5 pasos para ahorrar de forma exitosa en un Seguro de Ahorro

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Todos en la vida tenemos un Sueño Financiero. Algo que en el futuro queremos y que requiere de dinero. Muchas veces he recibido las preguntas sobre si los Seguros de Ahorro o Inversión son en realidad buenos para eso. Mi opinión es que son excelentes, por muchas razones pero sobre todo por las garantías que dan. Algo que ningún Instrumento Financiero puede hacer. Cómo algunos son de objetivos de Largo Plazo como la educación de los hijos, un negocio o el Retiro es muy importante ser constante. Enlisté 5 puntos que considero importantes para lograrlo según mi experiencia:
  1. Define tu objetivo. Si sabes lo que quieres y para cuando lo quieres es más seguro que lo logres. Determina para qué lo quieres. Puede ser un negocio, una casa, un auto de lujo. Define cuál es tu Sueño Financiero. Todos tenemos uno y pocas veces nos ponemos en contacto con él. Ponlo por escrito y determina el monto exacto que quieres tener. ¿Cuánto vale ese negocio, esa casa, ese auto o esas vacaciones que quieres?
  2. Conoce tu tipo de personalidad. Conocerte te ayuda a determinar cuál es la mejor forma de ahorrar para ti. Necesitas saber cómo manejas el dinero. Si necesitas que te obliguen a ahorrar o eres de los que en automático lo haces. Esto te ayudara a definir si necesitas un Seguro Flexible o uno de Aportaciones Constantes y Fija con un monto de Ahorro Garantizado. Ninguno es mejor que otro simplemente creo que funcionan mejor si conoces tu forma de manejarte con el dinero esto ayuda más a cumplir tu objetivo.
  3. Determina cuánto puedes ahorrar. En este punto es importante considerar el monto actual de tus ingresos mensuales, tus bonos extras, aguinaldo y las utilidades. En este punto es probable que te des cuenta si lo que definiste en el punto 1 está muy lejano o cercano. Ayuda también a no sobrepasar tus capacidades de ahorro. Te recomiendo que máximo destines un 20% de tus ingresos. Lo recomendable es ahorrar el 10%.
  4. Compromete a lograrlo. Parece un punto obvio pero si en realidad no lo haces es probable que en el camino sucedan muchas cosas que te hagan desistir. La mayoría de los Seguros Garantizados son un buen negocio si llegas al final del plazo. Si no cumples con las aportaciones pactadas y se cancela tu plan habrás hecho un mal negocio. Por ser un compromiso de largo plazo es importante que el primer compromiso lo hagas contigo. Así tendrás más oportunidad de lograrlo.
  5. Hazlo y cuida la constancia. Cumplidos los pasos anteriores sólo te resta llevarlo a cabo. Otro punto que por obvio que parezca es importante. Conozco muchas personas que ya hicieron todo el análisis anterior y simplemente no lo llevan a cabo. Dejan pasar el tiempo sin decidirse a hacerlo. Este paso implica que formalices todo. Firmes la solicitud del Seguro, te hagas los exámenes médicos necesarios y que des tu primera aportación. Aquí es donde en realidad estas dando el primer paso. Lo demás sólo es constancia.

    Te aseguro que si llevas a cabo estos pasos tendrás éxito con un Seguro de Ahorro. No es lo mismo que comprar la primer póliza que te ofrezcan, que te digan que es la mejor y la intenten adaptar a tus capacidades y personalidad, que seas tú el que elija lo mejor para ti. Que te involucres en el proceso de elección y definas tus metas tus capacidades. Si tienes alguien que maneje tus seguros agenda una cita con él. Si no es asi y necesitas asesoría personal para este proceso puedes enviarme un mail para concertar una cita sin costo. Con gusto podré asesorarte. Juntos podremos encontrar la mejor forma de llegar a tu objetivo.

Los Seguros y Los Impuestos

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Cuando me preguntan sobre los Beneficios de un Seguro, regularmente entre ellos menciono los Fiscales. Debido a que la mayoría de las personas que visito, o que son mis clientes, tiene dudas al respecto, decidí hablar sobre ellos. Sólo me enfocaré en los beneficios que tienen los Seguros de Personas. Concentrandome en lo que usted como Persona Física puede hacer Deducible de sus Impuestos o de los ingresos que puede recibir libres de Impuestos. Karla Bayly de Coaching Financiero ya habló sobre algunos beneficios al respecto, recomiendo puedan leerla

El articulo 176 de la ley de ISR Contempla que Las Primas que usted paga por un Seguro de Gastos Médicos para usted y su familia, esposa e hijos o padres, son Deducibles de Impuestos. Las que paga por un Plan Personal de Retiro (PPR) También; en este caso debe cumplir con ciertos requisitos: existe un tope máximo para hacer Deducible que es del 10% de sus Ingresos y debe ser un PPR. Aquí cabe mencionar que no TODOS los planes de Seguro para el Retiro que tienen las Aseguradoras son PPR, les recomiendo que puedan verificarlo.

En el artículo 109 de la Ley del ISR se contemplan los Ingresos Exentos del Pago de Impuestos. Entre los ingresos que se contemplan esta el pago recibido por un Seguros de vida: por muerte, invalidez o pérdidas orgánicas. Quiere decir los que se reciben de un Seguro de vida por la muerte del asegurado. El mismo artículo también contempla los ingresos que reciba el propios Asegurado después de los 60 años por concepto de un plan para el Retiro, sólo debe tener más de cinco años con el plan y recibir los ingresos después de esa edad. Para este beneficio califican muchos planes de Seguro, no así los PPR porque los ingresos de estos últimos sí deben pagar impuestos.

Quiero mencionar finalmente que los planes de ahorro en cualquier tipo de plan contemplan la Retención del ISR, como ocurre con cualquier inversión que genere ganancia, desde una cuenta bancaria hasta un un Fondo de Inversión. Un detalle importante con las ganancias reales que se obtienen de un Seguro de este tipo es que el ISR se retiene y calcula hasta que el asegurado hace un retiro; no antes. Esta “pequeña” característica hace que los Seguros sean mejores para el ahorro que cualquier otro Instrumento Financiero.

Este es un tema que resulta muy interesante, porque como pueden ver los beneficios que se reciben por parte de un Seguro son muy amplios. Adicional a que se puede hacer una correcta Planeación Fiscal. Con una buena asesoría al respecto, además de tener una buena cobertura, usted podrá elegir. Una razón más para tener un Asesor al respecto. El asunto no es difícil de entender pero hay que estar muy bien informado. Por favor dejen sus comentarios y dudas.

¿El Perro y el Perico van en el Testamento?

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Una de las razones, excusas o motivos que dan las personas para no elaborar su Testamento, es porque consideran difícil de elaborar. Piensan que hay que hacer una especie de inventario de los bienes, un recuento de las cosas y casas, las cuentas y todo lo que sea de su propiedad; incluir al perro y hasta al perico. Eso de inicio genera una resistencia. Si debo sentarme a elaborar una lista donde ponga todo lo que poseo, sí suena cansado y tardado. Debo confesar que yo pensaba que así es como debía de ser.
Me imaginaba como en las películas, donde todos los familiares acuden a la lectura del Testamento, esperando saber a quién le dejaron cada cosa. Los cuadros, la casa, las mascotas, el dinero, las cuentas en Suiza, en fin todo un evento. Aparece el Abogado en escena y todos los familiares en la sala, esperando a que abran el sobre. Después de la lectura algunos terminan felices y otros obvio cabizbajos. Las amenazas y los disgustos salen a relucir. El perico y el perro son asignados a las familiares que odian a los animales. Creo que vi demasiadas películas.

Pues acabo de descubrir que viví en el error mucho tiempo. Es mucho más fácil de lo que imaginamos. Sólo es necesario hacer una designación, puede ser en porcentaje, de TODA nuestra Masa Hereditaria. Sólo debemos especificar en qué proporción debe asignarse a cada persona que nosotros elegimos. Regularmente es la familia directa, pero podemos incluir a quien nosotros queramos. Eso cambia todo el panorama y hace todo más fácil. Ya no es lo mismo que estar asignada cada cosa o bien a una persona. Es muy sencillo de actualizar y no se debe cambiar hasta que nuestra situación familiar cambie. Hacer cambios o ajustes se vuelve más práctico.

Por ejemplo si estamos casados y tenemos hijos y queremos, que en caso de nuestro fallecimiento ellos reciban en partes iguales todos nuestros bienes, así debemos designarlo. Sólo de esa forma. No debemos hacer una larga lista de todo lo que poseemos. Únicamente debemos consignar la proporción en que ellos deben recibir de TODO lo que poseemos. Hacerlo así evita confusiones. Por ejemplo hicimos hoy el testamento y teníamos una casa; el mes siguiente adquirimos una casa más, ésta pasa a formar parte de la Masa Hereditaria sin necesidad de que nosotros debamos hacer algún cambio en el Testamento. Pasa lo mismo si tuvimos que vende la casa que ya teníamos, esta disminuye la Masa Hereditaria. No debemos hacer ningún cambio.

Lo que acabo de exponer es la forma más sencilla de elaborar un testamento. Sólo debemos hacer un cambio cuando nuestra situación familiar cambia. Si nos divorciamos, si tenemos un hijo más. De otra forma no debemos realizar cambios. No es la única manera de hacerlo pero si me parece la más fácil y menos engorrosa. Es al que nos ayuda a eliminar ese pretexto de que no tenemos tiempo de hacer una lista de todo ni a quién debe asignarse. Es la más sencilla y rápida forma de evitarles problemas a nuestros familiares y dejar las cuentas claras.

Es importante mencionar que los Seguros de Vida no forman parte de la Masa Hereditaria, ya que éstos tienen su propia forma de asignar Beneficiarios. No se pueden ni deben incluirse en el Testamento. Por otro lado les recomiendo que todavía estemos en el mes del Testamento y los Notarios tienen tarifas preferentes para elaborar este documento tan importante. Por favor dejen sus dudas y comentarios al respecto. Les recuerdo que eso es lo más importante su opinión enriquece el tema.

DOKTOR DINERO Pesadillas multinivel

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Este es un artículo que Adina escribió hace tiempo sobre el Multinivel. Quería poner una introducción pero creo que sobra. Aquí les dejo con la Invitada de hoy:

Adina Chelminsky

Doktor Dinero: Me invitaron a la junta de reclutamiento para vender un suplemento por medio del esquema de ventas multinivel. Me urge el dinero y esto suena como una maravillosa oportunidad para ganarlo ¿usted qué opina? Gracias, Emocionado.

Estimado Emocionado:

Odio romper tu optimismo pero si hay una frase que puede resumir mi opinión sobre los esquemas multinivel es: Si algo suena demasiado bueno para ser verdad lo más probable es que no lo sea.

Tu pregunta no es por casualidad. Desde hacía muchos años no veía yo, en mi práctica profesional, un auge tan grande de este tipo de esquemas de negocios. ¿La razón? El nerviosismo y la reducción en ingresos de la gente, producto de la actual crisis, nos hace a TODOS presa fácil de este tipo de esquemas que prometen mucho y de manera fácil. Economía revuelta, ganancias de negocios dudosos.

El problema es que la línea entre una empresa multinivel y un esquema de fraude tipo pirámide es muy tenue. No, no todos los esquemas de este tipo son fraudulentos, pero aun los más legítimos exageran de una manera impresionante los beneficios que ofrecen.

Por cada caso de “historias de éxito” que ellos presumen hay miles y miles de personas que no ganan ni un centavo. Según datos de estudios realizados menos de 1% (si, ¡uno por ciento!) de las personas que participan en un negocio multinivel tienen ganancias (si, ya sé los números que te pintan los vendedores son totalmente diferentes).

Muchos ellos citan los casos de Avon, Amway y Tupperware como ejemplos de éxito. Pero el caso de estas compañías es único y, por el tipo de productos y funcionamiento del negocio, bastante difíciles de duplicar.

Si me preguntas mi opinión personal YO no lo haría (dejé de creer en la magia financiera hace varios años). Pero yo no tengo en mis manos la verdad universal. Lo único que te pido es que antes de aceptar o pagar por entrar a cualquiera de estos esquemas te preguntes y respondas de manera honesta en lo siguiente:

1.- ¿Promocionan el esquema de negocio más que el producto en sí? A fin de cuentas lo que debe ser el atractivo de CUALQUIER negocio, y lo que va a sustentar tus ingresos, es el producto.

2.- ¿Existe realmente un mercado para este producto? ¿sería algo que tú comprarías… y que comprarías repetidamente? ¿Existe competencia para este producto en otras tiendas, tiene lo que vas a vender alguna ventaja en calidad y en precio? ¿Sabes que es lo que estás vendiendo?

3.- ¿Cuál es el mercado real que existe? Aun con el mejor producto el mercado se sobresatura sobre todo si tú circulo social está repleto de vendedores (que es lo común porque el reclutamiento es por grupos de similares).

4.- ¿Tienes tiempo? Ni el Viagra se comercializa solo. Necesitas dedicarle tiempo para vender, probablemente más de lo que te imaginas.

5.-Te dan números reales sobre las posibilidades de venta. Te explican sobre los casos de fracaso o sólo sobre los de éxito. Hay números específicos sobre lo que necesitas hacer para recuperar tu inversión.

6.- ¿Te comprometes a comprar/ vender una cantidad mensual del producto independientemente que la puedas colocar o no? ¿lo vas a poder hacer?

7.-¿Cuentas con algún apoyo profesional? ¿Cuáles son las políticas de cancelación? ¿Cuánto tiempo antes tienes que notificar, hay algún costo?

8.- El dinero que vas a invertir, tanto al principio como cada mes, ¿ es dinero que te puedes dar el lujo de perder?

9.-¿Te sentirías cómodo reclutando a gente cercana? ¿Qué pasa si ellos llegan a perder dinero? ¿Puedes arriesgar la relación?

10.-¿Te presionan con discursos como “ahora o nunca” o “esta es tú oportunidad”? TODO negocio serio debe darte, es más debe obligarte, a que tomes una decisión con cordura y tiempo. Si el esquema te interesa lo mejor es que vayas a casa y con la cabeza fría analices todos los datos. Pide la opinión de gente que haya participado en este tipo de negocios (más de uno) y tomes una decisión pensada y objetiva. COMO DEBEN SER TODAS LAS DECISIONES EN DONDE HAY DINERO INVOLUCRADO.

Doktor Dinero

Los Autos Flotadores

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El lunes por la mañana que vi las escenas de los autos flotando, me esperé todo menos saber que eran de Valle Dorado. No veo noticias y eso de repente me “aisla”. No sabia nada de lo que pasaba. Investigando por Internet y en la TV me doy cuenta de la magnitud del asunto. Vinieron a mi mente tantos pensamientos que me hicieron sentir raro. Me pregunté cómo es que podría ayudar. Hablando de Seguros. Yo sé que es una Zona que afortunadamente podría estar asegurada. Necesitarán conocer detalles de sus pólizas.

Comenzando con las pólizas de autos les digo que deben revisar que su póliza cubra Desvielamiento por Inundación. Los daños materiales causados a los autos por el agua están cubiertos en automático por TODAS las compañías. El desvielamiento no. Es por eso que deben revisar la póliza en la parte de Daños Materiales. Revisen las Exclusiones generales que no tenga ese término.

Explico la diferencia. Un cosa es lo que le pasó a mi coche porque floto y se golpeo contra algo, se inundo en sus interiores y dañó las vestiduras. Otra cosa es el desvielamiento. Éste es contemplado como una falla mecánica y no un Daño Material. Si prendo mi auto cuando está en medio del agua, es casi seguro que le ocasione un daño al motor. Eso es considerado por algunas compañías como negligencia de parte del asegurado. No todas las compañías lo cubren y no todas las coberturas. Algunas sólo lo incluyen en sus coberturas Premium.

Es probable que este percance ocasione una serie de reclamaciones en masa que resulte difícil de atender. Les recomiendo que, si son afectados o tienen algún familiar o conocido, le avisen que hoy 10 de septiembre estará funcionando un Modulo de la COND– USEF , En la Comercial Mexicana. Pueden dar click atrás para más detalles o estará disponible en este Blog en la parte derecha la liga de forma permanente. Tiene todos los detalles de horarios y teléfonos. Estará a partir de hoy 10 de septiembre, de las 8:30 a las 18:00 hrs. Los teléfonos Centro de Atención Telefónica de Condusef a los siguientes números: (55) 53 400 999 para el DF y área metropolitana; (01 800) 999 80 80.

Sé que este Post quedo algo técnico y muy informativo pero creo que era muy necesario. Les pido por favor que puedan dejar sus comentarios. Sobre todo si son afectados porque paradójicamente el tema de las Inundaciones en los Seguros tiene algunas lagunas que pocos pueden entender.. Prometo “traer” a un experto en eso para que nos “hable” del tema. Por lo pronto que inicien los comentarios y dudas. Intentaré canalizarlas a COND– USEF o a las Compañías de Seguros.