¿Cuál es el mejor seguro de gastos médicos mayores en México?

/18 Comentarios/en , , /por

Patricia tiene 40 años y desde hace varios años se prometió que máximo al cumplir esa edad se compraría un seguro de gastos médicos mayores. Siempre ha hecho deporte, come de forma balanceada y practica Yoga. Lleva un estilo de vida saludable “Pero una nunca sabe” dice. Es por eso que  desde hace unos meses se ha dado a la tarea de buscar “El mejor seguro de gastos médicos que exista en México” Cosa que no le ha resultado nada fácil. La mejor póliza debe ser la que tenga las mejores coberturas y que sea  barata. Al menos eso piensa ella. Lleva más de tres meses buscándola y no la ha encontrado. Su frustración está llegando a límites que la están haciendo desistir. Ha leído cuando menos 20 sitios diferente de finanzas personales y cuando menos ha visto a cinco agentes de seguros de diferentes compañías de seguros.

Fue en uno de esos días que Paty buscaba por Internet que llegó a este blog. Leyendo lo que hemos escrito sobre gastos médicos mayores, y visto algunos de los vídeos que hemos hecho, es que decidió mandarme un mail solicitando mi ayuda. “Creo que tú puedes ser mi salvación en esta búsqueda, estoy buscando el mejor seguro de gastos médicos de México para mí ¿Crees que me puedas ayudar?” Me decía en su correo. Le respondí que no le garantizaba que pudiera ayudarle a encontrar el mejor seguro de gastos médicos de México, pero que sí podía ayudarle a encontrar el mejor para ella. Le sugerí que tomara la sesión de regalo de una hora por Skype para que ahí me pudiera platicar un poco más sobre su caso. “Gracias por la sesión gratuita. La acepto, pero ¿Por qué no me garantizar encontrar el mejor seguro médico de México?“  Me contestó. Pues porque ese simplemente no existe, pero eso ya lo platicamos en la sesión, le respondí.

El día de la sesión por Skype lo primero que me preguntó es “¿Cómo está eso de que no existe el mejor seguro de gastos médicos de México?, debe haberlo.”  Le respondí que no hay tal. Las aseguradoras en México, por cuestiones de competencia dotan a sus seguros con excelentes coberturas que otros no tienen. Son coberturas únicas que todos los seguros, de éste tipo, tienen. Que una sola póliza reúna todas es imposible. De hecho no existe el mejor seguro de gastos médicos en México. Uno que sea bueno para todas las personas no lo conozco. Después de escuchar su desilusión le comenté que lo que sí podíamos encontrar es que el que fuera el mejor para ella. Si me decía cuánto estaba dispuesta a pagar cada año, me platicaba un poco más sobre su estilo de vida, sus planes a futuro y sus preocupaciones, entonces si le garantizaba que encontraríamos el mejor para ella. Eso si lo puedo hacer. Entonces se relajó un poco.

Me platicó que no tenía hijos ni pensaba tener. Trabaja en una agencia de publicidad y viaja mucho. Tanto por trabajo como por placer. Si hay un vicio que tenía, me dijo, es que le encantaba viajar por el mundo. Una vez una amiga en un viaje se puso muy enferma de gravedad y su seguro médico le cubrió todo. “No sé qué habría hecho ella si no hubiera tenido ese seguro” me comentó. Hablamos un poco sobre cuestiones de salud y de hábitos de vida y de cuánto presupuesto tenia para contratar el seguro que buscaba. Me comentó que no quería pagar mucho al momento de usarlo. Una cosa que le interesaba mucho es que el seguro la protegiera en el extranjero. Tanto mientras viajaba como si la enfermedad le daba en México. Quería tener la opción de poderse atender libremente en el extranjero. Fue así que determinamos que ella necesitaba un seguro Internacional. Fue así que eliminamos cualquier opción de un seguro nacional.

¿Qué más platicamos? y ¿Qué seguro le recomendé? eso te lo platicaré mañana. Para que conozcas cómo le  ayudé a encontrar el mejor seguro de gastos médicos mayores para ella.

Por lo pronto: ¡Cuídate Mucho!

¿Qué va a pasar con mi seguro de gastos médicos sin límite después de abril?

/en /por

Andrés lleva 10 pagando su póliza de gastos médicos mayores y tiene contratada una suma asegurada sin límite. Su  seguro se renueva en mayo próximo. Escuchó en el radio que a partir del  de abril desaparecerán las sumas aseguradas sin límite en estos seguros. Como le preocupaba mucho eso, se puso a investigar en Internet y en entró a varios sitios especializados en finanzas personales y encontró mucha información confusa. Después entro a sitios de periódicos financieros, que habían hablado del tema y la cosa se puso peor. “Mientras más investigo más confusión siento al respecto” me decía en su mail que me mandó, después de llegar a éste sitio y leer el post de-> ¿Cómo está eso de que desaparecen las sumas aseguradas sin limite en los seguros de gastos médicos mayores?

Alberto tiene un caso similar. Contrató su póliza de gastos en marzo de éste año y salió con suma asegurada sin límite. Le interesa saber si eso se lo va a cambiar su aseguradora, cuando renueve su seguro el próximo año. No le gustaría perder ese beneficio contraído y que la nueva ley le afecte. Al igual que Andrés se dio a la tarea de investigar en Internet y no le quedó nada claro. “Lo único que obtuve al final es que quedé peor, unos sitios no dicen nada al respecto y otros queme la van a cambiar, necesito que me ayudes a saber qué va a pasar” Me decía en el mail que me mandó. Se sentía muy frustrado porque había encontrado mucha información pero toda estaba contradictoria. Vio el  programa financiero “Alebrijes, Águila o Sol”, de Noticieros Televisa, donde trataron el tema de  los ajustes en los seguros de gastos médicos y quedó más confundido, me dijo. “Creo que las autoridades nos quieren perjudicar” me decía en su correo.

Tanto a  Andrés como a Alberto les dije que deberían estar tranquilos porque su póliza no va a cambiar. Las sumas aseguradas sin límite, en los seguros de gastos médicos mayores contratados antes del 7 de abril del 2013, no sufrirán cambios. Deben ser renovados en los mismas condiciones. Les recomendé que vieran y leyeran el video-post que hice sobre los 10 cambios en los seguros de gastos médicos y también que revisaran la entrevista que tuve con Recaredo Arias, Director de la AMIS,  donde nos habla sobre todos los cambios en las pólizas de gastos médicos, para que pudieran estar más tranquilos.

Si tú estás en una situación similar a le de ellos, te recomiendo leer los post y ver los vídeos, donde además puedes ver la Circula Unica de Seguros donde se explican todos los ajustes. Por si no tienes tiempo de hacerlo te comento que la Circular dice, a la letra, en la Tercera Transitoria lo siguiente:

“Aquellas pólizas que se encuentren vigentes a la entrada en vigor de la presente Circular Modificatoria, deberán renovarse en los términos establecidos en la misma, salvo aquellas donde se haya pactado contractualmente la renovación automática o la renovación garantizada en las mismas condiciones o condiciones similares a las originalmente contratadas.”

Como puedes ver no sufrirán modificaciones las sumas aseguradas sin límite en las pólizas individuales que fueron emitidas antes de la fecha de los cambios. La gran mayoría de las pólizas anteriores, sino es que todas, tienen Renovación Garantizada. La de Andrés y la de Alberto la tienen. Es por eso que ahora si ya están tranquilos. “Bueno pues me tardé en llegar con el verdadero especialista en el tema de seguros pero valió la pena”, me dijo Andrés.  Le comenté, al igual que a Alberto, que es uno de los inconvenientes de la época actual es que hay demasiada información sobre cualquier tema y muy poca de verdad especializada. Lo importante es que al final pudimos resolver plenamente, y con información, su duda  y dejarlos tranquilos.

¿Crees que este post puede ayudarle a alguien? Pues no no te quedes con las ganas y recomiendaselo.

Por favor ¡cuídate mucho! Nos vemos mañana.

¿Por qué mi amiga paga menos que yo por su seguro de gastos médicos mayores?

/4 Comentarios/en /por

Luisa, tiene 28 años, vive en el Distrito Federal y hace tres años que contrató su seguro de gastos médicos mayores. Se hizo consciente, de la importancia de una póliza de este tipo, después de que una amiga de su trabajo tuvo una enfermedad grave y no tuvo con qué pagarla. Le sorprendió  que siendo muy joven haya tenido una enfermedad así. De hecho después de contratar ella su póliza se dedicó a recomendarle a la mayoría de sus amigas que hicieran lo mismo, porque les podía pasar igual, o algo peor, y quería que estuvieran preparadas. Varias amigas de Luisa le hicieron caso y contrataron su seguro. Un día, platicando con una de ellas, le preguntó que cuánto pagaba al año por su póliza. Al enterarse que pagaba casi la mitad que ella se sintió muy molesta y traicionada por su agente.

Me mandó un correo para decirme que quería cambiar de agente, “porque me  está robando, le recomendé muchas clientas y él les da casi a mitad de precio. Me quiero cambiar y quiero un seguro más barato”, me decía en su mail. Le sugerí que tomará la sesión gratuita que doy por Skype, antes de tomar cualquier decisión por el enojo. Ella aceptó y ahí le pedí que me contara los detalles. “En realidad quiero saber por qué mi amiga paga mucho menos de seguro que yo al año si tenemos la misma póliza” le expliqué que puede haber varias razones para ello y que su agente no la estaba robando. “¿cómo sabes? si ni lo conoces, se me hace que  entre ustedes se defienden” me dijo con un tono de broma. Le comenté que es casi imposible que una persona de la misma edad, género y lugar de residencia, que tenga el mismo tipo de póliza y las mismas condiciones de deducible paguen una Prima distinta. Más si es en una misma aseguradora.

Después de escuchar eso, hizo un silencio. Le pregunté que si ella y su amiga tenían la misma edad, vivían en el mismo estado y tenían contratada la misma póliza y el mismo deducible y coaseguro. “Ahora que lo preguntas, la verdad es que hay algunas cosas que no sé exactamente” me respondió. Fue entonces que le dije seis cosas que pueden variar los costos, o primas, en los seguros de gastos médicos:

  1. La edad
  2. El género
  3. Lugar de residencia
  4. Deducible
  5. Coaseguro
  6. Tipo exacto de plan

Su amiga tiene cinco años menos que Luisa, obviamente el mismo género, reside también en el Distrito Federal. Lo que no sabía es qué deducible y coaseguro tenía contratados y el tipo exacto de plan. Le pedí que si podía hablarle por celular a su amiga y preguntarle esos datos. Así lo hizo y se enteró que su amiga tenía un deducible de 25 mil pesos y un coaseguro de 10% y su plan era un Plus Nacional. Ahí fue donde descubrimos que además de la edad, el deducible de su amiga era diferente así como su tipo de plan. Luisa tenía contratada una póliza Internacional Plus que le permitía atenderse en cualquier parte del mundo todo tipo de padecimiento. El deducible que ella tenía en su póliza era de 7 mil pesos. Mucho menor que el de su amiga. Justo en ese momento se dio cuenta que no tenían exactamente el mismo seguro y que su agente no la estaba robando.

Finalmente le recomendé que siguiera con su agente porque, por otras cosas que me platicó de él, le daba un servicio excelente y yo veía que sí se preocupaba por ella. Justo por eso es que lo había recomendado con sus demás amigas. Luisa se sentía un poco apenada por “hacerme perder mi tiempo y no poder venderle nada” Comenté que ese no es problema porque no me dedico a vender seguros sino a asesorar personas. Lo más importante, le dije, es que sepas que son las aseguradoras quienes determinan los Primas, o precios, de los seguros y que los agentes no podemos cambiar eso. Además, es importante que conociera los factores que determinan finalmente lo que una persona paga por su póliza. Sobra decir que se quedó muy tranquila.

Te conté esta historia porque no es la primera vez que veo o escucho algo similar. Los agentes de seguros somos los primeros acusados, y si la cosa no se aclara a tiempo el malentendido puede crecer. Es por eso que es bueno que sepas que si vas a comparar tu póliza de gastos médicos mayores, lo hagas con alguien similar a ti en edad, género, el mismo tipo de póliza que tu y en idénticas condiciones de deducible y coaseguro. Sólo así sabrás si pagas mucho más que ella o él por tu póliza.

Nos vemos mañana. Por favor ¡Cuídate mucho¡ 

¿Estás pensando en contratar un seguro de gastos médicos? ¿No sabes por dónde empezar? ¿Necesitas asesoría? Contactame yo te puedo ayudar.Pideme la sesión gratuita de una hora pos skype.

Solvencia II una ley que hará que los asegurados tengan mejores garantías, Recaredo Arias.

/1 Comentario/en /por

Cuando contratas un seguro de largo plazo, como uno de retiro por ejemplo, puedes sentir una especie de incertidumbre o miedo. Tal vez te preguntes si en el largo plazo la aseguradora no llegara a quebrar y tú te quieres abandonado en un proyecto tan importante como tu retiro. Esa incertidumbre puede hacerte que pospongas tu decisión de contratar un seguro de retiro. No quieres confiar en una empresa que tal vez ni esté para cuando tu llegues a retirarte y necesites el dinero. Si el miedo que sientes es mucho puedes decidir que es mejor no ahorrar para tu retiro en un seguro. Eso se debe a que no has recibido la información necesaria y suficiente respecto a la fortaleza de los seguros y de la industria aseguradora mexicana en general.

Si ya llevas tiempo leyendo éste blog habrás leído, o visto, que he hablado mucho sobre el tema de que en México una aseguradora no puede quebrar. ¿La razón principal? por su Reservas Técnicas. las cuales están obligadas, por ley, a tener para hacer frente a sus compromisos de largo plazo contraídos con los asegurados. Bueno pues para que tengas información más actualizada decidí preguntarle a Recaredo Arias, Director de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros ( AMIS) que nos hablará del tema y de una nueva ley, que se aplicará en un par de años más en México, conocido como Solvencia II, que busca hacer más sólida la industria aseguradora a nivel mundial. Para que los seguros cumplan la función principal para la que fueron creados: Dar tranquilidad a las personas al momento de enfrentar un riesgo.

En mi opinión la ley, en ese tema, como estaba en México ya estaba bien. Comentamos con Recaredo que de hecho así es y que ésta nueva ley de Solvencia II vendrá a reforzar lo que ya estaba bien y pondrá a México a la vanguardia internacional. Principalmente porque vendrá a dar mejores garantías a los asegurados. Ayudará también a que las aseguradoras tengan una mejor administración y una correcto control del conocido como “apetito de riesgo”. Las aseguradoras lo que hacen es justamente comprar riesgos, a las empresas y a las personas. Algunas en la actualidad son más conservadoras que otras al comprar riesgos. Eso hace que algunas tengan un riesgo más concentrado que otras.

Esta nueva ley de Solvencia II vendrá a modificar muchas cosas. Impone unos controles más estrictos a las aseguradoras para que puedan, sobre todo, hacer cálculos más precisos sobre el tipo de riesgos de largo plazo que están adquiriendo. Implementar esta nueva ley llevará cuando menos un par de años más. Sobre todo porque si se imponen unas sumas muy altas en las nuevas Reservas Técnicas esto finalmente repercutirá de forma negativa en el asegurado, porque se le tendrán que cobrar unas primas más altas. Y finalmente la prisa podría llevar a que a quien se busca proteger sea quien termine por pagar más. Es por eso que la industria aseguradora y la autoridad están en un periodo de negociaciones, sobre el tiempo que se necesita para aplicar de forma correcta los nuevos lineamientos. Lo cual está pactado para el 2015.

Arias nos comenta que si es necesario podría llevarse un año más, pero que finalmente resultará en un mayor beneficio para ti que contratas seguros. Porque así las aseguradoras tendrán más tiempo para poder generar sus nuevos procesos y mejorar toda su operación. Todo en favor tuyo. Como puedes ver los seguros en México son instrumentos confiables y lo serán más en un futuro. ¿Qué si puedes confiar en los seguros para confiarles el tema de tu retiro  cualquier otro de tu proyecto de vida? Creo que sí.  Después de ver este vídeo ¿Tú qué opinas?

Incremento en la R.C., seguros de auto, muy importante para proteger a las víctimas, Recaredo Arias.

/en /por

El año pasado aquí en el Blog te había contado sobre un cambio, en el artículo 502 de la Ley Federal del Trabajo, que afectaba el monto a indemnizar a un fallecido en accidente de tránsito. Lo cual hacía que la cobertura de Responsabilidad Civil (R.C.), en tu seguro de auto, pudiera resultarte insuficiente para enfrentar un evento así. En otro post te expliqué qué monto debe pagarse, de acuerdo al estado de la república en qué ocurra el evento, porque al final depende de los Códigos Civiles que tenga cada Estado de la República Mexicana. Esto es un asunto que desde el inicio debías tomar en cuenta porque, al ser conductor de un auto, podría afectarte de forma muy importante. Finalmente, en otro post, te dije cómo podías incrementar la suma asegurada de la cobertura de R.C. en tu póliza de coche. Aun así seguía habiendo cierta incertidumbre.

Para despejar las dudas decidí pedir la opinión del Director General de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros ( AMIS), Recaredo Arias. Es por eso que hoy te traigo la segunda parte de la entrevista que le realicé al inicio de la semana. La cual está dedicada a hablar sobre los aspectos muy importantes, y los detalles finos, de este importante cambio en la Ley. El cuál afecta a todos los que conducimos un vehículo en México más que a los seguros mismos.

Recaredo nos comenta que las aseguradoras se preocuparon porque los montos, de la cobertura de R.C., resultaran adecuados para que, quienes tienen un seguro de auto, puedan hacer frente de forma correcta a esta nueva responsabilidad.  Destaca la importancia, hoy más que nunca, de que las personas transfieran ese riesgo a una aseguradora. Riesgo que, de ocurrir, puede resultar impagable para la economía de muchas personas. Las aseguradoras, menciona, recurrieron a la Responsabilidad Social que tienen y decidieron hacer los ajustes necesarios sobre todo para proteger a las víctimas de un accidente de tránsito, quienes al final de todo pueden resultar las más afectadas. Asunto que no es para nada menor.

Los cambios en la Ley de inicio son muy positivos. Sobre todo porque los montos anteriores podrían resultar inadecuados para indemnizar a una persona afectada. Es difícil que alguien pueda tener el valor moral determinar el valor de una vida humana, dice. Es por ello que los ajustes que están haciendo las aseguradoras resultan de vital importancia. Sobre todo porque están dirigidos a cubrir mejor a las víctimas de una mejor forma.

Un efecto adicional, menciona Recaredo, es en la R.C. de los aviones de pasajeros, la cuál también se vío afectada con este cambio. Para lo cual la AMIS está esperando los nuevos lineamientos, y montos, que la ley determina, sobre todo porque este tipo de seguros en los aviones de pasajeros es obligatorio. Ese es un dato que no conocíamos y que resulta de vital importancia saberlo. Sobre todo porque todos, en algún momento dado, podríamos resultar afectados como pasajeros de un vuelo comercial y es importante saberlo. También menciona los ajustes que deben hacerse en la R.C. de los autobuses de pasajeros, porque pueden resultar en montos muy grandes.

Nos comenta un caso, de una noticia que escucho por la mañana en el radio, donde un autobús de pasajeros chocó, en la carretera entre Veracruz y Puebla, donde resultaron fallecidas 11 personas. Las cuales tendrán que ser indemnizadas por la línea de autobuses. Como puedes ver el cambio en la Ley tuvo efectos más allá del seguro de auto. Esperamos que las aseguradoras hagan rápido los ajustes necesarios para estar todos más tranquilos.

Finalmente habla de las Reservas Técnicas de las aseguradoras, que les permiten hacer frente a eventos de gran magnitud, que a una persona le resultarían imposible de enfrentar. Ese y el conocido tema de Solvencia II será el que tema de mañana en la tercera, y última parte, de la entrevista.