¿Cuál es la suma asegurada ideal en seguros de gastos médicos?

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Hace unos días platicaba con un amigo sobre la importancia de tener una suma asegurada sin límite. Contrató un complemento de seguro de gastos médicos al que le da su empresa. CONEXIÓN de GNP. Su empresa le da un seguro con 1000 salarios mínimos mensuales de suma asegurada. Poco más de $1,700,000. Al momento de entregarle su póliza de complemento le explicaba que uno de los principales beneficios que la da es una suma asegurada sin límite, por si llega a agotarse la del seguro de su empresa. Él me dijo que eso lo consideraba un poco innecesario, porque qué probabilidades había que tuviera una enfermedad que necesitara de no tener un límite. Intentando convencerlo de que hay muchas probabilidades de que suceda, me escuché explicándole que es más probable de lo que él cree, y de pronto vi que mientras yo  intentaba argumentar más él hacía unas caras raras mostrando más incredulidad a lo que yo decía.

Entonces decidí resolver la gran pregunta ¿Qué tan probable es que alguien tenga una enfermedad o accidente que cueste más de 1 millón de pesos?  Entré al estudio  GMM Cumpliendo a cabalidad que elaboró la AMIS. Que habla de los siniestros catastróficos pagados en 2010 por las aseguradoras en México. Y encontré datos interesantes que le dan luz al tema. Espero que a ti también te ayuden a tener un panorama más claro. Hasta aquí tal vez te estés preguntando ¿Qué es un siniestro catastrófico? Es aquel que rebasó el millón de pesos en pago. En el pasado año se presentaron 4126 casos de este tipo. En el 2007 se presentaron 756 casos. Sólo cuatro años después los casos casi se cuadruplicaron en número. Del total de casos catastróficos 33 rebasaron los 10 millones de pesos.

Un dato más: en 2007 se pagaron 1,275 millones de pesos por ellos. En el 2010 la cifra alcanzó los 8,295 millones en pago. La mayoría de estos Pagos se ha realizado dentro del primer año del padecimiento. No son padecimientos largos. La morbilidad, que es la probabilidad que la población se enferme, ha ido incrementando. Esto se debe mucho a los hábitos alimenticios, al estilo de vida sedentario y a que las personas hoy viven más años. Las personas mayores a 70 años, por ejemplo, están teniendo un incremento importante en el deterioro de su salud.

¿Todo esto es mucho o poco? Depende de cómo se vea. Lo que si sé es que es un tendencia que nos afecta a todos. Son casos que se están presentado hoy en México. ¿Cómo saber de qué parte de la estadística vas a estar? Es difícil sino que imposible saberlo. Es como si al cruzar una carretera te dijeran “de cada 20 personas que cruzan por aquí dos se enferman de gravedad y tres se mueren, sólo que no sabemos cuáles”. ¿Pasarías con tranquilidad? Supongo que no. No te digo esto para crearte miedo. Es para ayudarte a dimensionar el mundo de las probabilidades. Porque hablar de números no le dice nada a nuestro cerebro. Son abstractos. Tal vez por eso resulté difícil que generen conciencia en las personas.

Te acabo de decir por qué es tan importante que cuando contrates un seguro de gastos médicos lo hagas con suma aseguradas in límite. ¿Por qué? Porque las probabilidades están aumentando y porque tenerla topada te va a “ahorrar” en Prima máximo el 15%. Porque además conozco muchos casos donde la suma para un padecimiento no ha sido suficiente.  En el despacho hemos pagado dos casos mayores a 1 millón y uno de ellos fue cercano a los 5 millones. Conozco el caso de un colega que le han pagado más de 500 mil dólares por un caso de trasplante hepático. Contado por él. ¿Tienes más dudas sobre cómo contratar seguros de gastos médicos? Contáctanos, nosotros te podemos ayudar.

Al invertir ¡aprende a ganar!

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Al momento que tomas la decisión de invertir lo que buscas es ganar. Nadie invierte para perder. Eso es un hecho. Es casi seguro que lo que pasa por tu mente es ganar lo más que se pueda y hacer crecer tu patrimonio. Buen, aunque parezca paradójico, ganar puede resultar relativamente sencillo, el gran reto o lo difícil es aprender a ganar. ¿Cómo estás eso? No todos saben en qué momento hay que tomar una ganancia y volverla real. Así como una pérdida no es tal hasta que la tomas, así también una ganancia. Mientras están sólo en papel se conocen como minusvalías y plusvalías. Y no, no es cuestión solamente de semántica. Es real y entonces para ganar, al invertir, hay que aprender cómo hacerlo

Hoy por la mañana asistí a un mini curso sobre inversiones. Ahí fue donde reflexioné al respecto de lo que aquí te escribo. Me di cuenta que nosotros, los que en algún momento recomendamos invertir en algún instrumento, lo primero que buscamos a tener paciencia ante las caídas de la Bolsa. “Ya se recuperará” solemos decir. Me pregunté cuántas veces les enseñamos que también es de suma importancia saber cuándo una recuperación ya llegó a tope y es momento de hacer realidad esa ganancia. Tal vez has escuchado el término de Toma de Utilidades. Justo a eso se refiere. Saber en qué momento ya “no se quiere ganar más” y retirarse o capitalizar.

Dicen que invertir es como jugar póker o ir a Las Vegas. Debes saber cuándo retirarte. Tanto si estás ganando o perdiendo. ¿Cómo saber eso? Fácil, antes de empezar a jugar pregúntate cuánto estás dispuesto a perder como máximo y cuando llegues a ese tope retírate. Así también debes ponerte una meta cuánto buscas ganar. Y cuando logres esa ganancia también retírate. Con esta simple estrategia mantendrás bajo control cualquier sensación d Montaña Rusas Emocional. Sentirte extremadamente triste por esa sensación de perder, y extremadamente feliz por esa sensación de ganar.

Saber ganar al invertir no es simple. Aunque no lo creas debes hacerlo. Los grandes inversionistas hacen una toma de utilidades y es un hábito normal. Debes desarrollar dicho hábito. Recuerda: Todo lo que sube baja. Cuando ya subió toma tu ganancia porque es muy seguro que va a bajar. Con esto te digo que hay dos habilidades que debes desarrollar al invertir: Conocer tus topes máximos de perdida, para saber cuándo retirarte sin perder más, y tu meta de ganancia, pera saber cuándo es momento de retirarte con una ganancia que ya es real. No te esperes a que suba más. Evita que te gane la sensación de “voy a seguir enrrachado”. Créeme el que ganes o pierdas depende poco de la suerte y de tus habilidades.

Todo lo anterior me hizo recordar un libro que me regalaron y te recomiendo leer: Hombre inteligente, hombre rico, de Jason Zweig. Aplica tanto para hombres y mujeres. Es sobre una ciencia o concepto llamado neuro economía. Habla sobre la importancia de las emociones y la toma de decisiones. Explica que, al invertir, es mucho mejor tomar decisiones mecánicas que las tomadas con la emoción. Con mecánicas me refiero a las que son repetitivas y dejar fuera de esto a la “suerte” que poco tiene que ver en el asunto. Lo dicho. Al invertir ¡Hay que aprender a ganar!

Toma tus ganancias en el momento justo. Es mucho mejor tener 10 pesos de ganancia en tu bolsa que la probabilidad de ganar 1000 más. Deja tus comentarios y opina. Puede ver el vídeo del inversionista de a pie aquí y el Podcast de cómo piensa un inversionista de a pie acá. Déjanos saber tu opinión. ¿Necesitas asesoría? Contáctanos y con gusto te ayudamos.

Cómo armar una póliza de seguro de Auto Vitalis-Podcast #13

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Ya en otras ocasiones te he hablado sobre los puntos a considerar al momento de contratar un Seguro de auto.  Pensar en asegurar tu coche principalmente “por si me lo roban” es, desde mi punto de vista, una forma errónea de percibir los seguros de auto. ¿Por qué opino así? Por varias cosas. Principalmente porque el riesgo de que te roben el auto, en probabilidad y severidad del monto en dinero, es más baja que si, por ejemplo chocas  o atropellas a una persona. Lo que puedas ocasionar, al momento  de manejar un coche, puede ser mayor que si sólo te roban el auto. Si esto último pasa sólo habrás perdido lo que vale el vehículo. En el otro caso el asunto puede ser, como dirían los clásicos, de pronóstico reservado. Y sobre todo causarte problemas financieros graves.

Es por eso que éste Podcast de seguros te digo cómo armar tu póliza “desde atrás” . pensando siempre en que te protejas primero con la mayor suma asegurada por Responsabilidad Civil, Los Gastos Médicos a los ocupantes y, si se puede, los accidentes al conductor. Después ya, puedes pensar en todo lo demás. En qué deducible elegir para cuando te lo roban, en cuánto te aseguran el coche y en todas esas coberturas extras que hacen especial al seguro de auto. Te pido que si te gusta o te sirve la información que aquí explico, deja tus comentarios para saber si debemos mejorar algo o simplemente conocer tu opinión.

Aprovecho para agradecer a Valente Espinosa y su empresa por hacer posible el Vitalis Podcast. Sin el gran esfuerzo que ellos hacen esto que tu escucha no sería posible.

Vitalis-Podcast #12 Cómo Piensa un Inversionista de a Pie

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En días pasados, cuando la Bolsa Mexicana tuvo su primera caída importante, mi amigo Valente Espinosa, especialista en Podcast (Responsable por cierto de que este Vitalis-Podcast sea una realidad) grabó un vídeo. En él hablaba sobre cómo había que enfrentar la caída. Estas situaciones traen muchas oportunidades decía. Debido a la gran explicación que da es que decidí entrevistarlo. Traer a ustedes de primera voz lo que piensa el ya conocido “inversionista de a pie”.

El objetivo de entrevistarlo es que sepas lo fácil que puede resultar invertir. Que sea la opinión de alguien que no es asesor. Si tus eres mi asegurado de Optimaxx-Plus o de Vida Inversión, Seguros de Inversión, este vídeo te puede ayudar a entender el tipo de decisiones que puedes tomar. Sobre todo te puede ayudar a saber el tipo de actitud que hay que tomar al respecto de los cambios “normales” que tiene la Bolsa. Sobre todo cómo puedes hacer crecer el dinero.

El Largo Plazo, nivel de tolerancia al riesgo y algunos otros términos  que los asesores financieros explicamos, con poca claridad a veces, hoy Valente explica cómo le hace para crear sus propios conceptos. Que además le ayuda a cumplir el objetivo principal de este tipo de Instrumentos Financieros: hacer crecer el dinero. Espero que pueda ayudarte para familiarizarte con este tipo de situaciones y que te ayude a crear tus propias estrategias personales para hacer crecer tu patrimonio, que es uno de los principales objetivos que tenemos en Previsión Financiera.

Las Cinco Enseñanzas Financieras de UP

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Este post forma parte de la Serie Películas con Enseñanza Financiera escritos por los miembros del Clan Financiero

Muchas veces se piensa que las películas infantiles son inofensivas. Que con no tener violencia, sexo explícito y algunas otras cosas que sólo los “adultos” pueden ver y entender, ya es una película apta para los niños. Es entonces que Gobernación (la encargada en México de decir para qué tipo de público es la película) autoriza que es apta para niños. Si a esto le sumamos que los padres parece que le tenemos una confianza ciega a todo lo que hace Disney y tendemos a pensar, acepto que muchas veces es mi caso, más si dicha historia es elaborada por Pixar.  Desde Toy Story parece que todo lo que hace es necesariamente bueno para nuestros hijos.

UP es una película infantil que trata de unos niños que les gusta  el montañismo o son exploradores que se enamoran y se casan. Su sueño siempre fue tener una casa en una montaña. Empiezan a ahorrar para tal fin guardando su dinero en un tradicional frasco de galletas. Debido a varias “circunstancias del destino”, él se enferma, ella también, la casa en la que vivían se daña y, en fin, hubo que romper muchas veces el frasco. Finalmente llegan a viejos y ella muere sin que lograran cumplir su objetivo inicial y su gran sueño. Es entonces que el señor se vuelve una persona solitaria y gruñona. Tanto que termina golpeando accidentalmente a una persona y es demandado. Finalmente decide que es momento de cumplir el gran sueño que tenía con su esposa. Amarra su casa con Globos y decide llevarla a la montaña. Literal si la montaña no va a ti tú ve a la montaña.

La historia continúa con el señor, que por cierto se llama Carl Fredricksen, compartiendo el viaje accidentalmente con un niño explorador  que llegó a su casa. Parece que reunir a un niño con un adulto mayor refrescan los sueños. Es justo aquí donde inicia la enseñanza financiera. Esta pareja ya tenía un objetivo, estaba ahorrando para ello y lo hacían de forma disciplinada. Ya tenían lo que paren ser los ingredientes principales de unas finanzas sanas y de tener un objetivo ¿Qué falló entonces? ¿Por qué no lograron sus objetivos juntos? ¿Es que el destino decidió ser cruel con ellos? No, lo que sucedió es que sólo tenían hecha una parte de la tarea. Faltaba ver el mapa completo y hacer la otra parte. Contemplar que a lo largo del camino hay riesgos a los que uno se expone y que si suceden pueden dañar la economía. Sí les falto pensar en contratar un esquema de seguros.

El hubiera no existe pero como es una película me tomo la libertad de decir lo que debieron hacer diferente. Sobre todo para que los niños aprendan el mensaje correcto. Hay que tener sueños, haya que tener un objetivo, hay que ahorrar para él pero con eso no basta.

Aquí cinco lecciones financieras que deja la película:

  1. Un frasco de galletas no es un buen lugar para guardar el dinero ahorrado. Porque aunque ustedes no lo crea en los Estados Unidos es un lugar preferido por muchos. Guardarlo ahí además de riesgoso hace que el dinero esté perdiendo valor mientras pasa el tiempo.
  2. Enfocar todos los recursos a un solo objetivo. Ellos destinaban todo su ahorro a cumplir el sueño de su casa en la montaña. Con el tiempo esto les creó un desequilibrio porque tuvieron que tomar de ese mismo dinero para enfrentar las eventualidades.
  3. Tener todos los huevos en la mis canasta (o en el frasco de galletas)  Es lo menos recomendable. Hay que tener cuando menos tres lugares diferentes en donde guardar el dinero. Dependiendo de los objetivos y el tiempo. Separar es la clave.
  4. Dejar que el optimismo extremo nos invada.  Ya que tienes un sueño y ahorras para él pregúntate ¿Qué puede salir mal? y ¿Cómo puedo evitarlo? Haz previsiones. Toma precauciones y transfiere esos riesgos a otros. Contrata seguros. Contémplalos como básicos dentro de tu esquema de Finanzas Personales. Son la columna Vertebral.
  5. Las Condiciones Ideales para lograr un sueño nunca aparecen.  A veces hay que esperar, pero otras veces hay que arriesgarse. Aunque parezca que se contrapone con lo anterior en realidad se complementa. Ellos no tomaron riesgos y aun así los riesgos los alcanzaron y la esposa murió sin ver su sueño hecho realidad. Nada peor que eso. Por eso te digo ya que tienes un sueño, ahorrar, planeas y tienes seguros ahora arriésgate. Ve por tu sueño. Si no lo haces la muerte puede ganarte la carrera y eso es lo peor que puede pasar.

Ahora sigue la cadena de Películas con Enseñanza Financiera y visita el Blog de mi amiga Isela en El Peso Nuestro que te escribe sobre Quisiera Ser Millonario, esa gran película hecha en la India y ganadora de varios premios Oscar y que sin duda tiene una gran enseñanza financiera.