Viernes de Quincena y Juventud

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La adolescencia es una etapa de la vida en la que el ser humano quiere ganar su independencia. Se caracteriza por la rebeldía. El joven o la joven. Se puede sentir incomprendido y lleno de enojo sin saber por qué. Es una etapa muy difícil. Tanto para quien la vive, como para los padres. Regularmente coincide con etapas en la vida de los padres iguales de difíciles. Si se juntan la menopausia o andropausia de los padres con la bomba de hormonas de la adolescencia el resultado puede ser impredecible.

Todo esto viene a cuento por muchas razones. En la ultima semana leí sobre el joven que hace unos meses por evadir un reten del alcoholímetro atropelló y mato a un policía. La noticia fue sobre los 22 años que recibió de condena y la alta indemnización que fue obligado a pagar. Sin duda una malísima noticia para la familia. Todo ocurrió en un día como hoy donde se juntaron varios factores. Viernes, alcohol, juventud y volante. Mala combinación. Mucho se ha dicho y escrito al respecto y los resultados siguen siendo malos. Este joven podrá tener entre 22 ó 23 años y los próximos 22 los pasará en un lugar que nadie queremos: la cárcel. Estoy seguro de que esos no eran sus planes.

Algo que al principio parece muy fácil y sin importancia, hasta suena divertido: pasarse un alto y escapar de la ley. Evitar una multa podría parecerlo y además como anécdota en una fiesta con los cuates hasta heroico. Este no fue el caso, y todo lo que podía salir mal salió mal. Lo peor de todo es que casi puedo garantizar es que tenia Seguro. Pero este no pudo operar, porque poca gente sabe que una de las exclusiones claras del Seguro de Auto son manejar en Estado de Ebriedad o bajo el influjo de las drogas. Es algo que he comentado en diferentes lugares y no veo que tenga ningún impacto.

El asunto me preocupa de sobremanera por varias razones. Tengo dos hijos que algún día no muy lejano serán adolescentes, más de 20 sobrinos que hoy se encuentran en esa etapa y también muchos amigos en edad entre 20 y 25 años son mis compañeros de la universidad. No he encontrado una manera efectiva para que puedan recapacitar al respecto de la importancia del asunto. De la gran responsabilidad que implica sentarse detrás de un volante. Siempre escucho es que tengo Seguro y con una lana se arregla todo. Ya vimos en el ejemplo anterior que no necesariamente sucede así.

Un policía murió, sus hijos se quedaron sin padre. Un joven cambió radicalmente de vida y todos los planes que tenía tuvieron que cambiar. Todo eso no pasó en más de 5 minutos. El joven decidió aprender por el lado más feo de la vida y todo sucedió tan rápido y ya ha pasado tanto tiempo que hoy les aseguro todavía no termina de comprender qué paso. Mucho menos logra explicarse por qué lo hizo.

Siempre he sido de la idea de no concientizar sobre la previsión y la prevención por medio del miedo. Pero no me ha sido posible pasar este tema por alto. Los hechos resultaron tan importantes para mí que me dedico en cierta forma a tocar vidas, que no quise dejarlo pasar, elegí platicártelo, reflexionar contigo. Decirte que estas cosas suceden y que son reales y que si escritas pueden resultar impactantes en la vida real pueden serlo más. Si tu que me lees eres un joven sólo te digo una cosa: No hagas pendejadas que luego salen caras y que sólo se pagan con la vida, la salud o la libertad.

Si tú el que me lees eres padre, sólo te digo que te tomes el tiempo de reflexionar con tus hijos sobre el tema de hablar sobre ello. Son cosas que suceden. Tomate el tiempo de prevenir lo más que puedas. Moralmente también somos responsables al dejar pasar el asunto sin hacer nada. Por favor perdonen si se sienten ofendidos. No es mi intención hacerlo. Prefiero pedir disculpas aquí por una mala palabra o por un tono fuerte, que después arrepentirme de saber que pude habértelo dicho y no lo hice. Que yo sabia algo y por flojera no me tome el tiempo de decírtelo y avisártelo. Tómalo en cuenta.

Creo que el asunto es mi responsabilidad decírtelo. Un Seguro te puede proteger por tantas cosas imprevistas pero de otras no. Hagamos algo sobre lo que se encuentra dentro de lo que si podemos hacer. Por favor deja tus comentarios y opiniones al respecto. Este Post también esta inspirado por las leyes que quieren regresar a que los Antros abran hasta las 5 de la mañana. Por favor comencemos a expresarnos. Hay tantas cosas en riesgo que es momento de hacer algo. Es momento de aprender de cabeza ajena. No es un juego. ADIOS.

¿Mi Seguro Médico me cubre en el extranjero?

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Cuando alguien viaja al extranjero, una de sus preocupaciones frecuentes es saber si la cobertura de su Seguro de Gastos Médicos se extiende ahí. La respuesta es sí. Quiero aprovechar esta oportunidad para aclarar las múltiples dudas que surgen al respecto; y la confusión que hay sobre tener una cobertura en el extranjero y una cobertura internacional. Existe una Cláusula que se llama Emergencia en el Extranjero y existen los Seguros Internacionales. Son dos cosas distintas y tienen grandes diferencias que aclararé para que se puedan conocer mejor.
La cobertura de Emergencia en el Extranjero es una Cláusula que tienen todos los Seguros de Gastos Médicos. Es una Cláusula que cubre al asegurado mientras esté viajando en el extranjero. Regularmente cubre hasta $50,000 dólares y opera con un deducible independiente al de la póliza, sólo es de $50 dólares para ésta cobertura. Todo lo que sea considerado una emergencia entra aquí. Regularmente es algo que pone en riesgo la vida o un miembro de la persona. Es una Cláusula Adicional pero por ley todos los Seguros de Gastos Médicos la incluyen automáticamente. Es una cobertura que los protege mientras se encuentren viajando; no importa si es por negocios o placer. Un dato adicional es que la Cláusula es independiente de la cobertura normal del plan.
Por otro lado existen los Seguros Internacionales. Estos también tienen su Cláusula de Emergencia en el Extranjero que opera como ya mencioné. Pero también tienen Cobertura Internacional. ¿Qué quiere decir esto? Que el asegurado puede atenderse libremente en cualquier parte del mundo un padecimiento cubierto sin importar si está viajando o no. No importa que se encuentre en México o en otro país. Si tiene Cáncer y quiere atenderse en Houston o en Alemania o incluso en La India puede hacerlo. Los Planes de este tipo tienen la posibilidad de elegir un deducible para esta cobertura en el extranjero y éste puede ser distinto del que opere para padecimientos que sean atendidos en territorio nacional.
Una recomendación básica es que si va a viajar lleve con usted la credencial y anote los números de atención internacional. Ahí le podrán asesorar en caso de una Emergencia; los hospitales que tienen convenio con la aseguradora, los pasos a seguir y sobre todo le orientaran sobre la atención de la emergencia. Todas las aseguradoras mexicanas y las que operan en México números internacionales. Un dato también muy importante es que si su viaje durará más de 3 meses le sugiero dar aviso a la aseguradora, porque puede ser suspendida esta cobertura sino se le da aviso.
Tengo vario clientes en casos de viaje al extranjero; algunos para estudiar otros para vivir por temporadas y unos que viajan. Mi recomendación más importante siempre es, que si lo que pasó en el extranjero es una emergencia, utilicen su cobertura de Emergencia en el Extranjero. Tengo dos clientes que viven la mitad del año en México y la otra mitad del año en el extranjero; uno en Estados Unidos y otro en Alemania. En ambos casos tienen un Seguro Internacional.
Si tú viajas mucho al extranjero no necesariamente puedes necesitar un Seguro Internacional. Con la Cobertura de Emergencia puede ser suficiente. Si por otro lado eres de las personas que pasa una parte del año fuera de México por trabajo o por vida necesitas sin lugar a duda un Seguro Internacional. Si en un momento de una enfermedad muy grave preferirías atenderte en EU u otro pais también necesitas en Seguro Internacional.
Existen coberturas adicionales de bajo costo que por menos de mil pesos puedes incluir la opción de atenderte en el extranjero ciertas enfermedades graves o catastróficas. Esa es otra opción para los planes nacionales sin necesidad de la prima de un Seguro Internacional. No te cubre todas pero si algunas graves como Cáncer o trasplantes. Un Seguro de Gastos Médicos te da el beneficio principal de acceder a la tecnología médica más avanzada y de una forma rápida. Hay muchas formas de cubrir esa posibilidad que todos queremos tener al momento de una enfermedad grave, atendernos en los mejores hospitales o médicos del mundo.
Aquí lo dejo por el día de hoy. Espero que la información sea de utilidad y sobre todo que dejen su opinión y dudas al respecto; eso es siempre los más importante.

¿Cuánto de mi Presupuesto Debo Destinar a Seguros?

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En el tema de las Finanzas Personales un asunto que es clave es un Presupuesto. Se podría decir que es la Columna Vertebral para tener unas finanzas sanas. Si queremos evitar gastar de más y que nuestros gastos se salgan de control debemos tener un Presupuesto. Un punto importante es saber qué rubros debemos incluir en él, y qué cantidad o porcentaje de nuestros ingresos es correcto y sano para que guarde un equilibrio. En él debemos incluir todas las cosas que para nosotros son muy importantes y no deben dejarse de hacer: la comida, el vestido, la diversión, hipoteca y todos los gastos básicos para nuestra familia. ¿Y los Seguros? Pues también deben incluirse en él. He recibido algunas preguntas sobre el tema y he decidido darles mi opinión al respecto.
 
En mi opinión los Seguros ayudan a consolidar las finanzas de las familias. Evitan perdidas significativas de dinero. Son tan importantes en la economía familiar que deben incluirse como básicos en el presupuesto. No son “para cuando tenga dinero” los compraré. Los debemos incluir en él como pagos necesarios. Si queremos que nuestro Patrimonio crezca y se consolide los Seguros son de suma importancia. El asunto es que debemos incluirlos en la medida de nuestras posibilidades; no de nuestros deseos. No es lo mismo lo que puedo pagar que lo que deseo tener. Debemos incluir los básicos pero los que podemos pagar y no más.

Para apreciar los beneficios mayores de un Seguro debemos tenerlos durante un periodo de tiempo más o menos largo. No sólo un año. Sé que todos quisiéramos comprar un Seguro y usarlo, sólo tenerlo cuando los necesitamos. Pagarlo sólo si lo uso. Si lo hiciéramos así los Seguros serian carísimos. Los Seguros no son para usarse. Son por si pasa algo que no tengo contemplado y para esas cosas que no sé cuando van a pasar pero sé que suceden y que son fatales para la economía de mi familia.

Para asegurarnos de que siempre podremos pagar un Seguro, debemos incluirlo dentro de nuestras necesidades. En mi opinión un punto importante es asignarle cómo máximo el 15% de nuestros ingresos. No más. De esta forma garantizamos que siempre los tendremos y que cuando más se necesiten ahí estarán. Al estar en nuestro presupuesto y asignarles un monto máximo garantizo que su contratación no dependerá de un bono extra, del aguinaldo o de ingresos extras o de épocas de bonanza financiera.

Pondré un ejemplo de una familia que en conjunto tienen un ingreso mensual de $30,000. Al año tienen ingresos de $360,000. Tienen 2 hijos. El 15% de sus ingresos anuales es de $54,000; este es su presupuesto máximo para Seguros. Ese monto alcanza perfectamente para una póliza de Gastos Médicos Mayores con deducible estándar, dos pólizas de autos compactos tipo Ponter, Sentra o Honda y un Seguro de Vida. Esos si son los básicos para la familia. Así como este podemos hacer más ejemplos con menores o mayores ingresos.

Los Seguros de Ahorro, para el Retiro, la educación de los hijos o de inversión no se deben incluir aquí. Deben manejarse en un rubro aparte que se llama Ahorro. Para este último rubro se recomienda asignar 10%. Sumado a lo anterior nos da un 25% de nuestros ingresos. Es igual a vivir con $7.5 pesos, de cada 10 que ganamos y no con los todos. No todo nuestro ingreso debe ser gastado. Debemos contemplar las posibles contingencias. Los presupuestos en las empresas existosas contemplan ese rubro y NUNCA se gastan todos sus ingresos.

Espero haber despejado sus dudas respecto a cuánto es lo correcto para asignar a los Seguros dentro de las Finanzas de mi familia. Dejen sus opiniones que eso siempre ayuda a enriquecer el tema. Para cualquier otra duda pueden enviarme un correo a eloylopez@previsionfinanciera.com o llamar al 55559052 de mi oficina o a mi Nextel al 2098380 para consultas personales. Saludos. Los veo mañana.

La Mujer Clave

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 Ya en el post anterior expliqué lo que es el concepto. Hoy quiero poner en relevancia el papel de las mujeres dentro de una familia. Ya en el post sobre El Valor Económico de una Ama De Casa hablé un poco al respecto. Si tuviéramos que definir una persona clave dentro de la familia sería la mamá. Las actividades que realiza son claves para que la armonía, las finanzas y hasta la salud de la familia. La vez pasada hablé de muy pocas actividades, para realizar un cálculo rápido sobre el dinero que representa para la economía de la familia. Como soy un convencido de su valor moral y económico, y creo que resulta ser una persona clave dentro de la familia, decidí hablar de todo lo que una familia pierde si la madre falta.

Si un padre se muere y la madre vive, es más probable que la familia salga adelante por el liderazgo de la madre. Si ocurre al revés la situación se complica. Parece que la mujer está más preparada para quedarse sola. No así el hombre. Por cuestiones estadísticas sé que los hombres se mueren más que las mujeres. Hoy todavía es más común una viuda que un viudo. ¿A cuántas mujeres viudas conocen? No sé pero estoy seguro que a más que hombres en la misma situación. Las mujeres parecen estar más preparadas para una situación así. Los hombres, creo que nunca lo contemplan.

En la familia me ha tocado vivir la muerte de una de mis cuñadas, uno de mis hermanos se quedó viudo, sus cuatro hijos se quedaron muy pequeños. Esto pasó hace más de 20 años. Una de mis sobrinas murió hace dos años y “dejó” dos hijos. En ambos casos veo que la vida de los hijos es muy distinta sin el padre que sin la madre. Sin la madre es más complicado. Hay casos distintos pero son los menos. Los hombres parece que no nos preparamos para eso. La mujer incluso tampoco está preparada para eso.

Por primera vez expondré mi caso personal. Todo el tiempo estoy intentando cubrir a la familia si yo muero. Preparando a mí esposa en el manejo del despacho. De las indicaciones sobre muchas cosas por si “llego a faltar”. Hace algún tiempo reflexioné sobre qué haría yo si fuera ella la que “faltara” me lleve muchas sorpresas. Lo enfoque desde varios ángulos. El moral y el económico fueron los más devastadores; me arrojaron datos impresionantes. Llego a la conclusión de que mi esposa ha sido una irresponsable al no protegernos.

Ella es mi socia en el despacho. Es mi Contadora. Conoce todas mis finanzas al detalle. Sólo con esos datos me doy cuenta de lo difícil que sería reemplazarla si muere. Usando una hoja de Excel que me envió Karla Bayly la cifra de su aportación mensual a la economía familiar es de más del 50% de los ingresos mensuales de la familia. No se “ven” o no se notan tanto pero el dato es real. Tan real que de verdad me da mucho miedo perderla. La estructura financiera de mi familia está basada en el trabajo de mi mujer. No lo pareciera pero así es.

Les cuento todo esto para que reflexionen sobre todos los cambios que ha sufrido la estructura familiar en México en los últimos años y que esto representa un gran riesgo para la familia. La mujer debe ser la primera en pensar en un Seguro de Vida para la familia. Ahora debe reflexionar qué pasaría en la familia si ella muere. Cómo quiere que sea la vida de sus hijos si ella no está. Debe dejar un testamento claro, específico y en orden todas las finanzas. Es un hecho que la mortalidad femenina se ha incrementado en los últimos años. Es un hecho que a muchos hombres y mujeres no les gusta tocar el tema. Todavía se cree que a un padre le será más fácil sacar a la familia adelante.
Pongo a su disposición la hoja de Excel para que puedan calcular de una forma objetiva el valor real del trabajo de las mujeres en su hogar. Como mencioné es una hoja elaborada por Karla Bayly, de Coaching financiero, que me parece muy valiosa. Ayuda y da mucha claridad sobre el asunto. Por favor dejen sus opiniones que, siempre, son lo más importante.

El Hombre Clave

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Inagen : Geeknazgul
Cuando una persona muere siempre se piensa en su familia, sus hijos su esposa o algún familiar que dependía del trabajo de ella. Es común escuchar ¿Qué van a hacer? Sobre todo si él o ella representaban el principal sostén económico de la familia. Que si tenía Seguro de Vida, que si la familia recibirá una indemnización por fallecimiento, son las preocupaciones para los familiares. Quero decirles que con la muerte de una persona no es la familia la única afectada económicamente. Puede ser que también la empresa donde trabajaba se vea afectada por su muerte. Parece de mal gusto pensar en esto pero es real que algunas empresas se ven afectadas por esto.

¿Cómo es posible esto? Se preguntaran algunos. Sí, la empresa tiene dentro de sus empleados a personas que, por lo que hacen o saben, al morir la dejan en problemas. El empleado no necesariamente tiene que ser un directivo, aunque son los primeros que pueden causar pérdidas económica. Pensemos en un caso: Una compañia fabrica muebles, compró una maquina en Alemania, mando a capacitar a un operador a ese país durante seis meses, pagó toda la capacitación y él o ella eran los únicos que sabían hacerlo. La empresa la tenía compromisos de entrega de muebles que le hacen perder un contrato con otra empresa. Si sumamos esas perdidas a la nueva capacitación la suma puede ser grande.

Pensemos un caso conocido, Steve Jobs. Él ha sido y es una persona vital dentro de su Compañia. Desde su nacimiento hasta su desarrollo. La última vez que anunciaron que estaba enfermo, las acciones de su empresa bajaron de forma dramática. El valor total de Apple bajo con el simple anuncio. ¿Se imaginan lo que perdería y dejaría de ganar si él muere? Bueno pues eso es porque Jobs es un claro ejemplo de lo que se conoce como Hombre Clave. Esa persona que por sus relaciones, conocimientos o actividades representa fuertes ingresos a la empresa. La empresa depende económicamente de esta persona.

En México existe un Seguro conocido como Hombre Clave. Es 100% deducible de impuestos para la empresa. No es un Producto como tal. Es un concepto que está contemplado dentro de la ley del ISR dentro del apartado de Seguros de Dirigentes. Todos los Seguros que contrate una empresa para ciertos empleados que considere Clave. Puede ser desde el mismo dueño, un directivo de alto nivel que por sus relaciones o conocimientos lo sea. Puede ser como ya dije un operador de una maquina. La empresa puede contratar planes Temporales no mayores a 20 años y ella debe ser el beneficiario. Esa es la forma de hacerlo deducible.

La empresa no necesariamente debe ser de grandes dimensiones. En México una gran parte de las empresas son Pymes. Además son empresas familiares. Pocas veces contemplan que un Seguro de este tipo les ayude. Yo creo lo contrario. Hay negicios que les ha llevado 20 años o más estar donde están. Con la muerte de su fundador también se puede morir cualquier posibilidad de crecimiento. Peor aún la de la empresa y sus empleados. Si la empresa tuviera ingresos para enfrentar esa perdida y poder rehacerse para ayudar a la familia a conocer más sobre la empresa y continuar con los planes de expansión y crecimiento.

Esto es algo que las empresas deben meter dentro de sus planeaciones y proyecciones futuras. Es un concepto que complementa lo que escribí sobre El Valor Económico de un Ser Humano. Es un riesgo real que tienen y del que es muy facil protegerse. En un futuro habaré sobre un concepto que se conoce como Seguro de Socios que tiene una función importante dentro de la empresa. Dejen sus comentarios y estoy a sus ordenes para cualquier asesoría al respecto.