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Cómo tener un retiro exitoso

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Trabajar durante muchos años, levantarte temprano todos los días, meterte al tráfico y gastar todo el dinero en comprar una casa, mantener una familia, mandar a los hijos a la universidad y más cosas de la vida. Parece ser el camino ideal para terminar a los 60 años, o antes, agotado física y psicológicamente. Justo cuando a los 50 años, más o menos, tus hijos se graduaron de la universidad y la hipoteca de tu casa quedó por fin saldada, piensas que ahora si será buen tiempo de preocuparte por ti. De aprovechar ese flujo de efectivo que te da el dejar de pagar las universidades y la hipoteca. ¿Pero qué pasa? Justo a esa edad empiezan “los achaques” y el ánimo y la energía  parece ya no ser el mimo. ¿Tendrá que ser así necesariamente? Al menos en la mayoría de los casos lo es.

¿Será esa la única forma de terminar una vida laboral? ¿Será necesariamente, ése, tú futuro? Pues déjame decirte que las estadísticas dicen que hay altas probabilidades de que así sea. Antes de que pienses en tirarte del puente de una vez porque te hice sentir que la vida no vale la pena déjame contarte algo. Llevo casi 20 años asesorando a las personas para que ahorren para tener un futuro mejor. Algunas veces he ayudado a crear patrimonios importantes por medio de guardar dinero de forma sistemática y hacerlo crecer. Otras muchas veces no lo he logrado. Entonces sabrás que me ha tocado ver las dos caras de la moneda.

He visto asegurados que ahorraron por más de 15 años y ahora vive una etapa de tranquilidad financiera y a otras personas que no logré persuadirlos de ahorrar lo suficiente y verlos que viven etapas de estreches financiera. En ambos casos me siento un poco responsable. En lo de ver a las personas como se truenan los dedos, porque viven esperando la quincena para enfrentar todos los gastos que te platiqué, me siento más responsable que en los otros.  De verdad que he sufrido por ellos, por no haber podido convencerlos de ahorrar más dinero en su momento. Ese sufrimiento, o cargo de conciencia si quieres llamarlo así, me ha hecho investigas por qué unas personas lograran tener un futuro financiero tranquilo y otras no.

¿Será cuestión de suerte? Me he preguntado. Entonces es que elegí a cuatro personas, mayores todas de 70 años, que considero tienen o tuvieron un retiro exitoso, para que me platicaran sus “secretos mejor guardados” sobre lo que ellos consideraban los factores de éxito para tener una vida plena, tanto física como financieramente, después de esa edad. Con dos de ellos han sido pláticas específicas al respecto. Con dos más, que ya fallecieron, traté de re-armar,  las pláticas que tuve con ellos, en su momento, respecto al tema del retiro. Es así que armé para ti un modelo a seguir o una serie de recomendaciones básicas y claves para tener un retiro exitoso. Las cuales te voy a compartir esta semana.

Vamos por partes. Primero te contaré la historia de cada uno de ellos por separado con la idea de que los conozcas por separado. Publicaré aquí, un post por día, por cada uno de ellos. Al final, después de que ya los conozcas, dedicaré al menos tres post a explicar el modelo sencillo que desarrolle para  poder tener un retiro exitoso. La idea es que si ese modelo te gusta y te sirve pues lo usas para poder planearon retiro exitoso. No importa la edad que tengas, si te gusta y crees que se adapta podrás llevarlo a cabo y tener un mejor futuro financiero del que planteo en el primer párrafo de éste escrito.

Bueno pues mañana comenzamos con esta serie de post donde te compartiré historias de personas exitosas en su retiro con la idea de moverte a la acción y que tú tengas el retiro que quieres. ¿Te gusta la idea? ¿Crees que te aportará algo valioso? ¿Quieres comentar algo? Pues no te vayas sin hacerlo. Ya llegaste hasta aquí y tu opinión siempre será de mucha utilidad, tanto para mí como para todos los lectores del blog.

Nos vemos mañana. Por lo pronto ¡Cuídate mucho por favor! 

Propósitos de año nuevo

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Llegó el 2013. Hoy es el primer día de este año recién desempacadito. Una de las cosas que sin duda aparece en la vida de las personas es una Lista de Propósitos. Cosas que esperan éste año cumplir y hacer distinto al pasado. En la lista aparecen muchas cosas. De hecho más que una lista de propósito parece ser una lista de deseos. Una carta a los Reyes Magos. Tú ¿Tienes una? ¿Hay algo que te gustaría mejorar para este año? Es muy probable que sí. No conozco tus respuestas pero quiero compartirte algo que ya he hecho al inicio de otros años. Tratar de adivinar qué propósitos hay en esa lista si es que la tienes.

No sé en qué orden la tengas pero es altamente probable que aparezcan dos: Ahorrar y Hacer Ejercicio. ¿Por qué lo sé? Porque nunca faltan. Parece que las dos cosas que más nos importan a los mexicanos son nuestra salud física y financiera. De hecho tengo dudas si son las que más nos importan o las que más descuidamos y nos gustaría que fueran mejores. Por eso nunca faltan dentro de los propósitos de año nuevo. ¿Por qué crees que pasan año y años y siguen sin faltar en la lista? Porque, por extrañas razones desconocidas, el tiempo las va diluyendo y puede ser que sintamos que ya habrá oportunidad para guardar dinero y cuidar la salud haciendo ejercicio.

¿Por qué sucede eso? Por dos razones principales: 1) Porque no les ponemos fecha exacta y 2) No les asignamos acciones específicas que nos ayuden a cumplir esos propósitos. Ahorrar y hacer ejercicio se parecen en algo. Ambas son acciones y hábitos. No son cosas abstractas. Son abstractas para nuestro cerebro mientras sólo se quedan en el papel sin tener una fecha y un compromiso de acción concreto. Bueno antes de avanzar déjame explicarte que no pretendo, de ninguna forma que esto de vuelva un regaño o algo parecido. El objetivo de éste escrito es compartir contigo una misión ( no sólo un propósito) que hemos definido en el despacho para contigo. Ayudarte a encontrar soluciones para esos propósitos. Crear contenido que te ayude a tomar acción. Que te sea útil y que haga que tu futuro sea mejor.

A lo largo de éste año haremos varias cosas en el blog. Te contaremos historias de éxito que te inspiren y te motiven a ver que lograr los propósitos es posible.  Le pediremos a nuestros asegurados, a quienes hemos ayudado a diseñar alguna solución para que tengan tranquilidad financiera en sus vidas, que te compartan cómo le han hecho para lograr sus metas, y qué esto te ayude a que, si te identificas, puedas tomar lo que a ellos les ha sido útil y adaptarlo a tu vida. Nos concentraremos sobre todo en crear contenido práctico que te mueva a la acción y te daremos algunas soluciones que te pueden servir. Te hablaremos más de algunos productos específicos de ahorro que te faciliten el logro de tos metas.

¿Queremos venderte algo? No. Lo que buscamos es darte soluciones y consejos que puedan ayudarte. Queremos que si te convence lo que hacemos, y crees que podemos ayudarte, te acerques a pedirnos asesoría. Eso nunca ha sido obligatorio ni lo será este año. Nos concentraremos en compartirte algunas otras cosas que no tengan que ver directamente con seguros pero que te ayuden a ti a lograr tus metas. En la siguiente semana empezaremos con el tema del ahorro, que de acuerdo a un Estudio, y un artículo del Sitio de Expansión, el primer propósito de los mexicanos es ahorrar. Al menos eso dijo el 81% de los encuestados. ¿Qué propósito crees que es el segundo de los mexicanos? Adivinaste: Hacer ejercicio. Eso dijo el 71% empatado con incrementar sus ingresos.

Esta semana no habrá más posta después de éste pero el 7 de enero ya podrás leer el primero del año. En el mes te tengo preparado una serie sobre cómo tener un retiro exitoso.  Para que veas que si es posible. Te compartiré cuatro historias y al final un método que te ayude a construir desde hoy un retiro con éxito en tu vida.

No quiero despedirme hoy sin desearte un feliz dos mil trece y agradecerte por leernos. El objetivo es que darte herramientas que te ayuden a tener un excelente año.

 

¡Por favor cuídate mucho! nos vemos la próxima semana.

Si cambio de profesión ¿Debo avisarle a mi seguro de gastos médicos mayores?

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Los seguros de gastos médicos mayores, en México, calculan sus primas por medio de varios factores de riesgo. Entre estos factores se encuentran, entre otros, la edad y el género de la persona asegurada además de su ocupación. Esta última es un factor clave para calcular el riesgo. Es por ello que si cambias de profesión o de ocupación es importante que des aviso a tu aseguradora. Sobre todo si tu nueva ocupación representa un riesgo mayor que el original que sirvió para cobrarte la prima anual que hoy pagas por tu póliza de gastos médicos mayores.

¿Debes avisarles cualquier cambio de ocupación? Sólo que tu nueva ocupación o profesión represente un mayor riesgo. Hay cambios de trabajo que no representan mayor riesgo pero otros muchos sí y debes dar aviso. ¿Cuáles son los más comunes y que se olvida dar aviso? Por ejemplo si eres arquitecto y cuando contrataste tu póliza hacías un trabajo más de oficina, de tipo administrativo, y hoy ya haces un trabajo de salir a visitar obras en construcción. Eso representa un mayor riesgo, por lo que es recomendable avisarle a tu aseguradora.

Otro cambio común, y que no se avisa a la aseguradora es manejar motocicleta. Puede ser que antes no manejabas y hoy ya lo haces, ese es un factor de riesgo más alto y debes dar aviso para que te calculen el monto del pago extra. Tal vez éste no es un cambio de profesión pero si de hábitos en tu vida y puede aumentar el riesgo de que sufras accidentes. Estarías por ariba de lo que se considera comúnmente como un riesgo normal.

¿Qué otro cambio además del de profesión y hábitos debes avisarle a tu aseguradora? La práctica de algún deporte diferente al que pusiste en la solicitud original de tu seguro de gastos médicos mayores. Por ejemplo si hoy practicas boxeo o Kick Boxing o alguna actividad como rapel, montañismo o espeleología, por ejemplo, debes dar aviso. También si empiezas a practicar algún deporte de manera profesional y antes no lo hacías.

¿Qué pasa si no le avisas a la aseguradora de estos cambios? Que al momento de ocurrir un accidente estará excluido. No procederá el pago de todos los gastos derivados del mismo ni tampoco algún gasto posterior. Ese es un riesgo muy grande. Es por eso que es muy importante que tomes en cuanta darles aviso lo antes posible para que hagan el re-calculo correspondiente a tu Extra-Prima y quedes correctamente asegurado(a) y así tengas la tranquilidad de que cualquier cosa que te ocurra será debidamente reconocida por la aseguradora.

Cabe mencionarte que no todos los cambios de trabajo, hábitos o deportes serán aceptados o cubiertos por la aseguradora. Si el nuevo deporte, hábito o trabajo es de muy alto riesgo puede ser que la aseguradora te lo excluya totalmente de tu póliza. Eso también es probable. ¿Cómo cuáles cambios pueden caber aquí? Hay muchas pero eso es un tema lago que prometo tocarlo en un próximo post para que tengas una idea más clara.Hoy sólo quería ayudarte a entender la importancia que tiene el aspecto de cambio de riesgos en tu persona y de los cuales debes avisar a tu aseguradora.

Bueno por lo pronto cuídate mucho por favor, nos vemos en el próximo post.

¿Estás buscando contratar un seguro de gastos médicos? ¿Necesitas asesoría? Contáctame y solicítame la sesión gratuita de una  hora por Skype.

¿Tienes algún comentario o duda? ¿Quieres compartir algo? Hazlo en el espacio destinado para ello debajo de este post.

Si debo mi carro y me lo roban ¿La aseguradora me lo repone?

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Ahorraste uno tres años para dar el enganche de tu auto. Juntaste casi todos tus aguinaldos de los últimos tres años. Por fin reuniste los 100 mil pesos que te piden en la agencia para poder comprar, a crédito, el coche que siempre has querido. Por fina haces todos los trámites y contratas una deuda con el banco a 48 meses de pago. Estás feliz. Ya te entregaron el coche y por fin te encuentras al volante del auto que siempre quisiste. La emoción no te cabe en el pecho. Junto a ti traes un montón de papeles que firmaste. No te acuerdas ni qué firmaste. “Ya los revisaré con calma cuando llegue a la casa” te dices. Hoy lo que quieres es festejar el logro de tu coche nuevo.

Pasaron ya seis meses de que “te compraste” el coche. Sucede algo inesperado: te lo roban. No lo puedes creer. Tanto esfuerzo que te costó y el gusto sólo te duró ese tiempo. El enojo, la tristeza te invaden. Sientes mucha frustración e impotencia.  Después de reponerte de esa desagradable experiencia decides investigar qué pasará.- Te acuerdas de los muchos documentos que firmaste  muchos papeles, y entre ellos los de crédito con el banco y el del seguro. Justo en ese momento están a punto de aparecer las sorpresas. Te das cuenta que el auto está asegurado. Sientes tranquilidad porque dices “pues la aseguradora debe pagármelo”. No te preocupas.

Al leer los documentos que firmaste te das cuenta que debes todavía 42 mensualidades de 4 mil pesos. Quiere decir que todavía le debes al banco unos 168 mil pesos. En la póliza del seguro lees que en la parte de Suma Asegurada por robo total dice Valor Comercial. No sabes, ni entiendes por el  momento, a qué se refiere eso. Sigues sin preocuparte, porque sientes que el seguro debe pagarte todo. Los 100 mil que diste de enganche más los seis meses que has pagado del crédito. La sorpresa viene cuando te dicen que el seguro va  a pagar en total poco más de 170 mil pesos.  ¿Te acuerdas que tu deuda con el banco es todavía de 168 mil? entonces a ti te va a tocar sólo la diferencia. La aseguradora no te va a reponer tu coche. Sientes que te quieres morir. Veamos por qué pasó eso:

Antes de hacer las cuentas te recomiendo leas y veas este este vídeo-post, que hice hace ya unos meses,  donde te explico—> Cómo funcionan los seguros de auto cuando existe un crédito y ahí entenderás mejor las cuentas que voy a hacer ahora. Bueno pues pasemos a ellas.

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1)      Tu auto se facturó en $ 260,000. Ese s su valor de nuevo.

2)      Tu seguro dice Valor Comercial. Quiere decir que se aplica depreciación por uso.

3)      Tu deducible en la póliza es de 10%.

La mayor depreciación de los coches nuevos se da el primer año. Cómo tu auto ya tiene seis meses de uso el valor comercial del coche es de 195 mil pesos. Eso es lo que la aseguradora está obligada a pagar como base de indemnización. De los cuales tú debes pagar el 10% de deducible. Que son 19 mil 500 pesos. Finalmente la aseguradora hará un pago por 175 mil pesos. Los cuales entregará al banco.  A su vez el banco restará los 168 mil de tu deuda y te dará un cheque por 7 mil pesos.

¿Es justo? Sí, Tomando en cuenta que así se aseguró el coche. Tal vez sientas más frustración porque después de sólo seis meses estás con sólo 7 mil pesos y sin auto. En un próximo post te explicaré cómo evitarlo o cómo hacer que en un futuro sea menos doloroso el golpe económico. Por lo pronto quería ayudarte a entender, con un ejemplo real, cómo funciona en estos caso.

Si estás a punto de contratar un crédito para un auto el próximo post sobre este tema te puede interesar. Por lo pronto deseo que hayas pasado una feliz navidad y si tienes comentarios te pido que los hagas y nos cuentas si te ha pasado algo como lo que aquí te conté.

por lo pronto ¡cuídate mucho! nos vemos en el próximo post.

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¿Cómo incremento el monto de mi seguro de auto en caso de atropellar a alguien?

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Hoy quiero empezar éste post haciéndote una pregunta ¿Qué pasaría si hoy, al manejar tu auto, tienes un accidente y muere una persona? Pensemos que eres el responsable del accidente. Vayamos subiendo de tono el ejemplo ¿Qué pasaría si mueren dos personas? Ambas, según la ley, son tu responsabilidad. Si este hecho ocurre mientras manejabas en el Distrito Federal la indemnización que debes dar, es por más de 7 millones de pesos por las dos personas fallecidas. Sigo con las preguntas: ¿Te parece una situación irreal? ¿Crees que sea imposible que te ocurra? Bueno pues las estadísticas dicen que todos los que manejamos un auto tenemos altas probabilidades de vernos involucrados en una situación así. Es más probable de lo que te puedas imaginar.

Dos de los últimos post en este blog han estado dedicados a tocar el tema. Te recuerdo que todo empezó por un cambio en la Ley Federal del Trabajo que fue publicado el 30 de noviembre de éste año. Si no los has leído aquí puedes leer el último y saber–> ¿Qué monto se debe pagar por un fallecido en accidente de coche? y estar al corriente de los cambios. Espero que puedas ver como la indemnización por la muerte de una persona, en un accidente de auto, hace que el monto por robo de tu auto se vea tan pequeño. Ahora debes estarte preguntando ¿Qué están haciendo las aseguradoras para protegerme de esto? Por el momento sólo hemos recibido comunicados de parte de AXA y MAMPRE.

Si tienes seguros de auto con alguna de estas dos aseguradoras te propongo pongas atención a loo siguiente. AXA México comunica que durante el mes de diciembre otorgara una suma asegurada de 2 millones de pesos en exceso al límite contratado en las pólizas vigentes. Esto quiere decir que si tú tienes  tu seguro de auto con ellos tendrás, en este mes, una suma extra. Si por ejemplo tienes un millón de pesos en Responsabilidad Civil para Personas ahora tendrás tres millones de cobertura sin costo adicional para ti. A partir del 1 de enero tendrás sólo la suma que contrataste originalmente. ¿Qué debes hacer? Acercarte a tu agente y pedirle contratar una suma asegurada adicional. Te recomiendo que le preguntes si puedes hacerlo por un monto mayor a ese y si se puede que lo contrates. Ya viste, en el ejemplo que te puse al principio, que puedes necesitar 7 millones o más.

Por su parte MAPRFRE en México comunica que ya tiene disponible la opción de contratar, por endoso a tu póliza actual, una suma asegurada extra de hasta dos millones de pesos más. Los cuales podrán funcionar como Limite Único y Combinado (LUC)  MAPFRE no dará cobertura adicional sin costo mientras te pones al corriente en los montos. Por eso te puedo decir que si tienes tu seguro de auto con ellos, te acerques a pedirles este incremento y puedas estar bien protegido.

Esperamos que en los próximos días o semanas las demás aseguradoras, que comercializan seguros de auto en México, informen qué se debe hacer para incrementar la suma. Te mantendré informado al respecto.

¿Qué es el LUC?Es la combinación que puedes hacer de las sumas para Responsabilidad Civil a Bienes y la Responsabilidad Civil a PESONAS. En caso necesario se pueden sumar. Pero de eso te hablaré otro día y en otro post.

¿Quieres comentar algo? ¿Tienes dudas? Pues todo eso hazlo en el espacio destinado para ello.

Por lo pronto ¡ Cuídate mucho por favor! Nos vemos en el próximo post.