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Cómo saber cuanto cuesta estudiar un año en el Tec, la ibero, el ITAM o la Anáhuac.

Hoy es un día especial. No es cualquier lunes. Ayer, en México, fue el último día de las vacaciones de veranos para poco más de 28 millones de niños que estudian la Primaria y Secundaría. No importa si eres papá de uno de ello o no, hoy será un día diferente en tu vida.

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Si tengo 35, ¿cómo garantizo, con seguros, un millón para mi retiro a los 65?

Si debiéramos determinar cuál será tu etapa más productiva en la vida es muy probable que sea entre los 30 y los 50 años, ya que diversos Estudios indican que el ingreso de una Persona Económicamente Activa (PEA) se incrementa a los 36, se consolida a partir de los 40 y empiezan a decrecer a partir de los 50 años de edad. Esos mismos estudios recomiendan que, tratándose de ahorrar para el retiro, las personas deben guardar en ese periodo ( su etapa más productiva) entre el 15 y el 20 por ciento de su ingreso para poder garantizar un retiro más o menos decente.

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¿Van a desaparecer los seguros dotales?

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El viernes de la semana pasada una persona en Tuiter me comentaba, palabras más palabras menos,  que había escuchado un rumor de que iba a haber cambios en los seguros de vida y ahorro y que ya no iba a haber seguros dotales y educacionales. Me decía que sólo iban a existir puros seguros de protección. Y me preguntó si yo sabía algo. Todo ese rumor, le dije, derivó de que AXA en México, informó que desde el 7 de julio de éste 2014  iba a dejar de comercializar sus seguros dotales y su seguro educacional conocido como Eduplan. Dió como prórroga hasta el mes de septiembre. Debido a esto, me comentaba, había escuchado que también Grupo Nacional Provincial (GNP) dejaría de hacer lo mismo con sus seguros dotales. Le comenté, como ahora lo hago contigo, que lo primero, de AXA, sí es un hecho, de lo de GNP es un rumor sin fundamento, Leer más

¿Por qué las personas deben ser dueñas de su seguro de vida?

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Ayer por la tarde asesorando a un joven de 30 años respecto a los seguros de vida que pudieran ser mejores para él. Me preguntó:”En seguros de vida ¿Qué es mejor? ¿los seguros temporales o los vitalicios?  y no me digas que depende” me dijo así de repente. Sin dudarlo le respondí que los seguros de vida vitalicios. También son  conocidos como Ordinarios de Vida y son mucho mejor que los temporales en el largo plazo. ¿Por qué? Porque en algún momento pasan a ser propiedad del asegurado y no de la aseguradora. Así de simple. Más ahora que hay seguros de vida vitalicios con pagos limitados y con alta recuperación. “A ver a ver, barajame el tema más despacio, ¿Cómo está eso de que las personas son dueñas del seguro de vida? Me comento,

Una persona que contrata un seguro de vida Temporal de mera protección siempre estará rentando el seguro. La póliza nunca será de ella. En caso de muerte el dinero pasará a manos de sus beneficiarios. Es como el seguro de un auto, si hay siniestro la aseguradora paga sino pasó nada entonces no devuelve nada a la persona que estuvo asegurada. Es un seguro de mera protección. Simple. Entonces el asegurado tendrá que seguirlo pagando siempre y no verá ningún monto de dinero volver a él mientras viva. Como dice mi amigo Enrique Fernández estará rentando siempre el seguro de vida.

Por otro lado las pólizas de seguro de vida vitalicio con pagos limitados en algún momento pasan a ser propiedad de la persona asegurada.¿Cómo sucede ésto? Al final del plazo de pago pactado. Desde ese momento el asegurado ya no tiene la obligación de seguir pagando y la póliza estará vigente mientras ella siga viva y con la ventaja de tener en sus manos una Tabla de Valores Garantizados, a la cual le llamamos Certificado de re-compra y que cada años que pasa tiene un valor en efectivo, a favor del asegurado, más alto. Así la persona asegurada puede decidir si ya no le conviene seguir con la póliza y venderle a la aseguradora el total de su póliza o sólo una parte de ella y recibir dinero a cambio.

Para entender mejor el caso me pidió que hiciéramos un ejemplo con un seguro de vida, con esos beneficios, para él que, como te dije al inicio, tiene 30 años. Quiere “comprar”, literalmente, una póliza de seguro de vida que sea de él durante toda su vida. Empezamos con un ejemplo de una suma asegurada por un millón de pesos y con plazo de pago a cinco años. La cual le “cuesta” en total cinco pagos anuales de  51 mil 750 pesos.

Revisando su Tabla de Valores Garantizado vemos que si él quisiera venderle toda la póliza a la aseguradora, el año 10 de vigencia, ésta le paga 291 mil 600 pesos por ella. Esto es más de lo que él pago en total en los cinco años. ¿Qué pasa si él mejor la quiere vender al año 15? La aseguradora le garantiza pagarle por su seguro de vida 334 mil 760 pesos.  “Oye ¿Cuánto me pagaría por ella en el año 35?  542 mil 70 pesos es lo que dice su Tabla. Me preguntó ese año porque sería cuando él cumple 65 años de edad. Y es cuando piensa retirarse.  Calculó que podría servirle como un pequelo fondo para  su retiro. Hay que mencionar que él no tiene la obligación de venderle la póliza a su aseguradora. Puede hacerlo en el momento que a él más le convenga y por la parte que él quiera. No necesariamente debe ser la totalidad.

Aquí en éste punto es donde ya  empieza a verse quién es dueño de la póliza. En realidad la persona asegurada es la dueña de su seguro de vida. Ella es quien finalmente decide, mientras viva, cuándo y cuánto vende. Eso es flexibilidad porque de hecho el dinero que viene en su póliza puede servir para muchas cosas más. Por ejemplo puede usar el Valor en efectivo a su favor como garantía de un préstamo bancario o personal y así acceder a tasas de interés más bajas, pero eso en realidad es ya un plus de lo que se puede hacer cuando una persona es duela de su seguro de vida, cosa que con un seguro temporal no se puede hacer.

Los seguros de vida no son los únicos que pueden ser propiedad del asegurado, también están los seguros de retiro con pagos limitados como el famoso Proyecta 10 de GNP que también le da esa ventaja al asegurado adicional a una alta recuperación en edades como la de él. Justo mañana te hablaré de por qué una persona debe ser dueña de su seguro de retiro.

Por hoy es todo, espero haber explicado claramente el tema, que haya sido interesante para ti y que si necesitas asesoría me pidas la sesión por skype para ayudarte.

Por favor ¡Cuídate mucho! nos vemos mañana.

4 Mitos sobre los seguros de vida

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Sobre los seguros de vida se dicen muchas cosas. Algunas de ellas son verdad y algunas otras son mitos que sólo contribuyen a generar más desinformación y un alejamiento de quien tal vez podría llegar a necesitarlo y no lo sabe. Es por eso que me di a la tarea de enumerar cuatro de los mitos más importantes que hay respecto los seguros de vida:

1) Sólo dan dinero si me muero. Una gran cantidad de personas sigue creyendo que estos seguros sólo pagan cuando se mueren. Debemos mencionar que en los últimos 20 años los seguros de vida han evolucionado ya hay muchos que pagan dinero al asegurado en caso de que llegue con vida al final del plazo pactado con la aseguradora.

Un ejemplo de ello son los seguros de vida dotales. Los cuales pagan la suma asegurada si el asegurado vive o muere. Cabe mencionar que éstos no son los únicos planes que entregado dinero al asegurado en vida. Sólo es para ejemplificar es eso es un mito.

2) Los seguros de vida no pagan. El mito de que los seguros no pagan es general. Suele estar alimentado regularmente por el clásico “me dijeron”. Para que te des una idea de si pagan o no pagan te decimos que, según datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros ( AMIS), las aseguradoras del ramo de vida pagan diariamente 169 millones de pesos. ¿Crees que si los seguros de vida no pagarán las personas seguirán contratándolos? Claro que no.

3) Los seguros de vida son muy caros. Muchas personas no saben que de hechos, dentro de los seguros de personas, son los más baratos que existen, Para que te des una idea te decimos que su “costo” dependiendo de la edad y Género, puede ser de entre 1% o menos y en los casos de seguros de vida con recuperación alrededor del 2%. Lo anterior quiere decir que por más años que lo pagues siempre va a ser más barato contratar un seguro que el hecho de que tú o tu familia deban enfrentar el daño económico solos.

4) Sólo sirven para protegerse en caso de muerte. Debes saber que los seguros de vida están pensados para proteger de varios riesgos adicionales a los que estás expuesto. Uno de esos riesgos adicionales es el riesgo de Muerte Económica en caso de sufrir, por accidente o enfermedad, una Invalidez Total y Permanente que ya no te permita seguir trabajando y continuar generando ingresos. Hay muchos seguros de vida que también cubren el riesgo de supervivencia o sobrevivencia, que es el riesgo de llegar a vivir muchos años, el cual es cubierto por todos los seguros de retiro, que tienen como base a los seguros de vida.

Es probable que algunas de las respuestas a estos mitos ya las conocieras y también es probable que no, por eso quisimos compartir contigo las realidades de este tipo de planes. La idea es que les pierdas el miedo y te acerques a ellos ya que pueden tener muchos beneficios para ti. Los seguros de vida, estamos convencidos, te ayudan a tener tranquilidad financiera.

 Esperamos que ésta información te resulte interesante e importante para tu vida. 

Recuerda que si necesitas asesoría para elegir y contratar seguros de vida puedes pedirme la sesión gratuita de 50 minutos por skype. Con gusto te ayudaré.

¡Por favor cuídate mucho!