Las Vacaciones ideales.

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Por Eloy López.

Los invito a que por un momento dejen lo que están haciendo. Prometo no quitarles más de diez minutos con un pequeño ejercicio. Siéntense cómodos, aflojen un poco la corbata o la ropa que apriete, respiren hondo. De verdad, si hasta aquí no han seguido mis instrucciones no sigan leyendo. No va a funcionar. ¿Ya están cómodos? Ahora les pido que imaginen sus próximas vacaciones, cómo quieren que sean, dónde, con quién quieren pasarlas, qué les gustaría hacer…

¿Ya?, Bueno ahora cierren sus ojos por cinco minutos e imaginen todo lo anterior. Por favor, no sigan leyendo hasta que lo hagan…

Si siguieron mis instrucciones, ya estarán un poco más relajados y tendrán más claro cómo serán esas próximas vacaciones. Ahora les recomiendo que anoten en una hoja el lugar, la(s) persona(s) y qué les gustaría hacer. Después anoten en esa misma hojita cuánto calculan, a grandes rasgos, que costáran. Háganlo por favor no sigan leyendo…

Hasta aquí los he llevado a imaginar sus vacaciones más cercanas de forma ideal. Ya saben cuánto cuestan. El único dato que falta es saber cuándo las quieren. Ahora sólo resten esa fecha al tiempo actual, para saber cuanto tiempo tienen para ahorrar. Dividan el total que cuastan esas vacaciones entre los meses que faltan y sabran cuánto deben ahorrar cada mes.

El ejercicio que acaban de hacer tiene mucho que ver con la forma en como perciben su futuro en términos de Retiro. Esperamos que el día que ya no “tengamos” que trabajar estaremos en tal lugar, con equis persona, y dedicándonos por fin a ese algo que tanto nos gusta pero que no tenemos tiempo hoy. Les tengo noticias, la mayoría de las personas espera: 1) Estar tirado en la Playa 2) No haciendo nada y 3) En compañía de alguien muy amado. Suena bien pero puede ser una trampa si no le pensamos bien. Eso suena bien por unos días pero ¿toda la vida, tirarnos en la Playa?

Si no llevamos a cabo una Previsión y Planeación correcta de nuestro Retiro, lo más probable es que terminemos muriéndonos del aburrimiento, o peor aun, de hambre. Dentro de lo que esperamos para el Retiro debemos incluir tiempo para esas actividades que hoy no puedemos hacer como tocar guitarra, aprender un nuevo idioma, pintar, hacer Yoga o algún ejercicio, Jugar Golf, escribir nuestras memorias convivir con la familia; en fin cosas que le den estructura a nuestro tiempo y eviten que en nuestra vejez vegetemos.

Bueno también debemos presupuestar cuánto de nuestro ingreso actual debemos destinar para ese momento ideal. Aquí mi recomendación es revisar los Planes Personales de Retiro que tienen las Aseguradoras. Existen muchos que al estar en este formato son Deducibles de Impuestos y tienen muchos Incentivos Fiscales de verdad atractivos.

Recomiendo que puedan contemplar un Plan que tenga Rentas Vitalicias. Eso nos garantiza recibir una cantidad fija todo el tiempo que lleguemos a vivir. Ese dato es muy importante porque no todas las aseguradoras tienen esa opción y el dato no es menor. Recuerden que podemos llegar a vivir más de lo que tenemos contemplado. Que mejor que sea con Independencia Financiera.

Las Rentas Vitalicias garantizan además, que no tendremos el dinero junto en una sola exhibición y con la tentación de invertirlo en otro lado. No digo que no sea bueno, pero no todos se quieren volver inversionistas en su Retiro. Así evitan tener formados a los familiares que siempre ofrecen el gran negocio de la vida. Auque existe la opción de recibirlo en un pago y hacer lo que cada quien considere mejor.

En fin espero que podamos tener un futuro independiente y además seguir generando dinero por regalías de nuestras memorias, por inversiones del pasado, por las clases que podamos dar o cualquier actividad productiva que estemos realizando. Pero que si debemos trabajar lo hagamos por gusto y no por necesidad. No olviden dejar su opinión que siempre es lo más importante.

Cómo construir un Edificio Financiero con seguros

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Hoy escribe para nosotros un cliente. Ayer escribí sobre la importancia de la personalidad para los diferentes Instrumentos Financieros. Este es un buen ejemplo de un Plan que se adaptó perfecto a los objetivos que él buscaba y a su tipo de personalidad
Por: Horacio Villar*
Como Profesionista, siempre me ha preocupado la seguridad de mi familia, es por ello que durante muchos años he decidido adquirir seguros que protegen nuestra salud (gastos médicos mayores y menores), bienes (autos e inmuebles) y vida.

Este año cumplí 37 años y he podido observar que la falta de prevención, ha impactado negativamente en lo económico en distintos sectores y personas, que en ocasiones parecieran historias salidas de una novela.

Ejemplos como la crisis financiera de Estados Unidos, son resultado de una falta de “prevención”, así como errores cometidos por empresarios que han tenido como efecto terminar con fortunas o simplemente con la estabilidad familiar.

Nosotros somos responsables de llevar a cabo la educación de nuestra familia, en lo relativo a la “prevención” y no estamos ajenos a las mismas consecuencias que los ejemplos anteriores. Es por ello, que como profesionista me pregunte ¿cuál es el mejor sitio para invertir mi dinero?; la respuesta parecía ser siempre la misma: LOS INMUEBLES.

Así las cosas, decidí buscar inmuebles que me dieran la seguridad financiera que buscaba para el futuro, ya fuera asegurando un monto de renta, que el inmueble me agradara y en su caso que el precio fuera accesible.

Iniciaron los inconvenientes, la oferta y demanda, los costos no eran los que me permitían comprar algo, no me gustaba, no era rentable, los costos de escrituración, pagos de mantenimiento, reparaciones, inmuebles intestados o irregulares en su documentación y el inconveniente de no poder venderlo con facilidad ante una emergencia.

Me pregunte, ¿como puedo hacer un “inmueble financiero” que no tenga todos los inconvenientes anteriores?, que lo pueda construir a mi ritmo, que no tenga que estar preocupado por rentarlo, que no me preocupe por pagos de escrituración y que ante una emergencia pueda vender un “departamento virtual”, es decir, que pudiera disponer de mi dinero en forma rápida y sin los trámites de escrituración.

Entonces apareció la opción; Comprar un seguro de ahorro con un valor determinado como el del edificio que siempre soñé. La construcción inició hace apenas un par de años y ya estamos en los cimientos, pero no estoy preocupado por los sueldos de albañiles, permisos etc…., simplemente lo estoy construyendo financieramente hablando, porque el seguro es muy flexible, me permite fijar un ritmo de aportación mínimo anual y puedo hacer aportaciones adicionales conforme obtengo recursos extras, hasta lograr los pisos que deseo para que toda mi familia lo pueda disfrutar. Seguramente cuando mis hijos crezcan, les daré un departamento a cada uno.

¿El objetivo?, tener un “edificio financiero” que me permita obtener rentas líquidas (sin los problemas de tener inquilinos) y que lo pueda disfrutar en mi retiro.

Es importante el asesoramiento de un agente de seguros, ya que por desconocimiento de los consumidores, no obtenemos los productos que queremos, ya que en estos casos se cuenta con esquemas flexibles a través de la creación de un fideicomiso, que permite establecer los parámetros que uno desee, tales como decisiones relativas a los beneficiarios, la forma de pago de fondo de ahorro, entre otros puntos importantes.

En mi opinión, el primer tema importante a tomar en consideración en la vida de un individuo y su familia, así como de la sociedad, es la “PREVENCIÓN” y esto no solo se refiere a la salud, la vida y las posesiones, sino también prevenir para el futuro, es decir, para el retiro.

Yo sugiero, que cada persona analice que le conviene, en que le gusta invertir y a partir de ahí decida como quiere vivir; en lo personal, me di cuenta que yo no me dedicaría al sector inmobiliario, pero curiosamente estoy construyendo mi edificio.

* El autor es Director General de un Despacho Especializado en Asesoría legal sobre el Seguro Social. Es egresado de la Universidad Anahuac.

La Personalidad y las Finanzas

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Eloy López.

Cuando veo en los Comerciales esos Productos Milagro que dicen que hacen todo y no hay enfermedad que se les resista. Siempre que los veo me pregunto dos cosas. 1)¿ Por qué si son tan maravillosos no los compramos todos? y 2) ¿ Por qué si parecen un fraude la gente los sigue comprado? La respuesta a la primera es porque creo que no ha todos les funciona y a la segunda es porque a alguien debe funcionarle.

En el mundo excisten mil formas distintas de hacer una cosa bien. Lo que sea tiene muchas formas de hacerse correctamente. Las Finanzas o la parte de la Previsión Financiera no es la excepción. Hay mil caminos distintos que nos llevan a la Meta.

Desde que inicié en esta profesión, y conocí los beneficios de los Seguros, me preguntaba cuál Seguro era el mejor. En mis múltiples visitas a Clientes y Prospectos he recibido la misma pregunta. Al inicio respondía que tal o cual era mejor que otro. Con el paso del tiempo he entendido que el mejor es el que se adapte a la personalidad de cada quien. Determinar el tipo de personalidad que cada quien tiene es clave.

No tiene el mismo tipo de personalidad alguien que tiene su propio negocio desde siempre y otra persona que siempre ha sido empleado. Toman decisiones de forma distinta y ambos están en lo correcto. El tipo de deporte que practicamos dice mucho sobre nuestra personalidad. No piensa igual alguien que juega Fútbol Americano y alguien que juega Futbol Soccer. Alguien que juega Golf y otro que practica Montañismo. En fin existen mil formas de conocer el tipo de personalidad, evitando Etiquetas. Los riesgos los enfrentan de distinta forma y ambos son correctos.

Cuando me llama un Prospecto que es referido de algún cliente y me dice yo quiero el mismo que tiene él o ella. Cuando les digo que primero debemos platicar para ver cuál Instrumento es el que mejor se adapta a su personalidad, se sorprenden. Les digo que de eso depende el éxito que tengan con su Plan. No ahorran ni gastan el dinero de misma forma aunque sean hermanos.

Si como Asesor intento meter al molde de un Producto a un cliente es casi seguro que no le servirá de mucho. Es más fácil adaptar algún producto a la personalidad de alguien, que hacerlo al revés. Habemos algunos que sabemos de lo importante que es ahorrar pero necesitamos que nos obliguen, otros sin embargo ahorran sin que alguien los vigile o los obligue. De la misma forma hay quien siempre tiene dinero ahorrado y otros que nunca traen dinero en la cartera. Para estos últimos, por ejemplo, necesitan un Plan de Gastos Médicos con Deducible y Coaseguro muy bajos. Los otros pueden manejar un Deducible más alto porque siempre tendrán disponible para pagarlo.

En el caso de las Metas Financieras en los Planes de Inversión ocurre algo similar. Ninguno es mejor que otro. Todo depende qué tanto se adapten a nuestra personalidad. En este caso recomiendo, que cuando se lleve a cabo un análisis, sobre cuál es el mejor plan, recomiendo que sea el que mejor se adapte a su personalidad. Esto implica que se pueda tener un cierto conocimiento sobre uno mismo. Saber cómo reacciona ante ciertos eventos ayuda a determinar el tipo de personalidad. Sin meterme en más complicaciones sugiero que se haga memoria sobre cómo ha sido la reacción ante un evento pasado.

¿Cómo reacciono en el ultimo temblor?, ¿lo recuerda?, Guardo la calma, se exalto, hizo caso de las indicaciones de alguien más Se espanto, lo tomo con calma, ¿qué hizo?. Estas son preguntas que ayudan a conocernos un poco más. Las respuestas son muy personales y no existe la respuesta correcta. Lo que hay es una persona que reacciona de distintas formas a un evento. Cuando su equipo favorito, del deporte que sea, gana un Campeonato ¿Qué hace? Se va a festejar con todos, se queda en casa, se pone la camiseta, le pone una bandera a su auto, ¿Qué hace? A respuesta a estas preguntas nos da mucha idea sobre el tipo de personalidad que tenemos.

Por hoy le paro porque ya me extendí. Por favor dejen sus comentarios, dudas y sugerencias de tema. Reciban un cordial saludo.

¿Cuanto Vale un Ser Humano?

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Imagen: La guía 2000

Por: Eloy López.

Si alguien nos hace esa pregunta puede ser que intentemos dar una respuesta filosófica. Es un hecho que todos como seres humanos tenemos un Valor intrínseco. Si la pregunta la planteamos en términos económicos la cosa cambia. En términos Económicos todos tenemos también un Valor.

El Valor Económico de Vida

Al momento de contratar un Seguro de Vida existen muchas dudas sobre cuál es la cantidad por la que una persona debe asegurarse. El primer dato es conocer cuánto será capaz de generar en toda su vida. Si una persona dentro de toda su vida, económicamente activa, es capaz de generar un millón de dólares, esa es la cantidad por la que debería proteger a su beneficiarios.

Me explico: Un Seguro de Vida garantiza la cantidad de dinero que la persona sería capaza de generar en su vida. A eso se le conoce como Valor Económico de Vida (V.E.V.) No sólo el sueldo que ganara también el dinero que pueda generar para otros. Por ejemplo un artista generara para su compañía, una televisora o compañía de trato, mucho dinero. Michael Jackson, por ejemplo, al morirse le generó muchas perdidas económicas a las empresas que lo contrataron para la gira.

Un deportista es otro buen ejemplo. Michael Jordan generó una cantidad de dinero para tantas empresas como nunca antes. Sólo para Nike Jordan representó millones de dólares; tantos que le fabricó un zapato con su marca única, Air. Para los Toros de Chicago no se diga. En México Hugo Sánchez, Cuauhtemoc Blanco son buenos ejemplos de eso. Todas las empresas tienen empleados que se consideran Hombres Clave que si mueren la empresa pierde mucho dinero, pero ese es otro tema.

Cuando trabajamos generamos dinero para nuestra familia y nuestra empresa. Entonces si llegamos a faltar ambos se verán económicamente afectados. Cuando nos aseguramos para proteger a la familia no es para que se vuelvan ricos, es para que tengan el mismo nivel de vida que tendrían si vivimos. Eso es lo que debemos garantizar. En caso de la empresa es igual, sólo debe asegurarnos sobre la cantidad de dinero que le generaríamos en vida.

Ya podemos ver entonces que la cantidad por la que debemos asegurarnos no debe ser inventada. Es un dato que se puede calcular de acuerdo a lo anterior. Eso es lo que se conoce como Interés Asegurable. Es la forma que tenemos para demostrarle, a la Aseguradora, que existe alguien que se vería perjudicado en sus finanzas por nuestro fallecimiento. Es por esa razón que debemos comprobar ingresos al momento de contratar un Seguro de Vida.

Muchas personas creen que pueden asegurarse por cualquier cantidad. Nada más lejano de la realidad. Si queremos asegurarnos por un millón de dólares, debemos comprobar que en nuestra vida seremos capaces de generarlos. No cualquiera puede asegurarse por esa cantidad. Una persona que gana el Salario Mínimo es difícil que pueda asegurarse por esa cantidad.

Mi sugerencia sobre como calcular el propio V.E.V. es considerar nuestro sueldo actual, nuestra educación académica, nuestros conocimientos; todos en conjunto determinan nuestro potencial para generar ingresos actuales y en un futuro. Nuestra edad actual la restamos al tiempo que nos falta para cumplir 55 años, que es donde se concentra nuestro periodo más productivo, económicamente hablando.

Por hoy es todo espero que sean datos importantes que les ayuden a su propia reflexión y sus propios cálculos para determinar su necesidad particular de aseguramiento. Les agradezco su opinión al respecto.

Valor Económico del Ama de Casa

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Por: Eloy López.
Históricamente el papel del ama de casa ha estado poco valorado. Si una mujer pone en alguna Solicitud que su ocupación es “el hogar” se piensa en automático que no tiene una fuente de ingresos, que no genera dinero. No porque no los generé directamente quiere decir que sus actividades no tienen un Valor Económico. Cuando le he pedido a las personas que calculen dicho valor nadie me ha sabido responder.

Cuando visito a un Prospecto de cliente, del sexo masculino y casado, que le interesa una cobertura de Seguro de Vida, y me comenta que su esposa no tiene ingresos porque se dedica al hogar, le pregunto ¿Sí sabe cuál es monto que su esposa aporta mensualmente a la familia? Regularmente les cuesta mucho trabajo dar una respuesta adecuada. Intentan dar algunos datos al aíre pero es muy seguro que contesten que no.

Adicional a darle el valor moral que tiene el “trabajo de ama de casa” creo que aporta un beneficio económico a la familia. Después de la pregunta inicial les ayudo a determinar cuánto vale, desde el punto de vista económico, la labor de su esposa. La siguiente pregunta que hago es ¿Qué tendrías que hacer si tu esposa fallece antes que tu? Ahí es donde se pone interesante el asunto, porque ya empieza una reflexión más a fondo.

Para conocer cuál es la aportación mensual del ama de casa a la economía familiar, revisamos lo siguiente:

1) Contratar a una persona que cuide a los hijos durante un horario de 7 de la mañana a 7 de la noche, que es cuando regresa el papá de trabajar. El sueldo debe ser de cuando menos $5,000 al mes.

2) Una persona que se encargue de las cosas cotidianas como la comida y las labores domesticas Sumamos $4,000 al mes cuando menos.

Con sólo esos dos datos ya tenemos que una ama de casa normal, genera económicamente mínimo $9,000 al mes. Esto nos da poco más de 100,000 al año. Podremos seguir calculando otras actividades que realiza para llegar al dato exacto, para cada familia en particular. Lo importante es empezar a darnos cuenta que si la esposa muere antes, y es ama de casa, también deja una perdida económica a la familia. Que su labor, además de lo valiosa que ya es, también se puede calcular en dinero.

Por lo anterior yo recomiendo que cuando se contrate un Seguro de Vida, no se pierda de vista el dato anterior. La mayoría de las aseguradoras manejas pólizas conjuntas. Algunos le llaman Mancomunadas otras la conocen como Vidas Conjuntas. El nombre es lo de menos, lo importante es que es una sola póliza que cubre a los dos sin necesidad de contratar una para cada quien. Se protege a los hijos de la perdida de cualquiera de los padres. También al padre sobreviviente.

En protección de Seguro de Vida Puro recomiendo que se haga de esta forma porque es mejor para las finanzas de la familia. Por ejemplo si el padre paga $100 pesos de prima por un monto de Suma Asegurada, por una cobertura de Vidas Conjuntas se paga algo asi como $120. Sólo paga un evento pero cubre dos riesgos; el primero que ocurra. En ocasiones lo comparo con asegurar dos autos con una sola póliza y que la aseguradora me pague por el primero que choque o se lo roben. El otro lo reaseguro después.

Desde mi punto de vista es la mejor forma de proteger a la familia sin afectar la Finanzas Corrientes de la familia. Espero que el tema les halla servido y ayudado a reflexionar sobre esa actividad silenciosa del ama de casa. Saludos a todas las mujeres que se dedican a ello y muchas felicidades.