¿Qué compras cuando compras un seguro?

En realidad lo que compras, cuando compras un seguro es dinero

Es dinero para cuando más se necesite, eso es lo que te da una póliza de seguro.

Vamos paso a paso

¿Por qué decimos que lo que compras en una póliza de seguro es dinero? Y además, dinero barato

Te puede sonar muy frío el término, puede sonar fuera de lugar, te explico:

Imagina que cuando tu o alguien de tu familia enferma, lo que necesitas es dinero. Va un ejemplo, un asegurado nuestro sufrió un accidente y tuvo que ser hospitalizado y sometido a una cirugía de urgencia. Este asegurado por su póliza paga alrededor de $17,000 pesos anuales, su entrada al hospital, desde el viernes por la noche hasta el martes por la mañana, mas la cirugía, el quirófano y todo lo que se requirió le dio una cuenta total de $189,000 pesos y únicamente pagó $18,000 pesos de coaseguro.

Nuestro asegurado, cuando compró su póliza, en realidad compró dinero para poder pagar su cuenta de hospital y todos los gastos que llegaran a surgir de esa emergencia médica, para cuando más se necesito ¿cierto?

Es por eso que nosotros estamos convencidos de que cuando compras una póliza, compras dinero, para que lo puedas usar cuando más se necesite.

Si compras una póliza de retiro, lo que estás comprando es la garantía de que cuando cumplas 60 o 65 y te retires, tengas dinero. Estás comprando dinero barato para cuando te retires, ya que cuando estás ahorrando para tu retiro y empiezas desde joven, te va a regresar mucho más dinero del que aportaste y ajustado a la inflación. Compraste dinero para cuando seas un adulto mayor.

Así podemos poner muchísimos ejemplos.

Y no sólo es comprar dinero barato, es lo que vas a hacer con ese dinero, lo que te va a ayudar ese dinero en una emergencia, en una situación que salga de tu control, en algún plan a largo plazo.

Lo que compras cuando compras un seguro es tu tranquilidad financiera.

Esto es lo que hemos hecho nosotros en Previsión Financiera, durante 25 años, ayudarle a la gente a comprar dinero barato para cuando más lo necesiten, a garantizar su tranquilidad financiera.

Si necesitas asesoría sobre temas de seguros de Vida, Retiro y Gastos Médicos, puedes contactarnos a través del cuestionario que encuentras en este sitio http://previsionfinanciera.com/

Beneficios de los Seguros de Retiro

Hoy queremos que conozcas algunos beneficios importantes que tienen los Seguros de Retiro.

Antes que nada, te queremos platicar un poco sobre las Afores.

Hay muchas personas que tienen su Afore y creen que no necesitan un seguro de retiro. Si tu eres una de ellas, te vamos a comentar algunos puntos finos que debes de conocer.

A tu Afore sólo se va el 6.5% de lo que ganas mensualmente, una parte la aporta tu patrón, otra el gobierno y otra parte, muy pequeña, la aportas tu. Con este 6.5% mensual destinado a tu retiro, es muy probable que no te alcance.

Si tu haces cuentas, la cantidad que tu llegues a acumular en tu Afore, mas los intereses que te que genere, menos las comisiones, no te va a ayudar en mucho para tu retiro.

En realidad, no te va a servir para mucho.

Te damos un dato muy importante, la OCDE y organismos internacionales similares se han encargado de explicar que México es uno de los países que está en último lugar en cuanto al tema de las pensiones a futuro.

¿Por qué?

Primero, porque son cuentas individualizadas

Segundo, son cuentas en las que sólo se ahorra el 6.5% del salario

Lo que estos organismos recomiendan es que se ahorre entre un 10 y un 15% del ingreso, para tener un retiro mas o menos digno. ¿A qué nos referimos con “un retiro digno”? a que al momento de retirarte puedas contar mas o menos con un 50% mensual de lo que fue tu último ingreso.

Si sólo ahorras el 6.5% de tu salario en tu Afore, estarás muy por debajo de los estándares que nos dicen estos organismos internacionales.

Es importante que hagas cuentas, que sepas con cuánto mas o menos te va retirar. No estamos diciendo que la Afore en donde estás sea mala, sólo te estamos diciendo algo puntual “No te va a alcanzar”.

Por eso es importante que empieces a pensar en los Seguros de Retiro como “complemento”.

El Seguro de Retiro te da la oportunidad de ir creando un Fondo, a tu ritmo, a tu tiempo y que te va a servir como complemento ideal para tu Afore.

Todo esto es SI TIENES AFORE… ¿Qué pasa si no tienes Afore?

Por ejemplo, si trabajas por tu cuenta, un profesionista independiente, que no dependes de un sueldo, que no hay una empresa que te aporte a alguna Afore.

Si eres profesionista independiente, tienes la necesidad de ir creando “tu propia Afore”, tu propio Fondo y uno de los mejores lugares que conocemos para ello son los Seguros de Retiro.

En la actualidad existen una gran variedad de Seguros de Retiro y hay también muchas dudas al respecto.

Una de las creencias es que todos los Seguros de Retiro son deducibles de impuestos. No necesariamente.

Sólo hay algunos Seguros de Retiro que son deducibles de impuestos. Son los conocidos como Planes Personales de Retiro

¿Qué es un Plan Personal de Retiro o PPR? Es un instrumento de ahorro que el gobierno permite manejar a bancos, casas de bolsa, manejadoras de fondos de inversión y aseguradoras. Es un instrumento financiero el cual te da el beneficio del Artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta, donde le permite a las personas que, mientras estén ahorrando en un PPR les permite deducir hasta el 10% de su ingreso anual con un tope de 5 UMAS (mas o menos $147,000 pesos).

Casi todas las aseguradoras manejan planes con la modalidad de Planes Personales de Retiro

Existen otros Seguros de Retiro que también son deducibles de impuestos que son los afectos al Artículo 185, de la misma Ley del Impuesto Sobre la Renta.

Quien ahorra bajo el concepto del Art. 185 puede deducir hasta $152,000 pesos cada año.

Tu puedes contratar bien sea un seguro que sea un Plan Personal de Retiro o un seguro que sea afecto al Art. 185.

O bien puedes contratar los dos, ya que los beneficios fiscales se permiten sumar, es decir, puedes deducir el 10% de tu ingreso en un plan mas $152,000 anuales en otro plan.

O puedes contratar una sola póliza que te den la opción de deducir en un PPR o en un plan afecto al artículo 185, el que más te convenga a ti.

Si no necesitas deducir impuestos, existen mas opciones en seguros de retiro que no son deducibles de impuestos y que también te dan muchos beneficios.

Una de las ventajas principales de los seguros de retiro es que tienen el beneficio de ajustarse a la inflación.

Es decir, tu dinero no va a perder su poder adquisitivo, si la inflación sube, tu ahorro se va a ajustar a la inflación. Esto es un beneficio importantísimo que puedes obtener, mientras mas pronto y mas joven inicies tu ahorro para el retiro.

Las pólizas de retiro te garantizan que tu dinero va a valer lo mismo a pesar de la inflación y al mismo tiempo te va a dar una ganancia extra.

Otro beneficio que tienen casi todos los Seguros de Retiro es que tienen una protección por fallecimiento y puedes agregar una protección por Invalidéz Total y Permanente.

Si tu trabajas por tu cuenta, si eres freelance, si pusiste tu empresa, si eres emprendedor o incluso, si tienes Afore, es momento de voltear a ver a los Seguros de Retiro.

Recuerda que si necesitas asesoría sobre temas de seguros de Vida, Retiro y Gastos Médicos, puedes contactarnos a través del cuestionario que encuentras en este sitio http://previsionfinanciera.com/

Cómo afecta la inflación tu Ahorro para el Retiro

Vamos a suponer que hace dos años te diste cuenta que necesitabas 1 millón de pesos para tu retiro. Después de dos años, tú ya necesitas 1 millón 100 mil pesos, esto únicamente para efectos inflacionarios

Si revisas la inflación de los últimos dos años, acumula más o menos un  10%, es por eso que, si tu necesitabas 1 millón de pesos hace dos años, para garantizar tu retiro, hoy necesitas 1 millón 100 mil pesos.

Si tu estás empezando a crear un fondo de ahorro para tu retiro, que querías que fuera de 1 millón de pesos hace dos años, hoy necesitas 100 mil pesos más, en sólo dos años.

Si la inflación le hace eso a tu dinero en dos años, imagínate lo que va a hacer en 10 o más años.

Nosotros creemos que una de las cosas que debemos proteger, cuando empezamos a crear nuestro fondo de ahorro para el retiro, es que a ese fondo no se lo vaya comiendo la inflación.

En términos simples, si la inflación fuera del 5% y tú necesitas 1 millón de pesos en tu fondo, cada año que pase, vas a necesitar 50 mil pesos más.

Ya viéndolo más exacto, necesitas más de esos 50 mil pesos, ¿por qué? Porque la inflación se aplica al último monto que necesitabas.

En la siguiente tabla te explicamos mejor

INFLACIÓN 5%
AÑO MONTO
1 1,000,000
2 1,050,000
3 1,102,500
4 1,157,625
5 1,215,506
6 1,276,281
7 1,340,095
8 1,407,100
9 1,477,455
10 1,551,328

En la tabla puedes observar que no son 50 mil pesos cada año, en este pequeño ejercicio de sólo 10 años, te puedes dar cuenta que, si tu hoy estas pensando en que necesitas un millón de pesos para tu retiro, dentro de 10 años, vas a necesitar $1, 551,328 pesos.

El efecto de la inflación, digamos que es una bola de nieve. Imagínate que tú tardas 10 años en ahorrar, debes tener en mente también la inflación, para que no se “coma” tu ahorro.

Si te das cuenta, la inflación tiene un efecto negativo sobre nuestros ahorros a largo plazo. ¿Cómo es que nosotros podemos contrarrestar este efecto?

Ahorrando o invirtiendo nuestro dinero en instrumentos que nos garanticen al menos la inflación. Existen varios instrumentos que nos lo pueden garantizar.

Los que nosotros consideramos los más sólidos y los que más recomendamos son las Pólizas de Seguro para el Retiro, éstas tienen esa garantía: el dinero que vamos ahorrando en nuestra póliza se va ajustando cada año.

Retomando el ejemplo del millón. Si nosotros pactamos con la aseguradora que nos va a crear un fondo de un millón de pesos cuando tengamos 60 años,  iniciamos con un millón y al año siguiente la aseguradora ajusta automáticamente nuestro dinero a la inflación y así será cada año.

También nuestras aportaciones se van a ir ajustando a la inflación, cada año. Aún así, nuestras aportaciones inflacionadas no le van a ganar al fondo que nos está garantizando la aseguradora.

Es como si estas pólizas para el retiro nos estuvieran garantizando un rendimiento y ese rendimiento va a ser cuando menos la inflación.

¿Por qué escribimos sobre este tema? Porque se habla muy poco sobre el funcionamiento de las pólizas de retiro y sus garantías e incluso se tiene desconocimiento sobre ellas.

Si quieres que te ayudemos a diseñar tu póliza para el retiro o saber mejor cómo funcionan, contáctanos a través del cuestionario que encuentras en este sitio http://previsionfinanciera.com/

¡Nos encantará asesorarte!

 

¿Para qué sirve un seguro de vida?

Las personas nacemos, crecemos, nos reproducimos y morimos. Eso es un hecho. Todos lo sabemos. Visto desde esa perspectiva, nuestra vida parece ser lineal y hasta aburrida. Si yo te pidiera que vieras tu propia vida bajo esa óptica, sin duda te parecería que no vale la pena.

Te pido que imagines cómo sería tu vida si no pasara nada más en ella que el hecho de que hayas nacido y crecido; tal vez estés en eso de reproducirte (o quizá ya lo hiciste) y ahora sólo te falta espe- rar la muerte. ¿Cómo se ve tu vida así? ¿Divertida? ¿Se te antoja vivirla al máximo? Casi te puedo decir que tu respuesta a las tres preguntas es no.

Ahora te invito a que veas tu vida en retrospectiva. El día que naciste sin duda fue un momento memorable, mientras fuiste creciendo hubo miles de momentos inolvidables. Te tocó caerte alguna vez y tener un accidente.¿Recuerdas esa ocasión que te caíste y tuvieron que llevarte al hospital? Tus papás estaban preocupados. Te dolía mucho la pierna, pero al final todo salió bien. Muchos amigos y amigas de tu escuela fueron a verte. También tus primos. Todos te llevaron muchos regalos y dulces.

Ya más grande, cuando estabas en la secundaria a tu hermana le dio varicela y casi te la pega, ¿te acuerdas? Lo bueno fue que no y cuando ella se curó, toda la familia se fue de vacaciones a la playa. Fueron unas vacaciones inolvidables.

Hay muchas fotos de ellas y tu mamá siempre que las ve siente mucha nostalgia. Seguiste creciendo y llegó el momento de ir a la preparatoria. Sentías muchos nervios porque ibas a cambiar de amigos, una nueva escuela y, entre otras cosas tendrías que dejar de ver a esa persona que consideras el amor de tu vida. Algo pasó, tu abuelo paterno murió y a tu papá lo despidieron del trabajo. Él te dijo que no podría pagar la colegiatura de la preparatoria que a ti te gustaba. Fue un año difícil para ti. Sentías que tu mundo se quebraba, y así era.

Tu papá arrancó su negocio para enfrentar la hipoteca de la casa y los gastos de la familia. El coche que había comprado un año antes lo tuvo que vender porque ya no pudo pagar el crédito. Un año después de todo esto el negocio de tu papá estaba de maravilla. Haber perdido el empleo en esa época de crisis, dice ahora, fue lo mejor que le pudo haber pasado. Tú tuviste que empezar a trabajar para pagarte la escuela y fue ahí donde conociste a tu pareja actual y la persona que era el verdadero amor de tu vida. ¿Lo recuerdas? Hoy tienen una familia hermosa.

Te das cuenta que la vida es hermosa. No es lineal. La vida, tu vida, ha tenido momentos malos, que te hicieron sentir que el mundo se acababa. También ha tenido momentos muy buenos. Como el nacimiento de tus hijos y verlos crecer y conocer todos esos lugares del mundo que has querido.

Como ves, en la vida las personas se enferman, se mueren, tienen accidentes en sus autos y les pasan cosas. ¿Cuándo pasarán todos esos eventos?, no lo sabemos. Lo que sí es un hecho es que en alguien como tú que se dedica a vivir la vida al máximo y a plenitud, le podrán o no suceder. Como no puedes estar con la preocupación ni vivir con el nervio de esperar una de estas situaciones en tu vida es que debes pensar en los seguros. Ellos te ayudarán a transferir el riesgo de esos eventos a una aseguradora

La idea es que cuando sucedan no tengan que ser una desgracia en tu vida, que además vino para acabar con tu patrimonio. Para todo eso sirven los seguros. Estoy convencido que existen para ayudarte a tener una mejor vida. ¿Tú que opinas?

Publicada en Capital de México el 19 de junio de 2014

¿Cuánto vale un seguro de vida?

Solo quien ha perdido la salud valora en toda su dimensión lo que es estar completamente sano. Así también pasa con otras cosas en la vida. Sólo las familias que han perdido por muerte prematura a la persona que era su principal proveedor económico y sin tener seguro de vida, conocen el verdadero valor de éste.

En la profesión que yo ejerzo, que es de agente de seguros, hay una especie de mantra que dice que para saber la respuesta ¿Cuánto vale un seguro de vida? Debes preguntarle a una esposa y a una viuda. Leer más