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¿Qué va a pasar con mi seguro de gastos médicos sin límite después de abril?

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Andrés lleva 10 pagando su póliza de gastos médicos mayores y tiene contratada una suma asegurada sin límite. Su  seguro se renueva en mayo próximo. Escuchó en el radio que a partir del  de abril desaparecerán las sumas aseguradas sin límite en estos seguros. Como le preocupaba mucho eso, se puso a investigar en Internet y en entró a varios sitios especializados en finanzas personales y encontró mucha información confusa. Después entro a sitios de periódicos financieros, que habían hablado del tema y la cosa se puso peor. “Mientras más investigo más confusión siento al respecto” me decía en su mail que me mandó, después de llegar a éste sitio y leer el post de-> ¿Cómo está eso de que desaparecen las sumas aseguradas sin limite en los seguros de gastos médicos mayores?

Alberto tiene un caso similar. Contrató su póliza de gastos en marzo de éste año y salió con suma asegurada sin límite. Le interesa saber si eso se lo va a cambiar su aseguradora, cuando renueve su seguro el próximo año. No le gustaría perder ese beneficio contraído y que la nueva ley le afecte. Al igual que Andrés se dio a la tarea de investigar en Internet y no le quedó nada claro. “Lo único que obtuve al final es que quedé peor, unos sitios no dicen nada al respecto y otros queme la van a cambiar, necesito que me ayudes a saber qué va a pasar” Me decía en el mail que me mandó. Se sentía muy frustrado porque había encontrado mucha información pero toda estaba contradictoria. Vio el  programa financiero “Alebrijes, Águila o Sol”, de Noticieros Televisa, donde trataron el tema de  los ajustes en los seguros de gastos médicos y quedó más confundido, me dijo. “Creo que las autoridades nos quieren perjudicar” me decía en su correo.

Tanto a  Andrés como a Alberto les dije que deberían estar tranquilos porque su póliza no va a cambiar. Las sumas aseguradas sin límite, en los seguros de gastos médicos mayores contratados antes del 7 de abril del 2013, no sufrirán cambios. Deben ser renovados en los mismas condiciones. Les recomendé que vieran y leyeran el video-post que hice sobre los 10 cambios en los seguros de gastos médicos y también que revisaran la entrevista que tuve con Recaredo Arias, Director de la AMIS,  donde nos habla sobre todos los cambios en las pólizas de gastos médicos, para que pudieran estar más tranquilos.

Si tú estás en una situación similar a le de ellos, te recomiendo leer los post y ver los vídeos, donde además puedes ver la Circula Unica de Seguros donde se explican todos los ajustes. Por si no tienes tiempo de hacerlo te comento que la Circular dice, a la letra, en la Tercera Transitoria lo siguiente:

“Aquellas pólizas que se encuentren vigentes a la entrada en vigor de la presente Circular Modificatoria, deberán renovarse en los términos establecidos en la misma, salvo aquellas donde se haya pactado contractualmente la renovación automática o la renovación garantizada en las mismas condiciones o condiciones similares a las originalmente contratadas.”

Como puedes ver no sufrirán modificaciones las sumas aseguradas sin límite en las pólizas individuales que fueron emitidas antes de la fecha de los cambios. La gran mayoría de las pólizas anteriores, sino es que todas, tienen Renovación Garantizada. La de Andrés y la de Alberto la tienen. Es por eso que ahora si ya están tranquilos. “Bueno pues me tardé en llegar con el verdadero especialista en el tema de seguros pero valió la pena”, me dijo Andrés.  Le comenté, al igual que a Alberto, que es uno de los inconvenientes de la época actual es que hay demasiada información sobre cualquier tema y muy poca de verdad especializada. Lo importante es que al final pudimos resolver plenamente, y con información, su duda  y dejarlos tranquilos.

¿Crees que este post puede ayudarle a alguien? Pues no no te quedes con las ganas y recomiendaselo.

Por favor ¡cuídate mucho! Nos vemos mañana.

Incremento en la R.C., seguros de auto, muy importante para proteger a las víctimas, Recaredo Arias.

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El año pasado aquí en el Blog te había contado sobre un cambio, en el artículo 502 de la Ley Federal del Trabajo, que afectaba el monto a indemnizar a un fallecido en accidente de tránsito. Lo cual hacía que la cobertura de Responsabilidad Civil (R.C.), en tu seguro de auto, pudiera resultarte insuficiente para enfrentar un evento así. En otro post te expliqué qué monto debe pagarse, de acuerdo al estado de la república en qué ocurra el evento, porque al final depende de los Códigos Civiles que tenga cada Estado de la República Mexicana. Esto es un asunto que desde el inicio debías tomar en cuenta porque, al ser conductor de un auto, podría afectarte de forma muy importante. Finalmente, en otro post, te dije cómo podías incrementar la suma asegurada de la cobertura de R.C. en tu póliza de coche. Aun así seguía habiendo cierta incertidumbre.

Para despejar las dudas decidí pedir la opinión del Director General de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros ( AMIS), Recaredo Arias. Es por eso que hoy te traigo la segunda parte de la entrevista que le realicé al inicio de la semana. La cual está dedicada a hablar sobre los aspectos muy importantes, y los detalles finos, de este importante cambio en la Ley. El cuál afecta a todos los que conducimos un vehículo en México más que a los seguros mismos.

Recaredo nos comenta que las aseguradoras se preocuparon porque los montos, de la cobertura de R.C., resultaran adecuados para que, quienes tienen un seguro de auto, puedan hacer frente de forma correcta a esta nueva responsabilidad.  Destaca la importancia, hoy más que nunca, de que las personas transfieran ese riesgo a una aseguradora. Riesgo que, de ocurrir, puede resultar impagable para la economía de muchas personas. Las aseguradoras, menciona, recurrieron a la Responsabilidad Social que tienen y decidieron hacer los ajustes necesarios sobre todo para proteger a las víctimas de un accidente de tránsito, quienes al final de todo pueden resultar las más afectadas. Asunto que no es para nada menor.

Los cambios en la Ley de inicio son muy positivos. Sobre todo porque los montos anteriores podrían resultar inadecuados para indemnizar a una persona afectada. Es difícil que alguien pueda tener el valor moral determinar el valor de una vida humana, dice. Es por ello que los ajustes que están haciendo las aseguradoras resultan de vital importancia. Sobre todo porque están dirigidos a cubrir mejor a las víctimas de una mejor forma.

Un efecto adicional, menciona Recaredo, es en la R.C. de los aviones de pasajeros, la cuál también se vío afectada con este cambio. Para lo cual la AMIS está esperando los nuevos lineamientos, y montos, que la ley determina, sobre todo porque este tipo de seguros en los aviones de pasajeros es obligatorio. Ese es un dato que no conocíamos y que resulta de vital importancia saberlo. Sobre todo porque todos, en algún momento dado, podríamos resultar afectados como pasajeros de un vuelo comercial y es importante saberlo. También menciona los ajustes que deben hacerse en la R.C. de los autobuses de pasajeros, porque pueden resultar en montos muy grandes.

Nos comenta un caso, de una noticia que escucho por la mañana en el radio, donde un autobús de pasajeros chocó, en la carretera entre Veracruz y Puebla, donde resultaron fallecidas 11 personas. Las cuales tendrán que ser indemnizadas por la línea de autobuses. Como puedes ver el cambio en la Ley tuvo efectos más allá del seguro de auto. Esperamos que las aseguradoras hagan rápido los ajustes necesarios para estar todos más tranquilos.

Finalmente habla de las Reservas Técnicas de las aseguradoras, que les permiten hacer frente a eventos de gran magnitud, que a una persona le resultarían imposible de enfrentar. Ese y el conocido tema de Solvencia II será el que tema de mañana en la tercera, y última parte, de la entrevista.

Cambios en seguros médicos dan certeza al asegurado, Recaredo Arias.

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La siguiente semana ya serán un hecho los cambios en los seguros de gastos médicos en México. Ya te hable sobre algunos de los 10 cambios que van a tener este tipo de seguros. Como te dije en ese momento la mayoría son para darte mayor certeza jurídica al contratar una póliza así. Para ayudarte a que tengas más información entrevisté a Recaredo Arias, Director de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros ( AMIS), para que nos compartiera, entre otras cosas, los cambios más importantes en gastos médicos a partir del 7 de abril.  El objetivo de esta entrevista es principalmente darte tranquilidad por medio de la información especializada y de alguien de verdad calificado en el tema. Información oficial que te ayude a decidir mejor.

Como ya habíamos comentado aquí la mayoría de los cambios son en beneficio. Recaredo comenta al inicio uno muy importante que es la eliminación de  Periodos de espera en póliza nuevas cuando se trate de urgencias médicas. Hasta el día de hoy cuando contratas por primera vez un seguro de gastos médicos la cobertura para enfermedades empieza al día 31 de vigencia de la póliza. Eso ya no será así para las urgencias médicas. Estas deberán ser cubiertas desde el día 1. No sólo eso tratándose de enfermedades consideradas preexistentes también deberá estar cubierta la emergencia médica. Es importante mencionarte que después de quedar superada la emergencia la cobertura es normal.

Tal vez te estés preguntando ¿Qué es una emergencia médica? En términos simples te digo que es un evento fortuito, y externo, que pone en riesgo la vida o la viabilidad de alguno de los miembros del cuerpo. Ejemplos de ello es cuando una mujer embarazada sufre un riesgo de aborto. Como lo menciona Arias en la entrevista. También puede ser una extirpación de la apéndice o de la vesícula, por ponerte un par de ejemplos más, para ayudarte a entender el concepto. La idea es que puedas dimensionar el beneficio que representa este cambio,

En la entrevista también se menciona que la tarificación, o cálculo de la prima anual del seguro de gastos médicos, debe hacerse por edad exacta. Ya no por quinquenio. Tal como lo habíamos comentado aquí. Adicional a que las pólizas deberán traer una advertencia que mencione que la póliza puede llegar a tener incrementos importantes en edades avanzadas. Esto con la idea de que el asegurado tenga una idea de cuánto puede incrementarse su póliza cuándo alcance esas edades. ¿Por qué esto es importante? Porque, como menciona Recaredo, hoy tendemos a vivir más años y corremos el riesgo de vivirlos con enfermedades crónicas, que pueden requerir de gastos en medicamentos, y otras cosas necesarias para mantener controlada la enfermedad o padecimiento. Bien puede ser diabetes o alguna otra similar.

En la entrevista se menciona también la responsabilidad de las aseguradoras a respetar la antigüedad en la misma compañía. Esto cuando el asegurado decida cambiar de plan dentro de la misma aseguradora. También menciona la importancia de, si se va a  cambiar de aseguradora, tener la garantía por escrito que se respetará la antigüedad y los padecimientos adquiridos en la compañía anterior. Si no se tiene esa certeza lo mejor es no realizar el cambio.

Esta es la primera parte de la entrevista. La cual decidí dividir por temas y te la presentaré en tres partes. La idea es que vayas teniendo información interesante, que el tema te resulte interesante y dinámico y sobre todo vayas procesando toda la información poco a poco. A veces un exceso de información puede resultar peor.

Por hoy es todo. Espera mañana la segunda parte de la entrevista donde hablamos del incremento en la Responsabilidad Civil en los seguros de auto. Un tema del que ya te hablé también aquí.

Antes de irme déjame darte una sorpresa. ¿Quieres ver la Circular dónde vienen todos los cambios? Bueno pues aquí puedes verla con todo y sus correciones:

> CIRCULAR GMM CAMBIOS ABRIL 2013 1

> CIRCULAR GMM CAMBIOS ABRIL 2013

¿Miedo a ahorrar en seguros de retiro?

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Hace unos días visitando a un asegurado hablábamos sobre el retiro y la importancia de ahorrar de a poquito para esa etapa de la vida. Me preguntó sobre algunos datos que he publicado aquí en el blog. Esos mismos datos que ya te he compartido a ti. Comentaba con él, que tiene 40 años, que hoy somos un país mayoritariamente de jóvenes. Cuando llegamos al dato de que en unos 30 años seremos un país “de viejos” o de personas Adultas Mayores, empezó a poner cara de sorpresa. Yo suponía que en realidad él ya lo sabía. Seguimos platicando y llegamos a los datos de las personas que hoy viven ya en retiro y que la mayoría lo hace en la pobreza. Justo ahí puso un acara de espanto que me sorprendió. Me dijo “¿Tú lo que quieres es que me de miedo verdad? Para así venderme un seguro.”  Justo en ese momento hice una pausa. Me quedé callado.

En realidad en silencio lo hice para dejar resonar su pregunta dentro de mi cerebro. Unos segundos después respondí: En realidad lo que busco no es que te de miedo… busco que te de pavor! Si no logró que  te da pavor pensar que puedes vivir muchos años y que puedes hacerlo sin dinero suficiente o hasta en la pobreza, le dije, es que no estoy haciendo bien mi trabajo. ¿Por qué? Porque ya me ha tocado vivir la experiencia de ver a muchas personas, aseguradas del despacho, que no pude transmitirles la importancia de ahorrar y además de la importancia de hacerlo en los seguros y verlos vivir una vida actualmente difícil financieramente. Algunos de ellos me han reclamado que no lo haya hecho. Ambas cosas ( mi propia conciencia y los reclamos) me han hecho sentir muy mal. Es verdad.

Un asegurado me dijo una vez. “Muchas veces viniste por los cheques del seguro del auto y el de la empresa y nunca me dijiste sobre lo importante que es ahorrar, te pagué muchos seguros y ninguno era  para mí, ¿Por qué?” Ninguna explicación fue suficiente para hacerlo sentir un poco mejor ni para sentirme mejor yo. Le conté eso a mí asegurado actual. Lo que no quiero es que me reclames por no haberte hablado sobre la importancia de ahorrar para ti. Tampoco quiero sentirme mal, o sentir pena, por hablarte de una realidad o de un futuro posible para ti, por el simple hecho de que no sintieras miedo o que sintieras que sólo quería venderte un seguro. Prefiero que me reclames en el futuro por hacerte sentir presionado o con miedo pero que te entregue un cheque para que vivas bien tu retiro. Eso es lo que quiero.

Le hablé un poco sobre Anthony Robbins, un especialista en desarrollo personal, que ha escrito un par de libros excelentes y que ha desarrollado un método, con Programación Neurolingüística, en que te explica cómo puedes llegar a donde quieres a partir de donde éstas. Una de las cosas que él dice, le comenté, y que yo he experimentado en persona y con mis asegurados, es que las personas hacemos las cosas sólo por dos razones: Por placer o por miedo. Hacemos más cosas por el placer que nos generan pero muchas las hacemos sólo por miedo. El mido de hecho puede ser un excelente aliado, dice Robbins, le comenté, ¿Por qué? Porque muchas veces si no sentimos una especie de pavor al futuro no nos movemos en el presente o no hacemos lo correcto. Muchas veces es necesario sentir pavor a algo para cambiar un mal hábito que tenemos.

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Muchas personas que sufren de sobrepeso, le dije, no bajan de peso porque no sienten el pavor suficiente a ser gordos o a tener une enfermedad grave. Algunas personas en esta situación sólo se deciden a bajar de peso por el pavor que les causa una enfermedad. Ese pavor es el que hay que usar a favor, le dije a mi asegurado, si no sientes pavor suficiente de vivir muchos años y sin independencia económica, entonces vas a dejar pasar más  tiempo y no vas a hacer nada hoy. Lo cual no es bueno para ti. Por eso es que quiero hacerte sentir pavor suficiente que te ayude a tener un buen hábito hoy. Quiero que el pavor juegue a tu favor, le dije.

Déjame decirte que no pretendo jugar al psicólogo, o al gurú del desarrollo personal, contigo. Quiero que sepas que mi objetivo es ayudarte a tener Tranquilidad Financiera en el futuro. Ayudarte que logres tus sueños financieros. Mi misión es ayudarte a cerrar esa brecha de donde estás y a dónde quieres llegar ahorrando en los seguros. En algunos momentos me verás que tengo el objetivo de generarte pavor ante la idea de que no logres tener un retiro con éxito. Quiero que en un futuro me reclames porque te obligué a ahorrar y te insistí en ello y no que me reclames, como mi asegurado que te conté antes, de que no te dije.

¿Tienes miedo suficiente a un futuro desalentador para ti? ¿No te da pavor llegar a vivir muchos años y depender de otros?

Por favor cuídate mucho, nos vemos en el próximo post. 

¿Cuáles son los 10 cambios en los seguros de gastos médicos en abril?

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En un post pasado ya te platiqué—> cómo ésta eso de que desaparecen las sumas aseguradas sin límite en los seguros de gastos médicos mayores, en México, a partir del 7 de abril próximo. Te expliqué el origen y objetivo de ello, los cuales se dan por medio de recomendaciones de la COND– USEF y la CNSF los pide a las aseguradoras por medio de la modificación de la Circular Única de Seguros en abril del 2012. Te prometí que te platicaría cuáles son los 10 cambios que deben hacer las aseguradoras a sus pólizas de gastos médicos. A continuación te enumeraré 5 de los 10 puntos acompañados de mi opinión. Para que hagas tu propia evaluación de los cambios al final de este post podrás leer la Circular Única de Seguros donde se mencionan los cambios. Los cueles son:

1)  Las aseguradoras tendrán la obligación de cubrir el pago de siniestros ocurrido durante la vigencia de la póliza, teniendo como límite lo que ocurra primero entre: 1) El agotamiento de la suma asegurada; 2) El monto de los gastos ocurrido entre el periodo de vigencia de la póliza y el periodo de beneficio establecido en la póliza ó 3) La recuperación de la salud o el vigor vital respecto a la enfermedad o accidente que haya afectado al asegurado.

2) Las aseguradoras no podrán establecer clausulas que limiten de forma alguna el pago de siniestros porque el asegurado cuente con otras pólizas para cubrir ese riesgo.  El asegurado podrá tener más de una póliza y ninguna podrá decirle que no le cubre el evento por el hecho de tener otra póliza. Sólo que no especifica si se podrá cobrar más de una vez un mismo gasto. Eso valdría la pena que lo aclaren.

3) Los productos de gastos médicos deberán establecer sumas aseguradas limitadas, esto es, en todos los casos deberá definirse como suma asegurada una cantidad determinada. La cual puede ser en algún tipo de moneda o en cualquier “unidad de cuenta” dicha suma máxima deberá ser sustentada técnicamente por la aseguradora al momento de registrar el producto ante la CNSF. Esa es justo la excelente noticia porque eso garantizará que la aseguradora tiene calculados y en reservas técnicas el monto para hacer frente a la eventualidad. Eso es muy bueno para los asegurados y aseguradoras. Dará más claridad de la que hay actualmente.

4)  Las tarifas de los productos de seguros de gastos médicos individuales deberán diseñarse para cada edad. El objetivo es que los “costos promedio”  se actualicen gradualmente por cada año de edad del asegurado. Eso puede tener la ventaja de ajuste gradual en lugar de uno por quinquenios (cada cinco años) como es actualmente.  Eso hace que ya no existan dos ajustes en las pólizas. Sólo uno. Habrá que esperar que para las edades mayores a 60 años eso no sea más perjudicial.

5) En la caratula de la póliza de los productos de seguros de gastos médicos individuales deberá establecerse una advertencia sobre la importancia y magnitud de los incrementos anuales que podrá alcanzar la prima cuando el asegurado llegue a edades avanzadas. Eso es que debe advertírselo al asegurado, en la caratula de la póliza, cuánto le costará el seguro cuando sea mayor. Sólo hay que definir el término “edad avanzada”.

Como puedes ver la mayoría de los cambios buscan tu beneficio y que los seguros de gastos médicos sean más claros para ti. Eso, creo, te dará mayor certeza y confianza sobre este tipo de pólizas tan importantes dentro de tu esquema de protección. Espera mañana los otros 5 puntos que completan los 10 cambios. Nos vemos mañana:

Por favor ¡Cuídate Mucho!