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¿Qué tanto conviene un deducible alto en seguros de gastos médicos?

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En seguros de gastos médicos, cuando se quiere pagar menos prima,  uno de los primeros factores que se busca cambiar es el Deducible. Podríamos decir que elegir deducibles altos se ha puesto de moda, como la solución ideal para disminuir el “costo” anual de la póliza. Casi como receta de cocina. “Quieres bajar tu prima sube el deducible» parece ser la consigna. Aquí cabe una pregunta  ¿El deducibles alto es la mejor solución en tu caso particular? Es importante recordarte que el deducible es una de las  cosas que tú paga al hacer uso de tu seguro. Es una cantidad de dinero que debes tener guardada o disponible en el algún lado. Por si es necesaria.

Entonces cabe otra pegunta: si te enfermas ¿Qué cantidad de dinero puedes gastar sin afectar tu economía? Esa podría ser la primera referencia del deducible ideal para ti. Otra opción es que guardes ese dinero en algún lugar y lo tengas siempre disponible. Como ves hay varios factores que debes tomar en cuenta antes de elegir un deducible muy alto en tu seguro de gastos médicos. Debo decirte en que en mi opinión es una buena opción subirlo para bajar las primas pero no es recomendable en todos los casos. Hay que evaluar antes.

“Pagar prima por un seguro que no se usa es tirar dinero a la basura” fue lo que le dijo un colega a una asegurada nuestra cuando ella le preguntó sobre cómo veía su póliza y su deducible. Le recomendó, sin más preguntas de por medio, que subiera su deducible a 30 mil pesos. Hacer esto bajaba la prima en $17,000 menos y subía el deducible $22,000 más del que tenia actualmente, que es de $8,000. Si ella no “usa” el seguro tal vez se vea como un ahorro y eso es real. Si se ve en la necesidad de hacerlo habrá terminado pagando más. ¿Qué hacer entonces? Evaluar más a fondo la situación particular y la historia del asegurado en particular.

En mi experiencia, y esto es sólo mi opinión particular, la mayoría de los asegurados quiere pagar lo menos al momento de necesitar el seguro.

Pongo un ejemplo, si se tiene un deducible de $30,000 y un coaseguro de 10% y el padecimiento a pagar asciende a  $50,000 en total, a cantidad con la que el asegurado participa es de $32,000 y la aseguradora con $18,000. Esto deja la sensación, en la mayoría de los casos, de que “mi seguro no me cubre nada, la mayoría lo tuve que pagar yo” Algo que al momento de estar enfrentando el padecimiento puede resultar una experiencia muy negativa con tu seguro.

Mi recomendación es que el deducible máximo debes ser de $35,000. En edades de 50 años en adelante el ahorro en prima es mucho. Subirlo más y en edades menores no es tan recomendable. No en todas las edad y en todas las aseguradoras baja mucho.

Comparte tu experiencia con nosotros en el espacio de comentarios. Dime si has tenido experiencia al respecto de los deducibles altos y qué te ha parecido.

El seguro de retiro que te garantiza un ingreso de por vida, ahorrando sólo 10 años

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Pocas veces hablo de productos de seguros en particular. Lo hago sólo cuando me preguntan sobre alguno en específico, o cuando después de estudiar alguno más a  fondo me parece que vale la pena compartirlo contigo, porque se sale del molde y hace cosas que los demás no hacen por ti y te pueden dar más beneficios. Hoy es el caso y quiero compartirte los beneficios que tiene un seguro de retiro con ahorro garantizado y rentas vitalicias, que te permite, entre otras cosas, sólo ahorrar durante 10 años y dejar que el dinero crezca y juegue a tu favor.

Es un seguro que recomiendo por su flexibilidad. Te da la oportunidad de ahorrar durante 10 años, que puede ser la etapa más productiva de tu vida. Puedes elegir hacerlo, o no, deducible de impuestos. Decides libremente la edad en la quieres retirarte, entre tres opciones, 55, 60 ó 65 años. Si recibes tu ahorro después de que cumplas 60, y no lo hiciste deducible, recibes el total de tu ahorro garantizado  libre de impuestos. Tu ganancia no sobrelleva ninguna retención de impuestos en este caso. Puedes contratarle una o dos cláusulas por invalidez total. Con las que te proteges de sufrir una posible Muerte Económica. Con una garantizas que tu ahorro se siga haciendo y con la otra el que recibas una cantidad igual a tu ahorro garantizado al momento de sufrir la invalidez.

En casi todos los casos te garantizan casi duplicar el dinero ahorrado. Cómo el caso de Ignacio que ya te conté aquí donde él recibe casi el doble de lo ahorrado, o el caso de Carlos que te platiqué acá. En esos casos resulta similar a ahorrar cada año a una tasa garantizada de 5% anual en dólares. Que por cierto es la moneda en la que recomiendo contratar este plan. Que también tiene la opción  de hacerlo en pesos ajustables a la inflación.

Te da la opción de recibir tu dinero por medio de Rentas Vitalicias, por si no quieres recibirlo en una sola exhibición al momento de cumplir tu edad de retiro. De esta forma garantizas recibir el triple del monto ahorrado. Con esto garantizas un ingreso de por vida sin tener que preocuparte de cuántos años vas a vivir. Eso te ayuda a dejar de preocuparte por cuántos años vas a vivir. Las Rentas Vitalicias tienen un periodo mínimo de garantía, por lo que si falleces antes de que se cumpla ese periodo, tu familia sigue recibiendo el dinero hasta cumplir el plazo.

Es un seguro de ahorro garantizado que tiene excelentes tasas de retorno. Tu ahorro no se ve afectado por ningún evento financiero o económico negativo. No te garantiza un rendimiento como tal, lo que hace es que te da una ganancia cierta que conoces por escrito, y desde el inicio de tu plan, y que no depende de variaciones o crisis financieras. Al ser un seguro está respaldado por las reservas económicas que hace la aseguradora por ley.Tiene cero riesgo. Ese es un beneficio muy importante a la hora de pensar en un tema como el dinero para el retiro.

Este seguro que tiene más beneficios incluidos. Los que aquí te platico son solo algunos de los principales. Te puede interesar conocerlo si tienes entre 30 y 45 años, te preocupa tu retiro y crees que tus ingresos pueden tener un pico alto los próximos diez años. Si eres comerciante, empresario, deportista profesional, profesionista independiente te va ser de mucha utilidad. Si quieres conocer cómo funcionaria este seguro en tu caso particular contáctame y en una sesión gratuita de una hora te explico cómo funcionaría en tu caso personal.

Seguros de auto: la revisión de la póliza

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Ya aseguraste tu auto, pagaste la póliza, te entregaron la carpeta y la guardaste en algún lugar. Este lugar, en el mejor de los casos puede ser la guantera del coche. Tengo una pregunta: ¿La revisaste? Te hago la pregunta porque sólo 3 de cada 10 personas lo hacen. Espero que seas una de esas personas. Si por alguna razón estás dentro de las otras siete te recomiendo seguir leyendo o viendo el vídeo.

¿Qué debes revisar al recibir la póliza del seguro de tu auto?

1)      Que el número de serie coincida con el de tu coche. Te sorprenderías de conocer la cantidad de pólizas con este dato mal. El cual, si no coincide, puede ser una razón para que tu seguro no opere o tu pago se retrase. Sobre todo en Perdidas Totales o Robo.

2)      Que el número de motor sea el correcto. Es igual de importante que el dato anterior. Hay muchos autos que ya no lo tienen pero no está de más revisarlo.

3)      El numero de las placas. No es un factor por el que pueda dejar de operar tu seguro pero si puede retrasa el envío de un ajustador en caso de accidente o algunos servicios como grúa. No está de más que lo revises y que esté en orden. Es lo ideal.

También es recomendable que revises si la póliza viene con el  tipo de cobertura que solicitaste. Es importante que coincida con la propuesta que te hicieron. Esto es clave porque cuando se están evaluando opciones de seguros a veces uno termina sabiendo bien a bien qué cobertura terminó eligiendo. Esto te ayudará a tener una idea clara de los alcances de tu seguro. Y sobre todo que no te quedes con la idea de que es cobertura amplia cuando terminaste pidiendo limitada.

Por hoy es lo único que quiero recomendarte. Por cierto estamos haciendo unos cambios en el sitio sobre lo que publicamos diariamente. Estamos definiendo el viernes como el día de las recomendaciones en video, como la de hoy, y nos gustaría saber qué te parece esa opción. Te pido que dejes tu opinión en la sección de comentarios y así sabremos si es de utilidad para ti.

Seguros de casa y los sismos

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Los recientes sismos en la Ciudad de México han ocasionado, entre otras cosas, que las personas empiecen a pensar en cómo asegurar su casa. Las casas están expuestas a más riesgos además de terremoto, por ejemplo un incendio. Las dudas que recibo todos los días respecto a los seguros de casa me motivo a elaborar este vídeo con el objetivo de aclarar algunas cosas importantes sobre el tipo de coberturas que existen al respecto. Es importante reflexionar en ello.

De la  casas pueden asegurarse el Edificio, que es la construcción o el “cascaron”, y los Contenidos, que es todo lo que tiene dentro la casa.  Estás son las dos cosas básicas que deben asegurarse y se conocen como Edificio y Contenidos. Los cuales pueden asegurarse juntos o  por aparte. Si eres dueño debes asegurar el Edificio y los Contenidos, si sólo la rentas puedes asegurar los Contenidos.

La mayoría de las aseguradoras tiene paquetes de cobertura que se diferencian por la amplitud de la cobertura. Regularmente son cuatro y se manejan por letras. A,B,C y D siendo este ultimo paquete el de mayor cobertura, porque incluye cobertura por terremoto y otros riesgos mayores como Huracán y Granizo por mencionarte algunos. Hay paquetes básicos con una Prima de $1,800 anuales.

Una cobertura muy importante, que incluyen todos los paquetes que te mencioné, incluyen la cobertura de Responsabilidad Civil, la cual te puede proteger de daños imprudenciales que puedan causar tus hijos, tus mascotas o las personas que trabajan en tu casa. La mayoría de los seguros de casa incluye servicios complementarios como plomería de emergencia o envió de una ambulancia a domicilio en caso de ser necesario.

¿Quieres asegurar tu casa? o ¿Tienes más dudas sobre cómo contratar este tipo de seguros? Acércate a tu asesor de seguros y pídele que te ayude. ¿No tienes quién te asesore? acércate a nosotros y con gusto te ayudamos a encontrar un seguro a tu medida. Deja tus dudas o comentarios en la parte destinada para ello en este sitio.

Cómo funcionan los seguros de auto cuando existe un crédito

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Un amigo en Ttwitter ( @Axotla) me preguntaba qué pasa con el seguro, cuando compras un coche a crédito y es perdida total antes de que lo acabes de pagar. ¿A quién debe págale el seguro esa pérdida? ¿Es correcto que le pague al banco? ¿Quién paga el deducible? son sólo algunas de las dudas que surgen para él y para quienes pueden estar en una situación similar.

Cuando adquieres un coche a crédito, tu acreedor, que bien puede ser un banco o una financiera, te pide, entre otras cosas, que el auto se quede en garantía del préstamo. Regularmente hasta se quedan con la factura. Eso quiere decir que mientras no acabes de pagar el crédito el auto todavía no es de tu propiedad. Podemos decir que es más de ellos que tuyo. Sobre todo al principio, cuando has pagado muy poco. De hecho estás obligado a contratar un seguro de cobertura amplia para que se garantice que si le pasa algo al coche, como robo total o perdida total, ellos no pierdan el dinero que te prestaron.

Dentro de las obligaciones que tienes, además de contratar el seguro, es que ellos ( los del banco ) aparecen en la póliza como Beneficiarios Preferentes. Esto es correcto y legal. Lo cual les permite saber que si el carro se pierde y la aseguradora debe emitir un pago ellos sean los primeros a quienes les pague. De esta forma garantizan el crédito que te otorgaron. Una obligación más que tienes es la de pagar los deducibles a la aseguradora. Esos también corren por tu cuenta.

Con todo lo anterior debes saber que existe la alta probabilidad de que si te roban el auto, o es perdida total, antes de que termines de pagar tu crédito aun sigas debiendo al banco. ¿Por qué pasa esto? por varios factores, principalmente porque el banco te cobra una tasa de interés y por otro lado el coche se deprecia con el tiempo. Un auto que vale 200 mil pesos el primer año el segundo año de uso ya no vale lo mismo. Su valor tiende a bajar con el tiempo. Por otro lado si el banco o la financiera te presto el total a una tasa de 10% anual terminaras pagando más de los 200 mil originales que vale el coche.

Si estás pensando en comprar un coche a crédito, o ya tienes uno, toma en cuenta estos factores. No se trata de que te deprimas. Piensa que sin seguros la cosa podría ser aún peor. ¿Tienes más dudas? ¿Quieres dejar alguna opinión? hazlo en la parte destinada para ello en este blog. Estamos enriqueciendo el contenido de este espacio y tu opinión es lo más importante. No te quedes con las ganas de expresar tus comentarios.