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LO QUE DEBES SABER ANTES DE CONTRATAR TU PRIMERA PÓLIZA DE GASTOS MÉDICOS

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Si estás pensando en contratar un Seguro de Gastos Médicos, pero no sabes cómo empezar a buscar opciones o qué aspectos debes considerar, hoy te voy a decir algunos puntos que debes tomar en cuenta.

Lo primero que debes saber al contratar tu primera póliza de Gastos Médicos Mayores, es  que tu prima anual o costo, se calcula de acuerdo a tu edad, género y lugar de residencia, estos factores combinados con los cinco siguientes darán como resultado la prima anual de tu póliza:

1) Suma asegurada.

2) Nivel de hospitales al que te dará acceso.

3) Tabulador de Honorarios Médicos.

4) Deducible.

5) Coaseguro.

Al elegir una combinación de los cinco factores anteriores estarás configurando los alcances y limitaciones de tu póliza.

Además de estas cinco coberturas básicas puedes pedir algunas adicionales, con costo, que te ayudarán a enriquecer tu cobertura.

Dado que estando completamente sanos, la posibilidad de que nos enfermemos es mucho menor que la de sufrir un accidente, al contratar tu primera póliza te recomiendo incluir la clausula de cero deducible por accidente. Así evitarás el pago de deducible.

Ahora pasemos a que conozcas dos conceptos muy importantes en tu póliza porque  siempre los  vas a pagar cuando tengas que usarla. Estos son:

  • Deducible
  • Coaseguro

En resumen debes saber que el Deducible y el Coaseguro son las dos primeras participaciones económicas que tienes tú al usar tu póliza de gastos médicos.

El Deducible sirve básicamente para determinar a partir de dónde un gasto médico se considera como gasto médico mayor. El Deducible en tu póliza lo verás expresado en una cantidad fija, por ejemplo, 10 mil pesos.

Después de pagar deducible, a todos los gastos procedentes se aplica tu segunda participación y es el Coaseguro. El cual verás expresado en porcentaje, por ejemplo, 10%

Va un ejemplo,

Total de gastos procedentes 100 mil pesos.

Deducible 10 mil pesos,

Coaseguro 10%                                             

$100,000

– Deducible                         $10,000

Sub total                              $90,000

-Coaseguro                           $9,000 (10%)

Total                                   $81,000

Del ejemplo anterior, de los 100 mil pesos totales la aseguradora paga 81 mil pesos y tú 19 mil (la suma de tu deducible más tu  participación de coaseguro).

Ahora que ya sabes qué factores combinados influyen en la prima anual de tu póliza ¿Qué más debes conocer? Finalmente, deberás revisar con especial atención las dos siguientes secciones:

1) Los Padecimientos con Periodo de Espera

2) Las EXLUSIONES.

Debes saber qué existen algunos padecimientos que se te cubrirán  después de que ya tengas un tiempo con tu póliza, estos  se conocen como Padecimientos con Periodo de Espera. Y también que algunos otros NUNCA te los cubrirán, estos se conocen como EXCLUSIONES.

Es por eso que después de solicitar una cotización de tu primer póliza de gastos médicos mayores, debes preguntar sobre los Periodos de Espera y las EXCLUSIONES que tiene.  Estos son dos puntos clave para conocer bien los alcances y limitaciones de tu póliza.

Espero que esta información te haya servido para entender mejor los aspectos claves que debes considerar al solicitar información sobre los seguros de gastos médicos mayores.

Recuerda que si necesitas asesoría sobre cómo contratar una póliza de este tipo, puedes solicitarla llenando nuestro formulario de contacto este sitio. En Previsión Financiera Integral nos encantará regalarte tu primera sesión de asesoría personalizada vía Skype. ¡Llevamos casi 25 años asesorando a personas como Tú!

¿Cómo funciona el nuevo Seguro de gastos médicos Flex Plus de AXA?

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En el pasado reciente los seguros de gastos médicos mayores venían en una especie de “paquete”, en el que venían incluidas una gran cantidad de coberturas. Algunas parecían innecesarias para algunos asegurados. Por ejemplo la cobertura de parto. Para algunos resultaba innecesaria. Por ejemplo para los hombres o las mujeres mayores de 50 años, por mencionar algunos ejemplos. También estaba la cobertura de Emergencia en el Extranjero que era innecesaria  para muchas personas que no salían del país nunca. Lo anterior hacía pensar, tal vez con justa razón, que los seguros de gastos médicos mayores eran “caros” por todas las coberturas que incluyen y que podían ser “inútiles” para muchas personas. Bien por su género, su estilo o su etapa de vida.

Aprovechando los cambios obligatorios que, por ley, había que hacerle a los seguros de éste tipo, AXA Seguros lanzó en días pasados su póliza de gastos médicos mayores conocida como Flex-Plus. El principal objetivo de éste seguro es dar flexibilidad al asegurado para que pueda armar su cobertura como sea mejor para sus intereses. Tiene dos características que lo definen muy bien:

1)     Es modular. Parte de una cobertura básica y de ahí se le pueden adicionar coberturas.

2)     Está pensado para cada etapa de vida de las personas.

Con estas dos cosas en mente ya puedes tener una idea inicial de lo que puedes esperar de este nuevo seguro de gastos médicos mayores. Dependiendo de tu etapa de vida, e incluso ingresos, puedes ver qué tipo de cobertura es la que es mejor para ti. Cabe mencionar que en esta nueva póliza, en mi opinión, se vuelve más indispensable que nunca el que lo contrates por medio de un asesor. ¿Por qué? Porque las clausulas o coberturas que puedes ir sumando a la cobertura básica son muchas. De hecho es un plan pensado para ser contratado por personas con todo tipo de necesidades y presupuestos. Tanto que lo puede hacer un seguro de gastos médicos VIP. Entonces armar el rompecabezas sólo, sin ayuda de un asesor puede no resultarte tan sencillo.

Cuando AXA llegó a México lo hizo con el lema, o la promesa de “Reinventar los Seguros”. Este es uno de esos intentos, ya que trae varias novedades importantes que antes no tenían los seguros en el país. Algunas de esas novedades es que la cobertura del pago de Parto Normal, o Cesárea, será indemnizatoria y con la posibilidad de elegir entre 3 distintas   opciones de suma asegurada para esta cobertura, 15 mil, 25 mil y 45 mil pesos. ¿Qué quiere decir que es indemnizatoria? que no importa si en el evento te gastas menos, AXA te pagará, con la simple presentación del Certificado o Acta de Nacimiento. Eso sí que no existía antes.

Otra de las novedades que trae este seguro es la cobertura, bajo ciertos criterios, de la operación bariátrica ( la que es para corregir el sobrepeso) y además la cobertura de acupuntura específicamente en la Clínica del Dolor, adicional a que extiende su cobertura de consultas psiquiátricas. Adicional a lo anterior también se adapta a lo que ya existía en México, que son las coberturas de pólizas gastos médicos complementarias a las pólizas de grupo que reciben los empleados, con un plus extra que no tienen las actuales: Paga Parto Normal, aún siendo una póliza complemento.

Tiene cambios importantes en los padecimientos cubiertos con Periodos de Espera. Algunos de los cuales pueden no ser tan bien vistos por los asegurados. Un ejemplo de lo anterior es la cobertura de Cáncer, que antes no tenía periodo de espera para ser cubierta, y ahora, por primera vez, ya se menciona en la póliza. Otro de los cambios importantes es la posibilidad de que puedas elegir, entre cuatro opciones, el Periodo de Pago de un Padecimiento.

Explicar en un solo post todo lo que es el seguro de gastos médicos mayores Flex-Plus de AXA, me resulta más que imposible. Eso se puede llevar varios días. Espero poder darme oportunidad de explicártelo más a detalle en próximos escritos. Por hoy quería darte un adelanto y espero pronto darte todos los detalles de este nuevo seguro.

¿Dónde lo vas a poder contratar? Aquí con nosotros.

¿Desde cuándo? Desde éste momento. Ya está disponible para su contratación.

¿Quieres ver cómo podría aplicar en tu caso particular? Contácteme y  la sesión de regalo, de una hora por Skype, te puedo ayudar a descubrirlo.

Por lo pronto ¡Cuídate Mucho!

¿Cómo encuentro un excelente médico ginecólogo especialista en embarazos de alto riesgo?

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Mujer, voy a empezar éste haciéndote una pregunta ¿Cuántas veces no has querido tener un buen médico en quién puedas confiar ciegamente? Sé, sin conocerte, que muchas veces. Y sé también que encontrar uno que de verdad te de confianza es muy difícil y, a veces, una misión imposible. A lo largo de la historia del despacho nuestras aseguradas nos han pedido una recomendación de un médico de confianza. Como no conozco a la mayoría de los doctores que tienen convenio con las aseguradoras, no me atrevía a recomendar a alguno. Platicando con mi esposa decidimos que a quienes sí podemos recomendarte, porque los conocemos y nos consta su profesionalismo, es a los doctores de nuestra familia.

Es así que le pedí al médico de mi esposa, el Doctor Daniel Martínez Becerra, que me regalara una entrevista para ti. A él si te lo puedo recomendar con toda la confianza del mundo ¿por qué? Pues porque lo conozco desde hace casi 15 años y además de lo entrañable que es para mi familia, porque ha traído a mis hijos al mundo y ha tenido la vida de mi mujer y mi familia en sus manos, conozco su profesionalismo, le tengo mucho respeto y a él si te lo puedo recomendar ciegamente. Es especialista en Ginecología y Obstetricia con subespecialidad en Perinatología. Se especializa en Embarazos de alto riesgo. “Todos esos que tienen riesgo para la mamá y riesgos para el bebé” menciona.

En la entrevista que nos da puedes ver que es un doctor preocupado porque las mujeres se informen. Eso, dice, le ayuda a que juntos tomen decisiones. La mujer de hoy, antes de ir con su médico se documenta en Internet sobre su enfermedad y eso a él le gusta. Comenta que eso ayuda a tomar mejores decisiones. El Doctor Martínez dedica parte de su tiempo a ir a programas de Televisión o de Radio. La idea es hacer más accesible para la mujer la información sobre su salud. El Internet es bueno y es malo, porque hay mucha información y mucha puede ser errónea, por lo que recomienda informarse en sitios especializados. Por ejemplo sitios de American College de Ginecología y Obstetricia ( en ingles)  y algunas como la Sociedad Mexicana de Ginecología y Obstetricia entre otras. Eso ayuda que las mujeres tengan información de calidad.

Los retos de salud de la mujer moderna son que la medicina sea más accesible para ellas. Es por eso que asiste a programas. La mujer está acostumbrada a dar y dar y preocuparse por los demás. Ella debe saber que tiene derecho a descansar y a recibir. Hay mujeres que tienen hijos y que dicen primero mis hijos y después yo, sólo que no deben olvidar que si no se cuidan  primero ellas no habrá quien cuide a sus hijos. Una cosa que recomienda el doctor es que en caso de una operación, enfermedad o después de un Parto, se apoyen en sus hermanas, su mamá o en sus compañeras. Eso debe ser como una red de apoyo para ellas y deben aprovecharla.

El doctor Daniel habla de Cáncer de mama, de cuello de la matriz y porque es importante cuidarse. Habla también sobre la importancia de que las mujeres, en caso de embarazo deben pedir un Parto Normal porque es lo más fisiológico. Nos habla sobre la recomendación que da la Organización Mundial de la Salud (OMS) que sólo el 20% de los nacimientos debe ser por cesárea. Cosa que en México no se está cumpliendo. Las aseguradoras, comenta, también pueden estar influyendo en el aumento de cesares. ¿Por qué? Porque los honorarios que pagan son iguales en ambos casos. Cuando en Parto los médicos trabajan más horas.

Recomienda ampliamente a las mujeres tener un seguro de gastos médicos mayores. Sobre todo por todo lo que hay detrás de ellos y que a la mujer a veces le cuesta trabajo ver. Po ejemplo la cobertura de prematurez. Nos platica un caso de un bebé que nació pasando poco más de 700 gramos ¿¿¿Te imaginas???. Cabía en la palma de una mano. Gracias a que la mamá estaba asegurada ese niño se pudo salvar y hoy lleva una vida normal. Eso fue en gran parte por lo que pago la aseguradora. Lo cual pudo llegar a millones de pesos. ¿Qué te parece?.

En esta entrevista el doctos habla sobre el cáncer de mama que es indoloro. Esa es su gran desventaja. Por eso es importante la prevención por medio de estudios regulares.

¿Quieres ver de todo lo que el doctor me dijo? Dale play al vídeo y prepara 30 minutos de tu tiempo porque no te vas  poder despegar. Lo bueno es que prometió estar regularmente en este espacio para darte más información valiosa sobre cómo cuidarte y cuidar tu salud.

Por favor cuídate mucho. Nos vemos pronto y ¡Feliz Día de la Mujer!

¿Qué tanto conviene un deducible alto en seguros de gastos médicos?

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En seguros de gastos médicos, cuando se quiere pagar menos prima,  uno de los primeros factores que se busca cambiar es el Deducible. Podríamos decir que elegir deducibles altos se ha puesto de moda, como la solución ideal para disminuir el “costo” anual de la póliza. Casi como receta de cocina. “Quieres bajar tu prima sube el deducible» parece ser la consigna. Aquí cabe una pregunta  ¿El deducibles alto es la mejor solución en tu caso particular? Es importante recordarte que el deducible es una de las  cosas que tú paga al hacer uso de tu seguro. Es una cantidad de dinero que debes tener guardada o disponible en el algún lado. Por si es necesaria.

Entonces cabe otra pegunta: si te enfermas ¿Qué cantidad de dinero puedes gastar sin afectar tu economía? Esa podría ser la primera referencia del deducible ideal para ti. Otra opción es que guardes ese dinero en algún lugar y lo tengas siempre disponible. Como ves hay varios factores que debes tomar en cuenta antes de elegir un deducible muy alto en tu seguro de gastos médicos. Debo decirte en que en mi opinión es una buena opción subirlo para bajar las primas pero no es recomendable en todos los casos. Hay que evaluar antes.

“Pagar prima por un seguro que no se usa es tirar dinero a la basura” fue lo que le dijo un colega a una asegurada nuestra cuando ella le preguntó sobre cómo veía su póliza y su deducible. Le recomendó, sin más preguntas de por medio, que subiera su deducible a 30 mil pesos. Hacer esto bajaba la prima en $17,000 menos y subía el deducible $22,000 más del que tenia actualmente, que es de $8,000. Si ella no “usa” el seguro tal vez se vea como un ahorro y eso es real. Si se ve en la necesidad de hacerlo habrá terminado pagando más. ¿Qué hacer entonces? Evaluar más a fondo la situación particular y la historia del asegurado en particular.

En mi experiencia, y esto es sólo mi opinión particular, la mayoría de los asegurados quiere pagar lo menos al momento de necesitar el seguro.

Pongo un ejemplo, si se tiene un deducible de $30,000 y un coaseguro de 10% y el padecimiento a pagar asciende a  $50,000 en total, a cantidad con la que el asegurado participa es de $32,000 y la aseguradora con $18,000. Esto deja la sensación, en la mayoría de los casos, de que “mi seguro no me cubre nada, la mayoría lo tuve que pagar yo” Algo que al momento de estar enfrentando el padecimiento puede resultar una experiencia muy negativa con tu seguro.

Mi recomendación es que el deducible máximo debes ser de $35,000. En edades de 50 años en adelante el ahorro en prima es mucho. Subirlo más y en edades menores no es tan recomendable. No en todas las edad y en todas las aseguradoras baja mucho.

Comparte tu experiencia con nosotros en el espacio de comentarios. Dime si has tenido experiencia al respecto de los deducibles altos y qué te ha parecido.

Seguros de gastos médicos para la mujer

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Imagen: Charly Morlock

La mujer a lo largo de su vida puede enfrentar varios trastornos exclusivos de su género. Hablar de padecimientos ginecológicos es hablar de una gama amplia de enfermedades exclusivas de la mujer. Esa es razón suficiente para que, al momento de pensar en contratar un seguro de gastos médicos, deba preocuparse por cubrir muy bien todos esos riesgos que tiene, los cuales van variando con la edad. No enfrenta los mismos el la infancia que en la adolescencia y después en la etapa de reproducción

“¿Qué debo buscar que me cubra el seguro de gastos médicos?”  Fue la pregunta que recibí de  Paola, una joven de 28 años recién casada que buscaba contratar su primera póliza de gastos médicos. Esperaba ser madre en dos años más. “Desde que me casé, una de mis prioridades ha sido un seguro médico” me dijo. A ella le preocupaba que ahora que acababa de renunciar a su empresa, para abrir su propio negocio, tuviera una enfermedad que le impidiera seguir con su proyecto de emprendimiento. Platicando con su esposo Ricardo decidieron contactarme para recibir asesoría. Les comenté que, por ser la primera vez que ella contrataría una póliza de este tipo, había cuando menos dos cosas básicas en las cuales deberíamos enfocarnos:

  1. Cobertura “rápida” de Padecimientos Ginecológicos. Por lo regular la mayoría de los seguros de gastos médicos los cubre, en pólizas de primera vez, después de dos años. Existen algunas aseguradoras que los cubren pasando el primer año y otras, muy pocas, que los cubren desde inicio de la contratación (a partir del día 31) porque no manejan Periodos de Espera en sus pólizas. Mientras menor es este periodo mayor es la Prima.
  2.  Cobertura de Parto. Esta cobertura es básica para Paola ya que piensa ser madre en los próximos dos años. Como el monto de pago, al momento del Parto, es variable según el plan, les recomendé que evaluáramos uno que les cubriera el 100% en el tipo de hospital que ella se atendería en ese momento. Algunos seguros nacionales cubren desde $14,000 y otros internacionales hasta 11mil dólares y si es cesárea lo hacen sin Límite. Un beneficio importante que les da esta cobertura es hacia su hijo que nace asegurado, comentamos.

Después de evaluar a fondo estos dos puntos, y definir bien su presupuesto para ello, decidieron contratar un seguro Internacional VIP con GNP, por ser el único que no tiene Periodos de Espera para Padecimientos Ginecológicos, con la mejor cobertura para parto y su hijo al momento de nacer, con una Prima aproximada de $28,000 anuales. “Estoy sana y nunca me he enfermado, pero quiero estar tranquila que tengo un  buen seguro en el que no debo esperarme a que me proteja padecimientos ginecológicos” Me dijo. Quería enfocar su atención total en hacer crecer su negocio y no tener que preocuparse por más cosas.

Al final de la sesión concluimos que elegir bien un seguro de gastos médicos no siempre es fácil y que sin duda requiere de una buena asesoría. Estaban contentos de acercarse con un experto para que les ayudara a elegir de acuerdo a sus necesidades y presupuesto. Si tú estás en una situación similar, acércate a mi te regalo una sesión de una hora por skype para ayudarte a evaluar cuál seguro es mejor para ti. Será un gusto ayudarte para que contrates un seguro de gastos médicos y estés bien protegida.