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LO QUE DEBES SABER ANTES DE CONTRATAR TU PRIMERA PÓLIZA DE GASTOS MÉDICOS

Si estás pensando en contratar un Seguro de Gastos Médicos, pero no sabes cómo empezar a buscar opciones o qué aspectos debes considerar, hoy te voy a decir algunos puntos que debes tomar en cuenta.

Lo primero que debes saber al contratar tu primera póliza de Gastos Médicos Mayores, es  que tu prima anual o costo, se calcula de acuerdo a tu edad, género y lugar de residencia, estos factores combinados con los cinco siguientes darán como resultado la prima anual de tu póliza:

1) Suma asegurada.

2) Nivel de hospitales al que te dará acceso.

3) Tabulador de Honorarios Médicos.

4) Deducible.

5) Coaseguro.

Al elegir una combinación de los cinco factores anteriores estarás configurando los alcances y limitaciones de tu póliza.

Además de estas cinco coberturas básicas puedes pedir algunas adicionales, con costo, que te ayudarán a enriquecer tu cobertura.

Dado que estando completamente sanos, la posibilidad de que nos enfermemos es mucho menor que la de sufrir un accidente, al contratar tu primera póliza te recomiendo incluir la clausula de cero deducible por accidente. Así evitarás el pago de deducible.

Ahora pasemos a que conozcas dos conceptos muy importantes en tu póliza porque  siempre los  vas a pagar cuando tengas que usarla. Estos son:

  • Deducible
  • Coaseguro

En resumen debes saber que el Deducible y el Coaseguro son las dos primeras participaciones económicas que tienes tú al usar tu póliza de gastos médicos.

El Deducible sirve básicamente para determinar a partir de dónde un gasto médico se considera como gasto médico mayor. El Deducible en tu póliza lo verás expresado en una cantidad fija, por ejemplo, 10 mil pesos.

Después de pagar deducible, a todos los gastos procedentes se aplica tu segunda participación y es el Coaseguro. El cual verás expresado en porcentaje, por ejemplo, 10%

Va un ejemplo,

Total de gastos procedentes 100 mil pesos.

Deducible 10 mil pesos,

Coaseguro 10%                                             

$100,000

– Deducible                         $10,000

Sub total                              $90,000

-Coaseguro                           $9,000 (10%)

Total                                   $81,000

Del ejemplo anterior, de los 100 mil pesos totales la aseguradora paga 81 mil pesos y tú 19 mil (la suma de tu deducible más tu  participación de coaseguro).

Ahora que ya sabes qué factores combinados influyen en la prima anual de tu póliza ¿Qué más debes conocer? Finalmente, deberás revisar con especial atención las dos siguientes secciones:

1) Los Padecimientos con Periodo de Espera

2) Las EXLUSIONES.

Debes saber qué existen algunos padecimientos que se te cubrirán  después de que ya tengas un tiempo con tu póliza, estos  se conocen como Padecimientos con Periodo de Espera. Y también que algunos otros NUNCA te los cubrirán, estos se conocen como EXCLUSIONES.

Es por eso que después de solicitar una cotización de tu primer póliza de gastos médicos mayores, debes preguntar sobre los Periodos de Espera y las EXCLUSIONES que tiene.  Estos son dos puntos clave para conocer bien los alcances y limitaciones de tu póliza.

Espero que esta información te haya servido para entender mejor los aspectos claves que debes considerar al solicitar información sobre los seguros de gastos médicos mayores.

Recuerda que si necesitas asesoría sobre cómo contratar una póliza de este tipo, puedes solicitarla llenando nuestro formulario de contacto este sitio. En Previsión Financiera Integral nos encantará regalarte tu primera sesión de asesoría personalizada vía Skype. ¡Llevamos casi 25 años asesorando a personas como Tú!

¿Qué va a pasar con mi seguro de gastos médicos sin límite después de abril?

Andrés lleva 10 pagando su póliza de gastos médicos mayores y tiene contratada una suma asegurada sin límite. Su  seguro se renueva en mayo próximo. Escuchó en el radio que a partir del  de abril desaparecerán las sumas aseguradas sin límite en estos seguros. Como le preocupaba mucho eso, se puso a investigar en Internet y en entró a varios sitios especializados en finanzas personales y encontró mucha información confusa. Después entro a sitios de periódicos financieros, que habían hablado del tema y la cosa se puso peor. “Mientras más investigo más confusión siento al respecto” me decía en su mail que me mandó, después de llegar a éste sitio y leer el post de-> ¿Cómo está eso de que desaparecen las sumas aseguradas sin limite en los seguros de gastos médicos mayores?

Alberto tiene un caso similar. Contrató su póliza de gastos en marzo de éste año y salió con suma asegurada sin límite. Le interesa saber si eso se lo va a cambiar su aseguradora, cuando renueve su seguro el próximo año. No le gustaría perder ese beneficio contraído y que la nueva ley le afecte. Al igual que Andrés se dio a la tarea de investigar en Internet y no le quedó nada claro. “Lo único que obtuve al final es que quedé peor, unos sitios no dicen nada al respecto y otros queme la van a cambiar, necesito que me ayudes a saber qué va a pasar” Me decía en el mail que me mandó. Se sentía muy frustrado porque había encontrado mucha información pero toda estaba contradictoria. Vio el  programa financiero Alebrijes, Águila o Sol”, de Noticieros Televisa, donde trataron el tema de  los ajustes en los seguros de gastos médicos y quedó más confundido, me dijo. “Creo que las autoridades nos quieren perjudicar” me decía en su correo.

Tanto a  Andrés como a Alberto les dije que deberían estar tranquilos porque su póliza no va a cambiar. Las sumas aseguradas sin límite, en los seguros de gastos médicos mayores contratados antes del 7 de abril del 2013, no sufrirán cambios. Deben ser renovados en los mismas condiciones. Les recomendé que vieran y leyeran el video-post que hice sobre los 10 cambios en los seguros de gastos médicos y también que revisaran la entrevista que tuve con Recaredo Arias, Director de la AMIS,  donde nos habla sobre todos los cambios en las pólizas de gastos médicos, para que pudieran estar más tranquilos.

Si tú estás en una situación similar a le de ellos, te recomiendo leer los post y ver los vídeos, donde además puedes ver la Circula Unica de Seguros donde se explican todos los ajustes. Por si no tienes tiempo de hacerlo te comento que la Circular dice, a la letra, en la Tercera Transitoria lo siguiente:

“Aquellas pólizas que se encuentren vigentes a la entrada en vigor de la presente Circular Modificatoria, deberán renovarse en los términos establecidos en la misma, salvo aquellas donde se haya pactado contractualmente la renovación automática o la renovación garantizada en las mismas condiciones o condiciones similares a las originalmente contratadas.”

Como puedes ver no sufrirán modificaciones las sumas aseguradas sin límite en las pólizas individuales que fueron emitidas antes de la fecha de los cambios. La gran mayoría de las pólizas anteriores, sino es que todas, tienen Renovación Garantizada. La de Andrés y la de Alberto la tienen. Es por eso que ahora si ya están tranquilos. “Bueno pues me tardé en llegar con el verdadero especialista en el tema de seguros pero valió la pena”, me dijo Andrés.  Le comenté, al igual que a Alberto, que es uno de los inconvenientes de la época actual es que hay demasiada información sobre cualquier tema y muy poca de verdad especializada. Lo importante es que al final pudimos resolver plenamente, y con información, su duda  y dejarlos tranquilos.

¿Crees que este post puede ayudarle a alguien? Pues no no te quedes con las ganas y recomiendaselo.

Por favor ¡cuídate mucho! Nos vemos mañana.

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Cambios en seguros médicos dan certeza al asegurado, Recaredo Arias.

La siguiente semana ya serán un hecho los cambios en los seguros de gastos médicos en México. Ya te hable sobre algunos de los 10 cambios que van a tener este tipo de seguros. Como te dije en ese momento la mayoría son para darte mayor certeza jurídica al contratar una póliza así. Para ayudarte a que tengas más información entrevisté a Recaredo Arias, Director de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros ( AMIS), para que nos compartiera, entre otras cosas, los cambios más importantes en gastos médicos a partir del 7 de abril.  El objetivo de esta entrevista es principalmente darte tranquilidad por medio de la información especializada y de alguien de verdad calificado en el tema. Información oficial que te ayude a decidir mejor.

Como ya habíamos comentado aquí la mayoría de los cambios son en beneficio. Recaredo comenta al inicio uno muy importante que es la eliminación de  Periodos de espera en póliza nuevas cuando se trate de urgencias médicas. Hasta el día de hoy cuando contratas por primera vez un seguro de gastos médicos la cobertura para enfermedades empieza al día 31 de vigencia de la póliza. Eso ya no será así para las urgencias médicas. Estas deberán ser cubiertas desde el día 1. No sólo eso tratándose de enfermedades consideradas preexistentes también deberá estar cubierta la emergencia médica. Es importante mencionarte que después de quedar superada la emergencia la cobertura es normal.

Tal vez te estés preguntando ¿Qué es una emergencia médica? En términos simples te digo que es un evento fortuito, y externo, que pone en riesgo la vida o la viabilidad de alguno de los miembros del cuerpo. Ejemplos de ello es cuando una mujer embarazada sufre un riesgo de aborto. Como lo menciona Arias en la entrevista. También puede ser una extirpación de la apéndice o de la vesícula, por ponerte un par de ejemplos más, para ayudarte a entender el concepto. La idea es que puedas dimensionar el beneficio que representa este cambio,

En la entrevista también se menciona que la tarificación, o cálculo de la prima anual del seguro de gastos médicos, debe hacerse por edad exacta. Ya no por quinquenio. Tal como lo habíamos comentado aquí. Adicional a que las pólizas deberán traer una advertencia que mencione que la póliza puede llegar a tener incrementos importantes en edades avanzadas. Esto con la idea de que el asegurado tenga una idea de cuánto puede incrementarse su póliza cuándo alcance esas edades. ¿Por qué esto es importante? Porque, como menciona Recaredo, hoy tendemos a vivir más años y corremos el riesgo de vivirlos con enfermedades crónicas, que pueden requerir de gastos en medicamentos, y otras cosas necesarias para mantener controlada la enfermedad o padecimiento. Bien puede ser diabetes o alguna otra similar.

En la entrevista se menciona también la responsabilidad de las aseguradoras a respetar la antigüedad en la misma compañía. Esto cuando el asegurado decida cambiar de plan dentro de la misma aseguradora. También menciona la importancia de, si se va a  cambiar de aseguradora, tener la garantía por escrito que se respetará la antigüedad y los padecimientos adquiridos en la compañía anterior. Si no se tiene esa certeza lo mejor es no realizar el cambio.

Esta es la primera parte de la entrevista. La cual decidí dividir por temas y te la presentaré en tres partes. La idea es que vayas teniendo información interesante, que el tema te resulte interesante y dinámico y sobre todo vayas procesando toda la información poco a poco. A veces un exceso de información puede resultar peor.

Por hoy es todo. Espera mañana la segunda parte de la entrevista donde hablamos del incremento en la Responsabilidad Civil en los seguros de auto. Un tema del que ya te hablé también aquí.

Antes de irme déjame darte una sorpresa. ¿Quieres ver la Circular dónde vienen todos los cambios? Bueno pues aquí puedes verla con todo y sus correciones:

CIRCULAR GMM CAMBIOS ABRIL 2013 1

CIRCULAR GMM CAMBIOS ABRIL 2013

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¿Cuáles son los 10 cambios en los seguros de gastos médicos en abril?

En un post pasado ya te platiqué—> cómo ésta eso de que desaparecen las sumas aseguradas sin límite en los seguros de gastos médicos mayores, en México, a partir del 7 de abril próximo. Te expliqué el origen y objetivo de ello, los cuales se dan por medio de recomendaciones de la COND– USEF y la CNSF los pide a las aseguradoras por medio de la modificación de la Circular Única de Seguros en abril del 2012. Te prometí que te platicaría cuáles son los 10 cambios que deben hacer las aseguradoras a sus pólizas de gastos médicos. A continuación te enumeraré 5 de los 10 puntos acompañados de mi opinión. Para que hagas tu propia evaluación de los cambios al final de este post podrás leer la Circular Única de Seguros donde se mencionan los cambios. Los cueles son:

1)  Las aseguradoras tendrán la obligación de cubrir el pago de siniestros ocurrido durante la vigencia de la póliza, teniendo como límite lo que ocurra primero entre: 1) El agotamiento de la suma asegurada; 2) El monto de los gastos ocurrido entre el periodo de vigencia de la póliza y el periodo de beneficio establecido en la póliza ó 3) La recuperación de la salud o el vigor vital respecto a la enfermedad o accidente que haya afectado al asegurado.

2) Las aseguradoras no podrán establecer clausulas que limiten de forma alguna el pago de siniestros porque el asegurado cuente con otras pólizas para cubrir ese riesgo.  El asegurado podrá tener más de una póliza y ninguna podrá decirle que no le cubre el evento por el hecho de tener otra póliza. Sólo que no especifica si se podrá cobrar más de una vez un mismo gasto. Eso valdría la pena que lo aclaren.

3) Los productos de gastos médicos deberán establecer sumas aseguradas limitadas, esto es, en todos los casos deberá definirse como suma asegurada una cantidad determinada. La cual puede ser en algún tipo de moneda o en cualquier “unidad de cuenta” dicha suma máxima deberá ser sustentada técnicamente por la aseguradora al momento de registrar el producto ante la CNSF. Esa es justo la excelente noticia porque eso garantizará que la aseguradora tiene calculados y en reservas técnicas el monto para hacer frente a la eventualidad. Eso es muy bueno para los asegurados y aseguradoras. Dará más claridad de la que hay actualmente.

4)  Las tarifas de los productos de seguros de gastos médicos individuales deberán diseñarse para cada edad. El objetivo es que los “costos promedio”  se actualicen gradualmente por cada año de edad del asegurado. Eso puede tener la ventaja de ajuste gradual en lugar de uno por quinquenios (cada cinco años) como es actualmente.  Eso hace que ya no existan dos ajustes en las pólizas. Sólo uno. Habrá que esperar que para las edades mayores a 60 años eso no sea más perjudicial.

5) En la caratula de la póliza de los productos de seguros de gastos médicos individuales deberá establecerse una advertencia sobre la importancia y magnitud de los incrementos anuales que podrá alcanzar la prima cuando el asegurado llegue a edades avanzadas. Eso es que debe advertírselo al asegurado, en la caratula de la póliza, cuánto le costará el seguro cuando sea mayor. Sólo hay que definir el término “edad avanzada”.

Como puedes ver la mayoría de los cambios buscan tu beneficio y que los seguros de gastos médicos sean más claros para ti. Eso, creo, te dará mayor certeza y confianza sobre este tipo de pólizas tan importantes dentro de tu esquema de protección. Espera mañana los otros 5 puntos que completan los 10 cambios. Nos vemos mañana:

Por favor ¡Cuídate Mucho!

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