¿Hago aportaciones a mi AFORE o contrato un seguro de retiro?

Hace unos días en Twitter, @Sel_Torres hacía una pregunta sobre qué tan buenas son las aportaciones voluntarias a la AFORE. Le contesté que eran muy buenas y además muy seguras, entonces ella hizo una pregunta más: “¿y qué es mejor, tener un fondo de ahorro para el retiro o las aportaciones?”

Antes de responder recordé que esa pregunta me la han hecho unas veinte veces fácilmente. Mi respuesta, casi siempre, es que depende del tiempo y del monto que se quiera realizar de aportaciones voluntarias.

En esta ocasión no respondí lo mismo. Le dije que sin duda un plan de ahorro para el retiro podría ser mejor opción que las aportaciones voluntarias. Sin duda los seguros de retiro pueden ser una mejor opción que hacer aportaciones voluntarias a la AFORE.

Antes de avanzar en esto que escribo para ti déjame decirte, por si es la primera vez que nos lees, que soy un firme defensor y promotor de que las personas ahorren en su AFORE. De hecho en el Canal de Youtube de Previsión Financiera realicé una entrevista a Carlos Ramírez,, Presidente de la CONSAR, donde le pregunté de varios temas. Tanto del funcionamiento básico de la CONSAR, las comisiones que cobran las AFORES, las minusvalías que tuvieron en algunos meses del 2013 y obviamente de lo importante que es hacer aportaciones voluntarias.

Entonces esta vez te preguntaras por qué respondí que son mejores los seguros de retiro o un fondo independiente que tenga ahorro con inversión. ¿Por qué? De entrada, porque pueden darte más control del dinero ahorrado para tu retiro, después porque pueden dar más opciones de inversión que la AFORE. Esos son los primeros puntos que pueden hacer una gran diferencia.

Las aportaciones voluntarias a la AFORE ganan los intereses que genera la SIEFORE correspondiente o las minusvalías que ésta pueda generar. Algunos seguros de retiro con inversión dan más opciones de inversión y pueden generar mayores interese al dinero que ahorras. Algunos seguros de retiro como el Proyecta 10 de GNP no generan minusvalías y el monto de ahorro es garantizado, adicional a que tiene incluido un seguro de vida y se puede incluir un seguro de invalidez total y permanente, que te proteja de una Muerte Económica. Las aportaciones adicionales de la AFORE no generan ningún beneficio de éste tipo.

Hasta aquí parece que estoy intentando convencerte de que los seguros son mejor opción. En realidad lo que te digo es que pueden ser un excelente complemento de tu ahorro que ya vas teniendo en tu AFORE. No están peleados.

¿Por qué decidí tomar partido “a favor” de los seguros? Por varias razones. La más importante es que conozco los impactantes bajos números que presentan las aportaciones voluntarias. Es un beneficio muy poco usado. Sé de muchos casos que empezaron a dar aportaciones y, como no es obligatorio hacerlo, pues dejaron de hacerlo y todo se quedó en meras intenciones o solo empezado. Dieron un mes, o dos o tres, y después ya no lo siguieron haciendo.

Estoy a favor de que las personas hagan aportaciones voluntarias a su AFORE y al mismo tiempo estoy a favor de que se puedan tener más opciones que puedan ayudar a hacer crecer el dinero. Otro plan de ahorro que puede ser un excelente complemento es el Optimaxx Plus de Allianz puede ser un excelente complemento a la AFORE y un muy buen ejemplo de un fondo de ahorro que puede generar mayores ganancias al dinero ahorrado.

Como puedes ver mi conclusión, y recomendación, es que contratar seguros de retiro o planes de ahorro con inversión, es una mejor opción que realizar aportaciones voluntarias a tu AFORE. Te recomiendo investigar con las distintas aseguradoras que manejan éste tipo de seguros y con las empresas que manejan algún fondo de ahorro con inversión.

Por hoy es todo lo que quería platicar contigo. Espero que esto que escribí para ti haya sido de utilidad para poder despejar la duda y te ayude a tomar una decisión respecto a un tema tan importante como el ahorro para tu retiro. Recuerda que si necesitas asesoría, respecto a elegir el mejor seguro de retiro para ti, puedes pedirme la sesión de asesoría de 50 minutos por Skype.

Posteriormente estaré escribiendo más respecto a este tema. Espero hacerlo pronto para que no tengas más información de por qué puede ser mejor opción un seguro de retiro.

Por favor, ¡cuídate mucho!

Si tengo 35, ¿cómo garantizo, con seguros, un millón para mi retiro a los 65?

Si debiéramos determinar cuál será tu etapa más productiva en la vida es muy probable que sea entre los 30 y los 50 años, ya que diversos Estudios indican que el ingreso de una Persona Económicamente Activa (PEA) se incrementa a los 36, se consolida a partir de los 40 y empiezan a decrecer a partir de los 50 años de edad. Esos mismos estudios recomiendan que, tratándose de ahorrar para el retiro, las personas deben guardar en ese periodo ( su etapa más productiva) entre el 15 y el 20 por ciento de su ingreso para poder garantizar un retiro más o menos decente.

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¿Cuántos años te gustaría vivir?

Tu vida puede ser más larga de lo que imaginas o tal vez más corta. Los seres humanos actuales tenemos dos riesgos principales: 1) Sufrir una muerte prematura ó 2) Vivir muchos años.¿Cuál de los dos eventos deberás enfrentar? No lo sabemos. Si yo te pidiera que pensaras en un número, libremente, como la edad máxima que piensas que vas a vivir, te sería un poco difícil contestar. Una razón corresponde a que es muy probable que no hayas pensado en eso y ni te interese. Sólo sabes que no quieres morir muy joven y quieres vivir lo más que se pueda.

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Siéntete bien teniendo dinero y sueña con lo imposible hoy

Tal vez te ha pasado que vas a un centro comercial y no entras a las tiendas donde sabes que es muy caro.

Esos lugares que tienen un piso tan fino que sientes que lo vas a ensuciar con sólo pisarlo; o también te ha pasado que no te animas a ver los anuncios de las casas que en realidad se acercan a la de tus sueños. Esos que tienen un súper jardín, alberca, vista espectacular y recámara hasta para el perro. Y no te animas porque en tus adentros puede haber una vocecita que te dice: “No sueñes, eso no esta a tu alcance, ubícate en tu realidad”.

El que hoy no tengas para pagar algo que no está a tu alcance no quiere decir que en el futuro no puedas hacerlo. De la vista nace el amor, del amor los sueños y de los sueños el porqué esforzarte. Para generar riqueza en tu vida debes darte oportunidad de ver las cosas para las que hoy no te alcanza y de las que ni te animas a preguntar el precio. Esa es la premisa para empezar a generar riqueza en tu vida.

Es también la fórmula, o el camino para descubrir un objetivo superior en tu vida. Un objetivo que te ayude a sentirte bien teniendo dinero sin tener que gastarlo en ese momento, forzosamente. Esos conceptos que te platico los compartió Mauricio Candiani, de quien ya te he contado aquí, en su conferencia La Lógica del Dinero y la Riqueza, conceptos que comparto contigo porque creo que tienes derecho a generar riqueza en tu vida.

Tienes derecho a soñar con lo que hoy no puedes pagar. El que hoy no lo puedas pagar no debe limitarte a preguntar cuánto vale y cómo se puede pagar. No te estoy diciendo que sueñes a lo loco y que te endeudes a lo loco. No. Lo que te estoy diciendo es que las personas que son ricas o de alta renta, como les llama Mauricio, piensan de esa forma. Ese es el pensamiento que intento transmitirte. Esto no es un concepto sólo de superación personal. Es algo que va más allá. Soy un convencido: para que puedas generar riqueza en tu vida,primero debes mantener controlados tus gastos y después debes soñar con alcanzar algo que hoy no puedes pagar.

Eso es lo que te va a generar la motivación suficiente para empezar a generar las acciones que te muevan hacia ese objetivo. Si estás dispuesto a pagar el precio, el tiempo te dará la razón y poco a poco irás alcanzando cosas que ni siquiera están en tu radar económico. Hoy existen muchos lugares donde puedes ir ahorrando una parte del dinero que generas para que en largo plazo pueda crecer. Uno de esos lugares son los seguros de ahorro e inversión. Los cuales te pueden permitir, con el tiempo, alcanzar eso que hoy sólo es un sueño financiero.

Existen seguros de inversión que te permiten ir ahorrando de a poco, pero de forma constante, y que ese ahorro acceda a rendimientos superiores a la inflación y, con el tiempo, tu ahorro se multiplique. Existe una gran variedad de planes que te ayudan a que tu sueño se haga realidad. Sobre todo que a largo plazo puedas crear riqueza en tu vida, porque tienes derecho a ello. Al menos eso pienso yo. ¿Tú que opinas? Eso es todo lo que hoy quería platicar contigo. Por favor, cuídate mucho. Nos vemos el próximo martes.

Publicado en Capital de México el 27 de julio de 2014.

Aprende a empollar el dinero

La columna pasada te platique sobre la charla que tuve con Mauricio Candiani, cuando coincidimos la semana pasada en Monterrey en el Foro de Agentes de El Asegurador. Le pregunté por ti. Sobre porqué te cuesta tanto trabajo tener salud financiera y sobre todo qué te falta para ser rico. Me dijo que para ello deberías aprender como primer paso a “empollar el dinero” y que eso te ayudaría a vivir con gastos que vayan detrás de tus ingresos. No al revés.

Lograrás eso, me dijo, cuando la suma de todos tus ingresos te permita pagar la suma de todos tus egresos en una unidad de tiempo razonable, porque sino tu mente estará en track de gasto y no de generación de riqueza. Cuando ya hayas logrado lo anterior, entonces estarás en posibilidades de empezar a ahorrar algo del ingreso que generas. No antes. Después deberás aprender la diferencia entre guardar dinero y ahorrar dinero. Cuando estás acumulando una parte de tus ingresos para comprarte algo en un futuro más o menos cercano eso es guardar. Por ejemplo, cuando piensas adquirir un auto en unos dos años o irte de vacaciones con ese dinero. Eso sólo es guardar y no ahorrar.

Ahorrar, me dijo Candiani, es que acumules dinero para un propósito superior que está más lejano y, que además le dará a tu dinero y a tu vida misma un mayor valor en el futuro. Por ejemplo, poner un negocio o comprar una inversión que en el futuro te devolverás mucho más que el total de capital que acumulaste. Eso te ayudara a tener una mayor Talla Financiera. Para lograr eso, lo primero que debes hacer es enfrentar tu realidad financiera actual que puede estar rodeada de gastos en cosas tal vez innecesarias. Puedes estar lleno de deudas con las tarjetas de crédito. Es muy probable que estés viviendo el efecto de muchas decisiones tomadas en el pasado.

Si logras enfrentar tu realidad financiera sin miedos, y con mucha honestidad, estarás en posición de enfrentar tus sentimientos con respecto al dinero. Empezarás a saber por qué sientes angustia después de gastar en ciertas cosas. Deberás, además, enfrentar ese sentimiento y tratar de investigar por qué se produce. Si tienes pareja deberás revisar qué patrón del dinero manejan, si es del tipo: tu dinero es tu dinero y mi dinero es mi dinero o del tipo: Mi dinero es mi dinero y tú dinero es mi dinero, por mencionarte dos de cuatro patrones de los que me habló Mauricio.

Ya que estás metido en este método, deberás revisar cómo es que se hablaba de dinero en casa de tus padres. Esos paradigmas pueden estar deteniendo con respecto a generar riqueza en tu vida, pues no se trata sólo de enfrentar tu realidad financiera actual y deprimirte. Se trata de que des el siguiente paso para que puedas ser una persona rica empollando tu dinero. Aquí quiero proponerte un ejercicio; Saca de bolsa una moneda o un billete que traigas… ¿ya? ahora levántate de la silla donde te encuentras sentado y pon la moneda o el billete abajo y vuelve a sentarte y mantente sentado en tu dinero por un rato, Ahora dime ¿Qué se siente? Un poco raro ¿verdad? pero sin duda es un ejercicio que te ayudará a sentir la temperatura de tu dinero y te puedo decir que no pensaste en gastártelo. Así es como se empieza a aprender a empollar el dinero.

Y, ¿todo esto qué tiene que ver con los seguros? Pues mucho, puesto que hay seguros de ahorro que te permiten ahorrar y al mismo tiempo generar riqueza en tu vida. Hay seguros de retiro o de largo plazo que te pueden permitir empollar tu dinero de una forma importante. De ellos te hablaré en un futuro. Por hoy te doy las gracias y te pido por favor que te cuides mucho y también a tu dinero.

Publicada en Capital de México, el 1 de julio de 2014.