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El Precio del Mañana, donde no hay seguros de retiro

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La esperanza de vida es de máximo 26 años. El tiempo ha desplazado al dinero como unidad monetaria. Nadie quiere más dinero. Quiere Más tiempo. A los 25 años se detiene el envejecimiento. A todas las personas se les da un año más de vida. Al final de cuál, si la persona no se suma más tiempo, muere. Agregar tiempo a su vida es el principal objetivo de los habitantes del mundo. Vivir con una esperanza de vida tan corta hace que la vida tome otro sentido. Si alguien logra vivir más de 26 años es un logro. Ahorrar dinero para el futuro pierde sentido. Después de los 25 años todo se compra con tiempo. Una taza de café vale 4 minutos, una bebida energética 6 minutos con 30 segundos, por poner unos ejemplos. Casi el 100% de la población es joven.

Todo lo anterior es el tema central de la película El Precio del Mañana, que se estrenó este viernes en México. “Si todos vivieran para siempre ¿Dónde los ponemos?” dice una persona que ha acumulado en su reloj 105 años de vida. “¿Por qué crees que hay gente con millones de años si la mayoría de la gente vive al día?” pregunta él. Los “ricos” son las personas que tienen el mayor tiempo acumulado. Existen los banco pero lo que se guarda en ellos es tiempo. Bancos de tiempo. El cuál se transporta en camionetas de seguridad como las que hoy vemos para el dinero. Desperdiciar el tiempo es visto como el mayor de los desperdicios. Porque es muy difícil recuperarlo y ganar más. En la ficción puede que se vea como algo normal. En la realidad desperdiciar el tiempo en lo que sea no se ve como algo tan trágico.

Toda esta trama me ha llevado a varias reflexiones y preguntas. Ya que siempre estoy hablándote de la importancia de prepararse para vivir muchos años. De ahorrar dinero para que esa etapa de tu vida sea buena. Que tengas independencia financiera. Tengo algunas preguntas para ti. ¿Te imaginas cómo sería tu vida si supieras que sólo vas a vivir 26 años?, ¿Qué harías con tu dinero? ¿Qué harías con tu tiempo? ¿Vivirías igual que lo haces hoy? Si lees éste blog es probable que ya rebases esa edad. Entonces te hago una más ¿Qué harías hoy si ya supieras hasta qué edad vas a vivir? Estoy seguro que de alguna forma planearías cada etapa de tu vida. Es un hecho que usarías tus recursos, como el dinero y el tiempo, de forma distinta a como lo haces hoy. En un mundo como el de la película los seguros pierden sentido. Por lo menos los seguros de vida y los seguros de ahorro.

Nadie nos prepara para vivir muchos años. ¿Por qué? porque vivir muchos años es un hecho relativamente corto en la humanidad. Antes la gente vivía menos. En México la esperanza de vida se duplicó en sólo 70 años. En 1930 era de 34 años y en el 2000 llegó a 75 años y se ha mantenido casi igual hasta hoy. Puede ser por eso que los mexicanos no tengamos en nuestros genes el esperar vivir muchos años. Es probable que, inconscientemente, realidad esperemos vivir muy pocos años. Otra razón puede ser porque en realidad un futuro tan largo nos genere incertidumbre y ansiedad y por eso no pensamos en él. Menos en estar preparados para ello. No quiero jugar el rol de psicólogo o psiquiatra, sólo son mis conjeturas para entender el comportamiento que podemos tener todos respecto al tema.

Hoy nuestra esperanza de vida es de tres veces más que en la película. Podrimos decir que está divida en tres partes iguales. A los 25 años, en promedio, las personas tienen su primer trabajo. De los 25 a los 50 se presenta la etapa más productiva; de los 50 a los 75 es que empezamos a requerir más recursos para vivir. Puede ser incluso que lleguemos a superar esa edad. Cada época tiene sus retos, y  a nosotros nos tocó éste. Siempre he sabido que en ahorrar para el retiro el asunto no se trata de dinero, se trata de que tengas disponible en el futuro un recurso disponible que te ayude a cambiarlo por alguna otra cosa valiosa para ti en esa época. Hoy sabes que tienes grandes probabilidades de vivir mucho y la oportunidad de prepararte para ello.

¿Cuál será el precio que mañana tengas que pagar? No lo sabemos. Lo mejor que puedes hacer es estar listo por si eso sucede. Es una realidad que las personas que se preparan tienen un mejor futuro. Como ya te he dicho en otras ocasiones por el futuro no debes preocuparte de más, sólo lo suficiente. Se trata que tengas equilibrio en tu vida hoy y poco a poco crear un mejor futuro. Acércate a nosotros que con gusto te regalo una sesión por SKYPE para evaluar cómo puedes iniciar de mejor forma la creación de un patrimonio para ello. Será un gusto ayudarte.  Po lo pronto si no sabes de qué pellícula te hablo te dejo un vídeo de ella.

 

Los Seguros de Gastos Médicos pueden ser más baratos que comer hamburguesas

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Hoy visitando a un asegurado de nombre Lalo, de 36 años y que tiene un hijo de 8, revisamos las opciones que tienen para asegurarse. En la plática descubrimos algo interesante. Él podía contratar un seguro de gastos médicos mayores para los con menos de lo que le cuesta una visita a Mcdonals. ¿Cómo concluimos eso? Porque me decía que el seguro le parecía caro y me comentó, dentro de otras cosas, que le gustaba mucho llevar a su hijo a comer hamburguesas comprarle la Cajita Feliz, que era algo que ellos disfrutaban mucho juntos. Lalo es comerciante y entonces cuando evaluamos una opción que consideró viable y dentro de su prepuesto procedió a dividir la cantidad entre 12 y después entre 30. Al final me volteó a ver y se empezó a reír. Cuando le pregunté de qué se reía me dijo que no creía que con menos de lo que costaba una salida a comer hamburguesas con su hijo podía pagar un seguro.

Sí, la cifra exacta que le salió a Lalo fue de $60 pesos. Su primera reacción fue de verdadera sorpresa, porque justo antes de ello me estaba diciendo que los seguros de este tipo le parecían caros. No puede ser, me dijo, que uno a veces no dimensiona lo que en realidad puede comprar con sesenta pesos al día. Es sorprendente lo que uno descubre con sólo darse el tiempo de reflexionar un poco y hacer algunas pequeñas operaciones matemáticas. La Prima anual para él y su hijo es de $21,600 pesos. Un Plan con Suma Asegurada sin límite, Deducible de $15,000  pesos, Coaseguro de 10%, Nivel de Acceso Hospitalario a TODOS los hospitales  una base de Honorarios Médicos media y con cláusula de Cero deducible por accidente y Cobertura Dental.  ¡No es una cobertura nada mala por la Prima anua!

He de reconocer que también me sorprendió el dato. Sobre todo porque nunca había hecho la operación de cuánto cuesta un seguro al día. Después de más de 15 años hablando sobre seguros ya me acostumbré, parece, a que me digan que los seguros son caros. Ya doy por hecho la pregunta y casi siempre buscaba explicar todos los grandes beneficios que tienen los seguros de gastos médicos y que valen mucho la pena. Hoy Lalo me dijo que él, como buen comerciante, siempre tiene la costumbre de sacar cuanto le cuesta algo al día. Es la forma en la que evalúa si algo es caro o en realidad resulta barato. Así es como tome decisiones de compra sobre lo que sea. El seguro no fue la excepción. Y vaya sorpresa que nos llevamos. Además concluimos que tener asegurados a él y a su hijo de daría más felicidad que una cajita feliz y veria más por su salud.

Después nos preguntábamos  ¿En que más podemos gastar $60 pesos al día sin darnos cuenta? En el estacionamientos, en dos cafés al día en Starbucks, en las propinas de un restaurante, en una ida a la tiendita con los hijos y más cosas. No se trata de hacer simple o fácil el asunto. Se trata de explicarte que muchas veces nuestros condicionamientos mentales o creencias nos hacen sentir que las cosas son más caras o baratas de lo que  pensamos.  Que la mayoría de las veces nos resulta difícil dimensionar el verdadero valor de las cosas con relación a su precio. De hecho damos por hecho que lo que vale algo es igual a su costo. Precio, o costo, no es lo mismo que valor. Te invito a que pienses si es tu caso.

Por cierto el seguro que le coticé a Lalo es uno de AXA Seguros conocido como Gastos Médicos Plus 360. Después me di cuenta que el efecto también tiene que ver con que AXA está premiando a los nuevos asegurados con una tarifa especial de bienvenida. Aun así creo que la noticia es excelente porque ayudan que poco a poco los seguros de gastos médicos sean más accesibles a la mayoría de las personas. ¿Tú también crees que estos seguros pueden ser caros? Contáctanos por cualquiera de los mediós que están el pestaña de Contacto de este sitio.y con gusto te ayudamos a elegir un plan de acuerdo a tu presupuesto y necesidades. Si ya lo tienes en mente, y te preocupa de verdad el tema, no dejas pasar más tiempo. Nosotros podemos ayudarte. Te puedes llevar la misma sorpresa que Lalo, o una mejor.

¿Cuál es la suma asegurada ideal en seguros de gastos médicos?

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Hace unos días platicaba con un amigo sobre la importancia de tener una suma asegurada sin límite. Contrató un complemento de seguro de gastos médicos al que le da su empresa. CONEXIÓN de GNP. Su empresa le da un seguro con 1000 salarios mínimos mensuales de suma asegurada. Poco más de $1,700,000. Al momento de entregarle su póliza de complemento le explicaba que uno de los principales beneficios que la da es una suma asegurada sin límite, por si llega a agotarse la del seguro de su empresa. Él me dijo que eso lo consideraba un poco innecesario, porque qué probabilidades había que tuviera una enfermedad que necesitara de no tener un límite. Intentando convencerlo de que hay muchas probabilidades de que suceda, me escuché explicándole que es más probable de lo que él cree, y de pronto vi que mientras yo  intentaba argumentar más él hacía unas caras raras mostrando más incredulidad a lo que yo decía.

Entonces decidí resolver la gran pregunta ¿Qué tan probable es que alguien tenga una enfermedad o accidente que cueste más de 1 millón de pesos?  Entré al estudio  GMM Cumpliendo a cabalidad que elaboró la AMIS. Que habla de los siniestros catastróficos pagados en 2010 por las aseguradoras en México. Y encontré datos interesantes que le dan luz al tema. Espero que a ti también te ayuden a tener un panorama más claro. Hasta aquí tal vez te estés preguntando ¿Qué es un siniestro catastrófico? Es aquel que rebasó el millón de pesos en pago. En el pasado año se presentaron 4126 casos de este tipo. En el 2007 se presentaron 756 casos. Sólo cuatro años después los casos casi se cuadruplicaron en número. Del total de casos catastróficos 33 rebasaron los 10 millones de pesos.

Un dato más: en 2007 se pagaron 1,275 millones de pesos por ellos. En el 2010 la cifra alcanzó los 8,295 millones en pago. La mayoría de estos Pagos se ha realizado dentro del primer año del padecimiento. No son padecimientos largos. La morbilidad, que es la probabilidad que la población se enferme, ha ido incrementando. Esto se debe mucho a los hábitos alimenticios, al estilo de vida sedentario y a que las personas hoy viven más años. Las personas mayores a 70 años, por ejemplo, están teniendo un incremento importante en el deterioro de su salud.

¿Todo esto es mucho o poco? Depende de cómo se vea. Lo que si sé es que es un tendencia que nos afecta a todos. Son casos que se están presentado hoy en México. ¿Cómo saber de qué parte de la estadística vas a estar? Es difícil sino que imposible saberlo. Es como si al cruzar una carretera te dijeran “de cada 20 personas que cruzan por aquí dos se enferman de gravedad y tres se mueren, sólo que no sabemos cuáles”. ¿Pasarías con tranquilidad? Supongo que no. No te digo esto para crearte miedo. Es para ayudarte a dimensionar el mundo de las probabilidades. Porque hablar de números no le dice nada a nuestro cerebro. Son abstractos. Tal vez por eso resulté difícil que generen conciencia en las personas.

Te acabo de decir por qué es tan importante que cuando contrates un seguro de gastos médicos lo hagas con suma aseguradas in límite. ¿Por qué? Porque las probabilidades están aumentando y porque tenerla topada te va a “ahorrar” en Prima máximo el 15%. Porque además conozco muchos casos donde la suma para un padecimiento no ha sido suficiente.  En el despacho hemos pagado dos casos mayores a 1 millón y uno de ellos fue cercano a los 5 millones. Conozco el caso de un colega que le han pagado más de 500 mil dólares por un caso de trasplante hepático. Contado por él. ¿Tienes más dudas sobre cómo contratar seguros de gastos médicos? Contáctanos, nosotros te podemos ayudar.

Al invertir ¡aprende a ganar!

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Al momento que tomas la decisión de invertir lo que buscas es ganar. Nadie invierte para perder. Eso es un hecho. Es casi seguro que lo que pasa por tu mente es ganar lo más que se pueda y hacer crecer tu patrimonio. Buen, aunque parezca paradójico, ganar puede resultar relativamente sencillo, el gran reto o lo difícil es aprender a ganar. ¿Cómo estás eso? No todos saben en qué momento hay que tomar una ganancia y volverla real. Así como una pérdida no es tal hasta que la tomas, así también una ganancia. Mientras están sólo en papel se conocen como minusvalías y plusvalías. Y no, no es cuestión solamente de semántica. Es real y entonces para ganar, al invertir, hay que aprender cómo hacerlo

Hoy por la mañana asistí a un mini curso sobre inversiones. Ahí fue donde reflexioné al respecto de lo que aquí te escribo. Me di cuenta que nosotros, los que en algún momento recomendamos invertir en algún instrumento, lo primero que buscamos a tener paciencia ante las caídas de la Bolsa. “Ya se recuperará” solemos decir. Me pregunté cuántas veces les enseñamos que también es de suma importancia saber cuándo una recuperación ya llegó a tope y es momento de hacer realidad esa ganancia. Tal vez has escuchado el término de Toma de Utilidades. Justo a eso se refiere. Saber en qué momento ya “no se quiere ganar más” y retirarse o capitalizar.

Dicen que invertir es como jugar póker o ir a Las Vegas. Debes saber cuándo retirarte. Tanto si estás ganando o perdiendo. ¿Cómo saber eso? Fácil, antes de empezar a jugar pregúntate cuánto estás dispuesto a perder como máximo y cuando llegues a ese tope retírate. Así también debes ponerte una meta cuánto buscas ganar. Y cuando logres esa ganancia también retírate. Con esta simple estrategia mantendrás bajo control cualquier sensación d Montaña Rusas Emocional. Sentirte extremadamente triste por esa sensación de perder, y extremadamente feliz por esa sensación de ganar.

Saber ganar al invertir no es simple. Aunque no lo creas debes hacerlo. Los grandes inversionistas hacen una toma de utilidades y es un hábito normal. Debes desarrollar dicho hábito. Recuerda: Todo lo que sube baja. Cuando ya subió toma tu ganancia porque es muy seguro que va a bajar. Con esto te digo que hay dos habilidades que debes desarrollar al invertir: Conocer tus topes máximos de perdida, para saber cuándo retirarte sin perder más, y tu meta de ganancia, pera saber cuándo es momento de retirarte con una ganancia que ya es real. No te esperes a que suba más. Evita que te gane la sensación de “voy a seguir enrrachado”. Créeme el que ganes o pierdas depende poco de la suerte y de tus habilidades.

Todo lo anterior me hizo recordar un libro que me regalaron y te recomiendo leer: Hombre inteligente, hombre rico, de Jason Zweig. Aplica tanto para hombres y mujeres. Es sobre una ciencia o concepto llamado neuro economía. Habla sobre la importancia de las emociones y la toma de decisiones. Explica que, al invertir, es mucho mejor tomar decisiones mecánicas que las tomadas con la emoción. Con mecánicas me refiero a las que son repetitivas y dejar fuera de esto a la “suerte” que poco tiene que ver en el asunto. Lo dicho. Al invertir ¡Hay que aprender a ganar!

Toma tus ganancias en el momento justo. Es mucho mejor tener 10 pesos de ganancia en tu bolsa que la probabilidad de ganar 1000 más. Deja tus comentarios y opina. Puede ver el vídeo del inversionista de a pie aquí y el Podcast de cómo piensa un inversionista de a pie acá. Déjanos saber tu opinión. ¿Necesitas asesoría? Contáctanos y con gusto te ayudamos.

Cómo armar una póliza de seguro de Auto Vitalis-Podcast #13

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Ya en otras ocasiones te he hablado sobre los puntos a considerar al momento de contratar un Seguro de auto.  Pensar en asegurar tu coche principalmente “por si me lo roban” es, desde mi punto de vista, una forma errónea de percibir los seguros de auto. ¿Por qué opino así? Por varias cosas. Principalmente porque el riesgo de que te roben el auto, en probabilidad y severidad del monto en dinero, es más baja que si, por ejemplo chocas  o atropellas a una persona. Lo que puedas ocasionar, al momento  de manejar un coche, puede ser mayor que si sólo te roban el auto. Si esto último pasa sólo habrás perdido lo que vale el vehículo. En el otro caso el asunto puede ser, como dirían los clásicos, de pronóstico reservado. Y sobre todo causarte problemas financieros graves.

Es por eso que éste Podcast de seguros te digo cómo armar tu póliza “desde atrás” . pensando siempre en que te protejas primero con la mayor suma asegurada por Responsabilidad Civil, Los Gastos Médicos a los ocupantes y, si se puede, los accidentes al conductor. Después ya, puedes pensar en todo lo demás. En qué deducible elegir para cuando te lo roban, en cuánto te aseguran el coche y en todas esas coberturas extras que hacen especial al seguro de auto. Te pido que si te gusta o te sirve la información que aquí explico, deja tus comentarios para saber si debemos mejorar algo o simplemente conocer tu opinión.

Aprovecho para agradecer a Valente Espinosa y su empresa por hacer posible el Vitalis Podcast. Sin el gran esfuerzo que ellos hacen esto que tu escucha no sería posible.