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¿Cuántos años debo ahorrar para mi retiro?

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Si te pregunto ¿cuánto mide tu vida? es probable que te resulte casi imposible responder de forma correcta o exacta. La medida de nuestra vida está dada por el número de años que vamos a vivir menos los que ya vivimos. Para responder la pregunta tomé una cinta métrica que tiene 120 centímetros. ¿Te imaginas  que cada centímetro fuera un año de tu vida? Eso ya te ayuda a darte una mejor idea de cuánto mide tu vida. Para empezar tomemos como base que si eres mujer tu esperanza de vida es 77 años,  Por otro lado si eres hombre tu esperanza de vida es de 71 años.

Al nacer tu vida medía más de 70 años. Ahora veamos, si tienes 40 años de edad, y eres mujer,  podemos decir que  tu vida hoy mide 37 años, que  son los que te faltan para llegar al máximo de tu esperanza de vida. Por otro lado. si eres hombre y tienes la misma edad entonces tu vida mide, al día de hoy 31 años. Menos años de los que ya has vivido hasta hoy ¿Qué te parece? No puedo ver tu cara pero supongo que es de sorpresa. Lo sé porque la primera vez que a mi me presentaron este ejercicio me dejo muy impactado. Es un ejercicio que te ayuda a dejar de ver el tiempo como algo abstracto. Ayuda a dimensionar los años de vida de un forma más tangible. A ver cada uno de tus años de vida como algo valioso.

Ahora veamos a qué edad te quieres retirar. Supongamos que a los 60 años. Entonces te quedan 20 años para ahorrar y juntar un capital suficiente que te ayude a vivir los próximos 17 años te ti vida si eres mujer. Tal vez te preguntes ¿20 años es mucho o es poco? Una vieja canción de tango dice “que veinte años no es nada” pero déjame decirte que en términos del ahorro para tu retiro puede ser un tiempo suficiente. No es periodo holgado pero todavía se puede hacer mucho. Depende que entiendas que ya no debes posponer el asunto. A partir de aquí cada año que no ahorres para tu retiro puede  jugar en tu contra. Podemos decir que estás en la frontera. Es casi la última llamada para que puedas crear un retiro digno.

Ya te dije hace unos días cómo viven los mexicanos retirados y como te dije en otro post muchos de eso mexicanos dependen de sus hijos para vivir. y es algo que les genera sentimientos o emociones negativas. Uno de mis retos, como ya te dije, es ayudarte a hacer conciencia sobre tu retiro y la importancia de que cuides tu salud, tu alimentación y que lleves a cabo un ahorro sistemático que te permita crear un patrimonio suficiente que te permita tener independencia financiera  y que vivas tu vida como tu quieras no como el dinero que recibes de otros te lo permita.

Es por eso que me di a la tarea de grabar para ti el vídeo que acompaña este post. El cual te invito a que puedas ver y ver el ejercicio de la cinta métrica  El tema de tu retiro es tan importante para mi que lo que toda la semana y de hecho lo que resta del año lo dedicaré a hablar sólo de éste tema. Esta vez exploraré varios seguros de retiro que te pueden ayudar a  resolver este tema tan importante. Seguros que te permitan, de acuerdo a tus posibilidades, tener un retiro sin preocupaciones financieras. Pondré ejemplos de casos particulares. De hecho pediré que, si quieres, me envíes por mail tu caso y te haré un vídeo post explicando cuál es el mejor seguro para ti. Como el caso de Jorge Alcocer de 27 años que me pidió, hace tiempo, explicar cuánto debe ahorrar si quiere retirarse a los 60 años y recibir una mensualidad de 45 mil pesos. y le hice dos vídeos y un post.

Lo que busco es que sepas que hay muchos seguros que pueden ser una solución para ti en el tema de tu retiro. Busco también que te quede claro qué puedo hacer por ti que es brindarte asesoría especializada para encontrar el mejor seguro de retiro para ti, dentro de la gran variedad que existe. ¿Cómo lo hago? Por medio de una asesoría de 50 minutos por skype. En la cual determinamos tus objetivos, posibilidades y sobre todo capacidades de ahorro, para encontrar el seguro que te permita lograr esa meta. El que sea mejor para ti.

Por hoy es todo te quiero pedir que te cuides mucho y que empieces a ahorrar desde ya para tu retiro. Es por el bien de tu adulto mayor. Te lo va a agradecer mucho.

Cómo no depender de tus hijos en el retiro

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Supongo que imaginarte en tu edad de retiro pidiéndole dinero a tus hijos para vivir debe ser una escena muy desagradable. A mi me daría pena verte así. El simple hecho de pensar que dependes económicamente de ellos en tu retiro es, para mi, una escena desagradable ¿Por qué?  Simple, porque quiere decir que tú y yo hicimos las cosas mal. Cada uno no hizo lo que nos correspondía y es entonces que terminaste así. Que triste. Y de verdad debe ser muy desagradable que suceda eso. Hay varias razones. La primera es porque no debes tener más de tres hijos. La segunda es porque  ahora hay más formas y medios para ahorrar. Con eso sería casi imposible que no ahorraras.

Como sabes hoy casi tres de cada 10 mexicanos que viven en el retiro (el 28%) dependen de sus hijos para vivir. Lo cual les causa sentimientos negativos. Tales como tristeza o vergüenza. Imagina que tus probabilidades de llegar a depender de tus hijos en tu retiro son de casi 30%. No sé tú pero a mi me parecen muy altas. Más por el hecho de es muy probable que, si ya tienes hijos, no tengas más de tres y si apenas estás pensando en tenerlos es probable que pienses en dos o más hijos. Te pido que pienses en el número de hijos que tienen las personas que conoces. Puede ser incluso que estés pensando en no tener. Eso quiere decir que el panorama para tu retiro puede no ser tan bueno.

Sabes que lo mio no es el pesimismo. El tema es que la realidad, y las tendencias, son poco positivas. No sólo eso, son, de hecho, peor de lo que podría ser. Ese es el verdadero tema. Los hechos muestran que las personas en México le dan poca prioridad al ahorro y más al ahorro para su retiro que les permita no depender de nadie más. Como sabes uno de mis principales objetivos en la vida es ayudarte a tener tranquilidad financiera en los momentos más importantes de tu vida. Lo anterior incluye el hecho de que quiero verte sano, feliz y con independencia financiera en tu retiro.

Déjame preguntarte una cosa: ¿Quieres evitar depender de tus hijos en tu retiro? te pido que no me respondas de forma rápida. Piensa de verdad cómo sería tu vida si ahora ellos deben mantenerte a ti. ¿Te gusta lo que ves? ¿Qué sientes? te invito a que hagas una pequeña pausa y revises de verdad tus respuestas. Eso te pondrá en contacto con tu realidad al respecto. No sé si actualmente ahorras el dinero suficiente para eso. No sé tampoco si el tema de tu retiro es de verdad una prioridad para ti. Supongo que sí, porque de otra forma no estarías leyendo esto. Ahora déjame hacerte una pregunta adicional ¿Tienes de verdad un compromiso fuerte con ese tema en tu vida?

Te tengo una noticia para que de verdad disminuyas tus probabilidades, de depender de tus hijos en el retiro, debes empezar a ahorrar dos pesos de cada 10 que ganas. Ahorrar un  peso de cada 10, cómo te lo he recomendado en Tuiter, parece que no está siendo suficiente. Si tienes una Afore te recuerdo que no llega ni al peso de cada 10. El ahorro que tienes en la Afores representa 65 centavos de cada 10 pesos de los que ganas. La primer propuesta que te hago es que incrementes, de forma importante el ahorro que haces. Te invito a que hagas una revisión profunda en la forma que que gastas tu dinero y revises en qué gastas ahora que podrías dejar de hacerlo. Después de es te invito a que busques opciones donde guardar tu dinero y que éste crezca con el tiempo. Una opción es que hagas aportaciones adicionales a tu Afore.

En la actualidad existen muchas buenas opciones para que ahorres. Los seguros de retiro son un excelente opción. Por ejemplo, ya te he hablado aquí de cómo una persona de 27 años puede garantizar recibier una mensualidad de 45 mil pesos a partir de los 60 años y también te he dicho cómo tener un retiro de un millón de dólares. No sé cuánto necesitas tener para el retiro que quieres, pero sí sé que tal vez pueda ayudarte a determinarlo y a encontrar el mejor seguro de retiro para ti. También sé que yo no te quiero ver que dependas de tus hijos cuando ya estés en tu retiro. En la semana te voy  a seguir hablando sobre datos de la encuesta pero sobre todo procuraré presentarte soluciones para ti.

¿Quieres tener una asesoría personalizada conmigo?

Recuerda que puedes pedirme la asesoría gratuita de 50 minutos por skype. Esa sesión regularmente tiene unos honorarios de mil pesos. Para ti puedo darte una de regalo. Regularmente una sesión es suficiente para determinar que tipo de seguro es mejor para ti.

¿En qué consiste esa sesión?

En una vídeo conferencia por Internet, por medio de skype, donde platicamos un poco sobre tus objetivos futuros para el retiro. Por medio de un breve cuestionario determinamos juntos tu capacidad de ahorro y entonces procedemos a buscar la mejor solución de seguros para ti.  

¿Cómo puedes solicitarme la sesión?

Enviándome un correo electrónico al mail que está en la pestaña de contacto de este sitio y podamos acordar un día y hora adecuados para los dos.

Te garantizo que juntos podemos encontrar una solución para evitar que en tu retiro tengas que depender de tus hijos.

Será un gusto ayudarte. Por lo pronto sólo te pido una cosa: ¡Cuídate mucho!

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3 tips para enseñarles a nuestros hijos a ahorrar

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Desde antes de ser papá recuerdo que pensaba en cómo serían mis hijos. La verdad es que me moría de ganas de conocerlos. Cuando me enteré de que iba ser padre me hice una serie de promesas de cambio y mejora personal. Cambios que hicieran sentir a mi hijo ( ya sabía que iba a ser niño) orgulloso de mi.  Recordé el día que mi papá me dijo que todo lo que él me había dado, poco o mucho, ni tenía que pagarselo, que él lo había hecho con gusto para que sus hijos tuviéramos una vida mejor que la que él tuvo. “A ti te toca darles a tus hijos una educación y una vida mejor que la yo te di a ti, ese es el pago” me dijo. Mi padre decía que era una ley de la vida que los padres debemos educar a nuestros hijos mejor que cómo lo hicieron con nosotros.

Partiendo de esa base es que desde antes de que mi hijo naciera decidí mejorar mi relación con el dinero. Fue ahí donde me volví más cuidadoso con los gastos. Con el tiempo me volví hasta obsesivo con el tema del dinero. De cuidarlos, ahorrarlo y hacerlo crecer. Decidí que debía mejorar algunas cosas que, desde niño, aprendí sobre el dinero. Una de las promesas que me hice es que le iba a enseñar a mi hijo a tener una relación sana con el dinero. A que ser rico está bien. A que tener mucho dinero es bueno siempre y cuando uno lo haya generado de forma honesta. También debería aprender que ahorrar era una parte clave.

Como te dije antes, me volví obsesionado con el tema. De repente descubrí que a la hora de enseñar a mi hijo sobre el dinero estaba presionándolo de más. Recuerdo que desde muy pequeño él pensaba en cómo podía ganar vendiendo dulces o cosas.  Es un niño muy emprendedor. De un tiempo a la fecha, como ya te conté antes, él dejó de ahorrar y además de gastarse el dinero. Después de varios intentos por ayudarle  “regresarlo al buen camino” me di cuenta que podría estarlo presionando de más y que lo podía estar “artando” o aburriendo con tantos conceptos. Es por eso que decidí relajarme un poco. Descubrí tres cosas que los padres podemos hacer para hacer el proceso de enseñanza un poco más divertido.

  1. Un niño es un niño. NO es un adulto. Por más madurez que nuestros hijos puedan tener a los 12 años sus conceptos y nociones sobre el ahorro, el dinero, y la vida en general, son muy diferentes a los que podemos tener los adultos. Debemos hablar con ellos sobre temas de dinero con conceptos de acuerdo a su edad. Las Tarjetas de crédito, por ejemplo, son percibidas muy diferentes por ellos que por nosotros que tenemos que pagarlas. Debemos enseñarles por ejemplo que…

  2. El Cajero Automático no es una “Fábrica de Dinero” o una “Caja Mágica” que escupe billetes cada vez que tú quieras. Esa puede ser una gran oportunidad para que, como un juego, les podamos explicar que quien fabrica el dinero somos nosotros con nuestro trabajo. Debemos buscar formas divertidas para explicarles. La Ciudad de los Niños puede ser un excelente aliado en el tema. Y créanme es una de las mejores formas para enseñarles sobre trabajo, dinero y ahorro. Finalmente podemos…

  3. Comprarles una alcancía transparente. De esta forma ellos podrán ver el dinero y así dejará de ser un tema abstracto para ellos. Lo van a ver todo el tiempo. Cada vez que pongan un poco de dinero en ella verán que se llena. Podemos usar una línea que marque cuando han llegado a un objetivo de ahorro. La alcancía de hecho puede ser un personaje que sea el favorito de ellos. Créanme que eso hará el tema menos aburrido.

Finalmente recordemos que el ahorro es un hábito y como tal lleva un tiempo en quedar arraigado en nuestros hijos. La paciencia puede ser uno de nuestros mejores aliados en este camino de la enseñanza de tener una relación sana con el dinero. Debemos tener presente que ellos son niños y que lo que hagan hoy con diversión será algo que disfruten toda la vida.

Por hoy es todo lo que quería compartir contigo. Estos son tres tips que estoy pensando retomar con mi hijo el tema del dinero. ¡Cuídate mucho!

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Cómo ayudarles a los niños a empezar a ahorrar.

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Platicando un poco más con mi hijo mayor sobre por qué no le gusta ahorrar  descubrí que está pasando por una etapa de acoplamiento. Ahorrar no es algo natural en los niños. ¿Por qué? Porque ellos viven en el presente. Casi no tienen noción del futuro. Ahorrar implica saber que en un futuro se podrá comprar algo mejor que lo que hoy pueden comprar o que las cosas en el futuro pueden escasear. Eso a los niños no les resulta fácil de entender. Un principio en Economía dice que los ingresos de una persona son limitados. Que no puede comprar todo lo que hay. Existe un límite y ése es el el ingreso máximo que una persona tiene.

Recuerdo que de muy pequeño, como a los tres o cuatro años, llevaba a mi hijo a que me acompañara al Cajero Automático a retirar dinero. Él, como la mayorías de los niños de sus edad, supongo, dedujo que el cajero era como una fábrica de dinero. Recuerdo que un día que me pidió dinero para algo, y le dije que no tenía, fue a sacar mi tarjeta de la cartera y me dijo: “Sí tienes mira acá está, vamos a la máquina” lo cual me arrancó una carcajada. Si tienes hijos pequeños es muy probable que hayas pasado por algo similar. Lo complicado para mi vino cuando intenté explicarle de dónde salia ese dinero. Cosa nada fácil.

Explicarle a un niño de esa edad que el dinero proviene de trabajar, después explicarle en qué consiste tu trabajo puede resultar todo un reto. Ahora imagina intentar explicarle el principio de Economía que comenté anteriormente. Misión que puede sonar casi imposible. Recuerdo las ocasiones en que he tenido que explicarles a mis hijos en qué consiste mi trabajo y cómo es que me pagan. No logran entender que el Cajero Automático no es esa máquina mágica que fabrica el dinero. Más difícil les puede resultar entenderlo de un papá que se dedica a los seguros y además tiene su oficina en la casa. Si los lleva a la escuela todos los días y va a recogerlos, es normal que se pregunten ¿ A qué hora trabaja mi papá?

los niños se preguntan ¿Para qué guardar dinero? Si me hace falta sólo voy a la maquinita y sacamos más. Los niños viven sólo el presente. Pensar en el futuro es algo que les resulta muy abstracto. No es algo que puedan tocar. La noción del futuro es algo básico para el ahorro.  Ellos se debaten entre el presente y el futuro. Entre esas dos situaciones tienen miles de opciones divertidas en las cuales gastar el dinero que reciben. ¿Me gasto mi dinero o lo guardo? es tal vez la pregunta que más les ronda la cabeza. No debe ser fácil para ellos debatirse entre esa pregunta que hasta para los adultos nos resulta todo un reto.

¿Quieres ver la especie de Mapa Mental que elaboré?

 

Cuando platiqué un poco más a fondo con mi hijo me di cuenta que ellos reciben cualquier cantidad de información y que les puede resultar muy complicado procesar. La mayoría de las veces ellos optan por el placer y la diversión que se obtiene del comprar juguetes o cosas que dan diversión en el presente. Sus padres a veces olvidamos que ellos pasan por etapas de aprendizaje y a veces intentamos forzarlos a tomar decisiones de adultos. Les infundimos miedo sobre que en el futuro la economía puede no ser tan buena y tantas cosas más que para ellos pueden resultar abrumadoras. A los adultos a veces se nos olvida que un niño de cuatro o cinco años no aprende igual que uno de 12. Es como querer enseñar los mismos conceptos a un niño de Kinder que a uno que está a punto de pasar a la secundaria.

Con este reto que se me ha presentado con mi hijo he decidido escribir algunos tips que nos puedan ayudar a enseñarles a los niños a ahorrar. Algunos consejos que nos permitan hacerles más divertido o menos aburrido el camino de adquirir ese poderoso hábito que les va a ayudar mucho a lo largo de su vida: el hábito de guardar dinero para el futuro. Mañana publicaré aquí algunos puntos que creo nos pueden ayudar a todos.

Dejame saber qué opinas del tema y dime qué opinas del diagrama o Mapa Mental que elaboré para este ilustrar este escrito. Este reto puede ayudarnos a entender mejor el concepto y, si no lo tenemos nosotros, adquirirlo junto con ellos.

 

Por lo pronto cuídate mucho.

Por qué a los niños no les gusta ahorrar

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Comprar cosas y gastar el dinero es una  experiencia sin duda  muy divertida. Ahorrar, por otro lado, puede ser tremendamente aburrido. Concluí lo anterior después de platicar con mi hijo mayor sobre el ahorro. Cuando era más pequeño él solía ser muy ahorrador. De un tiempo a la fecha descubrí que no tenía nada ahorrado y que además cualquier dinero que le llegaba ( por domingos o trabajos) se lo gastaba rápidamente. Le dió por empezar a gastar todo lo que le llegaba a las manos y a comprar y comprar. Primero empecé a bromear con él sobre que estaba siendo víctima de los ataques de compras. Después me preocupé un poco y decidí preguntarle sutilmente ( eso digo verdad) que por qué ya no ahorraba. “Es que no me gusta ahorrar”, me dijo. Su respuesta fue tan contundente que me dejó helado. Me quedé mudo. Sin saber qué decirle.

Uno de los primeros impulsos que tuve fue decirle, y tirarle un largo rollo, sobre lo importante que es ahorrar, guardar dinero para el futuro y todas las ventajas que tiene el ahorrar. Después, me enoje un poco y pensé en regañarlo y decirle que no tenía opción que iba a ahorrar porque era obligación no una opción. Me detuve. Lo que hice fue preguntarme ¿Cuánto ahorraba yo a su edad? NADA. La respuesta me dejó más helado y me dió la pauta para empezar a ponerme en sus zapatos. La mayoría de sus amigos tiene cosas y compra cosas que, para los niños son muy divertidas: iPods, teléfonos celulares, vídeo-juegos, tarjetas prepagadas para comprar musica en iTunes y muchas más opciones divertidas.  A mi hijo, por logica, se le antoja tener todo lo que sus amigos tienen.

Reflexioné que mi hijo vive en una época diferente a la mía y que el reto que como niño enfrenta es mayor que el que yo enfrentaba a su edad. Vive en una éra de mayor consumismo que ha existido en la historia del país. De niño, yo tenía mucho menos dinero que él y miles de opciones menores de productos. El universo de cosas que yo deseaba comprar no llegaba a 20. Un balón, un disco, una bicicleta, una camisa, unos tenis que me encantaban y 15 cosas más a lo mucho. Él, sin temor a equivocarme tiene cientos o hasta miles de opciones. La mercadotecnia (que por cierto es mi carrera) dedica miles de horas para crear productos  y servicios que resulten atractivos a los niños. De hecho es el sector o «Target» al que más dedican tiempo. Todo buen mercadologo lo que busca es conquistar al mundo de los niños.

Lo anterior me llevó a entender el gran reto que enfrenta mi hijo el día de hoy. Ser bombardeado por tantas opciones de cosas divertidas que comprar. La buena noticia es que no me hizo encontrar argumentos suficientes para decir “Está bien que no ahorre, es sólo un niño, ya lo hará de grande” la verdad es que me dejó pensando en que enfrenté tengo un gran reto: ayudarle a encontrar el equilibrio entre una y otra cosa. Debo enseñarle a disfrutar sus compras. Comprar cosas no es malo. El detalle es que debo enseñarle a disfrutar del ahorro.

Comprar es malo cuando después de hacerlo sentimos culpa y siempre estamos compre y compre y después de un tiempo terminamos deprimidos y en espera de tener más dinero para comprar. Para enseñarle esto, o ayudarle a descubrirlo, es importante que le pregunte, y esté atento, a sus estados de ánimo cuando compra y a qué pasa después. Deberé ayudarle a estar en contacto con esos sentimientos y a controlarlos. Finalmente descubrí que debo ayudarle a buscar un meta de corto, mediano y largo plazo, que pueda hacer realidad con dinero. Deberé encontrar formas de hacerle divertido y emocionante el camino del ahorro. A pensar un poco en el futuro. Como niño él todavía puede no tener mucha noción de ello.

Debo ayudarle a descubrir que el tiempo puede ser su mejor aliado y que le puede ayudar a que su ahorro crezca y se haga más. Él es muy emprendedor y deberé apoyarlo más para que pueda emprender un negocio con su ahorro. Al final se trata de que me adapte a su tipo de personalidad y no al mio. Mi hijo me enseñó,  con su respuesta que las finanzas personales son eso: personales. También me enseñó que el camino para aprender a ahorrar puede ser largo y que es un hábito que hay que reforzar cada día. El camino es largo y de hecho es un trabajo de toda la vida. Es un reto que acepté con gusto porque sería incongruente si todo el tiempo te estoy dando a tu razones para que ahorres y no pueda transmitirlo a mi hijo.

Espero poder escribir pronto una lista de cinco formas para enseñarles a los niños a ahorrar. También espero poder escribirte algunas razones para hacer que el ahorro sea más divertido para ti. Por lo pronto cuidate mucho y dejame saber qué opinas sobre el tema de enseñarles a los niños la importancia de ahorrar. Es un camino que, para los que tenemos la fortuna de ser sus padres, puede ser largo pero también divertido. Finalmente las enseñanzas del dinero y las emociones es parte de la educación integral que debemos darles. También es una gran oportunidad para aprender de ellos. Yo siempre aprendo mucho de mi hijo. Junto con su hermano es mi gran maestro de la vida.