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¿Los seguros de vida son para los ricos?

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Esta pregunta me la han hecho miles de veces,literalmente, desde que me inicié como agente. Antes respondía con un rotundo no y después explicaba las razones de por qué en realidad no es así. Hoy quisiera contestar con un no, tan contundente como en ese entonces. No puedo. ¿La razón? Hoy quiero hacer una reflexión contigo que me lees. Voy a empezar a poner en contexto mi reflexión. La semana pasada pensaba que los seguros de vida no son para ricos. Hoy más que nunca, pensé, existe cualquier cantidad de opciones baratas y económicas para que las personas se aseguren. Luego entonces ¿Porque las personas siguen sin detonar la contratación de este tipo de seguros? Antes se pensaba que el asunto era económico. Hoy veo que no lo es. Al menos eso demuestran las estadísticas de aseguramiento de las personas: Con seguros de vida baratos las personas siguen sin contratarlos de forma constante.

Bueno, si el asunto no es de “costos” ¿Entonces de qué es? Seguí cuestionándome. Fue entonces que vino la primera posible respuesta. Los seguros de vida son, como muchas otras cosas, un símbolo de prosperidad en las familias. Me explico: Cuando alguien empieza a ganar más dinero, de “la nada” le aparecen cualquier cantidad de vendedores de miles de cosas. Vendedores que antes no se le acercaban y ni siquiera sabían que esa persona existía. Entre ellos nosotros los “vendedores” de seguros de vida. Aquí te invito a pensar en alguien conocido que de repente haya ganado más dinero o esté empezando a prosperar. Dime si no se le acercan más los vendedores de autos, los empleados bancarios, los de bienes raíces y muchos más. De hecho, sin conocerlo, te digo que lo primero que se compró, con su dinero extra, fue un coche. ¿Le atiné? No es casualidad.

El auto es el primer símbolo de prosperidad en las personas. Luego le viene una casa nueva y muchas otras cosas, entre ellas los seguros. Y con ellos los seguros de vida. Entonces aquí tenemos la primera razón de por qué las personas piensan, puede ser de forma inconsciente, que los seguros de vida son para ricos. Porque vienen con esas cosas que empiezan a tener los ricos. Lo paradójico del asunto es que cuando el camino va de regreso ( me refiero a cuando los ingresos empiezan a disminuir) los seguros son los primero en ser cancelados. “Es que ya no tengo tanto dinero y debo recortar gastos” suele ser la razón que dan muchas personas en esa situación. Dificil entonces que los seguros de vida no sean vistos como unos artículos de lujo. “Sólo para cuando se tiene dinero”.

Aquí debo confesar que los agentes somos responsables en gran parte de que esto ocurra ¿Por qué? Debido a que nuestra profesión se mantiene cien por ciento de los honorarios, o comisiones, de pólizas contratadas. ¿Eso que implica? Que nos dediquemos a buscar puros clientes solventes. Es común que “califiquemos” a nuestro prospecto de cliente con base en algunas variables demográficas (edad, genero y numero de hijos) y también en una variable socio-económica importante ¿Cuánto gana? De hecho muchos colegas es variable que más toman en cuenta. No visitan a prospectos, o personas, que tengan ingresos menores a tal cantidad. Eso trae como consecuencia que las personas de altos ingresos sean visitadas por varios agente seguros y las de menores ingresos casi por ninguno. Eso, queramos o no, trae un desequilibrio en el tema.

Lo anterior puede traducirse como que los agentes de seguros somos los principales responsables del asunto. Eso no sería correcto. Principalmente porque hay más involucrados. Las aseguradoras y las más importantes: las personas que contratan seguros de vida. Aquí quiero decirte que los seguros de vida son instrumentos financieros básicos dentro de tu esquema de finanzas personales. No son artículos de lujo. No son “cosas” que debas tener sólo para cuando “gane más dinero” y para dejar de tenerlos cuando “gano menos”. Justo son para esos momentos en que la economía de la familia no anda tan bien. En la clase media, la muerte del principal proveedor economice de la familia puede retrasar el proyecto de vida por cuatro generaciones: Al menos eso dicen los expertos.

Como siempre debo decirte que el tema no es concluyente. Es apenas el inicio de la conversación. Si tu estás pensando en contratar seguros de vida te recomiendo que lo hagas desde una perspectiva de que debe ser para toda tu vida. Al menos para toda tu vida laboral. Eso requiere que más que dinero tengas cultura al respecto. Que sepas que el dinero invertido en un seguro de vida no es dinero tirado a la basura. Es algo que va a protegerte a ti de una posible muerte económica por Invalidez Total y Permanente y que además le dará continuidad al proyecto de vida de tu familia. Piensa que con el 1%, o menos, de lo que necesites garantizarle de ingresos a tu familia, puedes dejar solucionado el tema. Ahora me gustaría preguntarte ¿Qué opinas? Después de leer esto¿Crees que los seguros de vida son para ricos? Déjanos saber tu opinión.

Por lo pronto ¡cuídate mucho! Nos leemos en el próximo post.

Cómo hacer un viaje de la Tierra a la Luna en el retiro

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Pensar en viajar de la tierra a la luna, cuando te retires, puede sonar a locura. Estoy casi seguro de que si se lo expresaras a alguien cercano a ti te tacharía de una persona loca o al menos de soñadora.  “Eso no se puede, sé más realista” sería algo de lo primero que te responderían. Tu servido opina diferente. De hecho durante toda la vida ha sido “tachado” de soñador de cosas imposibles. Ese carácter fue el que me hizo participar en la campaña de Twitter que propuso la Afore Profuturo GNP. En la cual debías hacer un tuit referente a lo que te gustaría hacer el día que te retires. El hasta, como se conocen en Twitter, es #Eldíaquemeretire y poner después lo que te gustaría hacer. Los mejores tuits serían publicados en un Espectacular. Hasta el momento tres tuits mios han ganado ese privilegio.

El ultimo, que dice “#Eldíaquemeretire Haré un viaje de la tierra a la luna”, fue publicado en el periódico gratuito Publimetro del viernes antepasado. Quise compartirlo contigo porque hay un objetivo detrás de él. El objetivo es ayudarte a ti a pensar en esas cosas que suenen ridículas pero que de verdad a muchos nos gustaría hacer al momento de retirarnos. El tuit está inspirado en dos cosas: El título de uno de los libros de Julio Verne ya la noticia que escuché de que al final del 2013 los viajes a la luna ya serían posibles. Por medio de una empresa de Richard Branson Virgins Galactics Me llamó la atención que Julio Verne y Richard Brandson, dos personas nacidas en épocas distintas y que tienen en común haber sido tachados de locos en su momento, me hayan inspirado.

Si sueñas con un retiro tranquilo, modesto y donde no te falte para comer, es muy seguro que eso obtendrás. Sin embargo si empiezas a soñar y a pensar en esas cosas “locas” que de verdad quieres hacer cuando te retires, es probable que tengas un retiro mejor. ¿Por qué? Simplemente porque tendrás un motivo más inspirador para ahorrar más. Ese es justo el objetivo de participar en el concurso y de compartirte este tuit. El objeto no es presumirte. Es en realidad inspirarte a que sueñes con tener un retiro de ensueño. Que empieces a ser optimista con tu futuro y que eso te ayude a que, si todavía no lo haces, empieces a ahorrar. Que tomes acción y que guardes dinero con gusto, porque tienes un sueño a futuro que puede darte muchas satisfacciones en la vida.

Quiero retarte y demostrarte que realizar los sueños es posible y que tener un retiro como lo sueñas está en tus manos. En las de nadie más. Quiero transmitirte con fuerza que tomes en tus manos tu futuro. Que empieces a cuidar tu salud y tu dinero porque, como diría mi hermana Zenaida, “Lo mejor está por venir”. También es para inspirarte a que empieces a ponerte un objetivo loco. Que te inspire y motive. Que dediques tiempo a pensar en realidad cómo te gustaría que fuera tu retiro. Tener claro el retiro que quieres es el primer paso para que puedas tenerlo. Es por eso que te invito a invertir tiempo en definir cómo quieres que sea  para tiesa etapa de tu vida. Así como @JorgeAlcocer, un amigo de Twitter, que tiene 27 años, y me preguntó qué debería hacer para retirarse a los 60 años y recibir 45 mil pesos mensuales.

Para responderle le hice una serie de vídeos con un par de opciones en seguros de ahorro garantizado. Quiero que empieces a soñar y a preguntarme cómo le puedes hacer para que poder lograrlo por medio de los seguros de retiro. Que te acerques a mí, si crees que te puedo ayudar, para asesorarte al respecto. Sobre todo estoy comprometido que, a  como de lugar, tengas un retiro exitoso.

¿Qué te parece? ¿Quieres tener un retiro de ensueño? ¿Crees que te puedo ayudar? Cntactame y pídeme la sesión gratuita de una hora por Skype.

¡Cuídate mucho! nos vemos en el siguiente post 

¿Por que cantidad y por cuanto tiempo debo contratar seguros de vida?

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Juan Carlos es padre de familia, tiene 36 años. Su hijo menor tiene tres meses de edad. Me contactó porque dice que nunca en su vida había pensado en contratar seguros de vida. Desde unos meses antes de que naciera su hijo menor, dice, empezó a sentir la necesidad de tener este tipo de seguros. No sabe por qué. “De repente me empecé a sentir intranquilo por las noches y un poco nervioso.”  me dijo. Él pensaba que era por la preocupación del embarazo de su esposa. Platicando con un amigo que es un poco mayor que él, se dio cuenta de que en realidad tenía miedo de morirse y dejar a sus dos hijos muy pequeños. El mayor tiene apenas dos años. Fue entonces que descubrió la razón de su intranquilidad nocturna. Ahora el reto era por dónde empezar. Un par de preguntas empezaron a rondar por su cabeza: “¿Por qué cantidad debo asegurarme? y ¿Por cuánto tiempo debo hacerlo?

Decidió buscar en Internet y así llegó con nosotros y leyó el post->¿Cuánto seguro de vida necesito?  y después vio el vídeo-post ¿Por qué cantidad asegurarse en seguros de vida? Donde explico un método simple para calcular la cantidad. Después de eso Juan Carlos me contactó porque tenía la duda de si la cantidad por la que debe asegurarse debe quedarse estática, durante todos los años que debe estar asegurado, o debe contratar más. Como es probable que tú tengas la misma duda decidí compartirte la respuesta. Las personas que son proveedores económicos de una familia con hijos tienen necesidades de protección que son variables a lo largo de su vida. En un momento van incrementando hasta alcanzar un punto máximo y después tienden a disminuir. Podemos decir que las necesidades de seguros de vida de una persona son decrecientes con el tiempo.

Voy a explicarte a qué me refiero. Los seguros de vida, para la familia, tienen la función principal de sustituir el dinero que generaría el proveedor económico si siguiera con vida. ¿Hasta cuándo? Hasta que sus dependientes económicos, que regularmente son los hijos, tengan edad de generar sus propios ingresos. Lo cual ocurre por lo regular a los 23 años. Tomando eso como base entonces es importante tomar en cuenta la edad que tiene el hijo menor. Partiendo de esa base tenemos que una persona soltera y sin hijos sólo tiene la necesidad de protegerse a ella misma de una posible muerte económica por invalidez total y permanente. Al pasar del tiempo esta persona se casa y tiene un hijo, ahí ya necesita más suma en seguros de vida. ¿Por qué? Porque ahora ya tiene, además de él, un dependiente económico, a quien deberá mantener financieramente hasta los 23 años.  Después de un par de años esta misma persona tiene un hijo más, para tener dos en total.

Llegado a ese punto ¿Cuánta suma asegurada necesita? Pues la necesaria para mantener a dos personitas cuando menos los próximos 20 años. Aquí podríamos decir que la persona alcanza un punto alto en sus necesidades de protección. Justo en el momento en que acaba de nacer su segundo hijo. Supongamos que se necesitan 10 mil pesos mensuales para su manutención. Si multiplicamos eso por 12 meses tenemos 120 mil pesos al año. Si después multiplicamos eso por 20 (el número de años mínimo que debe garantizarles manutención) tenemos que son 2 millones 400 pesos la cantidad por la que debe asegurarse. Eso solo tomando en cuenta los gastos de manutención. Para efectos de simplificar el ejercicio, no incluí los gastos posteriores de colegiaturas de primaria a universidad, ni tampoco los gastos necesarios para ropa, calzado, medicinas o vacaciones.

Después de éste punto sus necesidades de aseguramiento van a ir disminuyendo cada año. ¿Por qué? Porque cada vez va a necesitar garantizar menos años. Cada año que pasa los hijos se acercan más a la edad de la independencia financiera. A los 10 años, por ejemplo, ya sólo necesita dejar 1 millón 200 mil pesos, porque ya falta menos. A los 15 años ya solo necesitara 600 mil pesos de protección en seguros de vida. Al año 19 sólo 120 mil y en el año 20 ya no necesitará nada. ¿Por qué? Pues sus hijos ya crecieron y si esta persona muere ellos ya no se verán afectados como cuando eran pequeños o recién nacidos. En este momento podríamos decir que sus necesidades de aseguramiento son cero. ¿Si expliqué claro el por qué?

Al ejemplo le podemos sumar los gastos que quieras y las variables que quieras, como inflación y poder adquisitivo del dinero en el tiempo, para que tener un dato más exacto. Use datos simples para que quede claro como las necesidades de seguro de vida de una persona parten casi de cero, cuando son solteras, llegan a un punto máximo, cuando nace el último de sus hijos, y a partir de ahí decrece hasta llegar a cero. Como podrás darte cuenta la suma y el tiempo dependen de la etapa de vida de la persona más que de su edad.

¿Te acabas de dar cuenta que necesitas seguros de vida? Recuerda que yo te puedo ayudar a elegir el correcto. Contáctame que será un gusto asesorarte.

¿Miedo a ahorrar en seguros de retiro?

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Hace unos días visitando a un asegurado hablábamos sobre el retiro y la importancia de ahorrar de a poquito para esa etapa de la vida. Me preguntó sobre algunos datos que he publicado aquí en el blog. Esos mismos datos que ya te he compartido a ti. Comentaba con él, que tiene 40 años, que hoy somos un país mayoritariamente de jóvenes. Cuando llegamos al dato de que en unos 30 años seremos un país “de viejos” o de personas Adultas Mayores, empezó a poner cara de sorpresa. Yo suponía que en realidad él ya lo sabía. Seguimos platicando y llegamos a los datos de las personas que hoy viven ya en retiro y que la mayoría lo hace en la pobreza. Justo ahí puso un acara de espanto que me sorprendió. Me dijo “¿Tú lo que quieres es que me de miedo verdad? Para así venderme un seguro.”  Justo en ese momento hice una pausa. Me quedé callado.

En realidad en silencio lo hice para dejar resonar su pregunta dentro de mi cerebro. Unos segundos después respondí: En realidad lo que busco no es que te de miedo… busco que te de pavor! Si no logró que  te da pavor pensar que puedes vivir muchos años y que puedes hacerlo sin dinero suficiente o hasta en la pobreza, le dije, es que no estoy haciendo bien mi trabajo. ¿Por qué? Porque ya me ha tocado vivir la experiencia de ver a muchas personas, aseguradas del despacho, que no pude transmitirles la importancia de ahorrar y además de la importancia de hacerlo en los seguros y verlos vivir una vida actualmente difícil financieramente. Algunos de ellos me han reclamado que no lo haya hecho. Ambas cosas ( mi propia conciencia y los reclamos) me han hecho sentir muy mal. Es verdad.

Un asegurado me dijo una vez. “Muchas veces viniste por los cheques del seguro del auto y el de la empresa y nunca me dijiste sobre lo importante que es ahorrar, te pagué muchos seguros y ninguno era  para mí, ¿Por qué?” Ninguna explicación fue suficiente para hacerlo sentir un poco mejor ni para sentirme mejor yo. Le conté eso a mí asegurado actual. Lo que no quiero es que me reclames por no haberte hablado sobre la importancia de ahorrar para ti. Tampoco quiero sentirme mal, o sentir pena, por hablarte de una realidad o de un futuro posible para ti, por el simple hecho de que no sintieras miedo o que sintieras que sólo quería venderte un seguro. Prefiero que me reclames en el futuro por hacerte sentir presionado o con miedo pero que te entregue un cheque para que vivas bien tu retiro. Eso es lo que quiero.

Le hablé un poco sobre Anthony Robbins, un especialista en desarrollo personal, que ha escrito un par de libros excelentes y que ha desarrollado un método, con Programación Neurolingüística, en que te explica cómo puedes llegar a donde quieres a partir de donde éstas. Una de las cosas que él dice, le comenté, y que yo he experimentado en persona y con mis asegurados, es que las personas hacemos las cosas sólo por dos razones: Por placer o por miedo. Hacemos más cosas por el placer que nos generan pero muchas las hacemos sólo por miedo. El mido de hecho puede ser un excelente aliado, dice Robbins, le comenté, ¿Por qué? Porque muchas veces si no sentimos una especie de pavor al futuro no nos movemos en el presente o no hacemos lo correcto. Muchas veces es necesario sentir pavor a algo para cambiar un mal hábito que tenemos.

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Muchas personas que sufren de sobrepeso, le dije, no bajan de peso porque no sienten el pavor suficiente a ser gordos o a tener une enfermedad grave. Algunas personas en esta situación sólo se deciden a bajar de peso por el pavor que les causa una enfermedad. Ese pavor es el que hay que usar a favor, le dije a mi asegurado, si no sientes pavor suficiente de vivir muchos años y sin independencia económica, entonces vas a dejar pasar más  tiempo y no vas a hacer nada hoy. Lo cual no es bueno para ti. Por eso es que quiero hacerte sentir pavor suficiente que te ayude a tener un buen hábito hoy. Quiero que el pavor juegue a tu favor, le dije.

Déjame decirte que no pretendo jugar al psicólogo, o al gurú del desarrollo personal, contigo. Quiero que sepas que mi objetivo es ayudarte a tener Tranquilidad Financiera en el futuro. Ayudarte que logres tus sueños financieros. Mi misión es ayudarte a cerrar esa brecha de donde estás y a dónde quieres llegar ahorrando en los seguros. En algunos momentos me verás que tengo el objetivo de generarte pavor ante la idea de que no logres tener un retiro con éxito. Quiero que en un futuro me reclames porque te obligué a ahorrar y te insistí en ello y no que me reclames, como mi asegurado que te conté antes, de que no te dije.

¿Tienes miedo suficiente a un futuro desalentador para ti? ¿No te da pavor llegar a vivir muchos años y depender de otros?

Por favor cuídate mucho, nos vemos en el próximo post. 

2 razones más para contratar el Optimaxx Educación

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Durante muchos años me he dedicado gran parte de mi tiempo a hablar de la importancia de que tiene el que las personas ahorren en los seguros para la educación de sus hijos. Muchas veces me tocó ver a padres de familia que ya estaban convencidos de hacerlo y que no podían contratar el seguro porque la aseguradora les rechazaba la póliza. ¿Por qué? La primera vez porque el papá tenia diabetes, una ocasión más a otro papá le había dado un infarto y la aseguradora no aceptó la póliza. Recuerdo a dos abuelos que querían ahorrar para la ayudar a que sus nietos tuvieran un fondo para la universidad. Por cuestiones de edad la póliza les salía muy cara y en otra la abuela ya había  rebasado la edad de aceptación. Esos casos me hacían sentir muy frustrado. ¿Por qué? Porque no podía ayudar con los seguros a esas personas. Los dejaba peor que al principio.

Ayer te platiqué–> tres razones para contratar el Optimaxx Educación. Bueno pues hoy te traigo otras dos más. Una razón porque te recomiendo mucho éste plan, es por la flexibilidad que tiene. La cual te facilita el camino. Es un plan que puedes armar de acuerdo a tus necesidades. El seguro de vida es opcional así como la protección adicional por invalidez. Eso hace que no necesariamente se tenga que pasar por un proceso de selección médica o de edad. Eso facilita las cosas a las personas que ya rebasan cierta edad, donde el seguro de vida e Invalidez es muy caro, o ya no sean aceptables por ser mayores de 70 años. También facilita el ahorro educacional para las personas que tienen una enfermedad como diabetes, o cualquier otra similar. También facilita las cosas para las personas con antecedentes de salud que no les permitían contratar los seguros educacionales tradicionales.

Es por eso que las dos razones adicionales para contratar el Optimaxx Educación son:

1)     No tiene límite de edad en la contratación. Lo cual permite que este seguro “cueste” lo mismo para todas las personas. Facilita el acceso a las personas mayores a contratar seguros para la educación de sus nietos.

2)     El estado de salud, o los antecedentes  médicos no son motivo de rechazo.  Lo cual permite a los padres con enfermedades crónicas, como diabetes, que regularmente son motivo de rechazo en otros seguros de éste tipo, ya no sea un problema. También permite que los antecedentes médicos, como infarto o cáncer previos, no sean una limitante para empezar a ahorrar.

A mí que me ha tocado dar la noticia a personas, sobre el rechazo de su póliza educacional, me parece que esta póliza vuelve más accesibles los seguros. Esa experiencia previa que tengo en esos casos me hace decirte que estas son excelentes noticias. Ya luego te platicaré más beneficios que tiene ésta póliza. Además de que ya te platiqué lo que se puede hacer con dos mil pesos al mes en este seguro.

¿Te suena difícil de creer? ¿Demasiado bueno para ser verdad? Te invito a que dejes las dudas atrás y que, si ya te decidiste de verdad a empezar a ahorra, para la educación de tus hijos, me contactes y me pidas la sesión gratuita de una hora por Skype. Ya te he platicado mucho sobre cómo sí puedes hacerlo, ahora te toca a ti tomar acción. Si no haces nada puedes estar peor que al principio de leer este blog. Deja los pretextos atrás y toma acción. ¡Pídeme ya la sesión de asesoría!

Por favor ¡Cuídate Mucho!