¿Para qué ahorrar?

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Imagen: Charly Morlock «Mirando al Sol»

Muchas veces te he hablado sobre la importancia de ahorrar para lograr tus metas financieras, tus sueños o anticiparte a las etapas financieras. Pocas veces me he detenido a hablarte sobre la razón de ser de lograr eso que esperas o deseas. ¿Para qué o por qué debes ahorrar hoy?, ¿Por qué hacerlo para un mañana que tal vez ni llegue?, ¿Qué te garantiza que vas a vivir esos años?, ¿No será mejor idea vivir al máximo hoy y comprarte todo lo que te gusta? Son sólo algunas preguntas que son muy validas y tienen mucho peso al momento de tomar decisiones sobre tu dinero.

Los gurús de la vida saludable dicen que hay que vivir el aquí y el ahora. Sólo eso tenemos. Lo cual es muy cierto. Sobre lo pasado no podemos hacer nada, ya se fue. El futuro todavía no llega entonces ¿Por qué preocuparse por él? Parecería que esas ideas entran en conflicto con una vida financiera sana. En realidad no tienen por qué hacerlo. De hecho pueden convivir perfectamente en nuestra vida y ayudarle a darle equilibrio. El tema es conocer tus verdaderos motivos interiores para desear y esperar un futuro mejor. Justo de eso te quiero hablar hoy.

Si alguien te dijera que vas a vivir muchos años y que, si tomas las decisiones correctas, podrás tener dinero para todo lo que quieras ¿Qué harías? ¿Cuáles serian esas cosas que te gustaría lograr? ¿Cómo conocerías esos momentos clave para tomar los “decisiones correctas? La respuesta es muy personal, por lo que te recomiendo te detengas un poco en la lectura y te des cinco minutos para pensar en ellas… ¿Ya? pues continuemos.

Es probable que tus decisiones financieras las tomes basado en la recomendación de alguien. Hoy quiero que te des tiempo de ser tu mejor consejero. Que sólo te escuches a ti y a lo que de verdad quieres para tu vida en el futuro. Que te preguntes y cuestiones qué es lo que realmente te gustaría lograr. Que te pongas en contacto con tu verdadero objetivo de vida. Ese que te ayudará a trascender. Hoy evita seguir los consejos de alguien más. Sigue tu instinto. Déjate guiar por ti mismo.

Me atreví a escribirte esto porque he reflexionado que la mayoría de las veces nos encontramos tomando decisiones financieras basadas en las recomendaciones de otras personas. Pocas veces podemos estar tomando decisiones basadas realmente en lo que nosotros queremos y esperamos de la vida. No está mal recibir consejos de alguien, sólo debes recordar que las decisiones que tomes afectaran, para bien o para mal, tu vida no del que te dio la recomendación. ¿Quieres tener eso que le llaman disciplina en el ahorro? ¿Quieres ser feliz con el dinero? Pues sólo tienes que ponerte en contacto con tu ser interior y definir a dónde quieres ir.

La razón más poderosa para lograr tus metas es que estas sean tuyas y de nadie más. Implica que te conozcas un poco más y te des tiempo de ponerte en contacto con esa brújula interna que te dirá a dónde debes dirigirte. La única recomendación que hoy te hago es que cuando entres en contacto con esa brújula le hagas caso. Sigue sus recomendaciones que te pueden hacer mucho bien. Sobre todo te harán disfrutar más el camino porque las razones del viaje las conoces sólo tú.

 

Crea riqueza en tu vida anticipando tus etapas financieras

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Imagen: Charly Morlock

Algunas personas piensan “Para ser ricos se necesitan grandes cantidades de dinero”. Si tú eres de esas personas te digo que la verdad es que no son necesarias. Si buscas crear riqueza para ti, o para tu familia, la clave está en que a lo largo de tu vida vayas creando periodos de capitalización que te ayuden a anticiparte a tus etapas financieras. Crear riqueza financiera en tu vida puede depender más de la constancia y perseverancia en el ahorro, que de que de que te ganes la lotería o recibas una herencia.

¿Cómo se crean esos periodos de capitalización? Por medio del ahorro constante y sistemático por periodos de tiempo de cuando menos cinco años. Esos periodos se conocen también como periodos de acumulación. Ese ahorro, además, es  recomendable que lo guardes o acumules en algún instrumento financiero que te genere una ganancia, o al menos evite la perdida del poder adquisitivo de tu dinero a lo largo del tiempo. Lo ideal es que lo puedas multiplicar o hacer crecer de forma importante en ese tiempo.

¿Qué es una etapa financiera? Es aquella etapa de tu vida que está marcada por requerir que desembolses grandes cantidades de dinero. Como la compra de tu primera casa, la educación universitaria de los hijos, el poner tu negocio propio, por mencionarte algunos. Las etapas financieras, aunque para muchos son parecidas, están marcadas por los objetivos personales que quieras lograr en tu vida. Por tus sueños financieros. Tienen que ver con lo que esperas lograr a lo largo de tu vida. Son los pasivos, que sin darte cuenta, adquieres.

Si enfrentas cada etapa financiera en el momento que se te presenta, y con el flujo de dinero que vas generando en ese tiempo, puede suceder que termines, en el mejor de los casos, viviendo al día. Quiero decir que te alcanza para pagar todos tus compromisos pero tu capacidad de ahorro se ve disminuida, porque no te “sobra” el dinero. En el peor de los casos puedes terminar endeudado por tener que enfrentar los gastos del momento teniendo que pedir prestado a la tarjeta de crédito; ya sea para pagar la hipoteca de casa o la escuela de tus hijos o la mensualidad del auto.

Eso se puede evitar si lograr anticiparte a esos gastos y creas en tu vida esos periodos de capitalización.

¿Qué ventajas tiene anticiparse a las etapas financieras por medios del ahorro?  Que podrás hacer frente a ese gasto de contado y eso podrá generarte un ahorro muy importante. No es lo mismo comprar tu casa con un crédito a 15 años que hacerlo de contado. El dinero que saldrá de tu bolsa puede ser muy diferente en cada caso. Lo mismo pasa con la compra de un auto o tener que pagar la educación de tus hijos en algún momento de la vida.

Como puedes ver.  la clave de la riqueza financiera en tu vida puede estar en que sepas planear cada etapa financiera por medio del ahorro anticipado y la inversión de ese dinero. Es aquí donde los seguros de ahorro garantizado o los de inversión pueden ayudarte. Por medio de ellos puedes crear, con el tiempo, un patrimonio que haga que el dinero y las tasas de interés trabajen a tu favor y no en tu contra como en los créditos.

Estaré hablándote más sobre el tema próximamente, por lo pronto deja tus dudas o comentarios en la parte de debajo de este post. Eso siempre nos enriquece a todos.

En seguros de auto ¿cobertura amplia o limitada?

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Ya hemos platicado que la razón principal de contratar un seguro de auto es “por si me lo roban”. Parece entonces que la cobertura más importante en los seguros de auto debe ser la de robo total. Si lo que más me importa es el robo total entonces asegurarme contra eso ya “me deja tranquilo” parece ser la lógica. Ahora entonces la duda a resolver es “comprar” un seguro de cobertura amplia o limitada. “Una amplia debe ser mejor porque la limitada suena como que no me cubre el robo”, suele ser un pensamiento muy común.

Aquí surge una duda ¿La cobertura limitada, en seguros de auto, cubre robo total? Sí. De hecho la única diferencia sustancial, entre el paquete de cobertura amplia y el paquete de cobertura limitada, es la clausula de daños materiales. La clausula que paga los daños que le ocurran al carro. Por increíble que parezca, y a pesar de toda la información que hoy existe, es algo poco conocido.

La reflexión que me llevo a grabar este vídeo es que si te preocupa que te roben el auto puedes contratar cualquiera cobertura amplia o limitada. De hecho si lo quieres contratar un seguro más “barato” pues contrata el paquete de cobertura limitada, puede ser que la prima sea casi 50% menor. Con esto cumples dos objetivos que parecen ser los que más preocupan a la mayoría: 1) Asegurar tu auto por si te lo roban y 2) Con el seguro más barato.

Justo aquí es donde debo recordarte la importancia de poner atención primero a la cobertura. En varia ocasiones te he hablado de la importancia de poner atención a las sumas aseguradas, de Responsabilidad Civil y gastos médicos a los ocupantes, y después a detalles como robo total y daños materiales. No digo que el “precio” no debe importarte pero antes que eso debes cubrirte bien de lo más riesgoso para ti. Recuerda que en seguros de auto primero la cobertura y después el precio.

Dime qué opinas al respecto de este vídeo-post que siempre está pensado en ayudarte a estar mejor informado y que puedas tomar mejores decisiones al contratar tus seguros. Conocer tu opinión, y los temas que te interesan, es clave para la creación de contenido de este blog. Déjanos saber qué piensas en el espacio que está al final.

Contrata seguros de retiro en 2012 y deduce del 2011

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Imagen Charly Morlock

Se acerca la fecha límite para presentar la declaración anual de impuestos. La cual se debe presentar a más tardar el 30 de abril. Ya te he hablado en distintas ocasiones sobre todos los seguros deducibles para las personas físicas, que principalmente son los de gastos médicos y los de retiro. Si vas a presentar tu declaración anual es probable que tengas algunas dudas al respecto. Hoy te quiero compartir una duda que recibí ayer de parte de Raúl un lector de este blog y colega:

 “Que tal Eloy…,  solo para esta duda: Si me compro un seguro de retiro en este mes de marzo 2012,  ¿lo puedo aplicar para el ejercicio 2011? gracias. Raúl Muñoz”

La respuesta es sí. Puedes contratar un seguro de retiro afecto al articulo 218.  Es uno de los beneficios que te da este artículo de la Ley del ISR. Te permite deducir hasta $152,000 al año  y puede ser al ejercicio inmediato anterior ( en este caso al 2011). Dicho articulo menciónA, entre otras cosas, lo siguiente: “…correspondiente al ejercicio en el que éstos se efectuaron o al ejercicio inmediato anterior, cuando se efectúen antes de que se presente la declaración respectiva,…” Puedes consultar el artículo completo en esta liga, sólo busca el 218 porque vienen toda la ley completa. No te espantes, es más fácil y sencillo de lo que crees.

Entonces ¿Es mejor el articulo 218 que el 176 del PPR (Plan Personal de Retiro? No. En realidad ninguno es mejor que otro. Ya lo he dicho en varias ocasiones. Recuerda que se pueden sumar ambos beneficios. Ya en un post te hablé sobre cómo sumar los beneficios de los dos artículos. Lo que sucede con el 218 es que permite contratarlo este año y deducirlo del año pasado.

Como ves, los incentivos para que guardes dinero, para cuando llegues a la edad de retiro, son muchos y muy variados. Lo importante es que los conozcas y te decidas a aprovecharlos. Ya en el vídeo de los cerillos y el retiro te decía que las oportunidades que hoy tenemos para ahorrar son muchas. Te invito a que las aproveches y empieces a hacer algo por ti desde hoy. Si necesitas asesoría personal recuerda que te puedo regalar una sesión de una hora por skype para ayudarte a decidir y definir sobre los seguros de retiro que pueden ser mejor para ti. Contáctame, que será un gusto ayudarte.

Seguros de gastos médicos para la mujer

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Imagen: Charly Morlock

La mujer a lo largo de su vida puede enfrentar varios trastornos exclusivos de su género. Hablar de padecimientos ginecológicos es hablar de una gama amplia de enfermedades exclusivas de la mujer. Esa es razón suficiente para que, al momento de pensar en contratar un seguro de gastos médicos, deba preocuparse por cubrir muy bien todos esos riesgos que tiene, los cuales van variando con la edad. No enfrenta los mismos el la infancia que en la adolescencia y después en la etapa de reproducción

“¿Qué debo buscar que me cubra el seguro de gastos médicos?”  Fue la pregunta que recibí de  Paola, una joven de 28 años recién casada que buscaba contratar su primera póliza de gastos médicos. Esperaba ser madre en dos años más. “Desde que me casé, una de mis prioridades ha sido un seguro médico” me dijo. A ella le preocupaba que ahora que acababa de renunciar a su empresa, para abrir su propio negocio, tuviera una enfermedad que le impidiera seguir con su proyecto de emprendimiento. Platicando con su esposo Ricardo decidieron contactarme para recibir asesoría. Les comenté que, por ser la primera vez que ella contrataría una póliza de este tipo, había cuando menos dos cosas básicas en las cuales deberíamos enfocarnos:

  1. Cobertura “rápida” de Padecimientos Ginecológicos. Por lo regular la mayoría de los seguros de gastos médicos los cubre, en pólizas de primera vez, después de dos años. Existen algunas aseguradoras que los cubren pasando el primer año y otras, muy pocas, que los cubren desde inicio de la contratación (a partir del día 31) porque no manejan Periodos de Espera en sus pólizas. Mientras menor es este periodo mayor es la Prima.
  2.  Cobertura de Parto. Esta cobertura es básica para Paola ya que piensa ser madre en los próximos dos años. Como el monto de pago, al momento del Parto, es variable según el plan, les recomendé que evaluáramos uno que les cubriera el 100% en el tipo de hospital que ella se atendería en ese momento. Algunos seguros nacionales cubren desde $14,000 y otros internacionales hasta 11mil dólares y si es cesárea lo hacen sin Límite. Un beneficio importante que les da esta cobertura es hacia su hijo que nace asegurado, comentamos.

Después de evaluar a fondo estos dos puntos, y definir bien su presupuesto para ello, decidieron contratar un seguro Internacional VIP con GNP, por ser el único que no tiene Periodos de Espera para Padecimientos Ginecológicos, con la mejor cobertura para parto y su hijo al momento de nacer, con una Prima aproximada de $28,000 anuales. “Estoy sana y nunca me he enfermado, pero quiero estar tranquila que tengo un  buen seguro en el que no debo esperarme a que me proteja padecimientos ginecológicos” Me dijo. Quería enfocar su atención total en hacer crecer su negocio y no tener que preocuparse por más cosas.

Al final de la sesión concluimos que elegir bien un seguro de gastos médicos no siempre es fácil y que sin duda requiere de una buena asesoría. Estaban contentos de acercarse con un experto para que les ayudara a elegir de acuerdo a sus necesidades y presupuesto. Si tú estás en una situación similar, acércate a mi te regalo una sesión de una hora por skype para ayudarte a evaluar cuál seguro es mejor para ti. Será un gusto ayudarte para que contrates un seguro de gastos médicos y estés bien protegida.