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¿Cuánto debo ahorrar para mantener mi seguro médico en retiro? 2/2

Después de determinar la cantidad que necesitaban ahorrar, para mantener su póliza de gastos médicos en el retiro, y de calcular lo de qué tamaño debería ser su Fondo de Manutención para el Retiro, de acuerdo a la mensualidad que desean recibir y el tiempo que calculan vivir, pasamos a revisar cuáles serían las opciones de solución para ellos. Una opción inicial, la más obvia tal vez, es que empiecen a ahorrar lo que necesitan para tener los 15 millones de pesos que van a necesitar como mínimo para los dos objetivos que quieren lograr. Dividiendo esa cantidad por  los 20 años que le faltan a la esposa para llegar a los 65 años nos da que deben ahorrar 750 mil pesos cada mes. Lo que significa 62 mil 500 pesos mensuales. No es una mala noticia, sólo es un dato real que ayuda a ubicar lo que deben hacer para tener el retiro que quieren.

Después de esa primer resultado vimos que era algo casi imposible de hacer para  para ellos. Implica dejar de lado otros gastos que hoy son muy importantes para ellos. “Por más que recortemos gastos creo que es algo que no vamos a poder hacer” me dijo ella. Para empezar a bajarle la angustia que estaban sintiendo los dos empecé por decirles el primer dato. Ya que sabemos cuánto van a necesitar ahora vamos a revisar los Activos que les pueden ayudar e generar esos 50 mil pesos para vivir y lo de su póliza de gastos médicos. No todo debe ser sólo de ahorro y empezar a gastarlo, les dije.

Como les prometí, vamos a hacer una solución por etapas. Para ello, les dije, sera necesario seguir haciendo algunas preguntas. Empecemos por responder ¿Cuánto sí pueden ahorrar desde hoy para su retiro? Su respuesta fue que 15 mil pesos mensuales entre los dos. Eso les garantiza, en un seguro de retiro, tener 4 millones 600 mil pesos ajustados a la inflación. Lo que representa un millón de pesos más de lo que ahorran. Esa es la magia de los seguros de retiro. En la mayoría de los casos te entregan más dinero del que ahorraste. Ahora sólo falta ver cómo van a crear el monto adicional que les falta.

La siguiente pregunta es ¿Qué gastos actuales pueden recortar en los próximos cinco años? Lo que hoy pagan por colegiaturas de sus dos hijos. En ese tiempo ellos ya están en la universidad y eso ya lo solucionaron ahorrando en sus seguros educacionales. Eso les deja un flujo de 10 mil pesos mensuales aproximadamente. Lo cual deben planear usarlos como ahorro para su retiro. Eso les dará, a los 65 años, cerca de otros dos millones de pesos de Fondo Garantizado.. Los cuales ayudan a sumar para lograr el objetivo inicial. Dejame decirte que a estas alturas de la platica ya habían recuperado un poco el aliento. La angustia empezaba a si no a desaparecer sí a disminuir.

La cosa ya no se ve tan terrorífica después de que empiezas a planear. Sobre todo cuando empiezas por hacer lo que sí puedes hacer y no concentrándote en lo que no puedes y en lo grande del objetivo. Ahora debíamos continuar con las preguntas.

¿Piensan conservar su casa actual cuando se retiren?

¿Piensan poner algún negocio en su retiro?

¿Piensan seguir trabajando en su retiro?

Un hecho indudable que salió a la luz en esta plática es que, una forma de disminuir o eliminar el riesgo de vivir muchos años, es buscar seguir siendo productivos en esa etapa. El trabajo por gusto, no por necesidad, puede tener dobles beneficios. El beneficio psicológico de  saberse productivo ayuda a mantenerse joven y, por otro lado, se convierte en una fuente de ingresos para vivir el retiro de una forma plena.

No es obligatorio dejar de trabajar totalmente en el retiro. En la Guía Para Tener un Retiro Exitoso en 10 Pasos, que publicaremos este mes, descubrimos, platicando con las personas que hoy viven un retiro exitoso, que el seguir siendo productivos de alguna forma es un requisito casi indispensable para mantenerse joven y con salud financiera. Eso es lo que finalmente pude transmitirles a este matrimonio que asesoré. Cosa que finalmente no les pareció descabellada y les ayudo a bajar toda la tensión y estrés que sintieron al inicio cuando empezamos a hacer las cuentas de todo el dinero que van a necesitar.

Como puedes ver no hay una receta mágica para tener un retiro exitoso. Lo más importante es tener una idea más o menos clara de cómo quieres vivir esa etapa de tu vida, para después poderle poner “precio” a eso y finalmente hacer un plan que te ayude a conseguirlo sin morir en el intento.

Recuerda que si necesitas asesoría para ello puedes enviarme un mail y pedirme una sesión de 50 minutos por skype para empezar a evaluar tu situación y las posibles soluciones. ¡Me dará mucho gusto poder ayudarte!

Por favor ¡Cuidate mucho!

¿Cuánto debo ahorrar para mantener mi seguro médico en el retiro?

En días recientes, visite a una familia para entregarle el pago del seguro educacional de su hijo, que está por entrar a la universidad. Ahorraron durante 15 años para ello. Después de recibir el pago, la mamá, que tiene 45 años, me dijo que ahora que ya había terminado con ese compromiso quería que ella y su esposo empezaran a ahorrar en un seguro para su retiro. Una cosa que le preocupa es que, al retirarse, puedan mantener su seguro de gastos médicos mayores. Quiere evitar que le pase lo que a su mamá y a sus suegros, que por el alto costo de su póliza, y no haber creado un fondo de ahorro suficiente no pudieron pagar su póliza y la perdieron cuando más la necesitaban.

Empezamos a calcular que si planean retirarse a los 65 años, desean vivir hasta los 85 años y su principal preocupación es mantener su póliza de gastos médicos durante ese periodo. Tomando en cuenta una póliza que tuviera una Prima anual de 150 mil pesos, deberán crear un fondo mínimo de 3 millones 200 mil de pesos sólo para ese objetivo. Tomando en cuenta que a ella le restan 20 años para llegar a la edad de retiro, y dividiendo el total del fondo que necesitan crear entre ese número de años, deben empezar a ahorrar desde hoy 213 mil 333 pesos anualmente. Dividiendo eso entre 12 meses que tiene el año, deberán ahorrar 17 mil 777 pesos mensuales.

Cuando hicimos la cuenta a detalle ella puso un cara de preocupación enorme. Ahí no paró la cosa. Ya que estábamos tocando el tema del retiro, me dijo, pues necesito preguntarte ¿Cuánto dinero adicional vamos a necesitar para vivir en nuestro retiro? le comenté que eso va a depender de la cantidad mensual que ellos puedan necesitar para vivir como esperan. ¿De cuánto debe ser nuestro fondo si necesitamos 50 mil pesos cada mes? me preguntó. Haciendo una multiplicación simple determinamos que van a necesitar 600 mil pesos anuales y multiplicando eso por los 20 años, que esperan vivir después de su retiro, nos dio que su Fondo de Manutención en el Retiro debe ser ser de 12 millones de pesos.

No quiero decirte la cara que hicieron ella y su esposo. Más después de sumarle a ese fondo los 3 millones de pesos que van a necesitar para mantener su póliza de gastos médicos mayores en el Retiro. “Eloy, ya me estresaste un montón. Hiciste que me diera dolor de cabeza” me dijo ella. Su esposo sólo se quedó en silencio. Les dije que esto apenas empezaba y que en realidad la parte estresante de la plática todavía no llegaba. Faltaba hacer unas cuentas más y algunas preguntas adicionales. Les pregunté ¿Quieren que dejemos el tema por la paz? puede ser un tema nada fácil de platicar.

Me pidieron continuar y entonces elaboré una pregunta adicional. ¿Qué pasa si viven más de 20 años después de su retiro? Digamos hasta los 90 años. Sólo cinco más de los que esperan vivir. Eso lleva a que deben tener 3 millones 750 mil pesos más. 3 millones para su mensualidad de 50 mil pesos por esos cinco años adicionales y 750 mil más para su póliza de gastos médicos mayores. luego pregunté ¿Qué tan probable es que vivan cinco años más? me respondieron que altamente probable. Entonces uno de los riesgos adicionales que tienen es que puedan vivir muchos años. Más de los 20 que calculan vivir después de su retiro. Ya no digamos si llegan a vivir hasta los 100 años.

Hasta aquí sobra decir que el estrés se había convertido literalmente en angustia. No miento al decirte que me dijo la esposa “Me acaba de dar salpullido en la piel. Ésta plática la estamos teniendo muy tarde Eloy” me comentó. Les pedí de nuevo a los dos que si querían parar y me dijeron que no, querían continuar. Ya habían recibido “un golpe de realidad”  y ahora querían  pasar a lo que seguía: cómo solucionar el asunto. No querían que se quedara en una simple plática donde hicimos cuentas, se espantaron y se quedaron sin hacer nada.

Por cuestiones de espacio mañana te platicaré la solución a la que desarrollamos con ellos para que tengan el retiro que quieren y se quiten la angustia y preocupación el día de hoy. Una solución que se va a hacer por etapas y con seguros de retiro de por medio. Espera mañana el post. Por hoy ¡cuídate mucho!

¿Será posible poder garantizar un buen retiro ahorrando sólo 10 años en un seguro?

El tiempo es un factor  que, para hacer crecer tu dinero, puede jugar en tu favor o en tu contra. En la actualidad que es una época rara para las tasas de interés. Digo rara porque la mayoría de los instrumentos que tradicionalmente eran una buena opción para hacer crecer tu dinero hoy no lo son. Para muestra un botón: Los CETES. Hoy en Cetes Directo la tasa anual (interés) que da un instrumento a un año es de 3.5% y, paradójicamente, la inflación anual es de poco más de 4%.Entonces los Cetes están rompiendo una regla  simple: Dar mayor ganancia que la inflación para que el dinero que ahorras ahí en ellos no pierda su poder adquisitivo en el tiempo. Su tasa es es menor que la inflación. Ahorrar con ellos, en términos simples, es hacer que tu ahorro pierda poder con el tiempo.

Debo decirte que  los CETES no son los únicos. La Bolsa Mexicana  y la mayoría de Bolsas en el mundo está enfrentando una etapa difícil que ya duró mucho tiempo. Puedo decirte que es rara porque nunca había pasado. Serán los efectos de la globalización, o será lo que sea, pero es un hecho que las ganancias no son las mismas que antes. El asunto es que tampoco son los únicos que enfrentan esto. Lo peor es que no se ve para cuándo la cosa pueda mejorar. Los expertos y pronosticadores han fallado en sus cálculos. Y ¿Eso a ti en qué te afecta? En mucho, porque las opciones para hacer crecer tu dinero que ahorras para el retiro se van reduciendo y eso puede afectar el monto final que recibas.

Debido a esta situación me di a la tarea de buscar soluciones para ti que sean garantizadas, rentables y confiables en el largo plazo. Encontré un seguro de retiro que cumple con todos esos requisitos: Es un seguro que te garantiza un monto total al final del plazo. La flexibilidad de este plan es algo que me gusta mucho para ti. Puedes contratarlo en pesos o en dólares, pactar a tus 55, 60 ó 65 años de edad. Puedes pactar ahorrar desde ahora y hasta la edad de tu retiro, de las tres opciones, que elijas, o ahorrar sólo por 10 años. Es un seguro que, como asegurado te da mucha certeza, y control. Eso me hace recomendártelo mucho.

Tu Seguro Servidor es un “cazador” de buenos seguros para ti. Hoy me permito hablarte de este plan porque reúne muchos de los requisitos que pido: Seguridad, Garantía y Transparencia  y una buena ganancia para el asegurado. Esta última parte es la que me gusta mucho de éste plan y más aún la ganancia garantizada que tiene para personas de 30 años y con plazo de ahorro, o de “pago”, de sólo 10 años. En cuanto a ganancia la modalidad de dólares es la que mayor ganancia puede representar para tu ahorro.

Es un seguro de retiro que maneja GNP, se llama Proyecta. Para ayudarte a entender mejor cómo funciona éste seguro grabé una serie de vídeos. El de hoy es una pequeña explicación de por qué hablarte de él. Los posteriores incluyen ejemplos de cómo funciona en distintas edades y montos de ahorro. El objetivo es ayudarte a tener opciones flexibles integrales para tener  un mejor retiro.

Si necesitas asesoría personalizada, al respecto de cómo funcionaría en tu caso particular éste seguro, recuerda que puedes enviarme un mail y solicitarme una asesoría de 50 minutos por skype. En esa sesión podremos platicar y definir el escenario ideal para ti con este plan. En la pestaña de Contacto encontraras los medios para contactarme.

Tú Retiro: ¿Un sueño o una pesadilla?

Es muy probable que uno de tus sueños sea retirarte. Tener tiempo para hacer todo lo que quieras. Tiempo para esas cosas que en realidad valen la pena. Cosas que son importantes para ti. Hoy, mientras trabajas puede ser que estés pensando en los años que te faltan para llegar ahí. Dejar de trabajar y tener la obligación de cumplir un horario en un trabajo que tal vez odies o tal vez no pero que no te permite hacer lo más importante para tu vida. Tu mente escapa por un momento del momento actual a ese posible futuro en la playa en una silla amplia y mirando al mar. Sin más obligaciones que cumplir y sin nada de qué preocuparse. ¿Lo has soñado? ¿Al menos pensado? No lo sé con exactitud pero, como te dije al inicio, es altamente probable.

Déjame decirte que no eres la única persona que lo hace. Muchos de nosotros pensamos en el retiro como esa etapa de nuestra vida donde por fin empezaremos a hacer lo que nos gusta y donde ya no tendremos que preocuparnos de nada de lo que hoy nos preocupamos. El detalle y, el pelo el arroz ( diríamos), viene cuando alguien, en este caso tu Seguro Servidor, decide preguntar. ¿Qué estás haciendo hoy para tener ese retiro que sueñas? y la respuesta genera en ti una especie de muecas raras y caras de extrañeza. Puede ser que hasta te rasques la cabeza mientras encuentras algo “inteligente” que responder.

No te preocupes, a todos nos pasa que soñamos con algo, en este caso el retiro, pero a la hora de aterrizar ese sueño en acciones concretas, o de responder qué estás haciendo hoy para hacer realidad ese sueño, nos cuesta trabajo. Es entonces que el sueño se puede volver una pesadilla. Porque puedes estar haciendo poco o nada para que sea como quieres. No quiero generalizar y hacerte sentir mal pero es altamente probable que, sin darte cuenta, estés haciendo poco o nada por tener el retiro de tus sueños. Eso lo sé porque las estadísticas así lo indican. El ahorro para el retiro en México.  es mucho más bajo de lo que se espera para un país con una economía similar.

Empezar a ahorrar para tu retiro es apenas el comienzo para que logres estar en una silla frente a la playa, mirando al mar y libre de preocupaciones. Incluye que hagas cuentas desde hoy sobre la cantidad de dinero que podrías necesitar en esa etapa de tu vida, que empieces a guardar una parte de tus ingresos para ello. Después debes buscar formas de hacer crecer tu ahorro de forma segura. Eso no es todo, es apenas el comienzo del tema porque debes incluir también algo más. Ese algo más es el cuidado de tu salud. Para tener un retiro de ensueño el que tengas una buena salud es muy importante.

Tener que lidiar con una mala salud en tu retiro puede convertirlo en algo cercano a la pesadilla. Hoy un gran porcentaje de personas que en México viven en el retiro lo hacen teniendo que enfrentar una enfermedad crónica. No te quiero hablar de los que lo deben enfrentar una enfermedad grave como cáncer o algo parecido y además con pocos recursos. Es por ello que el tema de tu retiro de ensueño debe ser algo integral. Además del ahorro sistemático debes incluir acciones para el cuidado diario de tu salud.

Los seguros de retiro pueden hacer mucho por ayudarte a lograr que tu retiro no sea una pesadilla. Lo mejor es que pueden ayudarte a lograr que el camino desde hoy sea más ligero. Pueden ayudarte a llevar a cabo acciones concretas para ahorrar y ayudar a que tu ahorro crezca. Una cosa adicional es que pueden brindarte protección por una Muerte Económica en el camino para que puedas tener mayor tranquilidad. Te recomiendo que, si no lo has hecho ya, empieces a buscar el mejor seguro de retiro para ti. Si necesitas asesoría para la elección y contratación no dudes en pedirme una sesión gratuita de asesoría. ¿Quieres saber qué puedo hacer por ti? dale click aquí y mira el vídeo-post donde en 5 minutos te lo explico.

Aprovecho para contarte que estoy sensible al tema porque el fin de semana me di a la tarea de empezar a ver en Netlflix la serie “Breaking Bad” que además de hacerme caer en la adicción de no poder dejar de verla me hizo pensar en las cosas que una persona puede llegar a hacer cuando le avisan que le queda muy poco tiempo de vida y no tiene nada ahorrado para su familia ni para enfrentar esa enfermedad. Por si faltará poco este lunes empecé mi semana, como en muchas otras, tomando un webinar de Quidam Global donde Eduardo López el director de la Agencia de Publicidad Oveja Negra nos contó cómo es que le ha hecho para enfrentar el cáncer y cómo le está haciendo para reconciliarse con el cáncer. Pero todo eso te lo contaré después.

Por hoy me despido y te pido: ¡Por favor cuídate mucho!

No, un esposo no es un seguro de retiro.

Si eres mujer, estás casada o piensas hacerlo, lo que te voy a contar hoy te interesa. Parece que por tradición o naturaleza, desde la Época de las Cavernas, el hombre ha sido visto como proveedor. La esposa y la familia del hombre proveedor parecían, de hecho, estaban destinados a la suerte de vivir la vida que se pudieran darles con lo que él podía cazar. Si el padre era un buen cazador y la madre una buena administradora entonces esa familia tendría un buen futuro. Con el tiempo parece que las cosas han cambiado un poco. La realidad es que, milenios después de esa época, las cosas, parece, han cambiado muy poco.

En épocas más recientes parece que se instaló la idea del  Príncipe Azul llega a salvar a la princesa y vivieron felices para siempre, y también en su retiro, porque el príncipe además era muy rico. Pero la verdad es que debo decirte que eso sólo pasa en las películas de Disney. Lamento decepcionarte y entenderé si a partir de aquí decides dejar de leer, porque éste post trae datos reales que tal vez no te agraden. Pero si te quedas hasta el final te prometo que habrá un final feliz para ti.

El fin de semana encontré, por medio del Tuiter, un post en inglés titulado “Retirement: man is not a plan”, Que en español sería algo asi así como “No, un hombre no es un plan de retiro” el cual me pareció bastante interesante. Entre otras cosas porque recomienda a las mueres estadounidenses no ver a su esposo o pareja como una opción de retiro. Desempleo por la crisis económica, alta tasa de divorcios y el hecho o la gran probabilidad de sobrevivir al esposo, son sólo tres de los factores iniciales por los que la autora recomienda a las mujeres hacerse cargo de sus propias finanzas y tener independencia financiera de sus esposos. Sobre todo en el tema del retiro.

Después de leer completo el post me puse a pensar en ti. Si en Estados Unidos, que se dicen una sociedad avanzada, y con mayor cultura financiera que en México ( se supone), todavía hay algunas mujeres que en pleno Siglo XXI siguen dependiendo de su esposo y sus manejos del dinero, para vivir y para su retiro, me pregunté:  ¿Cómo será en México para las mujeres actuales? Más que una reepuesta encontré más preguntas. Fue por eso que decidí escribirte a ti, lo que sería la versión mexicana de ese post. Principalmente porque me puse a pensar que a mi me gustaría esa dependencia financiera de las mujeres de sus esposos fuera cosa del pasada, pero creo que la realidad para muchas mujeres, desafortunadamente, no es así.

No tengo estadísticas de México, respecto a la tasa de divorcios, desempleo de los esposos pero sí sé que la esperanza de vida de la mujer es más alta que del hombre. Por lo tanto es altamente probable que muchas de las mujeres casadas vivan más años que el esposo. Es un hecho también que la tasa de divorcio estará cercana o supera el 50% de los matrimonios. Por eso, y por varias razones más, depender en el retiro sólo de los ahorros del esposo es una cosa poco recomendable. De hecho en muchos casos es una locura. Lo recomendable es empezar a hacerse cargo de ellas mismas y de su futuro financiero lo antes posible.

Si aun no eres casada tal vez a estas alturas de la lectura ya te encuentras espantada. No sé si tu esperas la llegada del Príncipe. Lo único que sé es que mientras más te hagas a la idea desde hoy que tu independencia financiera es prioritaria en tu vida, es probable que al momento de tu retiro tengas muchos menos problemas que la gran mayoría de las mujeres. Si al final se junta que el Príncipe Azul llega y tiene mucho dinero también pues todo de maravilla, pero no dependas de ello es muy importante. Puede ser, de hecho, un factor adicional a tu felicidad y plenitud en la vida.

Tal vez ya te conté en alguna ocasión que tengo cuatro hermanas. De todas edades. De hecho entrevisté a mi hermana Zenadia que decidió, a sus 52 años empezar a ahorrar para su retiro. donde ella menciona que una de las razones por las cuales se decidió a empezar a ahorrar es porque no quiere depender de nadie cuando esté retirada. ¿Por qué te cuento esto? Porque la autora del post en Ingles que te mencioné arriba tiene un blog sobre recomendaciones financieras para mujeres mayores de 50. Ella se llama Sharon O Day y decidió empezar su blog porque cayó en bancarrota muy cerca de esa edad y quiere evitar que a más mujeres les pase eso.

El blog me llamó mucho la atención porque está dedicado en particular a las mujeres. También porque coincide con muchos consejos que ya tee he  dado aquí. Por ejemplo en las respuestas a las siguientes dudas:

¿Desde cuándo se debe empezar a ahorrar para el retiro? Lo antes posible. Mientras más joven es mucho mejor. Tener el tiempo a favor es un factor que debes aprovechar.

¿Dónde es recomendable empezar a hacerlo? En instrumentos que tengan poco o ningún riesgo, como por ejemplo los seguros de retiro con ahorro o capital garantizado. Lo importante, al inicio, es empezar a generar el hábito del ahorro y garantizar un primer monto. Ya con el tiempo y un poco de estudio y asesoría, podrás empezar a ahorrar e invertir en seguros o instrumentos un poco más sofisticados y que puedan darle mayor Interés a tus ahorros y hacerlos crecer más.

Si ya eres casada tal vez no habías pensado en esto. O sí. No lo sé. Mi intención al escribirlo no es crearte un conflicto con tu esposo. Mi intención es hacerte ver lo importante que es para ustedes dos el que tu tengas libertad financiera de él. Es una invitación a que tomes las riendas financieras de tu vida. Como hombre casado este sé lo dificil que puede ser hablar de dinero con la pareja.Sólo estoy convencido que la felicidad futura de los dos estará basada en la independencia financiera de cada uno. Verse mutuamente como un seguro de retiro puede ser muy malo para la felicidad.

En próximos escritos te hablaré sobre cómo y en qué seguros pueden ser buenos para que empieces a ahorrar para tu retiro. Hoy, por cuestiones de espacio, debo terminar el post. Te doy las gracias por leerme y te pido de favor que te cuides mucho.

Recuerda si quieres saber qué puedo hacer por ti entra aquí y ve el video.

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