¿Cuáles son los 10 cambios en los seguros de gastos médicos en abril?
En un post pasado ya te platiqué—> cómo ésta eso de que desaparecen las sumas aseguradas sin límite en los seguros de gastos médicos mayores, en México, a partir del 7 de abril próximo. Te expliqué el origen y objetivo de ello, los cuales se dan por medio de recomendaciones de la COND– USEF y la CNSF los pide a las aseguradoras por medio de la modificación de la Circular Única de Seguros en abril del 2012. Te prometí que te platicaría cuáles son los 10 cambios que deben hacer las aseguradoras a sus pólizas de gastos médicos. A continuación te enumeraré 5 de los 10 puntos acompañados de mi opinión. Para que hagas tu propia evaluación de los cambios al final de este post podrás leer la Circular Única de Seguros donde se mencionan los cambios. Los cueles son:
1) Las aseguradoras tendrán la obligación de cubrir el pago de siniestros ocurrido durante la vigencia de la póliza, teniendo como límite lo que ocurra primero entre: 1) El agotamiento de la suma asegurada; 2) El monto de los gastos ocurrido entre el periodo de vigencia de la póliza y el periodo de beneficio establecido en la póliza ó 3) La recuperación de la salud o el vigor vital respecto a la enfermedad o accidente que haya afectado al asegurado.
2) Las aseguradoras no podrán establecer clausulas que limiten de forma alguna el pago de siniestros porque el asegurado cuente con otras pólizas para cubrir ese riesgo. El asegurado podrá tener más de una póliza y ninguna podrá decirle que no le cubre el evento por el hecho de tener otra póliza. Sólo que no especifica si se podrá cobrar más de una vez un mismo gasto. Eso valdría la pena que lo aclaren.
3) Los productos de gastos médicos deberán establecer sumas aseguradas limitadas, esto es, en todos los casos deberá definirse como suma asegurada una cantidad determinada. La cual puede ser en algún tipo de moneda o en cualquier “unidad de cuenta” dicha suma máxima deberá ser sustentada técnicamente por la aseguradora al momento de registrar el producto ante la CNSF. Esa es justo la excelente noticia porque eso garantizará que la aseguradora tiene calculados y en reservas técnicas el monto para hacer frente a la eventualidad. Eso es muy bueno para los asegurados y aseguradoras. Dará más claridad de la que hay actualmente.
4) Las tarifas de los productos de seguros de gastos médicos individuales deberán diseñarse para cada edad. El objetivo es que los “costos promedio” se actualicen gradualmente por cada año de edad del asegurado. Eso puede tener la ventaja de ajuste gradual en lugar de uno por quinquenios (cada cinco años) como es actualmente. Eso hace que ya no existan dos ajustes en las pólizas. Sólo uno. Habrá que esperar que para las edades mayores a 60 años eso no sea más perjudicial.
5) En la caratula de la póliza de los productos de seguros de gastos médicos individuales deberá establecerse una advertencia sobre la importancia y magnitud de los incrementos anuales que podrá alcanzar la prima cuando el asegurado llegue a edades avanzadas. Eso es que debe advertírselo al asegurado, en la caratula de la póliza, cuánto le costará el seguro cuando sea mayor. Sólo hay que definir el término “edad avanzada”.
Como puedes ver la mayoría de los cambios buscan tu beneficio y que los seguros de gastos médicos sean más claros para ti. Eso, creo, te dará mayor certeza y confianza sobre este tipo de pólizas tan importantes dentro de tu esquema de protección. Espera mañana los otros 5 puntos que completan los 10 cambios. Nos vemos mañana:
Por favor ¡Cuídate Mucho!
buenas tardes mi pregunta es que g
hago si me estan ofreciendo un seguro de gastos medicos sin limite me dijeron que aproveche antes de que llegue el mes de abril pero segun sus comentarios tendremos con estos 10 cambios mas seguridad y claridad
Eloy, entiendo lo de que «todos los cambios están pensado en mí», pero imagina que alguien de pronto tiene una invalidez completa, que le exige gastoy muy altos y el seguro ilimitado le permitía costearlos.
Ahora con las limitadas (que no han dicho limitadas a cuanto???) podría alguien pagar su seguro año con año, y todo para que en algún accidente o enfermedad grave, se le acabe el seguro en unos cuantos meses por la cantidad que pueda llegar a gastar.
Corrígeme ahí, si estoy mal, pero según yo eso no está tan en favor nuestro, porque ahora se te pueden acabar 2 o 3 millones muy fácilmente y el seguro se va. EL resto de tu vida, si sigues con un mal, deberás ver cómo lo costeas. No es grave???
Cris,
Las aseguradoras están haciendo los ajustes en sus seguros de gastos médicos. Algunas ya adelantaron que sus Sumas Aseguradas serán de 30 millones de pesos. Algunas más han dicho que será de 50 millones de pesos. ¿Qué si eso alcanza? o será suficiente para el caso que planteas? considero que sí ¿Por qué? El caso más grande que se pagó el año pasado, en la industria de seguros en general, fue de 27 millones de pesos. Entonces considero que sí le alcanza.
El el despacho, en 18 años de existencia, el evento más largo que hemos pagado ha sido de 7 años y de casi 9 millones de pesos.
Hoy hay personas que contratan sumas aseguradas por 1 ó 2 millones de pesos. Aún sin haber cambios.
Creo que los cambios son para que tengan, ustedes los asegurados, mayor certeza.
Espero haber respondido claramente a tus dudas.
Gracias por pasarte por blog y dejar un comentario. Eso enriquece a todos.
Saludos,
Eloy López
Enrique,
Respecto a tu pregunta mi recomendación es que sí contrates antes de abril. ¿Por qué? Porque así tendrás la posibilidad de elegir entre los dos escenarios el que más tranquilidad te dé. Por otro lado empezaras a hacer antigüedad y estar protegido desde antes. Eso es muy importante.
Los seguros como están hoy están están muy bien y con los cambios sólo se volverán más claros.
Espero haberte respondido claramente.
Saludos,
Eloy López
Gracias por tu pronta respuesta, Eloy. Sirvió mucho saber más o menos en cuánto andarán las sumas aseguradas limitadas. Pensé que eran mucho menores. Creo que sí pueden alcanzar para la mayoría de los casos.
Aprovechando, Enrique: yo he cotizado varios y son muuuy diferentes los costros entre aserguradoras por un mismo producto. Te recomiendo cotizar al menos 3 antes de irte por una. Saludos.
Hola Enrique, encuentro muy bueno tu post. Quisiera preguntarte algo.
¿Sabes si es cierto que las personas que ya habian contratado una poliza de seguros no se verán afectados ni favorecidos por los nuevos cambios de abril?
Mi aseguradora me ha dicho que por «politica mi poliza no podrá cambiar al nuevo esquema» y me están cobrando por plan quinquenal. De un año para otro el aumento en la prima neta fue superior al 20% porque entré al nuevo quinquenio lo cual considero un abuso y me perjudica.
¿Crees que con el nuevo esquema gradual las polizas cuesten más caras o más baratas a largo plazo con relación a los planes quinquenales? ¿Me convendrá quedarme en el plan quinquenal?
Karola,
Me llamo Eloy. Lo que te dice tu aseguradoras es correcto. Ellos no te pueden cambiar al nuevo esquema en abril y mantenerte la suma asegurada sin limite. ¿Qué si es mejor por quinquenios o por edad exacta? En el plazo de 5 años es lo mismo, porque el objetivo de que te calculen a edad exacta es que tu incremento sea gradual Cada año. Eso quiere decir que en cinco años la prima es la misma. En el de quinquenios tienes un brinco «alto» como el actual ( de 20%) que es lo que tratan de evitar, pero en realidad el ajuste gradual va a dar el mismo incremento en el largo plazo o uno mayor.
¿Es un abuso lo del 20%? No creo. ¿Por qué? Porque en años anteriores tal vez te beneficio estar en la parte alta del quinquenio anterior y sólo pagaste el incremento normal.
Creo que te conviene quedarte con el plan quinquenal por varias razones. Una de ellas es que se mantiene tu suma sin limite y otra es que el pago de las reclamaciones no tiene límite de tiempo. En el nuevo esquema puede tenerlo.
Espero haberme explicado correctamente y resuelto tus dudas.
Saludos,
Eloy López
Gracias por el post
me da gusto que te des el tiempo para brindar esta asesoria a publico en general y a los que andamos en el medio, felicidades!!!
Hola,
Una pregunta, es normal que me cambien la poliza cada año, con esto me refiero al numero, cada año es diferente.. Gracias
Hola,
Esta disposición del cambio de las sumas asegurada sin límite a suma limitada, ¿es sólo para las nuevas pólizas? ¿o es retroactiva y aplica para las actualmente vigentes?
Saludos y gracias de antemano.
Julio,
Los cambios en las sumas aseguradas sólo son para pólizas nuevas. Las renovaciones, por ley, no sufren cambios y deben salir con la suma que tenían contratada. Si era sin limite asi debe quedar.
Saludos,
Eloy López
Estimado Eloy, en donde puedo visualizar, los otros 5 cambios a los productos de gastos médicos???
Hay, alguno que se refiera en específico a «renovaciones vitalicias»???
Me parece una estupenda prsentacion lo felicito,me gustaria ahonadara un poco mas en el calculo de primas para personas mayores que ya tenemos una poliza,considerando el nuevo esquema.
Luis,
Espero pronto poder hablar del tema muy pronto. Lo que te puedo decir de inicio es que si tu tienes una póliza contratada bajo el esquema anterior, no cambia tu suma asegurada sin limite 8 si es que la tenias) dependiendo de en qué aseguradora lo tengas es cómo va a ajustar anualmente tu Prima. Regularmente después de los 60 años las pólizas pueden tener incrementos fuertes.
Aún así puedes mantenerlos más o menos bajo control contratando un deducible más alto. En mi experiencia te puedo decir que con un deducible de entre 30 mil y 50 mil pesos puedes mantener las Primas bajo control.
Espero haberte podido ayudar.
¡Gracias por pasarte por el blog y dejar un comentario!
Saludos,
Eloy López
Luis,
Prometo que en cuanto tenga oportunidad escribo sobre el tema.
Saludos,
Eloy López