta?

Ella es nuestra segunda experta invitada de la semana:

*Ingeniero en Computación por el ITAM y Master en Dirección de Empresas con especialidad en Finanzas por el IPADE. Es Coach certificada por la ICC.
Actualmente atiende cursos como profesora de cátedra en el Tecnológico de Monterrey Campus Querétaro. Ha coordinado y dado cátedra en el diplomado en Finanzas para Profesionistas no Financieros de la misma institución. Colabora como especialista en finanzas personales con el periódico AM de Querétaro y en la revista Dinero Inteligente de Expansión. Tiene ademas su Pagina y un Blog dedicado exclsuivamente a las Fiananzas Personales

El Agente de Seguros

Existen profesiones que de niño es difícil imaginar. Por ejemplo, nadie quiere ser Arbrito de Futbol. No recuerdo tampoco que alguien dijera que de grande quisiera ser Vendedor de Seguros. De hecho es de las profesiones por las cuales se le reconoce a una persona como un fracasado. “Le fue tan mal que anda vendiendo Seguros” es una expresión común. Lo anterior es sólo una de las causas por las que hay tan poca cultura sobre los Seguros en México.

Actualmente en México existen 31,970 Agentes de Seguros; de los cuales 25,370 tienen Cedula Definitiva y el resto sólo Cedula Provisional o sea tienen entre uno y dos años dedicándose a esta profesión. Es una Profesión que tiene un alto índice de deserción y que al mismo tiempo muy poca demanda. Sólo cuando alguien queda desempleado y es mayor de 40 años puede pensar en dedicarse a los Seguros. No antes

En el Distrito Federal es el lugar donde más personas se dedican a esto. Le siguen Guadalajara, Nuevo León y después el Estado de México. Entre todas ellas concentran más de la mitad de los Agentes Definitivos.

Un Agente, o Vendedor de Seguros, tiene una Función Social difícil de ser reconocida. Debe cumplir con la parte de concientizar a la sociedad, o al menos a las personas que visita, sobre la importancia de la previsión. Debe, al mismo tiempo, contribuir a incrementar la cultura al respecto de estos Instrumentos Financieros. Pero también debe preocuparse por cumplir con metas de ventas para poder subsistir. Su remuneración es 100% comisión. No existe sueldo fijo.

Esa es parte del incentivo para hacerlo atractivo, pero puede ser al mismo tiempo el inicio de un Circulo Vicioso; donde le da más importancia a la Comisión que a la Asesoría. No son empleados de las Compañías. Trabajan por Cuenta Propia y son Representantes de la Compañía de Seguros. Una especie de Franquicia.

Recuerdo que cuando decidí dedicarme a esto tenía 25 años. Empecé esta Carrera en 1995, un año difícil para la Economía del país. A pesar de tener aparentemente muchas cosas en contra me fue muy bien. Recuerdo que antes de entrar a Seguros tenía mucha renuencia a hacerlo. Sí, yo también pensaba que esto era algo para fracasados. Estaba muy equivocado, afortunadamente. Me dí cuenta de que, como en muchas profesiones, existen muchos prejuicios y mitos.

Conocí a muchos PROFESIONALES de verdad. Personas que me enseñaron que para hacer carrera en esto, había que estudiar todos los días, que había que prepararse cada día capacitándose, había que estar dispuesto a salir a tocar puertas y hacer llamadas sin que nadie quisiera escucharlo. Pero que si uno lograba perseverar, las satisfacciones obtenidas no se comparan con ninguna otra profesión. Tenían mucha razón.

Es una carrera que requiere mucho mayor rigor que muchas otras. Requiere de una Cedula para operar y que se tiene obligación de renovar cada 3 años mediante examen.

La primera pregunta que considero deben hacerle a un Agente cuando los visita por primera vez es ¿Cuantos años tienes dedicándote a esto y cuántos más piensas quedarte?Eso les dará mucha luz sobre con quién están haciendo un trato.

Como saben el Tema de la Semana será el Agente de Seguros. Intentaré aclarar las dudas principales que considero al respecto de mis colegas. Aun así les pido puedan seguir enviando sus dudas, o dejando sus comentarios, para saber cuáles son sus comentarios al respecto.

El básico de autos

Al final de la semana quedó este Seguro. Lo hice así porque es el que más se conoce, pero además es el que más se usa. La ley sólo pide que sea por $250,000 de cobertura para daños a bienes o personas.

Su costo puede ir desde $670 hasta casi $3,000. Cotizado en forma anual en el Cotizador de COND– USEF.

Para este seguro en especifico recomiendo que se puedan contratar una póliza de línea. La prima Anual es de $2,000 aproximadamente y puede darles mayores beneficios que una Póliza Básica. Puede resultar con mejores beneficios. Debe ser una Póliza con Cobertura de Responsabilidad Civil. Muchas personas pueden confundirla con la cobertura Limitada y regularmente la pide como Daños a Terceros.

Lo correcto es una Póliza que se sólo de Responsabilidad Civil. Una póliza de Línea puede cubrirles hasta Gastos Médicos a los ocupantes del vehículo, además de que incluya Servicios de Asistencia Vial sin costo. Es más completa y puede resultar más barata que las otras. Cubrir mejor los riesgos Inciertos de los que ya les hable en un Post anterior.

Finalmente les recomiendo escuchar el Podcast de Roberto Morán de Expansión; que edita además Dinero Inteligente. Escribe y da buenas recomendaciones sobre los seguros. Tiene además un Blog que se llama El Camino Amarillo y regularmente tiene noticias frescas sobre Seguros.

Les pido dejen sus comentarios, o sigan enviando sus mails con dudas y sugerencias a: prevision.financiera@prodigy.net.mx. Los veo la próxima semana.

Gastos Médicos Básicos


En esta ocasión investigue más detalles sobre las coberturas básicas de Gastos Médicos. Como les había comentado, tiene muchas diferencias en relación a una póliza normal de Gastos Médicos Mayores. Son tantas que me decidí por enumerar las más importantes y sustanciales, para evitar confusiones. Sobre todo para las personas que crean que la contratar una póliza básica tiene lo mismo que una normal. Qué conozcan sus alcances reales, para que sepan lo qué deben esperar al momento de necesitarla.

1.La Suma Asegurada. Lo Máximo que se paga por un padecimiento grave como SIDA o Cáncer son 20 Salarios Mínimos Generales Mensuales del D.F.(S.M.M.V.D.F) que actualmente son $32,880. Se pagan por única ocasión en la vida del asegurado. No son reinstalables. Por una apendicitis la aseguradora cubre 5 S.M.M.V.D.F. son $ 8,220.

En los tradicionales se tiene elección libre de tener cobertura hasta Sin Limite en la Suma Asegurada.

2.El periodo máximo de pago. Esta obligada, por ley, sólo a cubrir máximo 2 años desde que se inicio el padecimiento o que se acabe la Suma Asegurada. Lo que ocurra primero.

En los Tradicionales éste periodo se mantiene sin límite mientras se siga renovando la póliza.

3.Los padecimientos que cubre un Seguro Básico son específicos. Es claro al respecto de cuáles cubre. Hay algunos que quedan fuera. Se cubren los más comunes o los que pueden resultar más catastróficos. Incluye trasplantes, SIDA, Cáncer Infarto y Politraumatismo; por mencionar las más importantes.

En los Tradicionales la cobertura es mucho más amplia al respecto. Cubre cualquier enfermedad que el asegurado contraiga posterior a la contratación. La definición de enfermedad es mucho más amplia. Ese dato es muy importante porque de ahí se parte incluso para enfermedades nuevas o desconocidas.

Recomiendo que puedan consultar las Condiciones Generales (Que es el contrato junto con La Solicitud). Sólo son 14 hojas que se pueden leer muy rápido. Pueden consultarlas aquí. Están disponibles de todos los ramos que se manejan. Como les comente anteriormente, son los de GNP. Posteriormente investigaré de los demas.

En resumen les comento que sí recomiendo contratar los seguros básicos. Principalmente para las personas que por el momento no tienen otra forma de cobertura médica. El costo puede ser desde $93 mensuales. Para las personas que necesiten de coberturas más amplias contacten a su Agente para revisar los planes que mejor se adapten a lo que buscan.

Los veo mañana con el tema de los seguros básicos de auto. Dejen sus comentario o dudas.