Nuestra mente y el dinero

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Por: Eloy López.

Nota: Nuevamente comparto con ustedes algo de hace dos años, pero que me parecio buen momento para compartirlo. Sobre todo ahora que estoy buscando y revisando todas mis cosas escritas. Espero les guste y les sirva.

Una señora, que acaba de ganar una cantidad millonaria en una lotería de Europa, pidió que le fuera entregada en rentas mensuales para toda la vida. Dijo que si se la entregaban en una sola exhibición, en poco tiempo estaría igual de pobre que antes de ganarla. No era una cantidad pequeña. Se trataba de varios millones de Euros, que podría alcanzar para mantener a una familia por varias generaciones.

A pesar de todo, esta persona tenia miedo de que si ella misma lo manejaba se lo acabaría pronto. Hace un par de semanas aquí en México, cuando un grupo de amigos se ganó el Melate más grande de la historia, poco más de cuatrocientos millones de pesos entre cuatro o cinco personas, en el periódico El Centro hicieron un comparativo sobre lo qué se podría comprar cada quien con la cantidad que le tocaba. En la lista había cosas tan inútiles como comprar más de un millón ochocientos portafolios de piel o más de un millón doscientos cinturones. Comparaciones inútiles. Pocas opciones para hacer crecer el capital.
Seguramente si a nosotros nos preguntaran sobre qué haríamos con tanto dinero, podríamos dar una larga lista. Daríamos miles de opciones sobre qué hacer con todo ese dinero. Sabemos en qué gastarlo. Nuestra opinión seria fácil de dar, pues no estamos implicadosemocionalmente con esa gran cantidad de lana. Cuántas veces en las platicas con los amigos ha salido la pregunta ¿Y tu que harías con tanta lana si fueras el ganador? Al principio todos queremos parecer inteligentes y empezamos con cosas lógicas. Hipotéticamente todos sabemos qué hacer con todo ese dinero. Casi al final de la plática terminamos hablando sobre tener un Yate, una gran casa con Helipuerto y todo.

Pocas veces dentro de estas pláticas sale alguna idea sobre cómo hacer crecer ese dinero o multiplicarlo. Creemos saber qué haríamos en el caso de ser ganadores. La verdad es que no lo sabemos. Pensaríamos en pagar nuestras deudas y después en gastarlo. La lista se haría larga hasta terminarnos el dinero. Nos lo acabaríamos más rápido de lo que creemos. No importa la cantidad que sea.
Posiblemente alguna vez nos ha pasado que estamos viendo en la tele un programa de concursos, el Boletazo por ejemplo, donde el premio es una gran cantidad de dinero. Cuando al inicio el premio es pequeño, el concursante se ve bastante tranquilo. Conforme avanza en el concurso, y el premio es mayor, el concursante se pone más nervioso y empieza hasta a rezar. Está estresado.Nosotros, en la comodidad de nuestra sala, le gritamos “Abre el nueve, el nueve”. Sin darnos cuenta empezamos a sudar con él. Nos emocionamos igual. Sufrimos con él.

La mayoría de las personas que gana la lotería, sin importar el monto, en un lapso de cinco años regresan a la misma situación económica que antes. Por ejemplo cuando una viuda recibe una gran indemnización de un seguro de vida, por la muerte del esposo, tarda más o menos el mismo tiempo en gastársela que los ganadores de la lotería. La cantidad debería durarle más tiempo. Hay casos en los que el dinero se esfuma en un lapso mucho menor, apenas llegan a cumplir el año. En México tenemos ejemplos de grandes deportistas que, en sus épocas de gloria, ganaron millones de pesos o dólares, y años después la mayoría termina en la miseria o apenas sobreviviendo. Parece cosa del destino que la suerte dure tan poco. Pero en realidad la suerte tiene poco que ver.

La gran protagonista de todo esto es la mente. A la hora del dinero le prestamos tan poca atención a nuestra mente, porque la mayoría de las decisiones con respecto al dinero las tomamos con el corazón. Peor aun, con el estomago. Se podría pensar que las diferencias entre una persona rica y una pobre son muchas. La principal, y la que determina que la brecha entre una persona y la otra sea tan grande, es la mente. Tener mente de millonario o mente de pobre esa es la diferencia. La riqueza financiera empieza en nuestra mente.

Cuando el de mente millonaria va a recibir una cantidad de dinero ya está pensando cómo multiplicarla. Cuando una mente pobre va a recibir una cantidad está pensando en qué se la va a gastar. La cantidad no importa. Lo importante es si pensamos en restar o multiplicar. Operaciones matemáticas básicas. Una mente millonaria puede generar un imperio iniciando con una pequeña cantidad de dinero. Una mente pobre puede generar la ruina a partir de una gran cantidad de dinero.

La mayoría de autores que tratan el tema de generar riqueza coinciden en éste punto, de la forma de pensar de una y otra persona. Algo tan sencillo y que parece difícil de aterrizar. Les pido intentemos algo.

En el transcurso de esta semana vamos a pensar cómo podremos hacer crecer el dinero más próximo que vayamos a recibir. No importa el monto. Puede ser la quincena o cualquier dinero que este a punto de llegarnos. Apoyémonos en nuestra mente para tratar de encontrar posibilidades de crecimiento para nuestro dinero. Solo por una semana, concentrémonos en generar posibilidades. No importa la cantidad que sea, eso no es lo importante. La invitación es hacer un pequeño cambio, por pocos días, en nuestros hábitos de pensamiento respecto al dinero. Después regresamos a nuestra rutina.

Cuando hace algún tiempo lo intente me fue de gran ayuda. Es un pequeño ejercicio mental que ayuda a salir de la rutina. Un pequeñísimo cambio en nuestra forma de pensar día a día respecto al dinero Puede ser que ahora nos ayude a todos. Me gustaría, si quieren, que me compartan sus experiencias al final del ejercicio. Pueden salir ideas muy interesantes para todos. Por pequeños cambios se generan grandes cosas.

¿Para qué sirven 18,000 dólares?

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Tal vez ayer se quedaron preguntándose y para qué le alcanzan a mi hijo 18,000 dólares. Ese es el total del Ahorro que los padres, del ejemplo, terminarían Garantizando para la educación de cada uno de sus hijos. Decidí investigra un poco y continuar con la historia para ver si puede tener un final feliz. Al menos saber si pueden estar tranquilos por la educación de sus hijos.

Ingresé a la página de la Universidad del Valle de México (UVM) y descubrí que tiene diferentes cuotas, dependiendo del Campus. En promedio su semestre cuesta entre 30 y 40 mil pesos; para licenciaturas con Idioma adicional. Si contemplamos que pueden ser 9 semestres y los multiplicamos por el dato más alto (40 mil pesos), nos da un total de 360 mil pesos. Divididos entre el Tipo de Cambio de 13 pesos, tenemos 27,700 dólares como Totales para toda la Carrera.

Con los 18 mil dólares ahorrados en el ejemplo de ayer, tenemos que garantizan un 65% de la carrera de sus hijos. Buen dato, porque ya les falta menos. Es un buen impulso, ya que no es lo mismo preocuparse sólo por el 35% que por el total de la Universidad. Si los padres siguen con la inercia de ahorrar mensualmente lo que dedicaban al Seguro, pues darán otro adelanto de cuando menos un año más de colegiatura para cada hijo. Con esto tenemos que ya solo faltaría la colegiatura de un semestre. Eso ya es muy fácil de solucionar, porque se puede hacer un esfuerzo adicional para el pago o incluso el mismo hijo puede trabajar para pagarlo. Nada más aleccionador que eso.

En el párrafo anterior es ver cómo se puede pagar toda la universidad con los propios medios. Una opción adicional es ver las opciones de Becas que tiene la UVM. Aquí ya aplica cualquier escuela reconocida que tenga un Plan de Becas. La mayoría tiene formas distintas para apoyar. Esta es una buena opción para complementar la parte que falta.

Lo importante es que podemos ver que si existen opciones distintas para que poco a poco los hijos puedan tener una educación de calidad en alguna escuela de nuestra preferencia. Aunado a que a lo largo del camino podamos generar mayores ingresos. Una opción adicional, y que no la he comentado, es la opción que tienen todos los Seguros Educacionales de hacer Aportaciones Adicionales. Quiere decir que pueden ingresar dinero extra durante la vida de la póliza. Ese remanente generara también ganancias extras. Lo mejor es que pueden hacerse en cualquier momento.

Se pueden aprovechar las épocas del año donde se recibe dinero extra. Por ejemplo Mayo por las Utilidades y Diciembre por el Aguinaldo, si son empleados. Si se reciben Bonos extras o Bonificaciones puede contemplarse meter una parte a este Plan. Todo esto sin la necesidad de contratar una Póliza adicional. Lo importante es no adquirir más pólizas.

Con todo lo anterior podemos ver que si se puede crear un Ahorro para la educación de los hijos. Hacerlo así trae muchos beneficios. Por un lado garantizamos que nuestros hijos tendrán la oportunidad de estudiar y a los padres les evita que tengan que enfrentar el gasto en ese momento. Esa tranquilidad es importante porque evitara presiones innecesarias en ese momento.

Esta reflexión me pareció importante antes de hablar de los Seguros Flexibles. Sobre todo porque recibí algunos correos preguntándome si con 18,000 dólares se podía tener una buena educación. Ya vimos que sí. Los veo mañana.

Cómo garantizar El Caminito a la universidad. Una buena educación para nuestros hijos

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Mi intención con el Post de ayer no fue para nada contribuir con la angustia familiar. Sé que escribí sobre las duras estadísticas, dí algunos datos duros, regularmente evito concientizar por el lado del miedo, pero esos datos son una realidad de México. Que nos hablan del largo camino que puede representar terminar la universidad. Sobre Todo si financieramente no lo planeamos. Cuando nuestros hijos lleguen a la edad universitaria es probable que estemos cerca de los 50 años o incluso seamos mayores. Eso para nuestra posibilidad de generar ingresos es un dato importante. Enfrentar el gasto de la universidad de los hijos a esa edad, con los ingresos de entonces, puede ser una verdadera lata y un sacrificio.Hablé sobre dos posibles soluciones por medio de los Seguros. Unos Garantizados y otros que llamé Flexibles. Prometí ahondar en el tema de cada uno en esta semana. Debido a los correos que recibí al respecto, hoy abordaré sobre los Planes Educacionales que yo le llamo «de Paquete». Este tipo de Seguros son para los padres que necesitan que los obliguen a ahorrar y que no puedan tocar el fondo tan fácilmente. Son muy buenos para generar un Ahorro Garantizado con pequeños esfuerzos. Para efectos prácticos tomaré el ejemplo de la misma familia de ayer. Un dato más, el padre tiene 39 años. Recuerden que recomendé que no se destinara para este objetivo más del 15% de sus ingresos actuales.

Con esos datos en mente, elaboré como funcionaría con esta familia los Seguros de sus hijos. Tomé como moneda el dólar. El Ahorro debe garantizar que no perderá poder adquisitivo en el tiempo. Si los padres destina el 10% de sus ingresos actuales ellos pueden ahorrar cada año 2770 dólares. (30,000 pesos mensuales x 12meses x $13 pesos del T.C. x 0.10) Ahora veremos para qué les alcanza. No podemos dividirlo sólo entre dos y destinar así a cada hijo, por la diferencia de edades de cada quien. Lo que hice fue garantizar que cada niño tenga el mismo ahorro. Resulto que con ese ahorro, puede garantizar que cada hijo tenga 18,000 dólares para su universidad.¿No suena mal verdad? Ahora los detalles:

En el caso del hijo de 9 años deben ahorrar 1890 dólares fijos, cada año durante los próximos 9. Esto hace un total de 17,010 dólares ahorrados. Recibe casi 1000 dólares de “Interés”. Garantiza además que si el padre fallece, el hijo recibe en ese momento 36,000 dólares, para pagar los grados que faltan para llegar a la universidad. A los 18 años recibe su ahorro de 18,000 intacto para el pago de la universidad. Todo esto sin más aportaciones. Garantiza al padre que si llegara a invalidarse por accidente o enfermedad para trabajar, deja de aportar y recibe los mismos 36,000 para cubrir colegiaturas restantes y mantiene su protección por fallecimiento y Ahorro Garantizado durante el tiempo restante del plan. Ya no suenan mal los intereses ¿verdad? En resumen en caso de fallecimiento se reciben 54,000 dólares. En caso de Invalidez y fallecimiento posterior se reciben 72,000. Garantizado.

En el caso del hijo menor el ejemplo cambia un poco. Su aportación anual es de 1,100 dólares fijos anules durante 15 años. Son 16,500 en total. Recibe los mismos 18,000. lo que representa 1,500 de “Intereses”. Aquí por la edad calculé la protección por fallecimiento e Invalidez por 54,000 dólares. Lo demás funciona igual.

En resumen, la familia ahorrando poco más del 10% de su ingreso actual puede garantizar un Patrimonio para la educación de sus hijos. La palabra clave aquí es Garantizado. Recomiendo que se haga de la siguiente forma: Iniciar con la primera aportación anual de cada uno. El siguiente mes inicien con aportaciones mensuales ( la anualidad dividida entre 12) con cargo a su Cuenta de Cheques o Debito ( para evitar cargar a la T.C.) y continuar así hasta que se llegue al final del plazo. De esta forma Garantiza que de su ingreso mensual se apartara automáticamente para este fin.

Espero que el ejemplo no halla sido enredado y largo, pero esa forma es la más rápida y corta que encontré para explicar el caso. Recibo sugerencias y opiniones en [email protected] . Con gusto les envio los archivos de los ejemplos. ¡Hasta mañana!

Caminito de la escuela

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Apurándose a llegar, dice la canción. Ahora que inicia nuevamente el ciclo escolar, y veo a los padres preocupados por el costo económico del regreso a clases, no puedo dejar de pensar en todo el camino que falta por recorrer para llegar en verdad a buen fin: Terminar la Universidad. El camino inicia en preprimaria y termina, al menos para los padres, con la licenciatura. Para la economía de las familias esto puede resultar agobiante. La pura educación universitaria puede costar lo mismo que todos los demás grados juntos.El camino es largo y los datos son impactantes. De cada 100 niños que inician en la primaria sólo 2 terminan la universidad. 98 se quedaron en el camino; Más del 50% es por cuestiones económicas. En la clase media el asunto no cambia mucho pues sólo sube a 5 graduados y los que se quedan también influye la parte económica.

Constantemente recibo muchas dudas de los padres de familia que me preguntan si de verdad valdrá la pena adquirir un Seguro para garantizar la educación de los hijos. Mi respuesta es sí. Lo importante es hacer una evaluación de diferentes factores para saber cuál Plan se debe contratar para que de verdad se logre. No tiene caso intentar garantizar un ahorro para estudiar en Hardvard si la familia no tiene los ingresos suficientes, y esto se volverá un mal negocio y podrá dejar en la calle a la familia si el monto de ahorro anual es alto. Deben evaluar en primer término dónde les gustaría y saber cuánto cuesta estudiar en esa escuela, o una del mismo tipo.

Para efectos prácticos pondré un ejemplo; Una familia que gana $30,000 pesos mensuales. Quiere que sus hijos estudien en el Tec de Monterrey. Son dos uno de 9 y otro de 3 años. El costo total actual de una carrera administrativa, en cualquier campus del Tec, es de $618,750 (tomando en cuenta 9 semestres de $68,750 cada uno). Calculando que al hijo mayor le faltan 9 años para ingresar deberán ahorrar para su él $68,750 cada año durante los próximos 9. Para el menor tienen 15 años para lograrlo, lo que hace que para el sean $41,250 de ahorro anual. Sumando los dos ahorros indican que la familia debe dedicar $110,000 pesos anuales durante los próximos 9 años. Los restantes 6 sólo deben hacerlo para el menor.

El dato anterior puede resultar desmotivante para la familia porque representa que deben ahorrar más de la tercera parte de su ingreso actual sólo para ese fin. Si logran hacerlo, en realidad será un verdadero sacrificio que no les recomiendo. Mi primera recomendación es que, para ese Fin, no ahorren más del 15% de su ingreso actual. Esto les garantiza que tendrán cuando menos la mitad del costo de la carrera. Ya es un buen principio. Es mejor tener para el arranque que no tener nada o desistir en el camino. La otra mitad se puede pagar en el momento o solucionar con una Beca, si es que los ingresos de la familia no mejoraron con el tiempo. Opciones habrá se los garantizo.Mi segunda recomendación es que puedan determinar el tipo de personalidad que tienen al momento de ahorrar. Ya hablé de eso en el pasado. No todos ahorramos igual. Si somos de las personas que nos deben obligar a ahorrar porque de otra forma nunca lo haremos, recomiendo que contraten un Seguro Educacional tal cual y que determinen el monto de la forma anterior. Estos seguros garantizan un monto deseado y tienen los candados suficientes para evitar que los padres “tomen prestado” y obligarlos a llegar a la meta. Esto es excelentes para los niños con padres que les cuesta ahorrar.
Por otro lado si somos lo suficiente ordenados y disciplinados con el manejo de nuestro dinero recomiendo que se haga por medio de otro tipo de Planes de Seguros.No necesariamente Educacional. Debe ser un Seguro Flexible. Tanto que me permita sacar meter y dinero en el momento que lo necesite. Que si hoy tengo ingresos adicionales pueda meterlos sin problema y que además ganen intereses. Que no tenga tantos candados ¿Recuerdan el Edificio Financiero de Horacio? Pues se está construyendo sobre un Seguro de este tipo.Por cuestiones de espacio aquí le paro el día de hoy. Prometo continuar en esta semana de regreso a clases con los diferentes tipos de Seguro que existen y cómo evaluar cuál es la mejor opción para cada uno de ustedes. Espero sus comentarios. ¡Hasta Mañana!

El Tiempo y El Dinero

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Por. Eloy López.
Nota: Esto es algo que escribi hace poco más de dos años. Es de las cosas que hacia. Creo que es buen momento para compartirlo. A pesar de que es un poco largo decidí no quitarle nada. Espero sea algo que les sirva y ayude.
El tiempo tiene tantas similitudes con el dinero que, aunque nos parezca increíble, ya existen los Bancos del Tiempo. En ellos se pueden hacer depósitos de tiempo. Se pueden realizar retiros. Tener una cuenta con tiempo ¿Suena raro verdad?, pero existen y son reales. En Europa es donde están teniendo mucho auge. En estos bancos la “moneda” es el tiempo. Si una persona en su “Estado de Cuenta” tiene saldo positivo significa que tiene tiempo a su favor. El funcionamiento de estos bancos es muy parecido a una cadena de favores pero basado en el funcionamiento de un Banco de dinero.
Existen personas con demasiado tiempo disponible y tanto conocimiento, que pueden hacer abonos a su cuenta dando su tiempo para otras personas.Existen personas que saben hacer lo que otros necesitan. Por ejemplo alguien que le gusta la jardinería pero tiene su computadora descompuesta tiene en su poder un problema, la computadora, y un Activo, el conocimiento y el gusto por la jardinería. Existe en algún lado otra persona con un problema de cortar el pasto de su jardín, pero esta muy ocupado en su trabajo porque es Ingeniero de Sistemas.
Lo que hacen los Bancos del tiempo es justamente intercambiar una hora de cortar el jardín por una hora de arreglar la computadora. Ambas personas salen ganando porque reciben a cambio algo que necesitan y la moneda de cambio fue su tiempo.
El tiempo es el recurso más valioso de que disponemos los seres humanos. Paradójicamente es el que más desperdiciamos. El tiempo tiene algunas características que hacen que no podamos dimensionarlo en su valor real. Es intangible, no es renovable y no lo podemos almacenar para usar posteriormente. Por el simple hecho de estar vivos, cada día recibimos una cantidad igual cada día. Sin importar lo que hagamos con él, al siguiente día tendremos a nuestra disposición más. Esa es una de las razones por las que no le damos el valor real que tiene en nuestras vidas.
Resulta paradójico que existen muchas personas con grandes sueldos o ingresos que tienen tan poco tiempo disponible Es chistoso que cuando se tiene el dinero suficiente para realizar el viaje de sus sueños lo que no se tiene es el tiempo suficiente.Bueno y hasta aquí ¿qué?, ¿Cuál es la relación entre el tiempo y el dinero? Muchas. Ambos son recursos que tenemos los seres humanos. De hecho yo diria de los más valiosos. Si tenemos tiempo lo podemos invertir en aprender algo de valor para nuestras vidas. De niño mi madre me decía que siempre buscara hacer con mi tiempo algo de “provecho”, por supuesto que a eso se refería. De hecho en lo qué decidamos invertir nuestro tiempo marcara toda nuestra vida.
El tiempo al igual que el dinero se puede administrar. Se puede ahorrar. Se puede Invertir. De hecho el tiempo se puede intercambiar por dinero.Sobre el tiempo los expertos en su manejo dicen que tenemos todo el disponible. Entonces no es posible que digamos que no tenemos, si tenemos todo el que hay. El día sólo tiene veinticuatro horas, no más. No es renovable al siguiente día. No es tangible y por eso es difícil tener una correcta dimensión de él. Por estas características es difícil de equilibrar el tiempo.
Una de las mejores formas de aprender a administrarlo, dicen, es tener metas y objetivos claros en la vida. Saber lo qué se quiere lograr en la vida, y sobre todo ponerle una fecha probable, nos ayudará a saber si estamos desperdiciando nuestro tiempo o si vamos por el camino correcto y estamos haciendo un buen uso de él. Esa es una excelente forma de medir el uso que le estamos dando a nuestro recurso más valioso.
Lo mejor de todo es que haremos sólo aquello que en realidad es muy importante y no caeremos en el error de desperdiciarlo. Por el lado del dinero, los expertos en su manejo coinciden exactamente en el mismo punto. Para llegar a ser millonario o generar riqueza, dicen, debemos saber qué queremos en la vida y sobre todo saber por qué lo queremos. Tener un gran objetivo o meta a un tiempo o edad determinada nos ayudara a generar más dinero y usarlo efectivamente. Le ayudaremos a nuestra mente a buscar formas de manejarlo mejor y buscar mejores maneras de hacerlo crecer y que nos ayude a llegar a nuestro objetivo. Conectarnos con nuestra misión o razón de ser en la vida ayudara a ver al dinero cómo un medio y no como un Fin.Conocer nuestras motivaciones más profundas en la vida nos ayudara a sacarle el mejor rendimiento a estos dos recursos.
La combinación correcta de tiempo y dinero pueden lograr maravillas. Por ejemplo si ahorramos pequeñas cantidades de dinero, pero de una forma constante y sobre todo lo hacemos durante un tiempo largo, lo más seguro es que al final de es plazo hallamos creado un buen patrimonio sin apenas darnos cuenta. Conocer cuáles son nuestras metas y objetivos ayuda también a saber cuanto tiempo y dinero necesitamos invertir para lógralos. Si el plazo es largo y la cantidad poca, al final podremos lógralo. Si el tiempo es corto, pero la cantidad de dinero es mucha, podemos obtener lo mismo en más poco tiempo. Ninguna cantidad es poca o mucha. Lo correcto es saber encontrar el equilibrio para obtener los mejores beneficios de la correcta inversión de estos dos recursos.
Esta reflexión me tarde un poco en hacerla porque el tema es extenso y no quería que los conceptos se dispersaran. Quería compartir con ustedes un tema que me ha traído de cabeza estas últimas semanas y al cual quería darle solución. Espero no haber sido ambiguo y compartir con ustedes algo que pueda ayudarles en la búsqueda de nuestras metas y objetivos en la vida. Estoy convencido de que si podemos definir un Proyecto de Vida propio tendremos la mitad del problema resuelto. Los medios y los recursos para lograrlo aparecen en el camino. El detalle es que pasamos gran parte de nuestra vida sin un objetivo de vida y sobre todo sin conocer nuestras más profundas motivaciones para hacer lo que hacemos todos los días. Los veo la próxima y les deseo que puedan encontrar unos sueños que perseguir y una meta que lograr.