Seguros en UDIS o en Dolares ¿Cómo saber qué es mejor?

Desde que nacieron la Unidades de Inversión (Udis) en México, con la crisis financiera de 1994, han existido muchas dudas al respecto de este tipo de «moneda», por llamarle de alguna manera.  Tal vez porque su nacimiento tuvo que ver con una crisis financiera y su primera aplicación práctica fue hacia los créditos hipotecarios, que en ese momento se volvieron impagables para muchas personas, es que durante años no han gozado de buena fama. Años más tarde cuando las Udis empezaron a ser usadas por las aseguradoras, en los seguros de vida y de ahorro principalmente, para mantener el poder adquisitivo de las sumas aseguradas y el ahorro en el tiempo,  las dudas en las personas aumentaron. Mucho más porque antes el dólar era la moneda que se usaba como opción para que los seguros mantuvieran su valor en el tiempo. Es así que nació lo que hoy llamo la paradoja de elegir un seguro de vida o de ahorro en dólares o en Udis. ¿Qué será mejor? Para contestar a esa duda, y ayudarte a resolver la paradoja, te lo voy a explicar haciendo un ejercicio con un ejemplo histórico.

Imaginemos que el primero de enero de 1998 a unos padres de familia se les acerca un colega agente de seguros para asesorarlos en la contratación de un seguro educacional para su hija de 3 años. Es el 1 de enero. Ellos ya están convencidos de contratarlo, el detalle surge cuando el agente les dice que es mejor hacerlo en Udis y ellos prefieren los dólares. Quieren hacerlo para recibir 50 mil dólares cuando su hija tenga 18 años, lo cuál ocurrirá en el 2013 ( justo el año que estamos cursando) . El asesor insiste en que es mejor en Udis y ellos no saben qué hacer porque no entienden bien qué son y tienen dudas de si recibirán más dinero. Antes de avanzar detengámonos a revisar los valores de cada una de los «monedas» el 1 de enero de 1998. Según el histórico del Banco de México. el valor de la Udi en ese día era de 2.001235 pesos y el del dólar Fix era de 8.05850 pesos.  Para comparar peras con peras debemos decir que 50 mil dólares representaban 402 mil 925 pesos. Lo cuál si dividimos entre al valor de la Udi, tenemos que representan 201 mil 338 Udis.

La paradoja para los padres de familia entonces se reduce a elegir un seguro por 50 mil dólares ó 201 mil 338 Udis.  Ahora te invito a que avancemos en el tiempo al 1 de enero del 2013, que es cuando recibirían el seguro para la educación de su hija. y tenemos que el valor del dólar, en esa fecha, fue de 12.96580 pesos y el de la Udi fue de 4.875458 pesos.  Ahora hagamos el ejercicio inverso y respondamos a la pregunta de ¿Cuántos pesos mexicanos son 50 mil dólares? Con una simple multiplicación de 50,000 x 12.9658 tenemos que son 648 mil 400 pesos. Ahora resolvamos la pregunta de ¿Cuántos pesos mexicanos son 201 mil 338 Udis?  Multiplicando 201, 338 x 4.875458  que son 981 mil 615 pesos en  números cerrados. Como nosotros tenemos ahora la ventaja de que podemos «ver el futuro»,cosa que los padres de familia no podían hacer en 1998, cuando los visito mi colega, sabemos sin lugar a dudas que contratar el seguro en Udis les dará más dinero en pesos mexicanos para pagar la universidad de su hija. Si pudiéramos regresar el tiempo y tuviéramos oportunidad de aconsejarlos sin duda les recomendaríamos que lo contratarán en Udis porque les va a ir mejor.

A simple vista podemos decir que las Udis son mejor que los dólares. La realidad es que los datos así lo indican. Antes de caer en la trampa de decirte que una moneda es mejor que otra, debo decirte que al tomar la decisión en el momento puede no resultar tan simple. ¿Por qué? Simplemente porque hay que tomar en cuenta más factores. Nosotros pudimos saberlo porque, como te dije antes, «leímos el futuro» tuvimos la ventaja de ver el panorama de los 15 años completos. Desde 1998 hasta el 2013. Lo cual nos permite deducir que sin duda las Udis pueden ser una excelente opción de inversión en el largo plazo. Adicional a que pueden resultar mejor que el dólar en el largo plazo. Quiero que pongas atención en que uso las expresiones «pueden ser» o «pueden resultar«. ¿Por qué te lo digo? porque en mi experiencia puede resultar al revés. Ya me tocó un caso que lo fuera y hasta lo publiqué en el blog de mi amigo Joan Lanzagorta en los post que intercambiamos sobre el tema de Dólares vs Udis y en ese post que escribí conté sobre un caso de unos asegurados que les entregamos un seguro educacional en dólares en el año 2008 donde el dólar superó a las Udis.

Siempre he dicho que ninguna de estas «monedas» es mejor que la otra. Las Udis se ajustan diariamente a la Inflación y los pagos de sus seguros se ajustan de igual forma a la inflación. Es por eso que te digo que para poder comparar de forma completa las Udis vs. el dólar deberemos incluir un ejercicio de para saber cuántos pesos se termina pagando cada año por las pólizas y cuanto se termina recibiendo. Por cuestiones de espacio ese es algo que tocaré en un próximo post para ayudarte a entender, de una vez por todas cuál de las dos opciones es mejor. Por hoy, en este ejemplo, las Udis ganaron. Podremos decir Udis 1 Dólares 0

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Por lo pronto ¡cuídate mucho!