Qué tan importantes son los seguros en la vida, entrevista a Clemente Cabello

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Para festejar el cuarto aniversario de éste blog en el mes de mayo hemos publicado contenido especial. Mi visita a la 23 Convención de Aseguradores que generó mucho contenido. Entre ellos mi entrevista con Joan Lanzagorta de El Economista. La entrevista que concedí a RADIO AMIS y el vídeo final de mis conclusiones de la Convención. Además de más cosas que están en el tintero.

Bueno pues para continuar con esa información de calidad que queremos entregarte, hoy te tengo una sorpresa especial. Con la cual estamos haciendo historia. Hace días me acerqué al Actuario Clemente Cabello, quien fue director de Grupo Nacional Provincial ( GNP) por más de 20 años, durante los cuales la llevó a ser la aseguradora numero 1 de México. Yo tuve el honor de ser parte de ese proyecto. Por si no lo sabias te comento que mi carrera de agente empezó hace 18 años justo en GNP. Durante muchos años me toco escuchar, en desayunos mensuales, al señor Cabello. Tuve el honor de ir escuchando una visión sobre los seguros, sobre México y sobre la vida muy enriquecedora. Es por ello que me tome la libertad de pedirle una entrevista para que pudieras escuchar de primera mano esa visión.

¿Por qué es importante escucharlo y verlo? Porque simplemente creo que es de esas personas fuera de serie. De alguien que piensa que el mundo hay que dejarlo mejor de lo que lo encontramos y sobre todo tiene una opinión sobre la esencia e importancia de los seguros como nadie. Debo decirte que accedió a la primera petición que le hice y nos recibió muy amablemente, a mí y a mi esposa, en la intimidad de su despacho y estaba muy contento de poder compartir contigo su opinión al respecto, y también de aportar un granito de arena al esfuerzo que hacemos en este blog.

Antes, durante y después de la entrevista platicamos de tantas cosas que no alcanzaría a contarte aquí en un solo post. Le pregunté su opinión sobre los agentes de seguros, a quienes considera la “medula espinal” de la promoción y contratación de seguros en México. Lejos de pensar que la carrera de agente Clemente piensa que hacen falta más agentes. Los cuales estén dispuestos a capacitarse, estudiar y aceptar el gran reto que representa, hoy, ser un agente en México. En los tiempos actuales y con toda la información de que dispone, el posible cliente, hay que ayudarle a encontrar lo mejor para él o ella. Los agentes, dice, debemos acompañar al asegurado a lo largo de su vida. Las necesidades de aseguramiento de una persona no son estáticas. Cambian con el tiempo, y nosotros debemos estar ahí para ayudarle al asegurado a asegurarse bien en cada una de esas etapas.

Le pregunté sobre los seguros contratados por medio de una ventanilla bancaria. Me contestó que no está mal. Es un primer acercamiento a los seguros que ayuda a las personas a tener un poco más de cultura de previsión. Hablamos también sobre la solidez de las compañías de seguros en México y sobre la nueva regulación de Solvencia II, de la cual ya te he hablado en este blog. El señor Cabello primero comentó que la legislación actual ya era muy buena y que algunas aseguradoras en México tienen Reservas Técnicas muy superiores a las mínimas solicitadas por la regulación actual. Con la Solvencia II, lo que sucederá es que eso será aun más fuerte, porque las aseguradoras estarán obligadas a tener reservas mayores que las actuales y adoptar formas de administración aún más “duras” que las actuales. Lo cual al final será en beneficio tuyo que contratas seguros.

Platicamos también sobre la desaparición de las sumas aseguradas sin límite, en los seguros de gastos médicos mayores. De quién el señor Cabello fue el pionero en México al implementar el primer seguro de ese tipo. El considera casi irrelevante, dice, porque los montos actuales pueden ser suficientes. Desde el punto de vista teórico y técnico, dice, es un asunto correcto, principalmente porque es más precisa la forma de calcular las primas y las reservas. Opina que es una cuestión “un poco purista, pero correcta”. No existen casos en los que se rebasen las sumas aseguradas que las nuevas pólizas hoy tienen. Rebasar esos límites, menciona, es “punto menos que imposible”. Finalmente hablamos de la importancia de que existan el deducible, coaseguro y que el asegurado participe en el riesgo. Lo cual ve muy positivo, porque ayuda a que la mutualidad (toda la comunidad asegurada) se vea beneficiada, porque cada asegurado se preocupa de los gastos que se van a realizar porque participa con una parte de ellos.

Como este escrito es sólo una breve descripción de lo que mencionó, te recomiendo que inviertas poco menos de 30 minutos de tu tiempo en ver el vídeo y escuches y veas lo que platicamos. Me interesa mucho que me digas tu opinión de traerte este tipo de entrevistas. Nosotros consideramos muy importantes, porque te ayudan a que escuches voces autorizadas que generen en ti más confianza en los seguros.

Si llegaste hasta aquí te felicito y te hago extensiva la felicitación del Actuario Clemente Cabello, porque considera que si llegaste hasta aquí es porque eres una persona preocupada y previsora.

¡Por favor cuídate mucho! , nos vemos mañana.

Previsión Financiera 4 años y contando

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Hace cuatro años escribí y publiqué el primer post par a éste blog. Con el cual nació oficialmente este espacio. El cual se ha ido transformando varias veces para ser lo que hoy es. Después de abrir el blog vinieron las Redes Sociales, en particular Twitter, y después el Canal de Youtube del despacho donde empecé a hacer vídeos con la valiosa colaboración de mi hijo que fungía como camarógrafo. Posteriormente llegó la Fanpage en Facebook. Llegó también el Boletín VITALIS y el VITALIS-PODCAST. Llegó también el primer Webinar. En fin la participación de todos esos elementos tecnológicos que  permiten ampliar el mensaje que queremos hacerte llegar sobre la importancia de los seguros en tu vida.

Este sitio siempre ha sido el encargado de concentrar todos esos esfuerzos que hacemos en el despacho para hacerte llegar cada vez más y mejor información. De hecho este sitio será por mucho tiempo el centro de muchas acciones. En estos cuatro años ha evolucionado. A veces rápido, otras un poco lento.

¿Ha sido fácil? Siendo sinceros contigo debo confesarte que no. Ha habido ocasiones en las que la desesperación ha intentado hacer presa de nosotros. Un blog, y todos los esfuerzos que hacemos, demandan del activo más valioso que tenemos: el tiempo. Son, además, espacios que suelen ser egoístas por naturaleza. ¿Por qué? Porque quien lee busca información rápida y gratuita y en ocasiones suele demandar respuestas rápidas y de una forma a veces nada agradable. No es queja, En realidad es algo que nos ha ido ayudando a afinar y enfocar nuestros esfuerzos. Enfoque que nos ayude e incrementar la calidad de la información y al mismo tiempo la calidad de los lectores.

No ha sido fácil pero ha sido apasionante. Ha sido una de esas experiencias que te hace sentir que estás haciendo con tu trabajo y lo que sabes algo diferente. Mejor. Algo que está dejando huella y aportando valor a las personas que lo leen y que siguen todos los esfuerzos que hacemos. Sobre todo a esas personas que logramos hacer que crean en los seguros. Sin olvidar por supuesto a todas esas personas que después de conocer lo que hacemos, y cómo lo hacemos, deciden convertirse en nuestros asegurados y nos permiten ser parte de su proyecto de vida y de familia. Eso nos hace sentir que nuestra asesoría ayuda a las personas y las familias a tener un futuro mejor por medio de los seguros. Eso no es poca cosa y además nos compromete a ser mejores cada día.

¿Qué buscamos en un futuro? Enfocar nuestros esfuerzos en hacerte consciente de la importancia del ahorro para tu retiro, de que te protejas de una  Muerte Económica, de una Muerte Prematura, del riesgo de vivir muchos años o de los gastos que representa enfrentar una enfermedad grabe que pudiera dañar tus finanzas de una forma catastrófica. Nos enfocaremos exclusivamente en los seguros de personas. Nuestro reto es que tengas tranquilidad financiera para los momentos más importantes de tu vida.

El próximo año de este blog verás una consolidación de todos esos canales o medios que mencione en el primer párrafo. Nuestra preocupación numero uno es hacerte consciente de la importancia que el ahorro y la protección en tu vida. Te estaremos hablando en todos lados de ello. Hemos tomado como una  misión el que logres tener un retiro de ensueño. Que tu vida sea mejor porque eres una persona previsora. A veces usaremos un tono amable, como siempre, y en otras no dudaremos en usar u tono duro para hacerte sentir que estás dejando pasar mucho tiempo para tomar una decisión. Te aviso que en ocasione usaremos el pavor para moverte a la acción. No dudaremos en hacerlo si sentimos que eso va ayudarte.

Quería escribir esto para no dejar pasar la fecha desapercibida y  como un agradecimiento especial a mi esposa. Mi socia en este esfuerzo. Mi cómplice de la vida, mi camarógrafa actual y “productora” del Canal de Youtube. También madre de mis dos hijos maravillosos. Ella junto con los cachorros, como les digo yo, han sido parte fundamental para que este esfuerzo que tú hoy lees sea una realidad. Su paciencia en muchas ocasiones ha sido infinita y además su apoyo moral cuando las cosas no van como uno quiere.

¡Muchas Gracias! Gracias por estar conmigo en todas las locuras por cambiar al mundo y dejar una huella que puedan seguir nuestros hijos. Gracias por apoyar a este soñador que cree que el mundo debe dejarse mejor de lo que se encontró y que en tu compañía eso se hace más fácil. Te amo.

 

¿Qué seguros debo contratar primero?

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Asistir a la Convención de Aseguradores fue una experiencia especial por muchas cosas. Una de ellas fue que coincidí con mi amigo Joan Lanzagorta, titular del blog Planea Finanzas, Columnista de El Economista y de la Revista Inversionista. Justamente por un artículo escrito en ésta última, titulado Los Mitos de los Seguros recibió un premio en la Convención. Después de felicitarlo le propuse que hiciéramos una vídeo-entrevista para este blog, a lo cual aceptó con gusto. La intención es que nos pudiera compartir un poco su visión sobre el tema de las Finanzas Personales, su especialidad, y también de los seguros, un tema del que escribe mucho.

Para iniciar la entrevista le pregunte su opinión de que las personas contraten los seguros por medio de una ventanilla bancaria. En términos generales él cree que no es buena idea. Considera que cuando una persona piensa en contratar seguros debe hacerlo por medio de un agente. Joan valora mucho el tener un asesor que te ayude a determinar tus necesidades. Es importante, dice, acercarte a un agente y entender lo que te explica. Involucrarse en el proceso  de contratación es importante para entender los alcances de sus pólizas.

Como su especialidad son las Finanzas Personales le pregunté ¿Qué tan importante son los seguros dentro de las finanzas personales? Son fundamentales, dijo, son parte importante  de lo que él considera los cuatro pilares:

          1) El ahorro. Guardar para el futuro es muy importante.

          2) La inversión. La importancia de hacer crecer el dinero ahorrado es clave.

          3) Crédito. Acceso a recursos que ayuden a ir construyendo un patrimonio.

          4) Seguros. Estos te ayudan a evitar pérdidas importantes en los ingresos.

Los cuatro pilares son iguales de importantes. “Son como las patas de una mesa” mencionó. Si le falta una pata a la mesa se desbalanceara y ya no digamos si le falta más de una. Esa es una metáfora que te puede ayudar a entender un poco mejor cómo es que deben estar organizadas tus finanzas personales. Aprovechando eso le pregunté ¿Cuáles seguros debe contratar primero las personas? Él considera que el primero, sin importar tu estado civil, si tienes hijos o no, es un seguro de vida que te proteja de una posible Invalidez Total y permanente, que dañe tu capacidad para generar ingresos. Lo que yo le he llamado la Muerte Económica. Considera también importante que si eres hombre, éstas casado y tu esposa es ama de casa, asegurarla a ella con seguro de vida. En lo cual coincidimos plenamente porque en un post anterior, en este blog, ya te había hablado de——–> El Valor Económico de una Ama de Casa.

En segundo lugar Joan considera que las personas deben contratar un seguro de Responsabilidad Civil. Bien sea por los daños que uno mismo o un familiar pueda ocasionar a los bienes de otra persona. Daños que, considera él, pueden ser muy grandes. Aquí debo confesarte que me sorprendió su respuesta. Pensé que me diría el de casa, gastos médicos, el del auto, pero nunca el que mencionó él. Le pregunté sobre en qué lugar considera que deben, las personas como tú y como yo, contratar un seguro de gastos médicos mayores. Su respuesta también me sorprendió y su explicación del por qué lo considera así me dio la impresión de haber encontrado la solución para que más personas tengan acceso a un seguro médico.

¿Qué respondió Joan? Que es un tema complejo. Considera que es necesario si estás acostumbrado a asistir a la medicina privada. Si desde una consulta hasta una operación te gusta que te atiendan en un hospital privado, entonces un seguro de gastos médicos mayores es fundamental Si no eres de las personas que se atienden regularmente en la medicina privada, lo que necesitas, dijo, es una cobertura de tipo indemnizatoria. Las cuales pueden ser más baratas que una póliza de gastos médicos mayores, porque está pensada para enfermedades catastróficas.

¿Por qué creo que esa puede ser la solución para que las personas se aseguren más? Porque es una realidad que si eres una persona que nunca ha tenido un seguro de gastos médicos mayores, y nunca has entrado a un hospital de medicina privada, va a ser muy difícil que, en caso de necesitar atención médica, acudas a un hospital de alta tecnología porque no tengas la certeza de que el seguro sí te va a cubrir. Ese es un tema psicológico si quieres pero es algo que sí ocurre. Desde mi punto de vista es una barrera importante y de la que se habla poco. Hay muchas personas que sienten temor a atenderse en los hospitales privados porque los consideran demasiado caros.  ¿Es tu caso? No lo sé. Sólo sé que a mí la respuesta de Joan me hizo sentido.

Para finalizar la entrevista le pregunte ¿Qué  te podría recomendar al momento de contratar seguros? Primero menciona que debes ser consiente de necesitarlos, después acercarte a un asesor y en tercer lugar entender y leer bien lo que estás contratando. Son los tres puntos  clave  que debes tomar en cuenta si nunca has tenido seguros.

Espero que la entrevista haya sido de tu agrado y sobre todo te haya resultado útil. La idea era traerte de la Convención algo que te ayudará. ¿Estás pensando en contratar seguros? ¿No sabes por dónde empezar? Contáctame y pídeme la sesión de regalo de una hora por Skype para ayudarte a determinar qué seguros necesitas y encontrar una solución de acuerdo a tus posibilidades. Será un gisto atenderte.  Por favor ¡ Cuídate mucho! Nos vemos mañana.

¿Qué tan importante es el agente de seguros en la industria aseguradora?

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En México desde hace más de 15 años, cuando menos, la participación de una industria tan importante para la economía de un país, como es la de los seguros, no ha llegado a rebasar el 2% del Producto Interno Bruto (PIB). Para que puedas tener una referencia te digo que en países con economías similares la participación es de 4 ó hasta el 5% del PIB. Eso nos dice que nuestro país está, en el mejor de los casos, a la mitad de lo aceptable. Desde que empecé en esta carrera he escuchado que la meta es llegar al 2%, porque debo decirte que, de acuerdo a los últimos datos, la participación de ésta industria es de 1.9%. Lo cual quiere decir que no se tiene ni el 2% cerrado. Apenas muy cerca.

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La meta siempre ha sido estar en un 2.5% ó 2.8% del PIB. En lo personal, y comparándolo con el fútbol, creo que es como el famoso quinto partido de la Selección Nacional. Nunca he entendido por qué no se tiene la meta de llegar al doble o triple participación del PIB. Pienso que tal vez es por ser prudentes y no prometer de más. Se me ocurren unas preguntas: ¿En realidad será tan difícil duplicar la participación de la industria?, ¿Qué falta hacer?, ¿Una Reforma o cambio en las leyes será de verdad la solución? La semana pasada asistí, Invitado por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) a la 23 Convención de Aseguradores y creo que encontré la solución al tema: El agente de seguros. En los siguientes párrafos te voy a explicar por qué llegué a esa conclusión.

De las más de 30 ponencias que hubo, entre conferencias y paneles, sólo una estuvo dedicada a los agentes de seguros. De hecho el tema no fue el agente de seguros como tal, fue Canales de Distribución, que contempla todos los canales por dónde se comercializan los seguros. Entre ellas por medio de un agente. Eso me dejó pensando en qué tan importante es nuestra profesión para la industria. Me cuestioné si en realidad están debidamente conectados los objetivos de las autoridades, AMIS, las aseguradoras y los agentes. Veo que en los Congresos de los agentes se enfocan, en la mayoría de las veces en temas de ventas y platicas motivacionales. Muy contadas veces se tocan temas como los de tratados en los paneles y ponencias de la Convención. Parece que nadie cree que no sean temas que deban estar conectados o de ser tratados en un  mismo lugar. Al menos la mayoría de las veces se tratan por separado.

Al inicio de la Convención la AMIS entregó premios para agentes de seguros por productividad. La entrega no duro más allá de unos minutos. Este año he visto un par de Congresos para agentes, organizados por el Periódico El Aseguradory en el programa no veo temas como los tratados por la AMIS la semana pasada. ¿Será que a los agentes sólo nos interesan temas de ventas y de desarrollo personal? Por mi experiencia, y por ser parte de ese lado de la industria, puedo decirte que sí. Ese es justo una de las razones que explican el por qué la industria de los seguros en México crece de forma lenta, y no llega a tener la participación mínima en el PIB para estar a la altura de países con economías similares, como te mencioné párrafos arriba.

El agente de seguros cree que no es su responsabilidad hacer que esa participación crezca. La única responsabilidad que se siente es la vender e incrementar, a veces a como dé lugar, las ventas del año anterior. La Visión que se tiene o es muy corta o al menos no alcanza para ver que sí es responsabilidad nuestra en gran medida. Eso hace que las visiones, y esfuerzos, de todos los involucrados estén jalando para diferentes lados. Las compañías aseguradoras cada vez consideran a los bancos y al Internet como un canal de distribución alterno.

Estoy seguro que ese es uno de los retos a vencer. La falta de conexión entre las visiones y objetivos de todos. Los agentes de seguros debemos desarrollar la visión de que estamos en una industria que tiene un gran camino por delante. Prácticamente tiene todo por hacer. Me vienen a la cabeza unas preguntas finales ¿Cómo sería nuestra actividad diaria si nos despertáramos con la convicción de que debemos asegurar a México? ¿Qué haríamos si nos dijeran que es nuestra responsabilidad hacer crecer la Industria? ¿Si alguien nos dijera que depende de nosotros que la economía del país crezca? ¿Actuaríamos igual? ¿Aplicaríamos la misma energía en nuestro trabajo?

Este tema no es concluyente. Apenas empieza. No tengo la última palabra al respecto. Ya en semanas pasadas dediqué cinco artículos o post al tema. Ahora lo retomo y lo pongo en la mesa de nuevo. Dejo una pregunta final abierta ¿De quién es responsabilidad que los seguros representen 5% del PIB? El tema está abierto.

Fomentando la cultura de los seguros en México

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Esta semana que termina tuve el gusto de asistir a la 23 Convención de Aseguradores de México la cual duró dos días. 7 y 8 de Mayo. El tema central fue El desafío de la Seguridad Social. Principalmente en temas de acceso a la salud y el retiro. Retos que para todos los países del mundo, sin excepción, son de verdad un tema delicado. Sobre todo porque tiene que ver con el futuro de personas como tú y como yo. Hoy ya en domingo quiero hacer un recuento o reflexión de esos dos días. Una reflexión que te ayude a tener una idea de lo que sucedió y que sepas cómo te puede beneficiar o afectar lo que ahí se  trató. Hubo paneles de discusión que trataron el papel que debe tener el gobierno en tu acceso a la salud y tu retiro.

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Voy a plasmar mi impresión personal. Lo que vas a leer tómalo con esa premisa de por medio. Es importante. El primer día lo que yo vi  y sentí fue pesimismo y presentación de un panorama nada alentador para el futuro. Escuche y vi a Paul Krugman, Premio Novel de Economía del 2008, dar un diagnóstico sobre México que me cimbró.  México es una historia feliz, sólo la falta crecer. Casi nada. Una nueva forma de decirnos, una vez más, que los mexicanos somos pobres peros felices. Algo que parece ser. Krugman dijo: “Todo funciona bien, excepto la tasa de crecimiento” Casi nada pensé yo. Eso lo menciono en la sesión de preguntas. Tituló su conferencia “La Crisis y el Futuro”. Parece cosa menor pero no leí optimismo. Ante me había preocupado un poco sobre la forma en el Luis Videgaray había presentado un panorama. Después siguió el turno de Agustín Cartens, gobernador del Banco de México, y  en mi opinión la cosa siguió igual. El optimismo brilló por su ausencia.

Al final del primer día regresé a casa con una rara sensación. Después de las conferencias y paneles iniciales, por la tarde hubo más de 20 sesiones simultáneas sobre distintos temas referentes a distintos temas. En ninguna el optimismo fue el eje central.  Estadísticas y estudios que mostraban el gris panorama que le esperaba a  México era el tema. Cuando mi esposa me preguntó cómo me había ido, sólo atiné a responder que bien. Ella me dijo que no me escuchaba entusiasmado. Justo fue su pregunta la que me hizo descubrir que esa sensación rara que tenía era por la falta de optimismo que había notado en el día. Tanto de los políticos como de algunos de los expositores.

Al inicio del segundo día se presentó Rudolph Giuliani, quien fue Alcalde de la Ciudad de Nueva York. Todo lo que venía diciendo en su conferencia resultaba muy interesante para mí. Habló, entre otras cosas, de Liderazgo. Y a la mitad de su conferencia habló justamente sobre optimismo. Dijo que los líderes deben ser optimista. Nadie sigue a nadie pesimista. En ese momento explicó, con unos gestos y una especie de actuación, por qué es importante el optimismo. En ese momento me atrapó por completo y supe que era justo eso lo que había hecho falta el día anterior. De hecho me puse optimista por haberlo descubierto. Grabé la mayoría de su conferencia en vídeo. Para que puedas ver la forma en que él explicó la importancia del optimismo te edité un extracto de dos minutos de ese vídeo. Ek cual puedes ver dando click aquí

Después de esa conferencia me invitaron al programa de Radio de la AMIS. Donde mencioné lo que te estoy contando aquí y que es muy probable que ya estés escuchando. Al Final de la Convención te hice un vídeo donde te compartí mis reflexiones y donde te preguntaba-> ¿De quién es responsabilidad tu acceso a  la salud y tu retiro?  En él te dije que independientemente de los cambios políticos que deban hacerse ambos temas primero son responsabilidad tuya. De nadie más.

En la Convención hice más cosas interesantes para poder compartir contigo. ¿Qué más hice? Coincidí con mi amigo Joan Lanzagorta de El Economista y la revista Inversionista quien ganó un Premio y con quien realicé una entrevista en vídeo que podrás ver mañana aquí. Para que veas que a la Convención fui a traer cosas para ti.

Por favor ¿cuídate mucho! No leemos mañana.