Necesito contratar un Seguro ¿por dónde empiezo?

El fin de semana me preguntó un joven amigo, que nunca ha contratado seguros, que por dónde debería empezar. El tiene poco menos de 28 años y con su novia están planeando su futuro.

La novia de mi amigo viene de una familia que siempre tuvo seguros, ella ya tiene la cultura. Él viene de una familia que nunca contrató un seguro. Ella lo está iniciando en ese tema y por eso se acercó a mí.

¿Qué cuál seguro debes contratar primero?

  1. El de gastos médicos mayores.
  2. Un seguro de vida con cobertura de Invalidez Total y Permanente. Si no puedes los dos inicia con el de gastos médicos.

Si la empresa en la que trabajas te da seguro de gastos médicos mayores, entonces contrata una póliza complemento de gastos médicos, que es muy barata, y un seguro de vida.

Me pregunta mi amigo que si como no tiene hijos, sea bueno contratar un seguro de vida, porque ha leído que no es bueno. Que solo es para cuando tienes hijos. Sí, aunque no tengas hijos debes protegerte de una invalidez y ya no poder trabajar. Eso solo lo hace un seguro de vida

Cuando empiezas a tener mejores ingresos, y por lo tanto estás pensando en crear un patrimonio, un buen programa de seguros es tu mejor aliado. Debes empezar por protegerte de cualquier cosa que ponga en riesgo tu capacidad de trabajo.

Después de asegurarte a ti ya puedes pasar a proteger tu patrimonio. Sí, primero tú y en segundo lugar tu patrimonio. Sí, lo sé, te han dicho que es al revés pero eso es incorrecto. ¿Quién ha generado ese patrimonio y seguirá generando más?

Exacto: Tú

Entonces tú primero.

Algo que debes saber cuando empiezas tu programa de seguros, le digo a mi amigo, es que requerirás de una alta cultura de la previsión, la cual te exigirá pensar en el largo plazo.

Sin una alta cultura de la previsión, sentirás que contratar seguros es “puro desperdicio de dinero” porque podrás estar pagando muchos años por ellos y no ver un peso de regreso.

-O sea, ¿cómo?, ¿quiere decir que puedo estar pague y pague seguros por años y no ver ese dinero de vuelta?

-Sí, y eso será bueno, porque querrá decir que no te ha pasado nada ni en tu salud ni en tu vida.

-¿Así que chiste?

Los seguros son para no usarse.

-Sí, por tu cara sé que puedes estar pensando que no vale la pena pagar por un seguro.

-Pues sí, ¿qué chiste tiene estar pague y pague y no usarlos?

-Que en algún momento los vas usar, solo que no sabemos cuándo, y ellos pondrán más dinero del que has pagado por ellos.

-Lo que sabemos es que algún día te enfermeras de gravedad, tendrás algún accidente y te invalidaras y vas a necesitar un seguro; sabemos que pasará pero no sabemos cuándo, por eso debes tener siempre el respaldo de una póliza de seguro.

-Ah, ya voy entendiendo.

-Para ayudarte a crear esa cultura del seguro te voy a poner un ejemplo, imagina que soy tu patrón y te propongo que en lugar de pagarte los 12 meses del año solo te voy a pagar 10 meses.

– ¿A cambio de qué?

– A cambio de que el que el día que te enfermes yo pague los gastos.

-También a cambio de sólo pagarte 10 meses, si llegas a invalidarte te seguiré pagando tu sueldo íntegro por los próximos 10 años. ¿Aceptarías o no?

– Así si.

– Pues eso es lo que tú puedes hacer con tu programa de seguros

Así es mis queridos jóvenes, que nunca han contratado seguros, y que poco a poco van teniendo esa necesidad. Hay que buscar formas de irse creando la cultura del “aseguramiento” Ojalá tengan una pareja como la de mi amigo o algún jefe o mentor que los vaya aconsejando.

Si no tienes quien te asesore, recuerda que  te podemos regalar una  asesoría por Skype o presencial si vives en la Ciudad de México, para lo cual envíanos un correo a info@previsionfinanciera.com

 

Tu seguro de Gastos Médicos ¿en realidad es caro?

Van unas ideas sobre los seguros que ojalá les ayuden a aclarar un poco el panorama.

Los seguros no son más caros para las mujeres o para los hombres por el simple hecho de su género. NO. Las aseguradoras utilizan la estadística, entre otras ramas de las matemáticas, para la prima.

Ya hemos dicho aquí anteriormente que los seguros de gastos médicos mayores suelen tener una prima más alta para la mujer que para el hombre en ciertas edades. En esas edades donde ellas se enferman más que los hombres.

Por otro lado los seguros de vida suelen ser más baratos para las mujeres que para los hombres. Ahí sí en todas las edades.

Otro seguro que es más barato para las mujeres, que para los hombres, es el de auto. Ellas chocan menos que los hombres. Comprobado estadísticamente.

Ahora, ¿por qué no es recomendable que los seguros te den un descuento cuando no los usas? Porque cuando los uses deberían cobrarte mucho más y eso haría impagable el seguro.

Las primas de los seguros están calculadas para que a toda la “mutualidad” (o Universo de personas aseguradas) paguen lo mismo en las mismas condiciones. Se calcula que no todos morirán o enfermaran al mismo tiempo.

Mientras que un año se enferman unos en otros años se enferman otros. Las primas que pagan todos sirven para que le paguen a los que se enfermaron.

El dinero con el que se pagan los eventos que suceden no es de la aseguradora, es de la mutualidad que lo aportó. Digamos que la aseguradora solo funge como una administradora de ese dinero.

Es por ello que al calcular la prima está deba ser la misma al “usar” el seguro que por “no usarlo”. Eso es bueno porque te garantiza que cuando debas usarlo la póliza no te va a cobrar mas por ello.

¿Te imaginas si un año la aseguradora pagó 300 mil pesos por algún evento y deba ajustarte la prima por esa razón? Sería impagable. Y en el momento que más lo vas a necesitar.

En algún momento de tu vida una póliza de seguro pondrá mucho más dinero de lo que has pagado por ella. Y será en el momento cuando más lo necesites.

Recuerda que, si necesitas asesoría sobre temas de seguros  Gastos Médicos, de Vida y Retiro, puedes contactarnos a través del cuestionario que encuentras en este sitio http://previsionfinanciera.com/

 

Para que sirve que me respeten mi antigüedad en mi póliza de gastos médicos

El tema del que vamos a hablarte hoy es muy sencillo, pero no es tan fácil de comprender.

“El que una póliza de Gastos Médicos te reconozca la antigüedad, no quiere decir que te va a reconocer los padecimientos previos”

Aquí te explicamos

Muchas veces, si ya tienes una póliza, ya tienes una antigüedad y de repente, por alguna situación, te enojaste con tu aseguradora, con tu agente, te está pareciendo muy cara ya tu póliza, y quieres cambiar de aseguradora, empiezas a investigar a cual te agradaría mas cambiarte, pero resulta que la aseguradora en donde estas, te ha pagado algunos padecimientos.

La aseguradora a la que te quieres cambiar te dice que si te respeta la antigüedad.

El que te vaya a respetar antigüedad no quiere decir que te vaya a respetar padecimientos previos, es muy importante reconocer esta diferencia.

Los padecimientos que ya hayas tenido con anterioridad a la contratación de tu nueva póliza, aunque te reconozcan antigüedad, no te los van a reconocer.

Te ponemos un ejemplo, una asegurada nuestra tiene su póliza individual pero quiere cambiarse a una de grupo que le acaban de dar a su esposo, ya que siente que no tiene caso estar pagando doble. Resulta que ella ya tiene un padecimiento cardíaco y otro ginecológico. Le comentamos que era muy riesgoso que se cambiara a la de grupo ya que tenía dos padecimientos que seguramente tendrían complicaciones posteriores y la nueva aseguradora se los podrían excluir.

Si tienes ya padecimientos, sobre todo crónicos, por ejemplo, diabetes, cáncer, cardíacos o cualquier padecimiento que pueda tener complicaciones posteriores o su recuperación va a ser muy larga, lo mas recomendable es quedarte con tu aseguradora y con la póliza que ya tienes, ya que la nueva aseguradora te va a reconocer antigüedad solo para eliminar periodos de espera.

Entonces, ¿para qué sirve que mi aseguradora nueva me reconozca mi antigüedad?

Sirve para eliminar los periodos de espera que pueda tener la nueva póliza en ciertos padecimientos.

Solo para eso sirve

Es por eso que no debemos confundir que te reconozcan la antigüedad con el que te reconozcan padecimientos que ya traías de la otra póliza.

Esto es importante para evitar que te lleves sorpresas y te vayan a tomar padecimientos anteriores como preexistencias y no te hagan el pago de esos tratamientos.

La Reflexión es, “en Gastos Médicos lo más recomendable es mantenerte con tu aseguradora el mayor tiempo posible”

Si necesitas asesoría para encontrar el seguro de gastos médicos que se adecue a tus requerimientos, estamos para ayudarte. Puedes contactarnos a través del cuestionario que encuentras en este sitio http://previsionfinanciera.com/

¿Qué compras cuando compras un seguro?

En realidad lo que compras, cuando compras un seguro es dinero

Es dinero para cuando más se necesite, eso es lo que te da una póliza de seguro.

Vamos paso a paso

¿Por qué decimos que lo que compras en una póliza de seguro es dinero? Y además, dinero barato

Te puede sonar muy frío el término, puede sonar fuera de lugar, te explico:

Imagina que cuando tu o alguien de tu familia enferma, lo que necesitas es dinero. Va un ejemplo, un asegurado nuestro sufrió un accidente y tuvo que ser hospitalizado y sometido a una cirugía de urgencia. Este asegurado por su póliza paga alrededor de $17,000 pesos anuales, su entrada al hospital, desde el viernes por la noche hasta el martes por la mañana, mas la cirugía, el quirófano y todo lo que se requirió le dio una cuenta total de $189,000 pesos y únicamente pagó $18,000 pesos de coaseguro.

Nuestro asegurado, cuando compró su póliza, en realidad compró dinero para poder pagar su cuenta de hospital y todos los gastos que llegaran a surgir de esa emergencia médica, para cuando más se necesito ¿cierto?

Es por eso que nosotros estamos convencidos de que cuando compras una póliza, compras dinero, para que lo puedas usar cuando más se necesite.

Si compras una póliza de retiro, lo que estás comprando es la garantía de que cuando cumplas 60 o 65 y te retires, tengas dinero. Estás comprando dinero barato para cuando te retires, ya que cuando estás ahorrando para tu retiro y empiezas desde joven, te va a regresar mucho más dinero del que aportaste y ajustado a la inflación. Compraste dinero para cuando seas un adulto mayor.

Así podemos poner muchísimos ejemplos.

Y no sólo es comprar dinero barato, es lo que vas a hacer con ese dinero, lo que te va a ayudar ese dinero en una emergencia, en una situación que salga de tu control, en algún plan a largo plazo.

Lo que compras cuando compras un seguro es tu tranquilidad financiera.

Esto es lo que hemos hecho nosotros en Previsión Financiera, durante 25 años, ayudarle a la gente a comprar dinero barato para cuando más lo necesiten, a garantizar su tranquilidad financiera.

Si necesitas asesoría sobre temas de seguros de Vida, Retiro y Gastos Médicos, puedes contactarnos a través del cuestionario que encuentras en este sitio http://previsionfinanciera.com/

Si mi empresa me da seguros de grupo ¿por qué debo contratar seguros individuales por mi cuenta?

Mucha gente nos ha preguntado, ¿por qué si mi empresa me da mi seguro de gastos médicos o mi seguro de vida, yo tendría que contratar uno por mi parte?

Supongamos que la empresa en la que trabajas te da seguro de vida y de gastos médicos, estas pólizas son “prestadas”, no importa que tan buenas sean, nos dan una cobertura muy amplia, una buena suma asegurada y mas.

¿Que sucede, por ejemplo, con un seguro de gastos médicos cuando la persona asegurada deja de laborar en esa empresa?

Algunas empresas toman la precaución de incluir una cláusula a estas pólizas de grupo para que en cuanto ese empleado salga, pueda tomar una póliza individual, esa es una cláusula que se paga y, regularmente las pólizas de grupo no la tienen, y quienes la tienen, la cláusula es muy limitada.

Esta cláusula se llama “De conversión a individual” y generalmente tiene algunas limitantes.

En términos simples, esta clausula nos dice “voy a permitir convertir tu póliza de grupo a una  individual PERO los padecimientos que yo ya te haya pagado en la de grupo, en la individual te los voy a pagar máximo dos años o 1 millón de pesos.”

Así es como funciona la Cláusula de Conversión a Individual, aunque puede variar de monto o en el tiempo.

¿Cuál es el riesgo de este tipo de cláusula? Que muchas veces el asegurado ya tiene un padecimiento y, al intentar convertir su póliza a individual, pueden hacerlo, con la limitante de que ese padecimiento sólo se les va a pagar dos años mas o máximo 2 millones de pesos.

Eso si su póliza de grupo tiene esa cláusula. Pero existen caso en los que la póliza de grupo no tiene esta cláusula, el asegurado se queda sin trabajo y cuando intenta contratar por su cuenta una póliza individual, ya no puede hacerlo, porque tienen este padecimiento crónico o alguna preexistencia en la nueva póliza.

Entonces ¿por qué es importante que tu contrates por tu cuenta las pólizas individuales?

Por la simple razón de que tu debes tener el control, todo el tiempo de tus pólizas. No importa si de momento estás en una empresa que te da muy buenas prestaciones. Aún así, hay pólizas que puedes complementar.

Siguiendo con el ejemplo de gastos médicos, si ya tienes tu póliza de grupo, puedes contratar una póliza “complemento”. Las manejan en México sólo tres aseguradoras, GNP, Axa y MetLife.

¿Para qué sirven estas pólizas complemento?

Éstas te van generando antigüedad y te dan la garantía de que si te sales de la de grupo, la aseguradora te da una individual y te va a continuar pagando los padecimientos que ya te pagaba en la de grupo, siempre y cuando tu ya tuvieras tu póliza complemento cuando apareció ese padecimiento.

Las Pólizas Complemento tienen tres ventajas,

  • Son muy económicas. Te cuestan el 25% de lo que te cuesta una individual
  • Te garantiza que cuando salgas de la póliza de grupo, te va a dar una póliza individual y además te va a conservar tu antigüedad y los padecimientos que ya hayas tenido no te los va a considerar como preexistencias, te los va a seguir pagando
  • Si tu póliza grupal es limitada en suma asegurada, tienes un padecimiento y se acaba la suma en la de grupo, tu póliza complemento sigue pagando lo que haga falta, hasta la suma asegurada en tu póliza individual.

Con una Póliza Complemento no duplicas tu gasto, al contrario, lo que haces es tener el control y la garantía  de que si te llegas a salir de tu póliza de grupo, tienes acceso a una póliza individual.

La buena noticia es que la póliza grupal y la póliza complementaria no necesitan ser de la misma empresa. Tu póliza grupal puede ser de cualquier compañía.

El segundo seguro que si debes controlar tu, es el Seguro de Vida. Si tu empresa te da como una prestación un Seguro de Vida, regularmente te dan 24 meses de sueldo como suma asegurada, si tienes un puesto directivo, puede ser que te den hasta 48 meses.

Si tu llegas a fallecer, a tu familia sólo le van a dar 2 años de tu sueldo o en el mejor de los casos, hasta 4. ¿Para cuánto crees que le puede alcanzar a tu familia 2 años de tu sueldo?

Es muy importante que tú contrates tu propio seguro de vida, por tu cuenta, lo más joven que puedas y al mayor plazo que puedas contratar. ¿Por qué? Porque tu prima se congela de acuerdo a tu edad. Va a ajustarse de acuerdo a la inflación, pero no por incremento en tu edad.

También vamos a suponer que tu entraste a trabajar a los 30 años de edad, te dieron tu seguro de vida de grupo y no contrataste uno individual. Dejas de laborar, en esa empresa 15 años después y quieres contratar tu seguro de vida individual, te va a salir más caro, ya que van a tomar como tabulador tus 45 años, no los 30, cuando pudiste haber contratado un seguro por tu cuenta. Dejaste pasar 15 años.

De igual manera, si durante esos 15 años tuviste un padecimiento como cáncer o diabetes, ya no puedes acceder a un seguro de vida individual, al tener algún padecimiento crónico o preexistencia.

Esperamos haber podido darte una idea más clara del porqué debes contratar tus pólizas individuales, aún teniendo alguna como prestación de tu empresa.

Recuerda que si necesitas asesoría sobre como contratar una póliza complemento o tus pólizas individuales, puedes solicitarla llenando el formulario en este sitio http://previsionfinanciera.com/