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¿Hago aportaciones a mi AFORE o contrato un seguro de retiro?

Hace unos días en Twitter, @Sel_Torres hacía una pregunta sobre qué tan buenas son las aportaciones voluntarias a la AFORE. Le contesté que eran muy buenas y además muy seguras, entonces ella hizo una pregunta más: “¿y qué es mejor, tener un fondo de ahorro para el retiro o las aportaciones?”

Antes de responder recordé que esa pregunta me la han hecho unas veinte veces fácilmente. Mi respuesta, casi siempre, es que depende del tiempo y del monto que se quiera realizar de aportaciones voluntarias.

En esta ocasión no respondí lo mismo. Le dije que sin duda un plan de ahorro para el retiro podría ser mejor opción que las aportaciones voluntarias. Sin duda los seguros de retiro pueden ser una mejor opción que hacer aportaciones voluntarias a la AFORE.

Antes de avanzar en esto que escribo para ti déjame decirte, por si es la primera vez que nos lees, que soy un firme defensor y promotor de que las personas ahorren en su AFORE. De hecho en el Canal de Youtube de Previsión Financiera realicé una entrevista a Carlos Ramírez,, Presidente de la CONSAR, donde le pregunté de varios temas. Tanto del funcionamiento básico de la CONSAR, las comisiones que cobran las AFORES, las minusvalías que tuvieron en algunos meses del 2013 y obviamente de lo importante que es hacer aportaciones voluntarias.

Entonces esta vez te preguntaras por qué respondí que son mejores los seguros de retiro o un fondo independiente que tenga ahorro con inversión. ¿Por qué? De entrada, porque pueden darte más control del dinero ahorrado para tu retiro, después porque pueden dar más opciones de inversión que la AFORE. Esos son los primeros puntos que pueden hacer una gran diferencia.

Las aportaciones voluntarias a la AFORE ganan los intereses que genera la SIEFORE correspondiente o las minusvalías que ésta pueda generar. Algunos seguros de retiro con inversión dan más opciones de inversión y pueden generar mayores interese al dinero que ahorras. Algunos seguros de retiro como el Proyecta 10 de GNP no generan minusvalías y el monto de ahorro es garantizado, adicional a que tiene incluido un seguro de vida y se puede incluir un seguro de invalidez total y permanente, que te proteja de una Muerte Económica. Las aportaciones adicionales de la AFORE no generan ningún beneficio de éste tipo.

Hasta aquí parece que estoy intentando convencerte de que los seguros son mejor opción. En realidad lo que te digo es que pueden ser un excelente complemento de tu ahorro que ya vas teniendo en tu AFORE. No están peleados.

¿Por qué decidí tomar partido “a favor” de los seguros? Por varias razones. La más importante es que conozco los impactantes bajos números que presentan las aportaciones voluntarias. Es un beneficio muy poco usado. Sé de muchos casos que empezaron a dar aportaciones y, como no es obligatorio hacerlo, pues dejaron de hacerlo y todo se quedó en meras intenciones o solo empezado. Dieron un mes, o dos o tres, y después ya no lo siguieron haciendo.

Estoy a favor de que las personas hagan aportaciones voluntarias a su AFORE y al mismo tiempo estoy a favor de que se puedan tener más opciones que puedan ayudar a hacer crecer el dinero. Otro plan de ahorro que puede ser un excelente complemento es el Optimaxx Plus de Allianz puede ser un excelente complemento a la AFORE y un muy buen ejemplo de un fondo de ahorro que puede generar mayores ganancias al dinero ahorrado.

Como puedes ver mi conclusión, y recomendación, es que contratar seguros de retiro o planes de ahorro con inversión, es una mejor opción que realizar aportaciones voluntarias a tu AFORE. Te recomiendo investigar con las distintas aseguradoras que manejan éste tipo de seguros y con las empresas que manejan algún fondo de ahorro con inversión.

Por hoy es todo lo que quería platicar contigo. Espero que esto que escribí para ti haya sido de utilidad para poder despejar la duda y te ayude a tomar una decisión respecto a un tema tan importante como el ahorro para tu retiro. Recuerda que si necesitas asesoría, respecto a elegir el mejor seguro de retiro para ti, puedes pedirme la sesión de asesoría de 50 minutos por Skype.

Posteriormente estaré escribiendo más respecto a este tema. Espero hacerlo pronto para que no tengas más información de por qué puede ser mejor opción un seguro de retiro.

Por favor, ¡cuídate mucho!

¿Cómo saber qué seguro de gastos médicos mayores es mejor?

La semana pasada recibí tres peticiones de asesoría por skype. Las tres personas tenían dos cosas en común: Estaban buscando contratar un seguro de gastos médicos mayores y necesitaban saber ¿cuál de todos los seguros que habían cotizado era mejor?  En el papel todos parecen iguales. La prima, el precio, en muchos casos es muy parecida. Las coberturas son casi idénticas. A simple vista resulta difícil saber  cuál de todos es mejor. Todos queremos saber ¿Cuál es el mejor seguro d gasto médicos mayores? sólo que a veces no resulta fácil saberlo. Hoy quiero ayudarte a saber por dónde empezar. Igual que le ayude a las tres personas que asesoré la semana pasada.

¿Por dónde empezar?

Más que el “precio” debes empezar por conocer los Períodos de Espera de cada plan que te ofrecen. Anteriormente ya te había dicho las tres cosas que debes preguntar al contratar un seguro de gastos médicos. en el que te decía que debes saber qué padecimientos te cubre desde un inicio y cuáles después de un tiempo. Este es un punto clave porque no todos los planes te cubren lo mismo desde inicio. Desde mi punto de vista és la prueba de fuego por la que deben pasar cada uno de los planes que te ofrecen.

¿Por qué es importante conocer los Periodos de Espera de cada seguro?

El objetivo de contratar un seguro de gastos médicos mayores es que te cubra los gastos de una enfermedad que puedas enfrentar. ¿Cuándo la vas a enfrentar? No lo sabes. Los padecimientos muchas veces suelen presentarse de la noche a la mañana. Es por eso que debes conocer a partir de cuándo tu póliza ya te cubrirá ciertas enfermedades. Por ejemplo, si eres mujer, debes saber a partir de qué tiempo tu aseguradora ya te cubrirá los gastos médicos derivados de padecimientos ginecológicos. Los cuales, dependiendo de la aseguradora y el plan, puede variar de uno a dos años. Sí, ese tipo de padecimientos, no son cubiertos desde inicio por la mayoría de las pólizas. Además debes saber que no son el único tipo de padecimientos que requieren de que tengas un tiempo con tu póliza. Hay muchos más.

¿Cómo conocer esos Períodos de Espera de cada seguro que te ofrecen?

Lo primero es que puedas preguntar al o la agente de seguros que te está asesorando sobre el seguro.También puedes consultarlo en las páginas de cada aseguradora. ¿Cómo puedes hacerlo? consultando las Condiciones Generales del plan que han cotizado. Hoy casi todas las aseguradoras las tienen publicadas en sus portales de Internet. Sólo debes conocer el nombre comercial del seguro que cotizaste.

¿Qué pasa si no conoces los Padecimientos que tienen Periodos de Espera?

Te puedes llevar una sorpresa bastante desagradable al momento de necesitar tu seguro. Para que te des una idea hay padecimientos como el cáncer de mama que, en algunos planes, tienen Periodo de Espera. Dependiendo del plan y la aseguradora puede tener entre uno y dos años de Periodo de Espera. Es un padecimiento que puede no estar cubierto desde el inicio. Los padecimientos ginecológicos, como te decía anteriormente, también pueden requerir de un tiempo con tu póliza para que sean cubiertos por la aseguradora. Lo peor es que los gastos pueden no ser pequeños y la aseguradora no te lo cubra ni siquiera después de transcurrir el tiempo. Es decir que tú cubras los primeros gastos mientras cumples en tiempo necesario solicitado por el plan,  Hay nuevos planes que te piden que durante el Periodo de Espera tampoco se presente el padecimiento. Pero eso es tema de otro post,

Espero de verdad que esta información te ayude a comparar detalladamente los tipos de planes que has cotizado. Te darás cuenta que los planes no son tan similares como parece a simple vista y que el más “barato” puede no ser necesariamente el mejor. También te puede ayudar leer ¿Cuál es la mejor aseguradora de gastos médicos en México?

Recuerda que si necesitas asesoría, respecto a elegir y contratar seguros de gastos médicos mayores, puedes pedirme por mail la sesión de asesoría de 50 minutos por skype. Será un gusto ayudarte.

Por hoy me despido por favor ¡Cuídate mucho!

¿Cuál es la mejor aseguradora de gastos médicos mayores en México?

Si es la primera vez que vas a contratar un seguro de gastos médicos, tienes varias dudas a respecto. La primera es que quieres saber ¿cuál es el mejor seguro de gastos médicos? Ya que te das a la tarea de investigarlo ahora te surge una duda clave, quieres saber cuál de todas las aseguradoras es la mejor. Quieres el mejor seguro de gastos médicos y tenerlo con la mejor aseguradora. El detalle es ¿cómo saberlo a ciencia cierta? No sabes qué factores debes tomar en cuenta. En realidad debo decirte que no es fácil llegar a una conclusión, porque hay muchos factores subjetivos que influyen en ello. En realidad, si le preguntas a cada una de las aseguradoras todas dirán que son la mejor.

Como el tema puede no ser fácil para ti me di a la tarea de ayudarte un poco. Pensé en dos factores que pueden ser lo más objetivos posibles y que te ayuden a evaluar a cada una de las aseguradoras que manejan seguros de gastos médicos mayores en México. Una es ¿Qué participación tienen en el total del mercado? y la  otra es ¿Qué calificación obtuvieron en el CALIFICADOR de COND– USEF ?  

Para ayudarte con la primera te voy a compartir una interesante información que leí en el Periodico El Asegurador. en un artículo titulado “El reto del seguro de Gastos Médicos en México”  escrito por Ricardo Casares comparte datos interesantes de las estadísticas de la Asociación Maxicana de Instituciones de Seguros, la AMIS, donde explica que de 103 aseguradoras que hay en México, sólo 28 manejan seguros de éste tipo, de las cuáles sólo cuatro concentran más del 70% de todas las pólizas. GNP, AXA, METLIFE, y Seguros Momnterrey New York Life  El dato que más nos interesa para este post es saber qué porcentaje del total maneja cada una. Te comparto el “Top Cinco”:

1.- GNP con el 27%

2.- AXA con  el 17%

2. Métlife también con 17%

4,- Seguros Monterrey New York Life con 10%

5.- Seguros Inbursa con el 5%

El resto se distribuye entre las otras 23 aseguradoras que manejan el ramo. Lo anterior es un punto que te puede ayudar sólo que debes compararlo con las calificaciones obtenidas por las aseguradoras en EL CALIFICADOR. Te comparto también los primeros cinco lugares que como dato debo decirte que todas sacaron 10.

1.- Interacciones 10

2.- AXA 10

3.- GNP 10

4.- MAPFRE 10

5.- Seguros Monterrey 10

Si te das cuenta las calificaciones de COND– USEF no coinciden al cien por ciento con los primeros cinco lugares anteriores. Sólo AXA y GNP y Seguros Monterrey se mantienen en ambas listas. Interacciones, que no debe manejar ni el 2% del total de pólizas en México y MAPFRE, que tiene el 3% del mercado, sacaron la calificación perfecta: 10. ¿Qué pasa con Metlife? Sacó 9.3 de calificación. y ¿Con Seguros Inbursa? Sacó 9.3.

Como ves los dos datos, el de Participación de Mercado y la calificación, pueden ayudarte a saber qué aseguradora es mejor. Ninguno de los dos es contundente como tal Ambos parece que miden cosas distintas. No podemos decir  contundentemente qué aseguradora es la mejor en seguros de gastos médicos en México. Aún así son datos que te pueden ayudar a elegir la mejor aseguradora para ti. Datos que sí te dan información y que sí te pueden ayudar a tomar una decisión.

Espero que este post te haya ayudado a tener mayor información y a que con tu propio criterio puedas decidir qué aseguradora es mejor. Recuerda que si es la primera vez que vas a contratar un seguro de gastos médicos mayores y necesitas asesoría, para elegirlo y contratarlo, puedes enviarme un mail y pedirme la asesoría de 50 minutos por skype.

Pronto escribiré más al respecto. Por hoy te pido sólo una cosa: ¡Cuidate Mucho!

¿Existen seguros malos?

Existen profesiones que pueden ser muy molestas para las personas. Una de ellas puede ser la de agente de seguros. Hay momentos en que se puede volver un ser indeseable, más si busca venderte un seguro de vida que ni necesitas. Al menos eso es lo que tú piensas.  Si llega a insistir un poco es probable que te convenza de tomar la decisión de finalmente contratar la póliza para, de una vez por todas quitártelo de encima. Y así sucede, después de que le compraste el seguro no lo volviste a ver hasta que finalmente llegó el momento de pagar la póliza de nuevo. Decides pagar de nuevo para no verlo un años más. Así lo has hecho durante cinco años.

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¿El seguro más barato es el mejor?

Buscas cuidar tu economía. Siempre has buscado los mejores precios en todo. En los seguros no es la excepción. La semana pasada te llamó tu agente de seguros para avisarte que próximamente se vence el de tu coche. Cuando te dijo la prima te sorprendiste mucho.

Te pareció muy cara. Le dijiste que te llamara después. Decidiste buscar por tu cuenta en internet. Entraste al Autocompara de Santander y otros portales similares. Todos tenían más de cinco aseguradoras. Algunas con la misma prima que te dio tu agente, otras más caras y unas más baratas. Leer más