¿Los seguros de vida son para los ricos?

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Esta pregunta me la han hecho miles de veces,literalmente, desde que me inicié como agente. Antes respondía con un rotundo no y después explicaba las razones de por qué en realidad no es así. Hoy quisiera contestar con un no, tan contundente como en ese entonces. No puedo. ¿La razón? Hoy quiero hacer una reflexión contigo que me lees. Voy a empezar a poner en contexto mi reflexión. La semana pasada pensaba que los seguros de vida no son para ricos. Hoy más que nunca, pensé, existe cualquier cantidad de opciones baratas y económicas para que las personas se aseguren. Luego entonces ¿Porque las personas siguen sin detonar la contratación de este tipo de seguros? Antes se pensaba que el asunto era económico. Hoy veo que no lo es. Al menos eso demuestran las estadísticas de aseguramiento de las personas: Con seguros de vida baratos las personas siguen sin contratarlos de forma constante.

Bueno, si el asunto no es de “costos” ¿Entonces de qué es? Seguí cuestionándome. Fue entonces que vino la primera posible respuesta. Los seguros de vida son, como muchas otras cosas, un símbolo de prosperidad en las familias. Me explico: Cuando alguien empieza a ganar más dinero, de “la nada” le aparecen cualquier cantidad de vendedores de miles de cosas. Vendedores que antes no se le acercaban y ni siquiera sabían que esa persona existía. Entre ellos nosotros los “vendedores” de seguros de vida. Aquí te invito a pensar en alguien conocido que de repente haya ganado más dinero o esté empezando a prosperar. Dime si no se le acercan más los vendedores de autos, los empleados bancarios, los de bienes raíces y muchos más. De hecho, sin conocerlo, te digo que lo primero que se compró, con su dinero extra, fue un coche. ¿Le atiné? No es casualidad.

El auto es el primer símbolo de prosperidad en las personas. Luego le viene una casa nueva y muchas otras cosas, entre ellas los seguros. Y con ellos los seguros de vida. Entonces aquí tenemos la primera razón de por qué las personas piensan, puede ser de forma inconsciente, que los seguros de vida son para ricos. Porque vienen con esas cosas que empiezan a tener los ricos. Lo paradójico del asunto es que cuando el camino va de regreso ( me refiero a cuando los ingresos empiezan a disminuir) los seguros son los primero en ser cancelados. “Es que ya no tengo tanto dinero y debo recortar gastos” suele ser la razón que dan muchas personas en esa situación. Dificil entonces que los seguros de vida no sean vistos como unos artículos de lujo. “Sólo para cuando se tiene dinero”.

Aquí debo confesar que los agentes somos responsables en gran parte de que esto ocurra ¿Por qué? Debido a que nuestra profesión se mantiene cien por ciento de los honorarios, o comisiones, de pólizas contratadas. ¿Eso que implica? Que nos dediquemos a buscar puros clientes solventes. Es común que “califiquemos” a nuestro prospecto de cliente con base en algunas variables demográficas (edad, genero y numero de hijos) y también en una variable socio-económica importante ¿Cuánto gana? De hecho muchos colegas es variable que más toman en cuenta. No visitan a prospectos, o personas, que tengan ingresos menores a tal cantidad. Eso trae como consecuencia que las personas de altos ingresos sean visitadas por varios agente seguros y las de menores ingresos casi por ninguno. Eso, queramos o no, trae un desequilibrio en el tema.

Lo anterior puede traducirse como que los agentes de seguros somos los principales responsables del asunto. Eso no sería correcto. Principalmente porque hay más involucrados. Las aseguradoras y las más importantes: las personas que contratan seguros de vida. Aquí quiero decirte que los seguros de vida son instrumentos financieros básicos dentro de tu esquema de finanzas personales. No son artículos de lujo. No son “cosas” que debas tener sólo para cuando “gane más dinero” y para dejar de tenerlos cuando “gano menos”. Justo son para esos momentos en que la economía de la familia no anda tan bien. En la clase media, la muerte del principal proveedor economice de la familia puede retrasar el proyecto de vida por cuatro generaciones: Al menos eso dicen los expertos.

Como siempre debo decirte que el tema no es concluyente. Es apenas el inicio de la conversación. Si tu estás pensando en contratar seguros de vida te recomiendo que lo hagas desde una perspectiva de que debe ser para toda tu vida. Al menos para toda tu vida laboral. Eso requiere que más que dinero tengas cultura al respecto. Que sepas que el dinero invertido en un seguro de vida no es dinero tirado a la basura. Es algo que va a protegerte a ti de una posible muerte económica por Invalidez Total y Permanente y que además le dará continuidad al proyecto de vida de tu familia. Piensa que con el 1%, o menos, de lo que necesites garantizarle de ingresos a tu familia, puedes dejar solucionado el tema. Ahora me gustaría preguntarte ¿Qué opinas? Después de leer esto¿Crees que los seguros de vida son para ricos? Déjanos saber tu opinión.

Por lo pronto ¡cuídate mucho! Nos leemos en el próximo post.

¿Qué pasa con mis seguros de vida y de ahorro si se muere mi agente?

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Cuando contratas un seguro de ahorro o de vida te haces muchas preguntas. Que si la aseguradoras será de confianza, que qué pasará si quiebra, que si será solida y aguantará el paso del tiempo. Preguntas puedes hacerte muchas. Ayer por la noche en Twitter, un amigo @juanburgos de Culiacan me hizo una pregunta bastante interesante. Que tal vez te la hayas hecho o no. Le pedí a Juan que me diera oportunidad a que le respondiera escribiendo éste post.

 

Te comparto su duda inicial:

 “Que pasa mi estimado Eloy cuando tu agente de seguros muere y estas pagando un seguro de vida/ahorro etc?»

Aquí debo decirte que con los seguros como tal no pasa nada. No se ven afectados en nada. Ni en el tiempo ni en los valores pactados con la aseguradora desde el inicio  Recordemos que el seguro es un producto financiero de la aseguradora y el agente sólo es el intermediario que funge como tu asesor en el camino. Entonces en ese sentido los seguros que contrataste no tienen cambio ni afectación alguna en su funcionamiento. Aclarado el primer punto pasamos a otra duda de Juan.

 

“mi pregunta, la compañía se encarga de reacomodar polizas o soy yo quien tiene que buscar a la compañía al enterarme d su muerte”

Para responder esto debo comentarte que la ley dice que las pólizas contratadas con un agente son “cartera” del agente. Entonces,los asegurados son clientes compartidos entre el agente de seguros y de la aseguradora. En caso de muerte del agente, dice la ley, su familia directa tendrá el derecho heredar esa cartera. Su esposa e hijos pueden ejercer ese derecho y asistir a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas ( CNSF) para realizar el examen de acreditación correspondiente que los acredite como Agentes de Seguros, y posteriormente ir con la aseguradora y pedirle que transfiera la cartera de clientes, de su esposo o papá, con él o ella y así seguir atendiéndolos.

Por otro lado la aseguradora también tiene el derecho de ejercer, sobre la cartera de clientes compartidos con el agente la opción de asignarles un nuevo agente. Eso ocurre si en un cierto perido de tiempo los familiares del agente fallecido no ejercen el derecho anterior.

Ahora viene la parte más importante: ¿El asegurado debe quedarse obligatoriamente con el familiar del agente que heredo la cartera de clientes? No. ¿El asegurado debe quedarse obligatoriamente con el agente que le re-asigne la aseguradora? Tampoco. En realidad el asegurado tiene derecho a tener los servicios del agente de seguros que él elija libremente, sin que nadie se lo imponga.

 Juan entonces puede elegir por varios caminos:

  1. Preguntar en el despacho del agente fallecido si algún familiar se hará cargo de la cartera de clientes y tener una reunión con esa persona. Así podrá evaluar si le conviene seguir teniendo los servicios de ese despacho y si no le convence entonces puede…

  2. Pedirle a la aseguradora que le asigne un nuevo agente que lo pueda atender o finalmente pedirle a un amigo o conocido que…

  3. Le recomiende a un agente de su confianza que trabaje clientes de la misma aseguradora que el agente fallecido.

 En realidad quien tiene todo el derecho de trabajar libremente con quien él quiera es Juan Burgos. De hecho no necesita fallecer el agente de seguros para poder prescindir de sus servicios. Eso se puede hacer en cualquier momento. Es un derecho de los asegurados que finalemente sobn los que mandan en todo esto.

Ahora, antes de terminar cabe mencionar que Juan puede encontrar cierta resistencia a que un nuevo agente, elegido libremente por él, quiera atenderlo. ¿Por qué? Porque las pólizas de seguro de vida, de ahorro y de inversión pagan honorarios diferenciados a los agentes de seguros, Dependen principalmente del año de la póliza. Y ese tipo de seguros paga unos honorarios altos el primer año y a partir del segundo disminuyen, llegando, en algunos casos, a tener honorarios CERO para el agente a partir del año 10. Esto nos lleva a que si las pólizas que Juan tiene contratadas están es ese caso pues un agente independiente no quiera manejarlas  ¿Por qué? Porque podrá ser una carga administrativa importante y sin honorarios de por medio.

Como ves el tema es interesante y tiene sus detalles importantes a cuidar. La pregunta de Juan da para mucho. Hoy, por cuestiones de espacio ( porque la extensión del post) dejaré aquí el tema. Espero que sirva para abrir la conversación sobre el tema y podamos ir aportando con cada comentario e historia similar que puedas tener. Por lo pronto deja tus comentarios y por favor ¡Cuidare mucho!

¿Cómo garantizar, con seguros, un retiro a los 60 con 45 mil pesos mensuales?

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Hace unos días en Twitter hablé sobre la importancia del retiro. Di algunos datos importantes sobre la baja tasa de reposición que tiene México en ese tema. Por si no sabes qué eso te comento que es el porcentaje de su último sueldo con el que las personas se retiran. En México, dicen las estadísticas mundiales, es de los más bajos del mundo. Menos del 50%. Eso quiere decir que las personas que se retiran reciben, como pensión, menos de la mitad de su último sueldo. Junto con ese y otros datos empecé a hablar sobre la importancia de empezar a ahorrar un poco más y de tener un ahorro complementario para ello. Expliqué que los seguros de retiro son una excelente opción para ello. Fue entonces que @jorgealcocer de Twitter me hizo una pregunta muy interesante: “Tengo 27 años ¿Cómo puedo retirarme a los 60 con 45 mil pesos mensuales?”  Le pedí a Jorge que me permitiera contestarla con un vídeo.post y publicarlo, a lo cual accedió amablemente.

Le pedí que me dejara explicarle a él, y a ti, al mismo tiempo para que veas cómo un joven puede resolver con seguros el tema de su retiro. Empecemos porque los datos que conocemos: Jorge tiene 27 años y quiere retirarse a los 60 años y quiere recibir 45 mil pesos mensuales. Para saber qué tipo de seguro puede ayudarle a resolver su situación necesitamos saber ¿Cuántos años vivirá después de que se retire? Como eso es imposible de saber. Nadie podría responder eso. Entonces tomamos datos existentes. Los expertos mundiales en el tema del retiro dicen que, a  nivel mundial, una persona vive en promedio 15 a 20 más después de su retiro. Como la edad mundial de retiro es de 65 años, y Jorge quiere retirarse cinco años antes de eso, decidí tomar el promedio más alto y suponer que Jorge vivirá otros 20 años más. Hasta los 80 años.

Con esos datos ya podemos saber cuánto es lo que él necesita tener para el retiro que quiere. Primero determinamos cuánto necesitara cada año cuando se retire. Haciendo una simple multiplicación tenemos que: 45 mil por 12 nos da 540 mil pesos al año. Después multiplicamos ese dato por los 20 años que debe garantizar Jorge. Lo cual nos da como resultado 10 millones 800 mil pesos. Eso es lo que necesita crear como patrimonio para que pueda retirarse como espera. Antes de ver cómo o con qué seguro de retiro lo puede resolver mejor, veamos qué tendría que hacer desde hoy para tener ese retiro que desea. Para ello necesitamos un dato más: El tiempo que le falta para llegar a la edad en que quiere retirarse: los 60 año. Le faltan 33 años. Ese último dato nos sirve para saber cuánto debe ahorrar desde hoy para llegar a tener el capital que necesita. Dividiendo los 10 millones 800 mil pesos entre los 33 años tenemos que debe ahorrar cada año, desde este hasta que cumpla 60 años: 327 mil 272 pesos.

Como puedes ver la cantidad no es poca. Tampoco lo es la que Jorge espera recibir. Ahora sí podemos empezar con cómo puede resolver esta situación con los seguros de retiro. Hay varías opciones. Lo que hice fue usar una solución que ya he propuesto en algunos otros casos. Principalmente porque él es muy joven y tiene buen tiempo para dejar que  su ahorro crezca. ¿En qué consiste la primera solución que propongo? En “dolarizar” su retiro. ¿Por qué? Primero porque debemos garantizar que el dinero ahorrado no pierda poder adquisitivo con el tiempo. Entonces lo que hice fue calcular una renta mensual de 4 mil dólares. Lo cual, multiplicado por 13 pesos como Tipo de Cambio, nos da que recibirá poco más de 50 mil pesos cada mes. Multiplicando esos 4 mil dólares por 12 meses nos da 48 mil dólares anuales, multiplicados por los 20 años nos da 960,000 dólares como capital para su retiro.

La solución ideal para eso puede ser que Jorge ahorre en un seguro de retiro con ahorro garantizado en dólares a los 60 años. Mi primera propuesta es que el seguro sea por 1 millón de dólares de ahorro garantizado a los 60 años y que él sólo ahorre durante los próximos 10 años..  De esa forma Jorge puede con 34,830 dólares anuales fijos por 10 años garantizar recibir un millón de dólares libres de impuestos para su retiro. Él sólo habrá aportado 348 mil 300 dólares totales  en los 10 años y garantizando recibir 1 millón de dólares a los 60 años. Tal vez  te estés preguntando ¿Eso es posible? Con los seguros de ahorro garantizado sí. Esa es parte de la “magia” de los seguros. Con el tiempo suficiente pueden hacer crecer el ahorro de forma importante. Hacen que se multiplique.

Antes de publicar este post le mandé el vídeo a Jorge y me hizo un par de preguntas interesantes. ¿Qué pasa si él se muere antes de los 60 años? y ¿Qué pasa si el “Fondo de Inversión” quiebra? Para responder eso, y explicar un poco más cómo funciona este primer seguro que propongo aquí, le hice otro vídeo. El cual te presentaré mañana para que puedas ver las respuestas que, por su importancia, necesitan un espacio propio. Espera mañana el segundo vídeo-post.

¿Te identificaste con la historia de Jorge? ¿Has pensado en los seguros de retiro como una opción para ti? ¿No sabes por dónde empezar? ¿Te gustaría recibir una hora gratis de mi asesoría, en forma personalizada  por Skype? Contáctame y con todo gusto te ayudo a revisa cómo funcionaría en tu caso y qué seguro de retiro te resuelve mejor tu “problema” del retiro.

 

¿Por dónde empezar con el tema de los seguros?

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Nunca has tenido seguros. Eres joven y en tu familia nunca te inculcaron la importancia de prevenir con seguros. No había esa cultura pero más por falta de conocimiento que de recursos para hacerlo. En realidad lo que no tuviste fue educación financiera en casa. Ahora que ya eres independiente, y después de algunos tropiezos financieros, aprendiste que es importante administrarte y prevenir. Investigaste, te informaste, compraste libros sobre el tema y después te enteraste que existe algo llamado seguros, y que son muy importantes en tu esquema de finanzas personales. El detalle ahora es que no sabes por dónde empezar. Te preguntas: ¿Qué seguro debo contratar primero? ¿El de mi coche, el de mi casa, el de gastos médicos? ¿Debo pensar en los seguros de vida?. En fin, tienes muchas dudas. Como conozco muchos casos similares hoy me di a la tarea de ayudarte Y decirte por dónde debes empezar con eso de los seguros:

1.-Seguros de vida. Son los únicos que hoy te protegen del riesgo de  una posible Muerte Económica por sufrir una Invalidez Total y Permanente que ya no te permita trabajar. Ahora que eres independiente de tus padres es importante que entiendas que dependes de ti y de tu trabajo para poder vivir. Tienes una persona dependiente de ti y eres tú. Debes proteger en primer lugar esa capacidad que tienes para generar ingresos. Eso sólo lo pueden hacer los seguros de vida y por eso son los primeros que debes empezar a contratar.

2.-Seguro de gastos médicos mayores. Después del riesgo de sufrir una Muerte Económica el segundo riesgo al que tienes exposición es el de sufrir una enfermedad grave y no tener los recursos económicos que te ayuden a enfrentarla. Recursos que te den acceso a medicina de primer nivel y de una forma rápida, lo cual no es nada barato. De hecho es un evento que puede resultar catastrófico para la economía de muchas personas. Por recuperar la salud se hace lo que sea. Por eso debes invertir una parte de tus ingresos para contratar una póliza de este tipo. No va a proteger tu salud, pero si la salud de tu economía.

3.- Seguro de auto. Después de protegerte a ti debes pensar en proteger tu patrimonio. Pero antes de protegerlo debes pensar en un seguro que te proteja de lo que puedas ocasionar con ese bien. Si no tienes muchos recursos económicos (porque ya pagas un seguro de vida y de gastos médicos) debes empezar por un Seguro de Responsabilidad Civil ( R.C.), si tienes un poco más de dinero piensa en uno de cobertura limitada ( que te protege de R.C. y por robo de tu auto o por pérdida total por colisión. Después, y sólo después, debes pensar uno de cobertura amplia.

En lo personal creo que estos tres seguros son los básicos e indispensables que debes tener. Son los tres que te van a ayudar a consolidar tu patrimonio. Porque estás protegiendo tu capacidad de generar ingresos, también de un evento grave que afecte tu salud y finalmente sobre los daños graves que puedas ocasionar al manejar un auto. Estoy convencido que esos tres seguros te ayudaran a tener tranquilidad en la vida y a seguir produciendo y dedicarte a vivir que es lo más importante. Te van a dotar de tranquilidad para poder seguir construyendo un patrimonio. El cuál ya podrás proteger después con sus debidos seguros.

El objetivo de este post es ayudarte a que, si nunca has tenido seguros, sepas por dónde empezar. Está  basado en mi experiencia como asesor del tema por 18 años. Ya entrevisté a mi amigo, Joan Lanzagorta, experto en Finanzas Personales y también al Actuario Clemente Cabello que dirigió a Grupo Nacional Provincial (GNP) por más de 20 años. A ambos les pregunte sobre qué seguros deben las personas contratar primero.

¿Ya sabes de la importancia de los seguros en tu vida? pero ¿No sabes por dónde empezar? Contáctame y pídeme la sesión de asesoría de una hora por Skype. En ella te podré ayuda a encontrar el mejor seguro para ti y te guiaré en cómo contratarlo.

Por lo pronto ¡cuídate mucho por favor! Nos vemos en el próximo posts  sobre cómo un  joven de 27 años puede retirarse a los 60  años y recibir una mensualidad de 45 mil pesos por veinte años.

Cómo hacer un viaje de la Tierra a la Luna en el retiro

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Pensar en viajar de la tierra a la luna, cuando te retires, puede sonar a locura. Estoy casi seguro de que si se lo expresaras a alguien cercano a ti te tacharía de una persona loca o al menos de soñadora.  “Eso no se puede, sé más realista” sería algo de lo primero que te responderían. Tu servido opina diferente. De hecho durante toda la vida ha sido “tachado” de soñador de cosas imposibles. Ese carácter fue el que me hizo participar en la campaña de Twitter que propuso la Afore Profuturo GNP. En la cual debías hacer un tuit referente a lo que te gustaría hacer el día que te retires. El hasta, como se conocen en Twitter, es #Eldíaquemeretire y poner después lo que te gustaría hacer. Los mejores tuits serían publicados en un Espectacular. Hasta el momento tres tuits mios han ganado ese privilegio.

El ultimo, que dice “#Eldíaquemeretire Haré un viaje de la tierra a la luna”, fue publicado en el periódico gratuito Publimetro del viernes antepasado. Quise compartirlo contigo porque hay un objetivo detrás de él. El objetivo es ayudarte a ti a pensar en esas cosas que suenen ridículas pero que de verdad a muchos nos gustaría hacer al momento de retirarnos. El tuit está inspirado en dos cosas: El título de uno de los libros de Julio Verne ya la noticia que escuché de que al final del 2013 los viajes a la luna ya serían posibles. Por medio de una empresa de Richard Branson Virgins Galactics Me llamó la atención que Julio Verne y Richard Brandson, dos personas nacidas en épocas distintas y que tienen en común haber sido tachados de locos en su momento, me hayan inspirado.

Si sueñas con un retiro tranquilo, modesto y donde no te falte para comer, es muy seguro que eso obtendrás. Sin embargo si empiezas a soñar y a pensar en esas cosas “locas” que de verdad quieres hacer cuando te retires, es probable que tengas un retiro mejor. ¿Por qué? Simplemente porque tendrás un motivo más inspirador para ahorrar más. Ese es justo el objetivo de participar en el concurso y de compartirte este tuit. El objeto no es presumirte. Es en realidad inspirarte a que sueñes con tener un retiro de ensueño. Que empieces a ser optimista con tu futuro y que eso te ayude a que, si todavía no lo haces, empieces a ahorrar. Que tomes acción y que guardes dinero con gusto, porque tienes un sueño a futuro que puede darte muchas satisfacciones en la vida.

Quiero retarte y demostrarte que realizar los sueños es posible y que tener un retiro como lo sueñas está en tus manos. En las de nadie más. Quiero transmitirte con fuerza que tomes en tus manos tu futuro. Que empieces a cuidar tu salud y tu dinero porque, como diría mi hermana Zenaida, “Lo mejor está por venir”. También es para inspirarte a que empieces a ponerte un objetivo loco. Que te inspire y motive. Que dediques tiempo a pensar en realidad cómo te gustaría que fuera tu retiro. Tener claro el retiro que quieres es el primer paso para que puedas tenerlo. Es por eso que te invito a invertir tiempo en definir cómo quieres que sea  para tiesa etapa de tu vida. Así como @JorgeAlcocer, un amigo de Twitter, que tiene 27 años, y me preguntó qué debería hacer para retirarse a los 60 años y recibir 45 mil pesos mensuales.

Para responderle le hice una serie de vídeos con un par de opciones en seguros de ahorro garantizado. Quiero que empieces a soñar y a preguntarme cómo le puedes hacer para que poder lograrlo por medio de los seguros de retiro. Que te acerques a mí, si crees que te puedo ayudar, para asesorarte al respecto. Sobre todo estoy comprometido que, a  como de lugar, tengas un retiro exitoso.

¿Qué te parece? ¿Quieres tener un retiro de ensueño? ¿Crees que te puedo ayudar? Cntactame y pídeme la sesión gratuita de una hora por Skype.

¡Cuídate mucho! nos vemos en el siguiente post