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En qué moneda es mejor contratar los seguros de vida y de ahorro.

En lo personal considero la moneda en que se contrata un seguro de vida o de ahorro de largo plazo es importante pero no lo más importante del tema. Te digo esto porque el el hecho de elegir si debes contratarlo en Udis, en pesos o en dólares, o en cualquier otra moneda que tenga disponible la aseguradora, puede jugar en tu contra. ¿Por qué? Porque regularmente el tomarte el tiempo para elegir la moneda puede llegar a ser muy largo y, en ocasiones, puede hacer que pospongas la decisión. Eso suele suceder porque no entiendes bien a bien cómo funciona. Entonces decides, por la incertidumbre que sientes, no tomar el seguro. Eso pasa más seguido de lo que te puedas imaginar. Lo sé por simple hecho de todo el tiempo que llevo dedicándome a la asesoría en seguros y por la cantidad de correos que recibo con la pregunta: ¿Seguros en Udis o en dólares?

No te quiero decir que el tipo de moneda en que debes contratar los seguros es lo de menos. Quiero evitar minimizar el asunto. Lo que quiero transmitirte es que lo más importante es que seas consciente de la importancia contratar el seguro y hacerlo lo antes posible. Bien sea porque no tienes seguro de vida, o porque ya te hiciste conciencia de lo importante que es empezar a ahorrar para tu retiro o para la educación universitaria de tus hijos, eso es lo verdaderamente importante. El tipo de moneda en el que lo hagas resulta menos importante que eso.

Todas las dudas, sobre el tipo de moneda en que debes contratar tus seguros, surge regularmente porque no entiendes bien cómo funcionan. También puede ser porque mi colega, el agente de seguros, que te visitó. te dijo que eran mejor las Udis o que los dólares eran mejor. Ya en los dos post anteriores  te explique sobre los dólares y las Udis. Ambas son sólo una referencia de ajuste en el tiempo. Las dos tienen el objetivo de hacer que tu dinero conserve, en la medida de lo posible, su valor en el tiempo. Toman distintas referencias.

Lo importante es que tú seas consciente de que eso no debe detenerte de contratar un seguro de vida, de ahorro o de educación. ¿Tienes duda? Hazlo en la moneda que a ti te dé mayor tranquilidad en el largo plazo. No hagas caso de lo que las demás personas te digan. Aunque no lo creas es el método más simple y poderoso que he encontrado que usan las personas que han llegado con éxito al final del plazo. No hacen caso más que a su intuición y ya en el camino no dudan si fue mejor hacerlo en otra moneda. Te recomiendo que hagas lo mismo. Hazlo en la moneda que te haga sentir más cómodo pero hazlo. Eso es lo realmente importante.

Recuerda que en realidad quien va a hacer las aportaciones cada año eres tú. Esto del tipo de monedas en que debas contratar el seguro también lleva implícito tu tipo de personalidad financiera. Así como invertir en la Bolsa no es para todos y no estás mal si no sientes tranquilidad “arriesgando” tu dinero y no entiendes muy bien el tema, en las monedas pasa lo mismo. Si crees más en el dólar, por la razón que sea, contrata tus seguros en esa moneda, si por otro lado crees que son mejor los pesos hazlo así.

Como ves mi recomendación es que finalmente no pospongas el tema importante que es contratar tus seguros. ¿Tienes dudas? Hazlas saber a tu asesor y pídele que te explique a detalle. Ese es tu derecho mínimo y casi casi tu obligación.Debes entender cómo funciona la inversión que estás haciendo.

Por hoy te doy las gracias por leerme y te pido por favor que te cuides mucho.

¿Estás pensando en contratar seguros de vida, de ahorro, educación o retiro? y ¿No sabes cuál es mejor para tu ni en qué moneda?

Recuerda que puedes enviarme un mail y pedirme una sesión gratuita de 50 min. por skype para asesorarte al respecto. Eso es lo que puedo hacer por ti.

¿Cómo puedes contactarme? En la pestaña de contacto de éste sitio esta mi mail y algunos otros medios por los cuales puedes contactarme.

Será un gusto asesorarte.

¿Los seguros en Udis son mejores que en dólares?

En el último post intenté despejar la duda sobre—> Seguros en UDIS o en Dolares ¿Cómo saber qué es mejor?  concluimos que en el ejemplo del seguro educacional a 15 años, contratado por sus padres para una niña que en el 1998 tenia tres años y en el 2013 entraría a la universidad. Para hacerte más simple el ejemplo y comparar lo mismo ( peras con peras como se dice) empaté los valores en Dólares y en Udis. Concluimos que un seguro por 50 mil dólares eran igual a 201 mil 338 Udis en 1998, que es cuando se contrató el seguro. Como el seguro cumplió su fecha de término el 1 de mero del 2013 tomamos los valores de las Udis y el tipo de cambio del dólar, para saber cuánto recibiría si el seguro lo contrataron en dólares y cuánto si el seguro lo hubieran contratado en Udis. La conclusión fue que recibiría más en Udis, porque recibiría 981 mil 615 pesos, en lugar de 648 mil 400 pesos si la póliza hubiera sido en dolares.

Ya te dije que hay otros factores que debemos tomar en cuenta para hacer una correcta comparación. Para ayudarte a entender si las Udis en realidad los seguros en Udis son mejores que en dólares, me  dí a la tarea de elaborar una “tabla de pagos” de los 15 años que duró la póliza. Para efectos prácticos tomé el 1 de enero de cada uno de los 15 años como día de pago de la póliza. Posteriormente puse el valor de cada una de las dos monedas ese día. Para ello consulte la página del Banco de México y sus valores históricos . El objetivo es que sepas cuántos pesos mexicanos terminaron pagando los padres. Ese factor es importante porque las pólizas se pagan en pesos mexicanos al valor que en ese momento tengan las monedas. Eso hace que al final lo pagado por las pólizas sea diferente. Para ello supuse una Prima de 2500 dólares anuales si la póliza se hiciera en esa moneda los cuales eran iguales a pagar una Prima de  10,067.043 Udis. Con eso se empiezan pagando, en ambos casos $20 mil 146.25 pesos mexicanos en enero 1 de 1998. El objetivo es que puedas ver claramente qué pasa en cada uno de los casos.

Con esos datos el ejercicio nos da que si la póliza se pagó en Udis los papás terminan sacando de sus bolsillos $525 mil 751.39 pesos mexicanos. Y si la póliza se pagó en dólares se terminan pagando $410 mil 272.25 pesos mexicanos por ella. La póliza en Udis terminó exigiendo $115 mil 479.14 pesos mexicanos más durante los 15 años de vigencia de la póliza. Eso empieza a explicar porque también terminó entregando más dinero que si la póliza hubiera sido en dólares. En el último post vimos que la póliza de dólares entregaba, al final de los 15 años, $648 mil 400 pesos mexicanos y la póliza de Udis  $981 mil 615 pesos mexicanos. Ésta última termina entregando más. Una de las razones es porque termina también pidiendo más pago por efectos de ajuste de la moneda.

En la tabla que realicé por los 15 años se puede ver que el primer año el pago en pesos es el mismo. Conforme pasan los años vemos que los pagos por la póliza ya son diferentes. Esto pasa desde el segundo año. En el años cinco de la póliza, por ejemplo, la póliza de dólares pidió un pago de $22 mil 759.25 pesos mexicanos y la de Udis requirió de un pago de $30 mil 760.54 pesos mexicanos. Si avanzamos en el tiempo al año 10 de la póliza vemos que la póliza de dólares requirió de un pago de $26 mil 953.75 pesos mexicanos y la de Udis uno de $38 mil 152.75 pesos mexicanos. Si avanzamos cinco años más, y llegamos al año 15, vemos que el pago anual de la póliza en dólares es de $34 mil 835.50  pesos mexicanos y en Udis es de $47 mil 242.58 pesos mexicanos. La póliza de dólares resulto “más barata” en el último año. Todo eso por efectos de la variación en el valor de ambas monedas. 

Como puedes ver ninguna de las dos monedas es mejor que otra. En realidad las dos buscan lo mismo en el largo plazo: Mantener el poder adquisitivo de tu dinero. Las aseguradoras al darte a elegir entre cualquiera de éstas monedas buscan que los sumas aseguradas de tus seguros de ahorro y de protección conserven su valor en el tiempo.  Ahora ya te podrás dar cuenta que los dólares y las Udis sólo son una referencia para el pago. Una toma el valor del dólar y la otra un ajuste inflacionario de México. Toman referencias de valor distintas pero ambas buscan lo mismo. Ahora debo decirte que hay aseguradoras que han inventado su propia moneda de referencia para conservar el valor de tu dinero en el tiempo. Es el caso de Metlife que tiene seguros en UVACS. Pero ese es tema de otro día. Por hoy hemos terminado.

¿Quieres consultar completa la tabla que elaboré ? Puedes hacerlo sólo dando click al titulo de abajo. Ahí podrás ver de forma completa los 15 años de la vigencia de la póliza explicada en este post. Lo mejor es que te dará una idea clara de que ninguna de las dos monedas es mejor que la otra. Que todo al final es sólo un valor de referencia.

TABLA: PAGOS PÓLIZA SEGURO UDIS Y DÓLARES

Debido que hoy los dólares demostraron que se paga menos pesos declaro el marcador Udis 1 Dólares 1 .  En mi opinión hasta el momento todo va en un empate.  o ¿Tú qué opinas?

Recuerda que si estás pensando en contratar seguros de vida o de ahorro puedes contactarme enviándome un  mail y solicitando una sesión de asesoría por skype de 50 minutos para poder asesorarte y ayudarte a encontrar el mejor seguro. En la pestaña de contacto de este sitio encontrarás los medios para ponerte en contacto conmigo. Será un gusto ayudarte.

Seguros en UDIS o en Dolares ¿Cómo saber qué es mejor?

Desde que nacieron la Unidades de Inversión (Udis) en México, con la crisis financiera de 1994, han existido muchas dudas al respecto de este tipo de “moneda”, por llamarle de alguna manera.  Tal vez porque su nacimiento tuvo que ver con una crisis financiera y su primera aplicación práctica fue hacia los créditos hipotecarios, que en ese momento se volvieron impagables para muchas personas, es que durante años no han gozado de buena fama. Años más tarde cuando las Udis empezaron a ser usadas por las aseguradoras, en los seguros de vida y de ahorro principalmente, para mantener el poder adquisitivo de las sumas aseguradas y el ahorro en el tiempo,  las dudas en las personas aumentaron. Mucho más porque antes el dólar era la moneda que se usaba como opción para que los seguros mantuvieran su valor en el tiempo. Es así que nació lo que hoy llamo la paradoja de elegir un seguro de vida o de ahorro en dólares o en Udis. ¿Qué será mejor? Para contestar a esa duda, y ayudarte a resolver la paradoja, te lo voy a explicar haciendo un ejercicio con un ejemplo histórico.

Imaginemos que el primero de enero de 1998 a unos padres de familia se les acerca un colega agente de seguros para asesorarlos en la contratación de un seguro educacional para su hija de 3 años. Es el 1 de enero. Ellos ya están convencidos de contratarlo, el detalle surge cuando el agente les dice que es mejor hacerlo en Udis y ellos prefieren los dólares. Quieren hacerlo para recibir 50 mil dólares cuando su hija tenga 18 años, lo cuál ocurrirá en el 2013 ( justo el año que estamos cursando) . El asesor insiste en que es mejor en Udis y ellos no saben qué hacer porque no entienden bien qué son y tienen dudas de si recibirán más dinero. Antes de avanzar detengámonos a revisar los valores de cada una de los “monedas” el 1 de enero de 1998. Según el histórico del Banco de México. el valor de la Udi en ese día era de 2.001235 pesos y el del dólar Fix era de 8.05850 pesos.  Para comparar peras con peras debemos decir que 50 mil dólares representaban 402 mil 925 pesos. Lo cuál si dividimos entre al valor de la Udi, tenemos que representan 201 mil 338 Udis.

La paradoja para los padres de familia entonces se reduce a elegir un seguro por 50 mil dólares ó 201 mil 338 Udis.  Ahora te invito a que avancemos en el tiempo al 1 de enero del 2013, que es cuando recibirían el seguro para la educación de su hija. y tenemos que el valor del dólar, en esa fecha, fue de 12.96580 pesos y el de la Udi fue de 4.875458 pesos.  Ahora hagamos el ejercicio inverso y respondamos a la pregunta de ¿Cuántos pesos mexicanos son 50 mil dólares? Con una simple multiplicación de 50,000 x 12.9658 tenemos que son 648 mil 400 pesos. Ahora resolvamos la pregunta de ¿Cuántos pesos mexicanos son 201 mil 338 Udis?  Multiplicando 201, 338 x 4.875458  que son 981 mil 615 pesos en  números cerrados. Como nosotros tenemos ahora la ventaja de que podemos “ver el futuro”,cosa que los padres de familia no podían hacer en 1998, cuando los visito mi colega, sabemos sin lugar a dudas que contratar el seguro en Udis les dará más dinero en pesos mexicanos para pagar la universidad de su hija. Si pudiéramos regresar el tiempo y tuviéramos oportunidad de aconsejarlos sin duda les recomendaríamos que lo contratarán en Udis porque les va a ir mejor.

A simple vista podemos decir que las Udis son mejor que los dólares. La realidad es que los datos así lo indican. Antes de caer en la trampa de decirte que una moneda es mejor que otra, debo decirte que al tomar la decisión en el momento puede no resultar tan simple. ¿Por qué? Simplemente porque hay que tomar en cuenta más factores. Nosotros pudimos saberlo porque, como te dije antes, “leímos el futuro” tuvimos la ventaja de ver el panorama de los 15 años completos. Desde 1998 hasta el 2013. Lo cual nos permite deducir que sin duda las Udis pueden ser una excelente opción de inversión en el largo plazo. Adicional a que pueden resultar mejor que el dólar en el largo plazo. Quiero que pongas atención en que uso las expresiones “pueden ser” o “pueden resultar“. ¿Por qué te lo digo? porque en mi experiencia puede resultar al revés. Ya me tocó un caso que lo fuera y hasta lo publiqué en el blog de mi amigo Joan Lanzagorta en los post que intercambiamos sobre el tema de Dólares vs Udis y en ese post que escribí conté sobre un caso de unos asegurados que les entregamos un seguro educacional en dólares en el año 2008 donde el dólar superó a las Udis.

Siempre he dicho que ninguna de estas “monedas” es mejor que la otra. Las Udis se ajustan diariamente a la Inflación y los pagos de sus seguros se ajustan de igual forma a la inflación. Es por eso que te digo que para poder comparar de forma completa las Udis vs. el dólar deberemos incluir un ejercicio de para saber cuántos pesos se termina pagando cada año por las pólizas y cuanto se termina recibiendo. Por cuestiones de espacio ese es algo que tocaré en un próximo post para ayudarte a entender, de una vez por todas cuál de las dos opciones es mejor. Por hoy, en este ejemplo, las Udis ganaron. Podremos decir Udis 1 Dólares 0

Recuerda que si necesitas asesoría especializadas sobre seguros de vida o seguros de ahorro  e inversión, donde están se encuentran los seguros educacionales y los de retiro, puedes pedirme la asesoría gratuita de 50 minutos por skype. Te recomiendo me mandes un correo electrónico. Los medios para contactarme los encuentras en la pestaña de contacto de éste sitio. Será un gusto ayudarte.

Por lo pronto ¡cuídate mucho!

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