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¿Cuánto debo ahorrar para mantener mi seguro médico en retiro? 2/2

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Después de determinar la cantidad que necesitaban ahorrar, para mantener su póliza de gastos médicos en el retiro, y de calcular lo de qué tamaño debería ser su Fondo de Manutención para el Retiro, de acuerdo a la mensualidad que desean recibir y el tiempo que calculan vivir, pasamos a revisar cuáles serían las opciones de solución para ellos. Una opción inicial, la más obvia tal vez, es que empiecen a ahorrar lo que necesitan para tener los 15 millones de pesos que van a necesitar como mínimo para los dos objetivos que quieren lograr. Dividiendo esa cantidad por  los 20 años que le faltan a la esposa para llegar a los 65 años nos da que deben ahorrar 750 mil pesos cada mes. Lo que significa 62 mil 500 pesos mensuales. No es una mala noticia, sólo es un dato real que ayuda a ubicar lo que deben hacer para tener el retiro que quieren.

Después de esa primer resultado vimos que era algo casi imposible de hacer para  para ellos. Implica dejar de lado otros gastos que hoy son muy importantes para ellos. “Por más que recortemos gastos creo que es algo que no vamos a poder hacer” me dijo ella. Para empezar a bajarle la angustia que estaban sintiendo los dos empecé por decirles el primer dato. Ya que sabemos cuánto van a necesitar ahora vamos a revisar los Activos que les pueden ayudar e generar esos 50 mil pesos para vivir y lo de su póliza de gastos médicos. No todo debe ser sólo de ahorro y empezar a gastarlo, les dije.

Como les prometí, vamos a hacer una solución por etapas. Para ello, les dije, sera necesario seguir haciendo algunas preguntas. Empecemos por responder ¿Cuánto sí pueden ahorrar desde hoy para su retiro? Su respuesta fue que 15 mil pesos mensuales entre los dos. Eso les garantiza, en un seguro de retiro, tener 4 millones 600 mil pesos ajustados a la inflación. Lo que representa un millón de pesos más de lo que ahorran. Esa es la magia de los seguros de retiro. En la mayoría de los casos te entregan más dinero del que ahorraste. Ahora sólo falta ver cómo van a crear el monto adicional que les falta.

La siguiente pregunta es ¿Qué gastos actuales pueden recortar en los próximos cinco años? Lo que hoy pagan por colegiaturas de sus dos hijos. En ese tiempo ellos ya están en la universidad y eso ya lo solucionaron ahorrando en sus seguros educacionales. Eso les deja un flujo de 10 mil pesos mensuales aproximadamente. Lo cual deben planear usarlos como ahorro para su retiro. Eso les dará, a los 65 años, cerca de otros dos millones de pesos de Fondo Garantizado.. Los cuales ayudan a sumar para lograr el objetivo inicial. Dejame decirte que a estas alturas de la platica ya habían recuperado un poco el aliento. La angustia empezaba a si no a desaparecer sí a disminuir.

La cosa ya no se ve tan terrorífica después de que empiezas a planear. Sobre todo cuando empiezas por hacer lo que sí puedes hacer y no concentrándote en lo que no puedes y en lo grande del objetivo. Ahora debíamos continuar con las preguntas.

¿Piensan conservar su casa actual cuando se retiren?

¿Piensan poner algún negocio en su retiro?

¿Piensan seguir trabajando en su retiro?

Un hecho indudable que salió a la luz en esta plática es que, una forma de disminuir o eliminar el riesgo de vivir muchos años, es buscar seguir siendo productivos en esa etapa. El trabajo por gusto, no por necesidad, puede tener dobles beneficios. El beneficio psicológico de  saberse productivo ayuda a mantenerse joven y, por otro lado, se convierte en una fuente de ingresos para vivir el retiro de una forma plena.

No es obligatorio dejar de trabajar totalmente en el retiro. En la Guía Para Tener un Retiro Exitoso en 10 Pasos, que publicaremos este mes, descubrimos, platicando con las personas que hoy viven un retiro exitoso, que el seguir siendo productivos de alguna forma es un requisito casi indispensable para mantenerse joven y con salud financiera. Eso es lo que finalmente pude transmitirles a este matrimonio que asesoré. Cosa que finalmente no les pareció descabellada y les ayudo a bajar toda la tensión y estrés que sintieron al inicio cuando empezamos a hacer las cuentas de todo el dinero que van a necesitar.

Como puedes ver no hay una receta mágica para tener un retiro exitoso. Lo más importante es tener una idea más o menos clara de cómo quieres vivir esa etapa de tu vida, para después poderle poner “precio” a eso y finalmente hacer un plan que te ayude a conseguirlo sin morir en el intento.

Recuerda que si necesitas asesoría para ello puedes enviarme un mail y pedirme una sesión de 50 minutos por skype para empezar a evaluar tu situación y las posibles soluciones. ¡Me dará mucho gusto poder ayudarte!

Por favor ¡Cuidate mucho!

¿Cuánto debo ahorrar para mantener mi seguro médico en el retiro?

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En días recientes, visite a una familia para entregarle el pago del seguro educacional de su hijo, que está por entrar a la universidad. Ahorraron durante 15 años para ello. Después de recibir el pago, la mamá, que tiene 45 años, me dijo que ahora que ya había terminado con ese compromiso quería que ella y su esposo empezaran a ahorrar en un seguro para su retiro. Una cosa que le preocupa es que, al retirarse, puedan mantener su seguro de gastos médicos mayores. Quiere evitar que le pase lo que a su mamá y a sus suegros, que por el alto costo de su póliza, y no haber creado un fondo de ahorro suficiente no pudieron pagar su póliza y la perdieron cuando más la necesitaban.

Empezamos a calcular que si planean retirarse a los 65 años, desean vivir hasta los 85 años y su principal preocupación es mantener su póliza de gastos médicos durante ese periodo. Tomando en cuenta una póliza que tuviera una Prima anual de 150 mil pesos, deberán crear un fondo mínimo de 3 millones 200 mil de pesos sólo para ese objetivo. Tomando en cuenta que a ella le restan 20 años para llegar a la edad de retiro, y dividiendo el total del fondo que necesitan crear entre ese número de años, deben empezar a ahorrar desde hoy 213 mil 333 pesos anualmente. Dividiendo eso entre 12 meses que tiene el año, deberán ahorrar 17 mil 777 pesos mensuales.

Cuando hicimos la cuenta a detalle ella puso un cara de preocupación enorme. Ahí no paró la cosa. Ya que estábamos tocando el tema del retiro, me dijo, pues necesito preguntarte ¿Cuánto dinero adicional vamos a necesitar para vivir en nuestro retiro? le comenté que eso va a depender de la cantidad mensual que ellos puedan necesitar para vivir como esperan. ¿De cuánto debe ser nuestro fondo si necesitamos 50 mil pesos cada mes? me preguntó. Haciendo una multiplicación simple determinamos que van a necesitar 600 mil pesos anuales y multiplicando eso por los 20 años, que esperan vivir después de su retiro, nos dio que su Fondo de Manutención en el Retiro debe ser ser de 12 millones de pesos.

No quiero decirte la cara que hicieron ella y su esposo. Más después de sumarle a ese fondo los 3 millones de pesos que van a necesitar para mantener su póliza de gastos médicos mayores en el Retiro. “Eloy, ya me estresaste un montón. Hiciste que me diera dolor de cabeza” me dijo ella. Su esposo sólo se quedó en silencio. Les dije que esto apenas empezaba y que en realidad la parte estresante de la plática todavía no llegaba. Faltaba hacer unas cuentas más y algunas preguntas adicionales. Les pregunté ¿Quieren que dejemos el tema por la paz? puede ser un tema nada fácil de platicar.

Me pidieron continuar y entonces elaboré una pregunta adicional. ¿Qué pasa si viven más de 20 años después de su retiro? Digamos hasta los 90 años. Sólo cinco más de los que esperan vivir. Eso lleva a que deben tener 3 millones 750 mil pesos más. 3 millones para su mensualidad de 50 mil pesos por esos cinco años adicionales y 750 mil más para su póliza de gastos médicos mayores. luego pregunté ¿Qué tan probable es que vivan cinco años más? me respondieron que altamente probable. Entonces uno de los riesgos adicionales que tienen es que puedan vivir muchos años. Más de los 20 que calculan vivir después de su retiro. Ya no digamos si llegan a vivir hasta los 100 años.

Hasta aquí sobra decir que el estrés se había convertido literalmente en angustia. No miento al decirte que me dijo la esposa “Me acaba de dar salpullido en la piel. Ésta plática la estamos teniendo muy tarde Eloy” me comentó. Les pedí de nuevo a los dos que si querían parar y me dijeron que no, querían continuar. Ya habían recibido “un golpe de realidad”  y ahora querían  pasar a lo que seguía: cómo solucionar el asunto. No querían que se quedara en una simple plática donde hicimos cuentas, se espantaron y se quedaron sin hacer nada.

Por cuestiones de espacio mañana te platicaré la solución a la que desarrollamos con ellos para que tengan el retiro que quieren y se quiten la angustia y preocupación el día de hoy. Una solución que se va a hacer por etapas y con seguros de retiro de por medio. Espera mañana el post. Por hoy ¡cuídate mucho!

Los seguros y Breaking Bad

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Tiene 50 años, es maestro de Química en una secundaria, está casado, tiene un hijo de 16 años y está a punto de ser padre por segunda vez. Le acaban de avisar que tiene cáncer de pulmón y que le queda poco tiempo de vida, él es Walter White. Una serie de problemas se le viene encima. Su seguro médico no es tan amplio. El tratamiento es muy costoso y su aseguradora no va a cubrir los gastos del costoso tratamiento. Eso ocasiona que Walter se preocupe de todos los problemas financieros que se le vienen encima a la familia. Más aún los que se le van a venir si él no logra ganarle la batalla a su enfermedad.  Eso es lo que más le preocupa.

Es por esas preocupaciones que Walter decide buscar opciones. Hace cuentas y si él llega a morir su esposa no tendría con qué pagar la hipoteca de la casa, ni mantener a su hija que está por nacer y a su hijo, además de poder pagarles las escuelas. Buscando opciones para generar dinero, de forma rápida, es que decide dedicarse a fabricar droga con uno de sus ex-alumnos. Aprovechando sus grandes conocimientos en química decide elaborar un “producto” de la más alta calidad y empezar a venderlo. El objetivo inicial es generar dinero suficiente para pagar su tratamiento y dejar a su familia un capital suficiente para que viva como hasta ahora unos 10 años más al menos.

Pero ¿Cuánto es lo que él necesita dejarles de seguro de vida a su familia? Haciendo cuentas con su “socio” llega a un monto total de 737 mil  dólares en total. Ese es el monto de “seguro de vida” que necesita dejarle a su familia. El cálculo incluye, según White, el monto de dos carreras universitarias, saldar la hipoteca de su  casa y la manutención de su esposa y sus dos hijos por al menos 10 años. El problema que tiene ahora es el tiempo. De acuerdo a los resultados médicos puede no quedarle ni un año más de vida. Debe reunir ese dinero que calculó en el menor tiempo posible. Debe acelerar la producción de su negocio. Es así que genera un montón de problemas adicionales.

Como te conté en el post anterior, empecé a ver la serie de televisión Breaking Bad y cuando llegué a esta parte de la historia no pude evitar pensar que todo se hubiera arreglado, o se hubiera evitado, si Walter hubiera sido precavido y contratado antes un buen seguro de gastos médicos y además un seguro de vida y un par de seguros educacionales para sus hijos. Justo después pensé que si él lo hubiera hecho en realidad no hubieran escrito la historia y la serie de televisión ni siquiera hubiera existido. O al menos la historia hubiera sido bastante aburrida y un “rating” muy bajo. Las historias de las personas previsoras, pensé, suelen ser bastante aburridas.

Me di cuenta que la mayoría de las personas necesitamos que nuestra vida tenga adrenalina, emoción o acción. A nadie nos gusta una vida aburrida ¿Será que por eso que posponemos muchas cosas? ¿Será que por eso dejamos tantas cosas hasta el final? No lo sé. Lo que sí me quedó claro con esta historia es que muchas personas pueden ir por la vida pensando que prevenir es aburrido. Ahorrar o pensar en el futuro es cosa de personas aburridas. Hay que vivir el momento, gastarse todo lo que se gana y no ahorrar nada.

El domingo antepasado cuando empecé a hacer estas reflexiones, mientras llegué a esta parte de la serie, pensé ¿Qué haríamos muchas personas si nos dicen mañana que tenemos cáncer terminal? que nuestra fecha de caducidad en ésta vida ya está por cumplirse. Con eso en la mente me fui a la cama. Yo que tengo dos hijos pequeños no pude dejar de pensar lo irresponsable que podemos llegar a ser. El lunes por la mañana, con ésta reflexiones muy frescas en mi cabeza, asistí al webinar de Quidam Global donde Eduardo López  director de una agencia de publicidad nos contó su historia personal y me quedé mudo con las similitudes de su historia con las del protagonista de la serie de Breaking Bad.

Mañana te contaré lo que aprendí de Eduardo y de su historia de la vida real. Su historia Una historia que me dejó muy tocado y que me ayudó a saber que las historias de la vida real son mucho mejores las que vemos en la televisión y además me ayudó saber que nuestra historia personal depende de las elecciones que vamos haciendo a lo largo del camino. También me ayudo a saber que tener seguros contratado puede no ser tan aburrido como creía. Pero la historia de Lalo te la contaré en un próximo post.

Por hoy ¡cuidate mucho!

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Tú Retiro: ¿Un sueño o una pesadilla?

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Es muy probable que uno de tus sueños sea retirarte. Tener tiempo para hacer todo lo que quieras. Tiempo para esas cosas que en realidad valen la pena. Cosas que son importantes para ti. Hoy, mientras trabajas puede ser que estés pensando en los años que te faltan para llegar ahí. Dejar de trabajar y tener la obligación de cumplir un horario en un trabajo que tal vez odies o tal vez no pero que no te permite hacer lo más importante para tu vida. Tu mente escapa por un momento del momento actual a ese posible futuro en la playa en una silla amplia y mirando al mar. Sin más obligaciones que cumplir y sin nada de qué preocuparse. ¿Lo has soñado? ¿Al menos pensado? No lo sé con exactitud pero, como te dije al inicio, es altamente probable.

Déjame decirte que no eres la única persona que lo hace. Muchos de nosotros pensamos en el retiro como esa etapa de nuestra vida donde por fin empezaremos a hacer lo que nos gusta y donde ya no tendremos que preocuparnos de nada de lo que hoy nos preocupamos. El detalle y, el pelo el arroz ( diríamos), viene cuando alguien, en este caso tu Seguro Servidor, decide preguntar. ¿Qué estás haciendo hoy para tener ese retiro que sueñas? y la respuesta genera en ti una especie de muecas raras y caras de extrañeza. Puede ser que hasta te rasques la cabeza mientras encuentras algo “inteligente” que responder.

No te preocupes, a todos nos pasa que soñamos con algo, en este caso el retiro, pero a la hora de aterrizar ese sueño en acciones concretas, o de responder qué estás haciendo hoy para hacer realidad ese sueño, nos cuesta trabajo. Es entonces que el sueño se puede volver una pesadilla. Porque puedes estar haciendo poco o nada para que sea como quieres. No quiero generalizar y hacerte sentir mal pero es altamente probable que, sin darte cuenta, estés haciendo poco o nada por tener el retiro de tus sueños. Eso lo sé porque las estadísticas así lo indican. El ahorro para el retiro en México.  es mucho más bajo de lo que se espera para un país con una economía similar.

Empezar a ahorrar para tu retiro es apenas el comienzo para que logres estar en una silla frente a la playa, mirando al mar y libre de preocupaciones. Incluye que hagas cuentas desde hoy sobre la cantidad de dinero que podrías necesitar en esa etapa de tu vida, que empieces a guardar una parte de tus ingresos para ello. Después debes buscar formas de hacer crecer tu ahorro de forma segura. Eso no es todo, es apenas el comienzo del tema porque debes incluir también algo más. Ese algo más es el cuidado de tu salud. Para tener un retiro de ensueño el que tengas una buena salud es muy importante.

Tener que lidiar con una mala salud en tu retiro puede convertirlo en algo cercano a la pesadilla. Hoy un gran porcentaje de personas que en México viven en el retiro lo hacen teniendo que enfrentar una enfermedad crónica. No te quiero hablar de los que lo deben enfrentar una enfermedad grave como cáncer o algo parecido y además con pocos recursos. Es por ello que el tema de tu retiro de ensueño debe ser algo integral. Además del ahorro sistemático debes incluir acciones para el cuidado diario de tu salud.

Los seguros de retiro pueden hacer mucho por ayudarte a lograr que tu retiro no sea una pesadilla. Lo mejor es que pueden ayudarte a lograr que el camino desde hoy sea más ligero. Pueden ayudarte a llevar a cabo acciones concretas para ahorrar y ayudar a que tu ahorro crezca. Una cosa adicional es que pueden brindarte protección por una Muerte Económica en el camino para que puedas tener mayor tranquilidad. Te recomiendo que, si no lo has hecho ya, empieces a buscar el mejor seguro de retiro para ti. Si necesitas asesoría para la elección y contratación no dudes en pedirme una sesión gratuita de asesoría. ¿Quieres saber qué puedo hacer por ti? dale click aquí y mira el vídeo-post donde en 5 minutos te lo explico.

Aprovecho para contarte que estoy sensible al tema porque el fin de semana me di a la tarea de empezar a ver en Netlflix la serie “Breaking Bad” que además de hacerme caer en la adicción de no poder dejar de verla me hizo pensar en las cosas que una persona puede llegar a hacer cuando le avisan que le queda muy poco tiempo de vida y no tiene nada ahorrado para su familia ni para enfrentar esa enfermedad. Por si faltará poco este lunes empecé mi semana, como en muchas otras, tomando un webinar de Quidam Global donde Eduardo López el director de la Agencia de Publicidad Oveja Negra nos contó cómo es que le ha hecho para enfrentar el cáncer y cómo le está haciendo para reconciliarse con el cáncer. Pero todo eso te lo contaré después.

Por hoy me despido y te pido: ¡Por favor cuídate mucho!

¿Qué cantidad me garantiza un seguro de retiro si ahorro 6 mil dólares por 10 años?

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Manuel tiene 35 años y vive en Cancun piensa retirarse a los 65 años. Trabaja como administrador de un pequeño hotel boutique. Empezó a trabajar desde los 20 años y cada año ha incrementado sus ingresos. Está preocupado porque en 15 años no ha ahorrado nada para su futuro. Como casi cada año ha ganado más no se había puesto a pensar en el futuro. Afortunadamente siempre ha tenido trabajo. Hace poco más de tres años se casó y ahora tiene un hijo de un año. No piensa tener más hijos. Hace poco se dió cuenta que quería empezar a ahorrar para su retiro. Sus ingresos son fijados en dólares pero la mayoría son por medio de bonos de productividad y por Honorarios. No tiene un ahorro en la Afore ni en ningún otro lugar.

En el hotel acaban de despedir a dos amigos de él que son mayores de 50 años. Ninguno de los dos tenía nada ahorrado y llevan seis meses buscando empleo. Eso puso a pensar a Manuel en su propio futuro. Quiere evitar que le pase a él. Se dió a la tarea de investigar en Internet sobre los seguros de retiro. Así fue que llegó a este sitio. Después de leer algunos post sobre el tema y ver algunos vídeos que he hecho sobre el retiro  le llamó mucho la atención uno en el que hablé sobre un seguro en el que sólo ahorrando 10 años el seguro garantiza un monto final mayor a lo ahorrado, además de que tiene una cobertura por fallecimiento e Invalidez Total y Permanente.  

Manuel me dijo, cuando hablamos, que podía ahorrar máximo siete mil dólares cada año. “Quiero ver para cuánto me alcanza en ese seguro y cuanto me va dar a mi 65 años”  me dijo. Entre otras cosas quería sólo ahorrar durante 10 años, no más. “Cuando tenga 45 años ya quiero tener resuelto este tema y tener una suma garantizada para mi retiro” me pidio  que hicieramos un ejercicio. Ambos nos llevamos una agradable sorpresa. Ahorrando seis mil dolares fijos durante sólo 10 años este seguro le garantiza entregarle, a los 65 años, 150 mil dólares para su retiro. Quiere decir que ahorrando sólo 60 mil dólares en un periodo de 10 años, Manuel garantiza recibir 90 mil dólares adicionales de ganancia garantizada.

Este seguro le permite también que pueda blindar su proyecto de ahorro con una cobertura de Invalidez Total y Permanente ( Muerte Económica) Por 865 dólares fijos durante 10 años el plan le da una protección por 150 mil dólares desde ahora y hasta que Manuel tenga 60 años de edad. Eso sin más aportaciones desde los 45 años. El seguro incluye también una cobertura de seguro de vida, o protección por fallecimiento, por 150 mil dólares desde ahora  y hasta que él cumpla 65 años, que es cuando el plan llega a su fin y debe entregarle los 150 mil dólares para su retiro. En total él debe aportar cada año 6 mil 865 dólares fijos durante los 10 próximos 10 años.

¿Qué pasa si dentro de un año él se Invalida totalmente y ya no puede trabajar? El seguro le entrega 150 mil dólares en ese momento para evitar su Muerte Económica y lo exenta de las aportaciones pendientes. A partir de ese momento él ya no debe seguir realizando sus aportaciones. Su protección por fallecimiento se mantiene vigente hasta sus 65 años así como su ahorro garantizado para su retiro.

Este seguro, como casi ningún e otro en México, tiene varios beneficios integrados. Lo cual lo hace ideal para personas como Manuel y con objetivos tan claros. Este seguro puede ser ideal para ti si tienes objetivos parecidos a los de él.

¿Te gustaría recibir una asesoría personalizada para revisar tu caso particular? Contacteme y pideme la asesoría de 50 minutos por skype. La cual regularmente tiene unos honorarios pero en esta ocasión te podrá dar una gratuita.

Antes de irme te pido por favor que te cuides muchos. Debes ser la primera persona que lo haga. Nos leemos en el próximo post.