¿Cuánto debo ahorrar para mantener mi seguro médico en el retiro?

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En días recientes, visite a una familia para entregarle el pago del seguro educacional de su hijo, que está por entrar a la universidad. Ahorraron durante 15 años para ello. Después de recibir el pago, la mamá, que tiene 45 años, me dijo que ahora que ya había terminado con ese compromiso quería que ella y su esposo empezaran a ahorrar en un seguro para su retiro. Una cosa que le preocupa es que, al retirarse, puedan mantener su seguro de gastos médicos mayores. Quiere evitar que le pase lo que a su mamá y a sus suegros, que por el alto costo de su póliza, y no haber creado un fondo de ahorro suficiente no pudieron pagar su póliza y la perdieron cuando más la necesitaban.

Empezamos a calcular que si planean retirarse a los 65 años, desean vivir hasta los 85 años y su principal preocupación es mantener su póliza de gastos médicos durante ese periodo. Tomando en cuenta una póliza que tuviera una Prima anual de 150 mil pesos, deberán crear un fondo mínimo de 3 millones 200 mil de pesos sólo para ese objetivo. Tomando en cuenta que a ella le restan 20 años para llegar a la edad de retiro, y dividiendo el total del fondo que necesitan crear entre ese número de años, deben empezar a ahorrar desde hoy 213 mil 333 pesos anualmente. Dividiendo eso entre 12 meses que tiene el año, deberán ahorrar 17 mil 777 pesos mensuales.

Cuando hicimos la cuenta a detalle ella puso un cara de preocupación enorme. Ahí no paró la cosa. Ya que estábamos tocando el tema del retiro, me dijo, pues necesito preguntarte ¿Cuánto dinero adicional vamos a necesitar para vivir en nuestro retiro? le comenté que eso va a depender de la cantidad mensual que ellos puedan necesitar para vivir como esperan. ¿De cuánto debe ser nuestro fondo si necesitamos 50 mil pesos cada mes? me preguntó. Haciendo una multiplicación simple determinamos que van a necesitar 600 mil pesos anuales y multiplicando eso por los 20 años, que esperan vivir después de su retiro, nos dio que su Fondo de Manutención en el Retiro debe ser ser de 12 millones de pesos.

No quiero decirte la cara que hicieron ella y su esposo. Más después de sumarle a ese fondo los 3 millones de pesos que van a necesitar para mantener su póliza de gastos médicos mayores en el Retiro. “Eloy, ya me estresaste un montón. Hiciste que me diera dolor de cabeza” me dijo ella. Su esposo sólo se quedó en silencio. Les dije que esto apenas empezaba y que en realidad la parte estresante de la plática todavía no llegaba. Faltaba hacer unas cuentas más y algunas preguntas adicionales. Les pregunté ¿Quieren que dejemos el tema por la paz? puede ser un tema nada fácil de platicar.

Me pidieron continuar y entonces elaboré una pregunta adicional. ¿Qué pasa si viven más de 20 años después de su retiro? Digamos hasta los 90 años. Sólo cinco más de los que esperan vivir. Eso lleva a que deben tener 3 millones 750 mil pesos más. 3 millones para su mensualidad de 50 mil pesos por esos cinco años adicionales y 750 mil más para su póliza de gastos médicos mayores. luego pregunté ¿Qué tan probable es que vivan cinco años más? me respondieron que altamente probable. Entonces uno de los riesgos adicionales que tienen es que puedan vivir muchos años. Más de los 20 que calculan vivir después de su retiro. Ya no digamos si llegan a vivir hasta los 100 años.

Hasta aquí sobra decir que el estrés se había convertido literalmente en angustia. No miento al decirte que me dijo la esposa “Me acaba de dar salpullido en la piel. Ésta plática la estamos teniendo muy tarde Eloy” me comentó. Les pedí de nuevo a los dos que si querían parar y me dijeron que no, querían continuar. Ya habían recibido “un golpe de realidad”  y ahora querían  pasar a lo que seguía: cómo solucionar el asunto. No querían que se quedara en una simple plática donde hicimos cuentas, se espantaron y se quedaron sin hacer nada.

Por cuestiones de espacio mañana te platicaré la solución a la que desarrollamos con ellos para que tengan el retiro que quieren y se quiten la angustia y preocupación el día de hoy. Una solución que se va a hacer por etapas y con seguros de retiro de por medio. Espera mañana el post. Por hoy ¡cuídate mucho!

¿Los Milennials están preparados para su retiro?

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La generación de los Milennials es la que está en mayor riesgo de no poder pagar los gastos esenciales en su jubilación.

¿Quienes son los Milennials? Las personas nacidas entre 1980 y el año 2000. Quienes hoy tienen máximo 33 años. Los primeros Milennials (los nacidos en 1980) dentro de 30 años ya serán adulto mayores y estarán en edad de retirarse.

Un Estudio realizado en Milennials por Fidelity Investments reveló que un 40% de los encuestados ahorra menos del 6% de su salario. El Estudio fue realizado en Estados Unidos, donde el ahorro para el retiro entre los jóvenes no es muy bueno.

En México, ya lo hemos dicho, las personas que tienen Afores, ahorran un 6.5% de sus ingreso. Algo muy cercano a los Milennials en Estados Unidos.

¿Cuánto ahorrará en México, para su retiro un Milennial? Una joven persona de 30 años. ¿Estará en el 6% también? Estos Milennials, que hoy representan el Bono Demográfico, parecen ser quienes en mayor riesgo están de tener un mal retiro.

Si tú eres una persona que está en sus 30 (el tercer piso) el riesgo de tener un mal retiro es alto. ¿Ya estás ahorrando? Esperamos que sí.

Recuerda: Lo mínimo recomendable que debes ahorrar para tu retiro es un peso de cada 10 que ganas. No menos. Si estás en los 30 (el tercer piso como ya dijimos), ahorra, si puedes un peso y 50 centavos de cada 10 pesos que ganas.

Si ahorrar desde hoy un peso 50 centavos de cada pesos que ganas tu retiro no será un problema para ti. Si eres Milennial lo ideal sería que ahorrarás para tu retiro dos pesos, de cada 10 que ganas. Sabemos que puede no ser fácil.

Hoy te invitamos a que reflexiones un poco sobre la importancia de guardar un poco de tus ingresos para el futuro.

En fechas como ésta no dejamos de trabajar y ser la conciencia que necesitas para disfrutar el presente y preparar el futuro.

¿Será posible poder garantizar un buen retiro ahorrando sólo 10 años en un seguro?

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El tiempo es un factor  que, para hacer crecer tu dinero, puede jugar en tu favor o en tu contra. En la actualidad que es una época rara para las tasas de interés. Digo rara porque la mayoría de los instrumentos que tradicionalmente eran una buena opción para hacer crecer tu dinero hoy no lo son. Para muestra un botón: Los CETES. Hoy en Cetes Directo la tasa anual (interés) que da un instrumento a un año es de 3.5% y, paradójicamente, la inflación anual es de poco más de 4%.Entonces los Cetes están rompiendo una regla  simple: Dar mayor ganancia que la inflación para que el dinero que ahorras ahí en ellos no pierda su poder adquisitivo en el tiempo. Su tasa es es menor que la inflación. Ahorrar con ellos, en términos simples, es hacer que tu ahorro pierda poder con el tiempo.

Debo decirte que  los CETES no son los únicos. La Bolsa Mexicana  y la mayoría de Bolsas en el mundo está enfrentando una etapa difícil que ya duró mucho tiempo. Puedo decirte que es rara porque nunca había pasado. Serán los efectos de la globalización, o será lo que sea, pero es un hecho que las ganancias no son las mismas que antes. El asunto es que tampoco son los únicos que enfrentan esto. Lo peor es que no se ve para cuándo la cosa pueda mejorar. Los expertos y pronosticadores han fallado en sus cálculos. Y ¿Eso a ti en qué te afecta? En mucho, porque las opciones para hacer crecer tu dinero que ahorras para el retiro se van reduciendo y eso puede afectar el monto final que recibas.

Debido a esta situación me di a la tarea de buscar soluciones para ti que sean garantizadas, rentables y confiables en el largo plazo. Encontré un seguro de retiro que cumple con todos esos requisitos: Es un seguro que te garantiza un monto total al final del plazo. La flexibilidad de este plan es algo que me gusta mucho para ti. Puedes contratarlo en pesos o en dólares, pactar a tus 55, 60 ó 65 años de edad. Puedes pactar ahorrar desde ahora y hasta la edad de tu retiro, de las tres opciones, que elijas, o ahorrar sólo por 10 años. Es un seguro que, como asegurado te da mucha certeza, y control. Eso me hace recomendártelo mucho.

Tu Seguro Servidor es un “cazador” de buenos seguros para ti. Hoy me permito hablarte de este plan porque reúne muchos de los requisitos que pido: Seguridad, Garantía y Transparencia  y una buena ganancia para el asegurado. Esta última parte es la que me gusta mucho de éste plan y más aún la ganancia garantizada que tiene para personas de 30 años y con plazo de ahorro, o de “pago”, de sólo 10 años. En cuanto a ganancia la modalidad de dólares es la que mayor ganancia puede representar para tu ahorro.

Es un seguro de retiro que maneja GNP, se llama Proyecta. Para ayudarte a entender mejor cómo funciona éste seguro grabé una serie de vídeos. El de hoy es una pequeña explicación de por qué hablarte de él. Los posteriores incluyen ejemplos de cómo funciona en distintas edades y montos de ahorro. El objetivo es ayudarte a tener opciones flexibles integrales para tener  un mejor retiro.

Si necesitas asesoría personalizada, al respecto de cómo funcionaría en tu caso particular éste seguro, recuerda que puedes enviarme un mail y solicitarme una asesoría de 50 minutos por skype. En esa sesión podremos platicar y definir el escenario ideal para ti con este plan. En la pestaña de Contacto encontraras los medios para contactarme.

Los seguros y Breaking Bad

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Tiene 50 años, es maestro de Química en una secundaria, está casado, tiene un hijo de 16 años y está a punto de ser padre por segunda vez. Le acaban de avisar que tiene cáncer de pulmón y que le queda poco tiempo de vida, él es Walter White. Una serie de problemas se le viene encima. Su seguro médico no es tan amplio. El tratamiento es muy costoso y su aseguradora no va a cubrir los gastos del costoso tratamiento. Eso ocasiona que Walter se preocupe de todos los problemas financieros que se le vienen encima a la familia. Más aún los que se le van a venir si él no logra ganarle la batalla a su enfermedad.  Eso es lo que más le preocupa.

Es por esas preocupaciones que Walter decide buscar opciones. Hace cuentas y si él llega a morir su esposa no tendría con qué pagar la hipoteca de la casa, ni mantener a su hija que está por nacer y a su hijo, además de poder pagarles las escuelas. Buscando opciones para generar dinero, de forma rápida, es que decide dedicarse a fabricar droga con uno de sus ex-alumnos. Aprovechando sus grandes conocimientos en química decide elaborar un “producto” de la más alta calidad y empezar a venderlo. El objetivo inicial es generar dinero suficiente para pagar su tratamiento y dejar a su familia un capital suficiente para que viva como hasta ahora unos 10 años más al menos.

Pero ¿Cuánto es lo que él necesita dejarles de seguro de vida a su familia? Haciendo cuentas con su “socio” llega a un monto total de 737 mil  dólares en total. Ese es el monto de “seguro de vida” que necesita dejarle a su familia. El cálculo incluye, según White, el monto de dos carreras universitarias, saldar la hipoteca de su  casa y la manutención de su esposa y sus dos hijos por al menos 10 años. El problema que tiene ahora es el tiempo. De acuerdo a los resultados médicos puede no quedarle ni un año más de vida. Debe reunir ese dinero que calculó en el menor tiempo posible. Debe acelerar la producción de su negocio. Es así que genera un montón de problemas adicionales.

Como te conté en el post anterior, empecé a ver la serie de televisión Breaking Bad y cuando llegué a esta parte de la historia no pude evitar pensar que todo se hubiera arreglado, o se hubiera evitado, si Walter hubiera sido precavido y contratado antes un buen seguro de gastos médicos y además un seguro de vida y un par de seguros educacionales para sus hijos. Justo después pensé que si él lo hubiera hecho en realidad no hubieran escrito la historia y la serie de televisión ni siquiera hubiera existido. O al menos la historia hubiera sido bastante aburrida y un «rating» muy bajo. Las historias de las personas previsoras, pensé, suelen ser bastante aburridas.

Me di cuenta que la mayoría de las personas necesitamos que nuestra vida tenga adrenalina, emoción o acción. A nadie nos gusta una vida aburrida ¿Será que por eso que posponemos muchas cosas? ¿Será que por eso dejamos tantas cosas hasta el final? No lo sé. Lo que sí me quedó claro con esta historia es que muchas personas pueden ir por la vida pensando que prevenir es aburrido. Ahorrar o pensar en el futuro es cosa de personas aburridas. Hay que vivir el momento, gastarse todo lo que se gana y no ahorrar nada.

El domingo antepasado cuando empecé a hacer estas reflexiones, mientras llegué a esta parte de la serie, pensé ¿Qué haríamos muchas personas si nos dicen mañana que tenemos cáncer terminal? que nuestra fecha de caducidad en ésta vida ya está por cumplirse. Con eso en la mente me fui a la cama. Yo que tengo dos hijos pequeños no pude dejar de pensar lo irresponsable que podemos llegar a ser. El lunes por la mañana, con ésta reflexiones muy frescas en mi cabeza, asistí al webinar de Quidam Global donde Eduardo López  director de una agencia de publicidad nos contó su historia personal y me quedé mudo con las similitudes de su historia con las del protagonista de la serie de Breaking Bad.

Mañana te contaré lo que aprendí de Eduardo y de su historia de la vida real. Su historia Una historia que me dejó muy tocado y que me ayudó a saber que las historias de la vida real son mucho mejores las que vemos en la televisión y además me ayudó saber que nuestra historia personal depende de las elecciones que vamos haciendo a lo largo del camino. También me ayudo a saber que tener seguros contratado puede no ser tan aburrido como creía. Pero la historia de Lalo te la contaré en un próximo post.

Por hoy ¡cuidate mucho!

Recuerda que si necesitas asesoría para contratar seguros de vida, o de gastos médicos, puedes pedirme una sesión de asesoría de 50 minutos por skype.

¿Quieres saber qué puedo hacer por ti? Dala click aquí y ve el vídeo de 5 minutos donde te lo explico.