¿Por qué tener un Seguro de Gastos Médicos Mayores?

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Podría empezar este escrito intentando concientizarte sobre la importancia que tiene un Seguro de este tipo. No lo haré. Te hablaré de lo que hoy es una realidad en México: la Medicina Privada es inaccesible para el común de los mortales, y es una de las formas en las que más rápido se accede a opciones de curación, en caso de cualquier enfermedad. Muchos creen que las aseguradoras se hacen ricas con este tipo de Seguros. Es  probable que sí, pero eso estaría mal sólo si lo hicieran a costa de robarle a alguien el dinero. No conozco una aseguradora que lo haga. Ese es su negocio y a eso se dedican. Pero regresemos al punto. La medicina privada.

En los últimos dos años en el despacho hemos tramitado más de 50 hospitalizaciones. Ninguna ha sido mayor a seis días de estancia. El promedio es de dos días. ¿Quieres saber el pago promedio de cada reclamación? $70,000. ¿Increíble verdad? Hay un caso que de una Cirugía Ambulatoria (no se quedó ni un día) el hospital cobró $97,000, los médicos otros $40,000. ¿Que si quiero espantarte? No. Sólo te estoy dando datos reales que me constan,  y que me hacen pensar porque diablos no he podido convencerte de la importancia de tener un instrumento de estos (Sí, el maldito Seguro) para ti y tu familia. Creo que he  errado el camino.

Me consta, en carne propia y de los asegurados, que por recuperar la salud de uno mismo o de un familiar, uno no piensa en el dinero. Me consta también que la mayoría de las opciones  de Medicina Privada en México no es barata. Nada, diría yo. ¿Por qué tener un Seguro de Gastos Médicos? Pues porque es tu Pasaporte a ese mundo exclusivo y caro de la Medicina Privada. Esa Red de empresas que tienen todos  los medios más avanzados y rápidos para ayudarte a recuperar tu salud. Aunque para hacerlo casi tengan que dejarte en la calle. Ellos si pueden estarse haciendo ricos con las personas. Conozco de muchas historias dónde las cuentas se volvieron impagables y dejaron sin patrimonio a muchas familias.

Hoy me volví un poco cínico y decidí decirte la realidad. Con cosas que me constan y que he podido comprobar. ¿Quieres tener un Pasaporte para cese mundo maravilloso de la Medicina Privada en México? Yo te puedo asesorar sobre cuál es el mejor para  ti. Hoy decidí no apelar a tu conciencia. Mejor decidí decirte la verdad cruda y real.

El Seguro de Gastos Médicos es el mejor negocio que hayas podido hacer en tu vida. ¿Cuánto pagarías por uno de ellos si lo necesitas y no lo tienes? Lo que fuera. Me ha tocado vivir casos desafortunados en los que presenté propuestas y me dijeron: “Está muy caro” y tiempo después dos casos de enfermedades graves dónde me decían «hazlo, no importa cuánto cueste» ya no podia hacer nada. Ahí descubrí que tenemos las prioridades volteadas y mientras algo no es una urgencia no lo volteamos a ver. En el momento que se vuelve urgente se vuelve lo más importante.

Es tu decisión si quieres evitar que eso te suceda a ti. Sólo después no digas “es que yo no sabía”. Haz algo hoy, no mañana, cuando estés dispuesto a “pagar lo que sea” por algo que ya no tiene precio. Un Seguro de Gastos Médicos se paga con dinero, pero se compra con salud. Estoy a tus órdenes para cualquier duda de asesoría al respecto. Aprovecha mi experiencia y llámame. Hazlo hoy, no mañana.  Da click aquí y encontraras muchas formas de hacerlo.

¿Por qué tener un Seguro de GMM? pues para enfrentarte a todas esas empresas que tienen los medios para recuperar la salud  y cobran muy caro por eso.

Un ahorro incomprendido

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En la Semana de las Finanzas Personales había estado con nosotros Sofía Macías. Esta semana regresa para compartir con nosotros un post nuevo, sobre la diferencia entre ahorro y gasto. No sólo es cuestión de semántica es de aplicación. Pequeña diferencia. Nuevamente gracias a Sofía por estar con nosotros. Visiten su Blog. Ella es conocida como pequeña capitalista.

Por Sofía Macías

Blog: Pequeño Cerdo Capitalista

Yo no sé por qué, pero a los mexicanos (bueno a todas las personas) nos da por confundir los gastos con ahorros y los ahorros con gastos.

Me explico: Vas a Liverpool, Palacio, Best Buy, Elektra, o la tienda que ustedes decidan y NO planeabas comprar una televisión de pantalla plana y de pronto como tiene 10% de descuento vas directito a la caja porque estás ahorrando 10%… déjame decirte que en realidad estás GASTANDO 90%, porque en realidad si no se te hubiera atravesado ni lo pensarías.

Ahora caso contrario: Tienes un seguro, por el que pagaste 10% o menos del valor de tu coche. Si llegaras a chocar y los daños fueran en tu auto, fuera tu culpa etc, etc, etc te ahorrarías 90% del costo de reponerlo porque sólo tendrías que pagar deducible (que encima en algunas compañías es más bajito o inexistente para el primer carambolazo)… pero al pagar la prima cada año piensas que estas GASTANDO.

En casa del herrero azadón de palo: en mi familia ya hubo una buena lección sobre estos ahorros malentendidos. La última vez que mi mamá y su esposo cambiaron coche estaban tan emocionados con el nuevo, que entre que se les pasó el seguro del anterior auto y entre que medio preferían pagar el nuevo 45 días después de que se les venciera el seguro tuvieron un accidente en la carretera a Cuernavaca. Afortunadamente no les pasó nada, pero por no pagar 5,000 pesos , perdieron 90,000, que era lo que todavía valía ese carro.

La cultura de “desquitar” lo que pagamos nos hace tener falsas concepciones de lo que realmente es un ahorro y qué es un gasto, pero yo francamente prefiero no desquitar nada y saber que tan sólo con estar protegido contra la posibilidad ya me ahorré una buena lana, que darme de frentazos y pagar un lanal por coda…

¿ Qué puedo construir con un Dotal?

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Esta semana de Dotales quería explicar detalladamente cómo se podría construir un sueño. Pensando sobre  la mejor manera de hacerlo, recordé que el año pasado un asegurado nuestro escribió sobre su experiencia con nosotros. ¿Quién mejor que él para explicar cómo construir un sueño?. Le llama El Edificio Virtual. Tenía pensado invertir en Bienes Raíces y lean lo que hizo. Este post fue publicado en agosto del año pasado. Espero les sirva para darse una idea de para qué sirven los dotales.

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¿Dotal vs Fondo de Inversión?

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Muchos Asesores Financieros gustan de decir que tal o cual Instrumento Financiero es mejor que otro. Los Seguros Dotales tienden a ser comparados con Fondos de Inversión, o instrumentos que cotizan en la Bolsa, y que a la larga generan mayores rendimientos. He escuchado a muchos asesores decir que es un error ahorrar en Seguros Dotales, porque en el largo plazo un Fondo de Inversión generará más ganancia. Por otro lado he escuchado que es mejor un Seguro Dotal porque no tiene riesgo y es además un ahorro garantizado. ¿ Quién tiene la razón? Ambos puntos de vista pueden tener algo de razón.

 El asunto es que, desde mi perspectiva, están comparando peras con manzanas. No  son productos comparables. Por su naturaleza, ambos, son opuestos. El objetivo principal del Fondo es generar el mayor rendimiento posible asumiendo riesgos. Un Seguro Dotal lo que busca es garantizar un ahorro y tener cero riesgo. Luego entonces, no se puede decir que uno es mejor que otro.

No se pueden comparar instrumentos Financieros de naturaleza distinta. Uno está hecho para garantizar un ahorro; otro está hecho para que las personas puedan tomar cierto riesgo y hacer crecer más el dinero. Uno es enemigo del riesgo y el otro te invita a tomar riesgos. El Dotal por su naturaleza de Seguro tiene CERO RIESGO el Fondo de Inversión es por naturaleza un instrumento de riesgo.

Ayer explicaba que el dinero ahorrado e invertido, debe estar en diferentes canastas, que deben tener, entre todas un riesgo equilibrado. Un Dotal y un Fondo de Inversión son productos complementarios. Ambos sirven para cumplir distintos propósitos. Si se les combina, los resultados pueden ser magníficos. No debe decidirse tener sólo uno de ellos dentro del Plan Financiero de Vida. Deben, en mi opinión, estar ambos.

He asesorado a muchas familias que han combinado ambos productos y los resultados han sido magníficos. Del Fondo de inversión toman una parte de las ganancias para ir creando la canasta de dotales. En un caso específico un asegurado con un millón de pesos ha hecho maravillas a lo largo de 11 años aproximadamente. De su Fondo de Acciones saca para pagar el Seguro Educacional de su hija y para pagar su Seguro de Retiro. De una canasta están construyéndose las otras. Por cierto es una mujer que no gana más de 25,000 mensuales. Un caso real y extraordinario de disciplina financiera, y ejemplo de cómo deben hacerse las cosas. Si ella lo autoriza, prometo contar la historia completa. Es de mis casos de éxito al asesorar.

Un Dotal le da solidez al Plan Financiero Personal y un Fondo de Inversión te ayuda a crecerlo. Uno de los principales beneficios de un dotal es meramente emocional: te da tranquilidad y paz interna. Eso te ayuda a tener la “cabeza fría” y a tomar riesgos y decisiones inteligentes con el FI . No todos los huevos son para arriesgar. Lo importante es que tengas un Plan y lo lleves a cabo.

Muchos me han enviado su caso por Twitter, algunos más por mail. He podido responder la mayoría, faltan algunos, pero sigan enviándome sus casos que con gusto los asesoro. Mi pasión es asesorarlos para que tengan un futuro mejor y una solidez financiera a toda prueba. Las distintas formas de hacerlo están aquí en  CONTACTO.

¿Por qué ahorrar en Seguros Dotales?

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Imagen: Marthastewart.com

Dicen que al invertir y ahorrar hay que meter los huevos en diferentes canastas. Eso se conoce como diversificar. Hacerlo así te garantiza que, si una de tus canastas pierde, puedas tener la tranquilidad de que tienes más canastas con huevos. Que se rompan unos cuantos y no todos. Cada canasta tiene posibilidades de que los huevos se rompan eso se conoce como riesgo. Las de mayor riesgo generan mayores ganancias.  Las canastas deben estar equilibradas y balanceadas, para que el riesgo de que te quedes sin nada sea menor.

Un Seguro Dotal es tu canasta de Cero Riesgo. Los huevos que pongas ahí están seguros y garantizados. Siempre es importante tener una canasta de seguridad que, pase lo que pase con las demás, siempre puedas tener ésta como para “volver a empezar”. En la canasta del Dotal vale la pena poner una buena parte de tus ahorros destinados a proyectos como educación universitaria, compra de casa e incluso los del Retiro. Eso te dará la tranquilidad necesaria para jugar con las otras canastas. Para hacer crecer las otras se necesita tener tranquilidad, que ésa te la proporciona una canasta SEGURA.

Construir un patrimonio es muy similar a construir una casa. Hay que empezar teniendo una idea clara de la casa qué se quiere. Primero debe hacerse un plano. En él se pone el número de pisos que uno quiere y todos los detalles. Después de eso ya se puede empezar a construir. Los cimientos es lo primero que se pone,  después se pone el primer piso, luego el segundo. Se termina el esqueleto u Obra Negra, más tarde vienen los detalles finales. Es sólo hasta ese momento que se tiene terminada la casa. Todo fue paso a paso y con un plano de lo que quería. Con el patrimonio es igual. Paso a paso.

Un Seguro Dotal son  los cimientos de construir nuestro Patrimonio. Es lo que puede sostener todo lo demás. Es lo que puede darle solidez a tu Plan Financiero de Vida. Al ser algo garantizado, debemos poner ahí gran parte de tu ahorro para el futuro. Debes tener un futuro lo más cierto posible. Sólo así podrás tener lucidez mental para arriesgare en otras canastas.

Es un excelente complemento de los fondos de inversión. Un buen Plan Financiero Personal debe tener ambas canastas. Incluso de una pueden salir los huevos para crear la otra.

A lo largo de la vida laboral de una persona sucederán muchas cosas. Hay tres escenarios probables: que a una persona le pasen las cosas tal como las espera, que le sucedan mejor de lo que espera y que sucedan peor de lo que esperaba. Para los tres escenarios un Seguro Dotal te dará la tranquilidad de tener un patrimonio construido. Aunque sea pequeño. Una canasta de Dotal nunca debe faltar dentro de tu esquema de ahorro.

Si las cosas fueron peor de lo que esperabas el Dotal te puede ayudar a tener un patrimonio que te ayude a comenzar de nuevo. Si las cosas van como esperas, el Dotal te ayudará a consolidar tu patrimonio tal como lo proyectaste en tu Plan Financiero. Si las cosas van mejor de lo que esperabas, entonces el dinero te ayudará a consolidar otros proyectos que ya estás llevando a cabo, el Dotal te ayudará a hacer más rico tu patrimonio. Nunca he visto a alguien que le sobre el dinero y si a mucha gente que le llega a hacer falta. Lo “peor” que puede pasar es que tengas más dinero del que calculaste. Invierte y ahorra en ambos instrumentos. Balancea tu esquema de las canastas.

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