¿Qué pasa con mis seguros de vida y de ahorro si se muere mi agente?

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Cuando contratas un seguro de ahorro o de vida te haces muchas preguntas. Que si la aseguradoras será de confianza, que qué pasará si quiebra, que si será solida y aguantará el paso del tiempo. Preguntas puedes hacerte muchas. Ayer por la noche en Twitter, un amigo @juanburgos de Culiacan me hizo una pregunta bastante interesante. Que tal vez te la hayas hecho o no. Le pedí a Juan que me diera oportunidad a que le respondiera escribiendo éste post.

 

Te comparto su duda inicial:

 “Que pasa mi estimado Eloy cuando tu agente de seguros muere y estas pagando un seguro de vida/ahorro etc?»

Aquí debo decirte que con los seguros como tal no pasa nada. No se ven afectados en nada. Ni en el tiempo ni en los valores pactados con la aseguradora desde el inicio  Recordemos que el seguro es un producto financiero de la aseguradora y el agente sólo es el intermediario que funge como tu asesor en el camino. Entonces en ese sentido los seguros que contrataste no tienen cambio ni afectación alguna en su funcionamiento. Aclarado el primer punto pasamos a otra duda de Juan.

 

“mi pregunta, la compañía se encarga de reacomodar polizas o soy yo quien tiene que buscar a la compañía al enterarme d su muerte”

Para responder esto debo comentarte que la ley dice que las pólizas contratadas con un agente son “cartera” del agente. Entonces,los asegurados son clientes compartidos entre el agente de seguros y de la aseguradora. En caso de muerte del agente, dice la ley, su familia directa tendrá el derecho heredar esa cartera. Su esposa e hijos pueden ejercer ese derecho y asistir a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas ( CNSF) para realizar el examen de acreditación correspondiente que los acredite como Agentes de Seguros, y posteriormente ir con la aseguradora y pedirle que transfiera la cartera de clientes, de su esposo o papá, con él o ella y así seguir atendiéndolos.

Por otro lado la aseguradora también tiene el derecho de ejercer, sobre la cartera de clientes compartidos con el agente la opción de asignarles un nuevo agente. Eso ocurre si en un cierto perido de tiempo los familiares del agente fallecido no ejercen el derecho anterior.

Ahora viene la parte más importante: ¿El asegurado debe quedarse obligatoriamente con el familiar del agente que heredo la cartera de clientes? No. ¿El asegurado debe quedarse obligatoriamente con el agente que le re-asigne la aseguradora? Tampoco. En realidad el asegurado tiene derecho a tener los servicios del agente de seguros que él elija libremente, sin que nadie se lo imponga.

 Juan entonces puede elegir por varios caminos:

  1. Preguntar en el despacho del agente fallecido si algún familiar se hará cargo de la cartera de clientes y tener una reunión con esa persona. Así podrá evaluar si le conviene seguir teniendo los servicios de ese despacho y si no le convence entonces puede…

  2. Pedirle a la aseguradora que le asigne un nuevo agente que lo pueda atender o finalmente pedirle a un amigo o conocido que…

  3. Le recomiende a un agente de su confianza que trabaje clientes de la misma aseguradora que el agente fallecido.

 En realidad quien tiene todo el derecho de trabajar libremente con quien él quiera es Juan Burgos. De hecho no necesita fallecer el agente de seguros para poder prescindir de sus servicios. Eso se puede hacer en cualquier momento. Es un derecho de los asegurados que finalemente sobn los que mandan en todo esto.

Ahora, antes de terminar cabe mencionar que Juan puede encontrar cierta resistencia a que un nuevo agente, elegido libremente por él, quiera atenderlo. ¿Por qué? Porque las pólizas de seguro de vida, de ahorro y de inversión pagan honorarios diferenciados a los agentes de seguros, Dependen principalmente del año de la póliza. Y ese tipo de seguros paga unos honorarios altos el primer año y a partir del segundo disminuyen, llegando, en algunos casos, a tener honorarios CERO para el agente a partir del año 10. Esto nos lleva a que si las pólizas que Juan tiene contratadas están es ese caso pues un agente independiente no quiera manejarlas  ¿Por qué? Porque podrá ser una carga administrativa importante y sin honorarios de por medio.

Como ves el tema es interesante y tiene sus detalles importantes a cuidar. La pregunta de Juan da para mucho. Hoy, por cuestiones de espacio ( porque la extensión del post) dejaré aquí el tema. Espero que sirva para abrir la conversación sobre el tema y podamos ir aportando con cada comentario e historia similar que puedas tener. Por lo pronto deja tus comentarios y por favor ¡Cuidare mucho!

¿Cómo garantizar, con seguros, un retiro a los 60 con 45 mil pesos mensuales?

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Hace unos días en Twitter hablé sobre la importancia del retiro. Di algunos datos importantes sobre la baja tasa de reposición que tiene México en ese tema. Por si no sabes qué eso te comento que es el porcentaje de su último sueldo con el que las personas se retiran. En México, dicen las estadísticas mundiales, es de los más bajos del mundo. Menos del 50%. Eso quiere decir que las personas que se retiran reciben, como pensión, menos de la mitad de su último sueldo. Junto con ese y otros datos empecé a hablar sobre la importancia de empezar a ahorrar un poco más y de tener un ahorro complementario para ello. Expliqué que los seguros de retiro son una excelente opción para ello. Fue entonces que @jorgealcocer de Twitter me hizo una pregunta muy interesante: “Tengo 27 años ¿Cómo puedo retirarme a los 60 con 45 mil pesos mensuales?”  Le pedí a Jorge que me permitiera contestarla con un vídeo.post y publicarlo, a lo cual accedió amablemente.

Le pedí que me dejara explicarle a él, y a ti, al mismo tiempo para que veas cómo un joven puede resolver con seguros el tema de su retiro. Empecemos porque los datos que conocemos: Jorge tiene 27 años y quiere retirarse a los 60 años y quiere recibir 45 mil pesos mensuales. Para saber qué tipo de seguro puede ayudarle a resolver su situación necesitamos saber ¿Cuántos años vivirá después de que se retire? Como eso es imposible de saber. Nadie podría responder eso. Entonces tomamos datos existentes. Los expertos mundiales en el tema del retiro dicen que, a  nivel mundial, una persona vive en promedio 15 a 20 más después de su retiro. Como la edad mundial de retiro es de 65 años, y Jorge quiere retirarse cinco años antes de eso, decidí tomar el promedio más alto y suponer que Jorge vivirá otros 20 años más. Hasta los 80 años.

Con esos datos ya podemos saber cuánto es lo que él necesita tener para el retiro que quiere. Primero determinamos cuánto necesitara cada año cuando se retire. Haciendo una simple multiplicación tenemos que: 45 mil por 12 nos da 540 mil pesos al año. Después multiplicamos ese dato por los 20 años que debe garantizar Jorge. Lo cual nos da como resultado 10 millones 800 mil pesos. Eso es lo que necesita crear como patrimonio para que pueda retirarse como espera. Antes de ver cómo o con qué seguro de retiro lo puede resolver mejor, veamos qué tendría que hacer desde hoy para tener ese retiro que desea. Para ello necesitamos un dato más: El tiempo que le falta para llegar a la edad en que quiere retirarse: los 60 año. Le faltan 33 años. Ese último dato nos sirve para saber cuánto debe ahorrar desde hoy para llegar a tener el capital que necesita. Dividiendo los 10 millones 800 mil pesos entre los 33 años tenemos que debe ahorrar cada año, desde este hasta que cumpla 60 años: 327 mil 272 pesos.

Como puedes ver la cantidad no es poca. Tampoco lo es la que Jorge espera recibir. Ahora sí podemos empezar con cómo puede resolver esta situación con los seguros de retiro. Hay varías opciones. Lo que hice fue usar una solución que ya he propuesto en algunos otros casos. Principalmente porque él es muy joven y tiene buen tiempo para dejar que  su ahorro crezca. ¿En qué consiste la primera solución que propongo? En “dolarizar” su retiro. ¿Por qué? Primero porque debemos garantizar que el dinero ahorrado no pierda poder adquisitivo con el tiempo. Entonces lo que hice fue calcular una renta mensual de 4 mil dólares. Lo cual, multiplicado por 13 pesos como Tipo de Cambio, nos da que recibirá poco más de 50 mil pesos cada mes. Multiplicando esos 4 mil dólares por 12 meses nos da 48 mil dólares anuales, multiplicados por los 20 años nos da 960,000 dólares como capital para su retiro.

La solución ideal para eso puede ser que Jorge ahorre en un seguro de retiro con ahorro garantizado en dólares a los 60 años. Mi primera propuesta es que el seguro sea por 1 millón de dólares de ahorro garantizado a los 60 años y que él sólo ahorre durante los próximos 10 años..  De esa forma Jorge puede con 34,830 dólares anuales fijos por 10 años garantizar recibir un millón de dólares libres de impuestos para su retiro. Él sólo habrá aportado 348 mil 300 dólares totales  en los 10 años y garantizando recibir 1 millón de dólares a los 60 años. Tal vez  te estés preguntando ¿Eso es posible? Con los seguros de ahorro garantizado sí. Esa es parte de la “magia” de los seguros. Con el tiempo suficiente pueden hacer crecer el ahorro de forma importante. Hacen que se multiplique.

Antes de publicar este post le mandé el vídeo a Jorge y me hizo un par de preguntas interesantes. ¿Qué pasa si él se muere antes de los 60 años? y ¿Qué pasa si el “Fondo de Inversión” quiebra? Para responder eso, y explicar un poco más cómo funciona este primer seguro que propongo aquí, le hice otro vídeo. El cual te presentaré mañana para que puedas ver las respuestas que, por su importancia, necesitan un espacio propio. Espera mañana el segundo vídeo-post.

¿Te identificaste con la historia de Jorge? ¿Has pensado en los seguros de retiro como una opción para ti? ¿No sabes por dónde empezar? ¿Te gustaría recibir una hora gratis de mi asesoría, en forma personalizada  por Skype? Contáctame y con todo gusto te ayudo a revisa cómo funcionaría en tu caso y qué seguro de retiro te resuelve mejor tu “problema” del retiro.

 

¿Por dónde empezar con el tema de los seguros?

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Nunca has tenido seguros. Eres joven y en tu familia nunca te inculcaron la importancia de prevenir con seguros. No había esa cultura pero más por falta de conocimiento que de recursos para hacerlo. En realidad lo que no tuviste fue educación financiera en casa. Ahora que ya eres independiente, y después de algunos tropiezos financieros, aprendiste que es importante administrarte y prevenir. Investigaste, te informaste, compraste libros sobre el tema y después te enteraste que existe algo llamado seguros, y que son muy importantes en tu esquema de finanzas personales. El detalle ahora es que no sabes por dónde empezar. Te preguntas: ¿Qué seguro debo contratar primero? ¿El de mi coche, el de mi casa, el de gastos médicos? ¿Debo pensar en los seguros de vida?. En fin, tienes muchas dudas. Como conozco muchos casos similares hoy me di a la tarea de ayudarte Y decirte por dónde debes empezar con eso de los seguros:

1.-Seguros de vida. Son los únicos que hoy te protegen del riesgo de  una posible Muerte Económica por sufrir una Invalidez Total y Permanente que ya no te permita trabajar. Ahora que eres independiente de tus padres es importante que entiendas que dependes de ti y de tu trabajo para poder vivir. Tienes una persona dependiente de ti y eres tú. Debes proteger en primer lugar esa capacidad que tienes para generar ingresos. Eso sólo lo pueden hacer los seguros de vida y por eso son los primeros que debes empezar a contratar.

2.-Seguro de gastos médicos mayores. Después del riesgo de sufrir una Muerte Económica el segundo riesgo al que tienes exposición es el de sufrir una enfermedad grave y no tener los recursos económicos que te ayuden a enfrentarla. Recursos que te den acceso a medicina de primer nivel y de una forma rápida, lo cual no es nada barato. De hecho es un evento que puede resultar catastrófico para la economía de muchas personas. Por recuperar la salud se hace lo que sea. Por eso debes invertir una parte de tus ingresos para contratar una póliza de este tipo. No va a proteger tu salud, pero si la salud de tu economía.

3.- Seguro de auto. Después de protegerte a ti debes pensar en proteger tu patrimonio. Pero antes de protegerlo debes pensar en un seguro que te proteja de lo que puedas ocasionar con ese bien. Si no tienes muchos recursos económicos (porque ya pagas un seguro de vida y de gastos médicos) debes empezar por un Seguro de Responsabilidad Civil ( R.C.), si tienes un poco más de dinero piensa en uno de cobertura limitada ( que te protege de R.C. y por robo de tu auto o por pérdida total por colisión. Después, y sólo después, debes pensar uno de cobertura amplia.

En lo personal creo que estos tres seguros son los básicos e indispensables que debes tener. Son los tres que te van a ayudar a consolidar tu patrimonio. Porque estás protegiendo tu capacidad de generar ingresos, también de un evento grave que afecte tu salud y finalmente sobre los daños graves que puedas ocasionar al manejar un auto. Estoy convencido que esos tres seguros te ayudaran a tener tranquilidad en la vida y a seguir produciendo y dedicarte a vivir que es lo más importante. Te van a dotar de tranquilidad para poder seguir construyendo un patrimonio. El cuál ya podrás proteger después con sus debidos seguros.

El objetivo de este post es ayudarte a que, si nunca has tenido seguros, sepas por dónde empezar. Está  basado en mi experiencia como asesor del tema por 18 años. Ya entrevisté a mi amigo, Joan Lanzagorta, experto en Finanzas Personales y también al Actuario Clemente Cabello que dirigió a Grupo Nacional Provincial (GNP) por más de 20 años. A ambos les pregunte sobre qué seguros deben las personas contratar primero.

¿Ya sabes de la importancia de los seguros en tu vida? pero ¿No sabes por dónde empezar? Contáctame y pídeme la sesión de asesoría de una hora por Skype. En ella te podré ayuda a encontrar el mejor seguro para ti y te guiaré en cómo contratarlo.

Por lo pronto ¡cuídate mucho por favor! Nos vemos en el próximo posts  sobre cómo un  joven de 27 años puede retirarse a los 60  años y recibir una mensualidad de 45 mil pesos por veinte años.

Cómo hacer un viaje de la Tierra a la Luna en el retiro

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Pensar en viajar de la tierra a la luna, cuando te retires, puede sonar a locura. Estoy casi seguro de que si se lo expresaras a alguien cercano a ti te tacharía de una persona loca o al menos de soñadora.  “Eso no se puede, sé más realista” sería algo de lo primero que te responderían. Tu servido opina diferente. De hecho durante toda la vida ha sido “tachado” de soñador de cosas imposibles. Ese carácter fue el que me hizo participar en la campaña de Twitter que propuso la Afore Profuturo GNP. En la cual debías hacer un tuit referente a lo que te gustaría hacer el día que te retires. El hasta, como se conocen en Twitter, es #Eldíaquemeretire y poner después lo que te gustaría hacer. Los mejores tuits serían publicados en un Espectacular. Hasta el momento tres tuits mios han ganado ese privilegio.

El ultimo, que dice “#Eldíaquemeretire Haré un viaje de la tierra a la luna”, fue publicado en el periódico gratuito Publimetro del viernes antepasado. Quise compartirlo contigo porque hay un objetivo detrás de él. El objetivo es ayudarte a ti a pensar en esas cosas que suenen ridículas pero que de verdad a muchos nos gustaría hacer al momento de retirarnos. El tuit está inspirado en dos cosas: El título de uno de los libros de Julio Verne ya la noticia que escuché de que al final del 2013 los viajes a la luna ya serían posibles. Por medio de una empresa de Richard Branson Virgins Galactics Me llamó la atención que Julio Verne y Richard Brandson, dos personas nacidas en épocas distintas y que tienen en común haber sido tachados de locos en su momento, me hayan inspirado.

Si sueñas con un retiro tranquilo, modesto y donde no te falte para comer, es muy seguro que eso obtendrás. Sin embargo si empiezas a soñar y a pensar en esas cosas “locas” que de verdad quieres hacer cuando te retires, es probable que tengas un retiro mejor. ¿Por qué? Simplemente porque tendrás un motivo más inspirador para ahorrar más. Ese es justo el objetivo de participar en el concurso y de compartirte este tuit. El objeto no es presumirte. Es en realidad inspirarte a que sueñes con tener un retiro de ensueño. Que empieces a ser optimista con tu futuro y que eso te ayude a que, si todavía no lo haces, empieces a ahorrar. Que tomes acción y que guardes dinero con gusto, porque tienes un sueño a futuro que puede darte muchas satisfacciones en la vida.

Quiero retarte y demostrarte que realizar los sueños es posible y que tener un retiro como lo sueñas está en tus manos. En las de nadie más. Quiero transmitirte con fuerza que tomes en tus manos tu futuro. Que empieces a cuidar tu salud y tu dinero porque, como diría mi hermana Zenaida, “Lo mejor está por venir”. También es para inspirarte a que empieces a ponerte un objetivo loco. Que te inspire y motive. Que dediques tiempo a pensar en realidad cómo te gustaría que fuera tu retiro. Tener claro el retiro que quieres es el primer paso para que puedas tenerlo. Es por eso que te invito a invertir tiempo en definir cómo quieres que sea  para tiesa etapa de tu vida. Así como @JorgeAlcocer, un amigo de Twitter, que tiene 27 años, y me preguntó qué debería hacer para retirarse a los 60 años y recibir 45 mil pesos mensuales.

Para responderle le hice una serie de vídeos con un par de opciones en seguros de ahorro garantizado. Quiero que empieces a soñar y a preguntarme cómo le puedes hacer para que poder lograrlo por medio de los seguros de retiro. Que te acerques a mí, si crees que te puedo ayudar, para asesorarte al respecto. Sobre todo estoy comprometido que, a  como de lugar, tengas un retiro exitoso.

¿Qué te parece? ¿Quieres tener un retiro de ensueño? ¿Crees que te puedo ayudar? Cntactame y pídeme la sesión gratuita de una hora por Skype.

¡Cuídate mucho! nos vemos en el siguiente post 

Qué tan importantes son los seguros en la vida, entrevista a Clemente Cabello

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Para festejar el cuarto aniversario de éste blog en el mes de mayo hemos publicado contenido especial. Mi visita a la 23 Convención de Aseguradores que generó mucho contenido. Entre ellos mi entrevista con Joan Lanzagorta de El Economista. La entrevista que concedí a RADIO AMIS y el vídeo final de mis conclusiones de la Convención. Además de más cosas que están en el tintero.

Bueno pues para continuar con esa información de calidad que queremos entregarte, hoy te tengo una sorpresa especial. Con la cual estamos haciendo historia. Hace días me acerqué al Actuario Clemente Cabello, quien fue director de Grupo Nacional Provincial ( GNP) por más de 20 años, durante los cuales la llevó a ser la aseguradora numero 1 de México. Yo tuve el honor de ser parte de ese proyecto. Por si no lo sabias te comento que mi carrera de agente empezó hace 18 años justo en GNP. Durante muchos años me toco escuchar, en desayunos mensuales, al señor Cabello. Tuve el honor de ir escuchando una visión sobre los seguros, sobre México y sobre la vida muy enriquecedora. Es por ello que me tome la libertad de pedirle una entrevista para que pudieras escuchar de primera mano esa visión.

¿Por qué es importante escucharlo y verlo? Porque simplemente creo que es de esas personas fuera de serie. De alguien que piensa que el mundo hay que dejarlo mejor de lo que lo encontramos y sobre todo tiene una opinión sobre la esencia e importancia de los seguros como nadie. Debo decirte que accedió a la primera petición que le hice y nos recibió muy amablemente, a mí y a mi esposa, en la intimidad de su despacho y estaba muy contento de poder compartir contigo su opinión al respecto, y también de aportar un granito de arena al esfuerzo que hacemos en este blog.

Antes, durante y después de la entrevista platicamos de tantas cosas que no alcanzaría a contarte aquí en un solo post. Le pregunté su opinión sobre los agentes de seguros, a quienes considera la “medula espinal” de la promoción y contratación de seguros en México. Lejos de pensar que la carrera de agente Clemente piensa que hacen falta más agentes. Los cuales estén dispuestos a capacitarse, estudiar y aceptar el gran reto que representa, hoy, ser un agente en México. En los tiempos actuales y con toda la información de que dispone, el posible cliente, hay que ayudarle a encontrar lo mejor para él o ella. Los agentes, dice, debemos acompañar al asegurado a lo largo de su vida. Las necesidades de aseguramiento de una persona no son estáticas. Cambian con el tiempo, y nosotros debemos estar ahí para ayudarle al asegurado a asegurarse bien en cada una de esas etapas.

Le pregunté sobre los seguros contratados por medio de una ventanilla bancaria. Me contestó que no está mal. Es un primer acercamiento a los seguros que ayuda a las personas a tener un poco más de cultura de previsión. Hablamos también sobre la solidez de las compañías de seguros en México y sobre la nueva regulación de Solvencia II, de la cual ya te he hablado en este blog. El señor Cabello primero comentó que la legislación actual ya era muy buena y que algunas aseguradoras en México tienen Reservas Técnicas muy superiores a las mínimas solicitadas por la regulación actual. Con la Solvencia II, lo que sucederá es que eso será aun más fuerte, porque las aseguradoras estarán obligadas a tener reservas mayores que las actuales y adoptar formas de administración aún más “duras” que las actuales. Lo cual al final será en beneficio tuyo que contratas seguros.

Platicamos también sobre la desaparición de las sumas aseguradas sin límite, en los seguros de gastos médicos mayores. De quién el señor Cabello fue el pionero en México al implementar el primer seguro de ese tipo. El considera casi irrelevante, dice, porque los montos actuales pueden ser suficientes. Desde el punto de vista teórico y técnico, dice, es un asunto correcto, principalmente porque es más precisa la forma de calcular las primas y las reservas. Opina que es una cuestión “un poco purista, pero correcta”. No existen casos en los que se rebasen las sumas aseguradas que las nuevas pólizas hoy tienen. Rebasar esos límites, menciona, es “punto menos que imposible”. Finalmente hablamos de la importancia de que existan el deducible, coaseguro y que el asegurado participe en el riesgo. Lo cual ve muy positivo, porque ayuda a que la mutualidad (toda la comunidad asegurada) se vea beneficiada, porque cada asegurado se preocupa de los gastos que se van a realizar porque participa con una parte de ellos.

Como este escrito es sólo una breve descripción de lo que mencionó, te recomiendo que inviertas poco menos de 30 minutos de tu tiempo en ver el vídeo y escuches y veas lo que platicamos. Me interesa mucho que me digas tu opinión de traerte este tipo de entrevistas. Nosotros consideramos muy importantes, porque te ayudan a que escuches voces autorizadas que generen en ti más confianza en los seguros.

Si llegaste hasta aquí te felicito y te hago extensiva la felicitación del Actuario Clemente Cabello, porque considera que si llegaste hasta aquí es porque eres una persona preocupada y previsora.

¡Por favor cuídate mucho! , nos vemos mañana.