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¿Qué es y cómo opera el Pago Directo en los seguros de gastos médicos?

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Ya te platiqué aquí —>Las tres formas en que pagan los seguros de gastos médicos. Una de ellas es la conocida como Pago Directo. En la cual la aseguradora paga directamente al hospital, o al prestador de servicios médicos, y tú sólo pagas lo que te corresponda por concepto de deducible y coaseguro directo en el hospital. Podría decirse que ésta es la forma de pago ideal para ti, porque te evita tener que hacer un desembolso de dinero, que puede ser algo grande. Debo decirte que, por distintas circunstancias, esto no siempre es posible. Es por ello que hoy tengo el objetivo de explicarte cómo opera éste concepto y las cosas que debes tomar en cuenta para acceder a sus beneficios.

 Antes de avanzar me gustaría decirte que hay dos caminos principales en las que opera el pago directo en las pólizas de gastos médicos mayores en México:

 1.     Programando tu cirugía. Si te hicieron un diagnostico definitivo y ya es un hecho que deben operarte, pero no es urgente, y puede esperar cuando menos unos 10 días, lo recomendable es avisarle por escrito a tu aseguradora. De esta forma ella tendrá tiempo suficiente para evaluar tu padecimiento y entregarte una carta de aceptación de pago, la cual entregas al ingresar al hospital y éste ya tendrá conocimiento anticipado que la aseguradora le pagara todos los gastos derivados de tu intervención quirúrgica.

2.     Que la hospitalización sea de cuando menos 24 horas.  Supongamos que por la razón que sea tu padecimiento requirió de hospitalización. Bien porque fue un accidente o una emergencia. La aseguradora te pide que t estancia sea de cuando menos ese tiempo para que pueda realizar el dictamen médico de tu caso y emitir una carta de pago al hospital. Es por ello que siempre que debas ingresar al hospital des aviso a tu aseguradora para pedir que operé el pago directo.

 Ahora bien si el tratamiento para curar tu padecimiento no requirió de cirugía o tu estancia  fue menor a 24 horas, debes leer aquí —>cuáles son los 7 pasos para presentar una reclamación por reembolso

Una consideración adicional  y muy importante que debes tomar en cuenta es que el hospital, o prestador de servicios médicos, debe estar en convenio con tu aseguradora para aceptar sus pagos de forma directa. Si no tiene convenio no habrá forma de que le pague directo. Si toma en cuenta estos pequeños tips es más probable que aproveches los grandes beneficios del pago directo en tu seguro de gastos médicos. Recuerda que siempre es importante que consultes con tu agente cómo opera en tu caso particular este beneficio. Puede haber excepciones que no contemplé en este post. Te invito a dejarnos tus comentarios y dudas en la parte destinada para ello. Espero haberte ayudado.

Cuando tenga 64 años

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Es un hecho que a todos nos gusta vernos y sentirnos personas jóvenes. Si hoy eres demasiado joven y te pido que te imagines cómo serás a los 64 años, es muy probable que te cueste trabajo. “Cuando envejezca y pierda mi pelo, dentro de muchos años” dice la canción de los Beatles que le da titulo a este post. “¿Me necesitarás, me alimentarás cuándo tenga 64 años?” Es la pregunta que hacen repetidamente al cantarla.

Una imagen poco afortunada de esa edad. Una persona vieja, sin pelo y preguntando que  si alguien lo va a necesitar y a alimentar. Suena divertido y entretenido al cantarlo. Más si viene de nuestro grupo favorito. Hoy quiero invitarte a hacer un ejercicio de imaginación. Piensa en lo siguiente: si pudieras decidir cómo quieres que sea tu vida cuando cumplas 64 años ¿Cómo te gustaría que fuera? ¿Te gustaría depender de alguien que te alimente y te cuide? como dice la canción. ¿Puedes imaginarte tu vida a esa edad? Te pido que lo hagas y te des tiempo.

El número mágico parece ser 64. Justo los 65 años es le edad es la edad que se marca, a nivel mundial, como la ideal para el retiro. México no es la excepción. Los números y las probabilidades dicen que podemos vivir muchos años. Al menos unos 15 más después de llegar a esa edad.

 La canción también tiene su parte muy clara y positiva sobre el futuro “Cada verano podemos alquilar una casa de campo en la Isla de Wight, si no es demasiado cara. Deberemos ahorrar. Tus nietos sobre tus rodillas, Vera, Cuck y Dave.” Es lo que a él le gustaría que fuera su vejez. Hasta el nombre de sus nietos tiene claro. Tan concreta es la imagen, sobre el futuro que le gustaría, que sabe que deben ahorrar. Los Beatles lo sabían y eso no ha cambiado. Un futuro como queremos es posible imaginarlo y para lograrlo debemos guardad dinero hoy. Ahorrar es el camino.

Tú puedes tener el retiro que quieres con el simple hecho de imaginar cómo quieres que sea y empezar a ahorrar una pequeña parte de tu ingreso hoy. Depende de ti cuidar el futuro de esa persona que serás cuando cumplas 64. Tu futuro será lo que tú quieras que sea. Depende de las cosas que hagas hoy y el dinero que guardes para ello.

¿Quieres empezar a ahorrar? Los seguros de retiro son una excelente opción para eso. Te ayudan a  que puedas tener un retiro como el que quieres. Existen distintas y variadas opciones de ellos. Sólo es cosa de que investigues cuál se acomoda a lo que puedes guardar hoy. ¿Quieres saber cuál te sirve más? acércate a mi y con gusto te ayudo. Quiero que tengas ese retiro que imaginas y que el dinero no sea un problema para ti, Que sea una solución.Ahora ¡dale click al vídeo y disfruta la canción!

7 pasos para presentar una Reclamación por Reembolso en seguros de gastos médicos

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Ya te he platicado aquí —> las 3 formas en que pagan los seguros de gastos médicos mayores. Recordemos que una de ellas es por Reembolso, que es cuando, por alguna razón, tuviste que pagar todos los gastos. Bien porque tu padecimiento no requirió de hospitalización, o porque si sí la requirió ésta fue menor a 24 horas de estancia en el hospital. Entonces ya realizaste todos los pagos y ahora te preguntas ¿Qué debo hacer para que la aseguradora me pague? Seguir estos sencillos pasos y reunir los siguientes documentos:

  1. Informe Médico. Pídele al médico que te atendió que te  llene, y firme, este documento  dónde indique el diagnostico definitivo (qué padecimiento tienes), la fecha en que inicio, y el tratamiento que te aplicó. Es recomendable que sea en un Formato de tu aseguradora, que bien puede venir con tu póliza o tal vez puedes conseguirlo en la página de Internet de tu aseguradora, o por medio de tu Agente. Este Informe es básico para presentar cualquier reclamación. No lo puedes omitir.
  2. Aviso de Accidente o Enfermedad. Tú debes llenar y firmar un documento con este nombre en el cual debes indicar lo mismo que el doctor. Es importante que pongas las fechas exactas del inicio de tu padecimiento. También es un Formato que debe ser de tu aseguradora.
  3. Estudios de laboratorio. Debes entregar copia de todos los estudios de Laboratorio o Gabinete, así como su interpretación, que sirvieron a tu médico para la conclusión del diagnostico definitivo de tu padecimiento.
  4. Recibos de Honorarios Médicos. Debes reunir todos los Recibos del o los doctores que te atendieron. Donde indiquen la cantidad exacta que te cobraron y el concepto, por ejemplo “Consulta médica” o “Cirugía apéndice”. Es importante que reúnan todos los requisitos fiscales vigentes. No te aceptaran recibos provisionales o sin estos requisitos.
  5. Facturas y Recetas de todos los medicamentos. La compra de medicinas debe venir acompañada de estos dos documentos. la receta puede ser en copia. Si te prescribieron antibióticos lo recomendable es que le saques una copia a la receta antes, porque recuerda que, por ley, la farmacia debe quedarse con el original. Todos los medicamentos deben estar relacionados con tu padecimiento.
  6. Formato de resumen de gastos. Aquí debes desglosar por categorías todos los gastos que realizaste y sumarlos para conocer el total de gastos que estás reclamando a la aseguradoras. No te preocupes este es un formato que te entrega tu aseguradora y en algunos casos debe ir firmado por ti.
  7. Formato para transferencia bancaria. La mayoría de las aseguradoras ya realiza el reembolso de tus gastos vía transferencia bancaria. Pregunta si debes llenar algún formato para ese fin. Regularmente debes acompañarlo de una copia de Estado de Cuenta bancario, donde te harán el pago, y copia de una Identificación Oficial y Comprobante de domicilio.

Después de recibir estos documentos la aseguradora evaluará todos los documentos y debe darte respuesta en máximo 7 días. Si todo está en orden recibirás el pago de tus gastos en ese tiempo. El trámite en realidad se ve más complicado de lo que es. Es recomendable que te acerques a tu agente para que te apoye en realizar el trámite ante la aseguradora. Eso te facilitará las cosas. Espero haberte dado información útil. Déjame saber, en los comentarios, si el tema fue de tu interés y sobre todo si te ayudó.

Deducible y Coaseguro: juntos pero no revueltos

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DedCoa

En los seguros de gastos médicos mayores hay dos conceptos que van juntos: Deducible y Coaseguros. Juntos pero no revueltos como diría el dicho. Son dos pagos que haces al usar tu póliza. En eso se parecen. Debo decirte que son de naturaleza similar pero cumplen funciones diferentes. Antes de avanzar recordemos qué son cada uno de ellos:

1)     Deducible: Son los primeros pesos de un evento y siempre corren por tu cuenta, se determina como una cantidad fija en tu póliza. Sirve también para determinar desde dónde un gasto ya se considera gastos médico mayor.

2)     Coaseguro: Es tu participación en el total de los gastos procedentes, después de aplicar el deducible, y se determina en porcentaje. Tiene un tope máximo de cobro, para evitar que un padecimiento muy grande te provoque un fuerte daño económico.

Como puedes ver cada uno tiene una razón de ser y un objetivo distinto. Recuerda que al ser dos participaciones monetarias tuyas, al momento de usar tu seguro, son las dos cosas que más influyen para el costo anual de tu póliza. Veamos ahora cómo es que se aplicarían usando dos ejemplos en que una póliza que tiene 10 mil pesos de Deducible y 10% de Coaseguro con tope de 40 mil pesos.

Ejemplo1: El total de los gastos por un padecimiento es de 100 mil pesos. Restando el deducible, los 10 mil pesos, tenemos que proceden 90 mil pesos a pagar. Aplicando el coaseguro contratado, que es de 10%, procede que la aseguradora pague 81 mil pesos y tú 19 mil ( 10 mil por deducible y 9 mil por coaseguro).

Ejemplo 2: El total de los gastos por el padecimiento es de 500 mil pesos. Restando el deducible de 10 mil pesos, tenemos que proceden 490 mil pesos a pagar. Aplicando el coaseguro contratado de 10% , procede que la aseguradora pague 441 mil y tú 59 mil pesos ( 10 mil por deducible y 49 mil por coaseguro).  Sólo que aquí aplicando la regla del tope de tu coaseguro, que es de 40 mil pesos, tenemos que la aseguradora debe pagar 450 mil pesos y tú sólo 50 mil (9 mil pesos menos que en la cuenta inicial).

Como puedes ver deducible y coaseguro tienen una aplicación distinta, y están pensados de una forma en la que, por muy grande que sean los gastos del padecimiento, tú puedas conocer anticipadamente tu participación máxima en el total de los gastos. En las condiciones de deducible y coaseguro, usadas para este post, la participación máxima por estos dos conceptos siempre será de 50 mil pesos.

Regularmente así es como aplican el deducible y coaseguro la mayoría de las aseguradoras en México. Es bueno que lo sepas. También es bueno que sepas que existen algunas excepciones y que hay aseguradoras que, bajo ciertas circunstancias, pueden disminuir o eliminar los dos pagos. Te recomiendo que investigues si tu póliza tiene estos beneficios y cómo podrías usarlos a tu favor. Finalmente debo mencionarte que también existen excepciones a la inversa, donde bajos ciertas circunstancias te pueden cobrar un coaseguro mayor y sin tope. Pero de eso te platicaré otro día, por lo pronto te digo que investigues el deducible de tu póliza y preguntes con tu agente en que casos puedes pagar menor o mayor coaseguro.

Qué Deducible elegir en seguros de gastos médicos

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En los seguros de gastos médicos mayores el factor que más puede influir en la prima que se paga es el deducible. En el post de ayer intenté resolver la duda ¿Qué tanto conviene un deducible alto en seguros de gastos médicos? En el que te decía que no siempre es lo mejor, aunque en muchos casos es recomendable. Hoy te explico en este vídeo que la elección del deducible depende de la cantidad de dinero que puedas tener ahorrada o disponible.

Recordemos que el deducible son los primeros pesos de un padecimiento, cubierto por tu aseguradora, y siempre los pagas tú. Sirve también para determinar desde dónde un gasto se considera gasto médico mayor, y ya es susceptible de pago por parte de la aseguradora. Es por eso que la elección de él se vuelve importante al momento de contratar, o renovar, tu seguro de gastos médicos mayores.

Los deducibles bajos permiten que pagues menos al momento de usar tu seguro y además que la aseguradora te empiece a cubrir gastos desde que el padecimiento empieza. Por otro lado un deducible alto te ayuda a que la prima sea, en muchos casos, mucho menor y te puedas ahorrar anualmente en el costo del seguro.

Entonces ¿Qué deducible debes elegir? El que te haga sentir lo suficientemente bien protegido, a un costo razonable y que te permita enfrentar el gasto sin problemas económicos. Depende en realidad de tu edad y de factores como el dinero que puedas tener disponible para una enfermedad.

Depende también de la experiencia que te gustaría tener al momento de verte en le necesidad de usar tu seguro. ¿A qué me refiero? A que cuando enfrentas la experiencia de tener un padecimiento y hospitalizarte, por ejemplo, debes sentir que tu seguro te respalda con una buena cobertura. Si sientes que pagaste más que la aseguradora, por tu padecimiento, es muy probable que tu experiencia sea negativa. Que te quede la sensación de que “no sirve para nada” y que sería mejor no tenerlo, porque “casi no te cubre nada.

Eso, aunque no lo creas, suele suceder mucho. Una cosa es el sentimiento que tienes en el momento de estar sano y hablando con tu agente sobre la renovación, o contratación, de tu póliza y otra muy distinta al momento de estar padeciendo una enfermedad, en el hospital y enfrentar todos los gastos que esto conlleva. Créeme los estados de animo cambian y debes saberlo desde hoy para que esté más preparado, y tu experiencia con el seguro sea lo más positiva posible.

En tu caso ¿Qué  prefieres? ¿Pagar menos al usarlo? ¿Pagar menos de prima por tu seguro? Compártenos tu opinión dejando tus respuestas. Usa el espacio destinado para ello en este sitio. Será un gusto conocerlas.Esta semana estará dedicada al tema. ¿Tienes dudas sobre cómo contratar seguros de gastos médicos? Contáctanos, es probable que podamos ayudarte.