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Si tengo 35, ¿cómo garantizo, con seguros, un millón para mi retiro a los 65?

Si debiéramos determinar cuál será tu etapa más productiva en la vida es muy probable que sea entre los 30 y los 50 años, ya que diversos Estudios indican que el ingreso de una Persona Económicamente Activa (PEA) se incrementa a los 36, se consolida a partir de los 40 y empiezan a decrecer a partir de los 50 años de edad. Esos mismos estudios recomiendan que, tratándose de ahorrar para el retiro, las personas deben guardar en ese periodo ( su etapa más productiva) entre el 15 y el 20 por ciento de su ingreso para poder garantizar un retiro más o menos decente.

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¿Van a desaparecer los seguros dotales?

El viernes de la semana pasada una persona en Tuiter me comentaba, palabras más palabras menos,  que había escuchado un rumor de que iba a haber cambios en los seguros de vida y ahorro y que ya no iba a haber seguros dotales y educacionales. Me decía que sólo iban a existir puros seguros de protección. Y me preguntó si yo sabía algo. Todo ese rumor, le dije, derivó de que AXA en México, informó que desde el 7 de julio de éste 2014  iba a dejar de comercializar sus seguros dotales y su seguro educacional conocido como Eduplan. Dió como prórroga hasta el mes de septiembre. Debido a esto, me comentaba, había escuchado que también Grupo Nacional Provincial (GNP) dejaría de hacer lo mismo con sus seguros dotales. Le comenté, como ahora lo hago contigo, que lo primero, de AXA, sí es un hecho, de lo de GNP es un rumor sin fundamento, Leer más

¿Cuánto debo ahorrar para mantener mi seguro médico en retiro? 2/2

Después de determinar la cantidad que necesitaban ahorrar, para mantener su póliza de gastos médicos en el retiro, y de calcular lo de qué tamaño debería ser su Fondo de Manutención para el Retiro, de acuerdo a la mensualidad que desean recibir y el tiempo que calculan vivir, pasamos a revisar cuáles serían las opciones de solución para ellos. Una opción inicial, la más obvia tal vez, es que empiecen a ahorrar lo que necesitan para tener los 15 millones de pesos que van a necesitar como mínimo para los dos objetivos que quieren lograr. Dividiendo esa cantidad por  los 20 años que le faltan a la esposa para llegar a los 65 años nos da que deben ahorrar 750 mil pesos cada mes. Lo que significa 62 mil 500 pesos mensuales. No es una mala noticia, sólo es un dato real que ayuda a ubicar lo que deben hacer para tener el retiro que quieren.

Después de esa primer resultado vimos que era algo casi imposible de hacer para  para ellos. Implica dejar de lado otros gastos que hoy son muy importantes para ellos. “Por más que recortemos gastos creo que es algo que no vamos a poder hacer” me dijo ella. Para empezar a bajarle la angustia que estaban sintiendo los dos empecé por decirles el primer dato. Ya que sabemos cuánto van a necesitar ahora vamos a revisar los Activos que les pueden ayudar e generar esos 50 mil pesos para vivir y lo de su póliza de gastos médicos. No todo debe ser sólo de ahorro y empezar a gastarlo, les dije.

Como les prometí, vamos a hacer una solución por etapas. Para ello, les dije, sera necesario seguir haciendo algunas preguntas. Empecemos por responder ¿Cuánto sí pueden ahorrar desde hoy para su retiro? Su respuesta fue que 15 mil pesos mensuales entre los dos. Eso les garantiza, en un seguro de retiro, tener 4 millones 600 mil pesos ajustados a la inflación. Lo que representa un millón de pesos más de lo que ahorran. Esa es la magia de los seguros de retiro. En la mayoría de los casos te entregan más dinero del que ahorraste. Ahora sólo falta ver cómo van a crear el monto adicional que les falta.

La siguiente pregunta es ¿Qué gastos actuales pueden recortar en los próximos cinco años? Lo que hoy pagan por colegiaturas de sus dos hijos. En ese tiempo ellos ya están en la universidad y eso ya lo solucionaron ahorrando en sus seguros educacionales. Eso les deja un flujo de 10 mil pesos mensuales aproximadamente. Lo cual deben planear usarlos como ahorro para su retiro. Eso les dará, a los 65 años, cerca de otros dos millones de pesos de Fondo Garantizado.. Los cuales ayudan a sumar para lograr el objetivo inicial. Dejame decirte que a estas alturas de la platica ya habían recuperado un poco el aliento. La angustia empezaba a si no a desaparecer sí a disminuir.

La cosa ya no se ve tan terrorífica después de que empiezas a planear. Sobre todo cuando empiezas por hacer lo que sí puedes hacer y no concentrándote en lo que no puedes y en lo grande del objetivo. Ahora debíamos continuar con las preguntas.

¿Piensan conservar su casa actual cuando se retiren?

¿Piensan poner algún negocio en su retiro?

¿Piensan seguir trabajando en su retiro?

Un hecho indudable que salió a la luz en esta plática es que, una forma de disminuir o eliminar el riesgo de vivir muchos años, es buscar seguir siendo productivos en esa etapa. El trabajo por gusto, no por necesidad, puede tener dobles beneficios. El beneficio psicológico de  saberse productivo ayuda a mantenerse joven y, por otro lado, se convierte en una fuente de ingresos para vivir el retiro de una forma plena.

No es obligatorio dejar de trabajar totalmente en el retiro. En la Guía Para Tener un Retiro Exitoso en 10 Pasos, que publicaremos este mes, descubrimos, platicando con las personas que hoy viven un retiro exitoso, que el seguir siendo productivos de alguna forma es un requisito casi indispensable para mantenerse joven y con salud financiera. Eso es lo que finalmente pude transmitirles a este matrimonio que asesoré. Cosa que finalmente no les pareció descabellada y les ayudo a bajar toda la tensión y estrés que sintieron al inicio cuando empezamos a hacer las cuentas de todo el dinero que van a necesitar.

Como puedes ver no hay una receta mágica para tener un retiro exitoso. Lo más importante es tener una idea más o menos clara de cómo quieres vivir esa etapa de tu vida, para después poderle poner “precio” a eso y finalmente hacer un plan que te ayude a conseguirlo sin morir en el intento.

Recuerda que si necesitas asesoría para ello puedes enviarme un mail y pedirme una sesión de 50 minutos por skype para empezar a evaluar tu situación y las posibles soluciones. ¡Me dará mucho gusto poder ayudarte!

Por favor ¡Cuidate mucho!

¿Cuánto debo ahorrar para mantener mi seguro médico en el retiro?

En días recientes, visite a una familia para entregarle el pago del seguro educacional de su hijo, que está por entrar a la universidad. Ahorraron durante 15 años para ello. Después de recibir el pago, la mamá, que tiene 45 años, me dijo que ahora que ya había terminado con ese compromiso quería que ella y su esposo empezaran a ahorrar en un seguro para su retiro. Una cosa que le preocupa es que, al retirarse, puedan mantener su seguro de gastos médicos mayores. Quiere evitar que le pase lo que a su mamá y a sus suegros, que por el alto costo de su póliza, y no haber creado un fondo de ahorro suficiente no pudieron pagar su póliza y la perdieron cuando más la necesitaban.

Empezamos a calcular que si planean retirarse a los 65 años, desean vivir hasta los 85 años y su principal preocupación es mantener su póliza de gastos médicos durante ese periodo. Tomando en cuenta una póliza que tuviera una Prima anual de 150 mil pesos, deberán crear un fondo mínimo de 3 millones 200 mil de pesos sólo para ese objetivo. Tomando en cuenta que a ella le restan 20 años para llegar a la edad de retiro, y dividiendo el total del fondo que necesitan crear entre ese número de años, deben empezar a ahorrar desde hoy 213 mil 333 pesos anualmente. Dividiendo eso entre 12 meses que tiene el año, deberán ahorrar 17 mil 777 pesos mensuales.

Cuando hicimos la cuenta a detalle ella puso un cara de preocupación enorme. Ahí no paró la cosa. Ya que estábamos tocando el tema del retiro, me dijo, pues necesito preguntarte ¿Cuánto dinero adicional vamos a necesitar para vivir en nuestro retiro? le comenté que eso va a depender de la cantidad mensual que ellos puedan necesitar para vivir como esperan. ¿De cuánto debe ser nuestro fondo si necesitamos 50 mil pesos cada mes? me preguntó. Haciendo una multiplicación simple determinamos que van a necesitar 600 mil pesos anuales y multiplicando eso por los 20 años, que esperan vivir después de su retiro, nos dio que su Fondo de Manutención en el Retiro debe ser ser de 12 millones de pesos.

No quiero decirte la cara que hicieron ella y su esposo. Más después de sumarle a ese fondo los 3 millones de pesos que van a necesitar para mantener su póliza de gastos médicos mayores en el Retiro. “Eloy, ya me estresaste un montón. Hiciste que me diera dolor de cabeza” me dijo ella. Su esposo sólo se quedó en silencio. Les dije que esto apenas empezaba y que en realidad la parte estresante de la plática todavía no llegaba. Faltaba hacer unas cuentas más y algunas preguntas adicionales. Les pregunté ¿Quieren que dejemos el tema por la paz? puede ser un tema nada fácil de platicar.

Me pidieron continuar y entonces elaboré una pregunta adicional. ¿Qué pasa si viven más de 20 años después de su retiro? Digamos hasta los 90 años. Sólo cinco más de los que esperan vivir. Eso lleva a que deben tener 3 millones 750 mil pesos más. 3 millones para su mensualidad de 50 mil pesos por esos cinco años adicionales y 750 mil más para su póliza de gastos médicos mayores. luego pregunté ¿Qué tan probable es que vivan cinco años más? me respondieron que altamente probable. Entonces uno de los riesgos adicionales que tienen es que puedan vivir muchos años. Más de los 20 que calculan vivir después de su retiro. Ya no digamos si llegan a vivir hasta los 100 años.

Hasta aquí sobra decir que el estrés se había convertido literalmente en angustia. No miento al decirte que me dijo la esposa “Me acaba de dar salpullido en la piel. Ésta plática la estamos teniendo muy tarde Eloy” me comentó. Les pedí de nuevo a los dos que si querían parar y me dijeron que no, querían continuar. Ya habían recibido “un golpe de realidad”  y ahora querían  pasar a lo que seguía: cómo solucionar el asunto. No querían que se quedara en una simple plática donde hicimos cuentas, se espantaron y se quedaron sin hacer nada.

Por cuestiones de espacio mañana te platicaré la solución a la que desarrollamos con ellos para que tengan el retiro que quieren y se quiten la angustia y preocupación el día de hoy. Una solución que se va a hacer por etapas y con seguros de retiro de por medio. Espera mañana el post. Por hoy ¡cuídate mucho!

Por qué los seguros dotales en dólares son hoy una buena inversión.

Rogelio tiene 30 años y se podría  decir que es fanático de ahorrar, invertir y hacer crecer su dinero.  Su objetivo es, en 15 años máximo, tener una cantidad de activos suficientes que le generen un ingreso pasivo sin tener que preocuparse por tener que seguir trabajando. Estudió Economía y Finanzas y nunca ha creído que los seguros dotales en dólares sean una buena inversión. Le parece que son caros. Hace unos días me llamó porque platicando con un amigo mutuo le dijo que estaba buscando un ahorro en dólares para el largo plazo pero que las tasas de interés en dólares estaban muy bajas.  Nuestro amigo, que tiene dos dotales contratados con nosotros, le recomendó ponerse en contacto conmigo.

Al principio no estaba muy convencido de hacerlo por su rechazo a los seguros dotales y a los seguros de ahorro e inversión en general. De cualquier forma decidió contactarme. “No tengo nada que perder y una persona ahorradora e inversionista como yo siempre debe estar abierta a explorar mejores posibilidades para su dinero” me dijo el día que me llamó para acordar una  cita. Le preocupaba que las tasas de interés en dólares han estado a la baja en los últimos cinco años. Actualmente no llegan ni al 1% anual y la tendencia es que no subirán en un buen tiempo. “Quiero ahorrar unos diez mil dólares por los próximos diez años y me dijeron que tenias una buena opción para eso, ese dinero lo pienso guardar para mi retiro a los 60 años” me dijo.

Rogelio había leído y escuchado sobre el seguro de retiro en dólares que garantiza un millón de dólares libre de impuestos a partir de los 60 años. Lo que quería saber para qué cantidad le alcanzaba garantizaba a él para cuánto él cumpla 60 años, este seguro, con esa capacidad de ahorro que podía ahorrar. Se sorprendió mucho cuando le dije que con ese monto de ahorro garantiza recibir 250 mil dólares. El plan sólo le pide ahorrar 9 mil 800 dólares fijos durante los próximos 10 años. Con eso él termina ahorrando sólo 98 mil dólares al final del plazo y recibiendo los 250 mil de forma garantizada. Le sorprendió más cuando le dije que el plan tiene una protección de seguro de vida, durante todo el plazo del seguro, que es por 30 años, por la misma cantidad. La sorpresa fue más grande cuando le recomendé blindar su ahorro. Con 843 dólares adicionales el plan lo protege de una Muerte Económica por Invalidez Total y Permanente durante los 30 años que dura el seguro.

Sólo atinó a preguntar “¿Cuál es la base de este seguro?” Un seguro dotal a 30 años con pagos limitados a 10, le respondí. Es un seguro de ahorro garantizado. Al ser un seguro dotal garantiza una dote al final del plazo. ¿Cómo saber qué es garantizado desde el principio? Porque junto con la póliza se entrega una Tabla de Valores Garantizados donde se puede ver que, a partir del año 3 se empieza a crear la dote y esta sigue creciendo a los largo de toda la vida del plan. Los seguros dotales tienden a crecer más en el largo plazo y lo hacen de forma garantizada. En esta caso en particular Rogelio calculó que era como ahorrar su dinero a una tasa de interés garantizada de poco más de 3.5% aproximadamente . La verdad, le dije, es que no tienen una tasa de interés como tal, más bien una ganancia garantizada.

En nuestra plática Rogelio de dió cuenta los seguros dotales son una excelente opción. “Garantizan el crecimiento de mi ahorro con cero riesgo de por medio y me dan protección adicional, no conozco una inversión con todos esos beneficios en un sólo instrumento financiero.”  me comentó mientras sonreía.  

Los seguros dotales no sólo son para personas que necesitan que las obliguen a ahorrar. Son seguros que en  el largo plazo pueden generar ganancias interesantes. Estos seguros en dólares en un tiempo como el actual, donde las tasas de interés son muy bajas, resultan sin duda una excelente opción para personas que, como Rogelio, son ahorradoras de forma metódica y disciplinada y que, buscan que su ahorro crezca de forma importante con el tiempo.  Finalmente el incluir los beneficios de protección por fallecimiento y Muerte Económica en un mismo plan, los convierte en seguros muy interesantes.

De este plan ya te he platicado mucho. En lo personal lo considero como el más completo al respecto ¿Quieres saber cómo te podría ayudar a ti? Contactame y pídeme la sesión de asesoría gratuita de 50 minutos por skype. Si eres una persona que ahorra de forma sistemática, tienes el tiempo suficiente para dejar que tu ahorro crezca y además quieres estar protegido de forma integral, este plan puede ayudarte mucho a cumplir tus objetivos de futuro. Sobre todo puede ser un excelente aliado en tu busqueda de crear patrimonio en el largo plazo y más para una etapa pan importante como tu retiro.

Espero haberme explicado de forma clara por qué los seguros dotales en dólares pueden ser una buena inversión. Tienen una ganancia garantizada, con cero riesgo financiero por cambios en la economía, y  te dan una cobertura integral. Eso es dar tranquilidad financiera.

Por hoy es todo, sólo te pido que te cuides mucho.

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