Deducible y Coaseguro: juntos pero no revueltos
En los seguros de gastos médicos mayores hay dos conceptos que van juntos: Deducible y Coaseguros. Juntos pero no revueltos como diría el dicho. Son dos pagos que haces al usar tu póliza. En eso se parecen. Debo decirte que son de naturaleza similar pero cumplen funciones diferentes. Antes de avanzar recordemos qué son cada uno de ellos:
1) Deducible: Son los primeros pesos de un evento y siempre corren por tu cuenta, se determina como una cantidad fija en tu póliza. Sirve también para determinar desde dónde un gasto ya se considera gastos médico mayor.
2) Coaseguro: Es tu participación en el total de los gastos procedentes, después de aplicar el deducible, y se determina en porcentaje. Tiene un tope máximo de cobro, para evitar que un padecimiento muy grande te provoque un fuerte daño económico.
Como puedes ver cada uno tiene una razón de ser y un objetivo distinto. Recuerda que al ser dos participaciones monetarias tuyas, al momento de usar tu seguro, son las dos cosas que más influyen para el costo anual de tu póliza. Veamos ahora cómo es que se aplicarían usando dos ejemplos en que una póliza que tiene 10 mil pesos de Deducible y 10% de Coaseguro con tope de 40 mil pesos.
Ejemplo1: El total de los gastos por un padecimiento es de 100 mil pesos. Restando el deducible, los 10 mil pesos, tenemos que proceden 90 mil pesos a pagar. Aplicando el coaseguro contratado, que es de 10%, procede que la aseguradora pague 81 mil pesos y tú 19 mil ( 10 mil por deducible y 9 mil por coaseguro).
Ejemplo 2: El total de los gastos por el padecimiento es de 500 mil pesos. Restando el deducible de 10 mil pesos, tenemos que proceden 490 mil pesos a pagar. Aplicando el coaseguro contratado de 10% , procede que la aseguradora pague 441 mil y tú 59 mil pesos ( 10 mil por deducible y 49 mil por coaseguro). Sólo que aquí aplicando la regla del tope de tu coaseguro, que es de 40 mil pesos, tenemos que la aseguradora debe pagar 450 mil pesos y tú sólo 50 mil (9 mil pesos menos que en la cuenta inicial).
Como puedes ver deducible y coaseguro tienen una aplicación distinta, y están pensados de una forma en la que, por muy grande que sean los gastos del padecimiento, tú puedas conocer anticipadamente tu participación máxima en el total de los gastos. En las condiciones de deducible y coaseguro, usadas para este post, la participación máxima por estos dos conceptos siempre será de 50 mil pesos.
Regularmente así es como aplican el deducible y coaseguro la mayoría de las aseguradoras en México. Es bueno que lo sepas. También es bueno que sepas que existen algunas excepciones y que hay aseguradoras que, bajo ciertas circunstancias, pueden disminuir o eliminar los dos pagos. Te recomiendo que investigues si tu póliza tiene estos beneficios y cómo podrías usarlos a tu favor. Finalmente debo mencionarte que también existen excepciones a la inversa, donde bajos ciertas circunstancias te pueden cobrar un coaseguro mayor y sin tope. Pero de eso te platicaré otro día, por lo pronto te digo que investigues el deducible de tu póliza y preguntes con tu agente en que casos puedes pagar menor o mayor coaseguro.
Excelente post, esta muy bien explicado.
Ahora si ya me quedaron claros los conceptos.
Gracias.
Que bueno que quedaron más claros.
Saludos,
Eloy López
Muy clara la explicación, pero el caso de coaseguro máximo aplica también cuando tu utilizas un nivel hospitalario mayor? suponiendo que tengo un nivel de 90 con un deducible de 15,000.00 y un coaseguro máximo de 35,000.00 y me atendí en un nivel 180 y los gastos fueron 500,000.00, cuanto pago yo y cuanto la compañía de seguros ?
Saludos
Víctor
Victor,
En el vídeo no me basé en ningun plan de ninguna aseguradora. Lo que hice fue explicar como se aplica en forma general el pago del decducible y el coaseguro.
Las penalizaciones o premios en deducibles y coaseguros dependen de cada aseguradora y plan en paticular.
Los coaseguros por usar un hospital mayo al permitido por tu póliza regularmente no tiene tope.
Saludos,
Eloy López
Por fin entendí los conceptos y cómo se aplican.
Excelente página, gracias
no puedo inscribirme algo estoy haciendo mal, pero me interesa sus post.
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Excelente! Habia buscado esta información por años. Solo una duda, el IVA y los descuentos por lo regular serían antes de estos conceptos? Es decir, en los ejemplos de 100Mil y 500Mil serían ya después de los conceptos de descuentos e IVA? cierto? o puede que dependa del negocio? Lo digo porque hace años alguien me comentaba que el deducible tenia iva, mientras que otro decia que no. Ojalá me pueda contestar. Gracias! 🙂
Ara,
El deducible incluye gastos con I.V.A. (Los que lleven)
Saludos,
Eloy López
Muy buena explicación! ¿Por qué no lo explicarán así de claro las aseguradoras? 😉
María,
Que bueno que te sirvió la explicación.
Saludos,
Eloy López
Muy buena su explicación, pero tengo duda en como se deberá facturar para que aparezca en xml de la factura, según me comentaron, el deducible y coaseguro deben aplicarse después del iva,
pero en el xml debemos reflejarlo como retención o como descuento? Gracias
Pague un coaseguro supuestamnte del 10 x ciento me cobraron 25,300.
Y el monto de la poliza es $876,480 y cobraro el hospital a la seguradora 630,000.
Como k no cuadra 10 x ciento
Y no me cobraron iva solo dice pagar 25,300.
Espero me ayuden aclar mi dudas.
Gracias.