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¿Las mujeres deben tener seguros de vida?

Hay cambios que tardan en ser una realidad. El que las mujeres tomaran la escena en muchas áreas de la vida no es un cambio, es una realidad. Hoy muchas de ellas son jefas de familia. Otras comparten, en las mismas condiciones, con su esposo la responsabilidad de proveer económicamente a la familia. Es el caso de Beatriz, que tiene 38 años y aporta el 50% para el gasto mensual de la familia. Su esposo Carlos aporta el otro 50%. Ella ha estado un poco preocupada, porque tienen dos hijos, de 5 y 8 años, y ella no tiene seguro de vida. “Nunca pensé que fuera importante”  me dijo cuándo me contactó.

Ella sigue mi cuenta de Twitter y leyó algunos consejos que di sobre el por qué las mujeres deben pensar en los seguros de vida, más si son proveedoras económicas de la familia. Desde que leí tus tuits me he quedado pensando en qué pasaría con mi familia si yo llegó a morir o a invalidarme, creo que Carlos se las vería muy difíciles y mis hijos más, hiciste que me diera un miedo enorme”  me comentó finalmente el día que me pidió la sesión gratuita de una hora por Skype. Ella siempre había pensado que sólo los hombres debían pensar en seguros de vida. Ahora le preocupa el hecho de pensar en que no tienen ninguna protección para ella. Algo que le garanticé a sus hijos una mensualidad para cubrir sus gastos.

Beatriz piensa trabajar toda su vida. Siempre lo ha hecho y no ve como una opción el dejar de hacerlo en algún momento. “Siempre ha sido productiva y además estudié para ejercer lo que me gusta, pero he visto que no tengo alguna protección que me garantice un ingreso si me invalido totalmente y eso me preocupa mucho” me dijo en la sesión. Fue así que concluimos que necesitaba, de forma urgente, contratar un seguro de vida. Primero hablamos de las necesidades que ella tenía y el presupuesto que podía destinar a ello. Finalmente determinamos que debíamos buscar una protección por al menos 10 años de su ingreso. Principalmente porque su presupuesto actual no es muy amplio.

Definimos que ella además debe contratar un seguro temporal por al menos 10 años. ¿Por qué? Porque ese el tiempo mínimo que debe estar asegurada. No es el ideal pero si es un buen comienzo. En ese tiempo sus hijos tendrán 15 y 18 años respectivamente. Ya no estarían tan vulnerables como en la actualidad. El periodo ideal para que ella esté protegida por seguros de vida es de 18 años. En la sesión platicamos que en los próximos dos o tres años debemos actualizar su seguro actual para que esté bien asegurada, porque las necesidades no se quedan estáticas. Cambian con el tiempo. Lo más importante es que ya no estaba como al principio, sin nada de protección.

Beatriz se quedó más tranquila después de que platicamos y se llevó la tarea de revisar a detalle sus finanzas para ver cómo puede hacer para que en un futuro cercano pueda destinar más de su presupuesto a estar protegida. Se hizo consciente de sus necesidades y además en futuro espera generar más ingresos porque están pensando, junto con su esposo Carlos, en comprar una franquicia de helados que les ayude a generar más ingresos. Ese y otros planes tienen para hacer realidad su proyecto de vida como familia.

Te conté esta historia para que veas que a veces las mujeres, por diferentes razones, piensan en ellas como las últimas de la fila de las necesidades de la familia y a además de resultar contraproducente no es correcto. Las mujeres en la actualidad aportan mucho a la productividad de las empresas y a la manutención de la familia. Tienen necesidades de protección que evolucionan con el tiempo y deben pensar en ellas mismas.

¿Te gustó el post? ¿Crees que a alguien le pueda servir? Pues recomiéndalo. No te quedes con las ganas.

¿No sabes si necesitas seguros de vida? o sí lo sabes y ¿no tienes ni idea de por dónde empezar? Contáctame yo te puedo ayudar.

Por lo pronto ¡cuídate mucho nos vemos mañana!

Seguros de cáncer: Vida Mujer de GNP

Imagen:bobistraveling

Siguiendo el objetivo de presentarte opciones  de seguros para protegerte financieramente del cáncer de mamá,  y que sean distintos a los seguros de gastos médicos mayores, hoy te voy a platicar de uno que tiene GNP y se llama Cobertura Mujer.

Empezaré por responderte la duda de

¿Qué es Cobertura Mujer?

Una cobertura adicional que puedes contratar en algunos seguros de vida de GNP. Funciona igual a una póliza de ayuda financiera para cáncer, sólo que no la puedes contratar por separado. Es un plus que puedes tener al contratar tu seguro de vida. Es por eso que se llama Cobertura Mujer porque es un cobertura extra.

¿Qué tipos de cáncer cubre?

Los engloba en CINCO grupos:

1)    Cáncer de Mujer: Tumor Maligno de mama no in situ. Paga 25mil ó 50 mil dólares.

 2)    Otros canceres de mujer. Tumor maligno del útero, ovarios, mama in-situ. Paga 10mil ó 20mil dólares.

 3)    Enfermedades graves (Ataque al corazón, infarto o hemorragia cerebral, insuficiencia renal crónica, cirugía arterio-coronaria, trasplante de órganos vitales) Como ves no solo cubre cáncer. También otras enfermedades. Paga 10mil ó 20mil dólares.

4)    Complicaciones del Recién Nacido (Espina bífida, meningocele y mielomeningocele,labio leporino y paladar hendido, síndrome de Down, cardiopatía cianógena por hipoxia, parto prematuro, partos múltiples.) Paga 5mil ó 10mil dólares

 5)    Complicaciones en el Embarazo Preeclampsia, eclampsia o síndrome de Hellp, embarazo ectópico o extrauterino, embarazo molar o hidatiforme. Paga 2mil 500 ó 5mil dólares.

 Como ves no es una cobertura exclusiva de cáncer. Cubre más cosas que pueden aquejar a una mujer.

¿De qué depende la cantidad que paga?

De la modalidad que contrates. GNP maneja dos opiones: Cobertura Mujer o Doble Cobertura Mujer. Es por eso que viste en las cantidades que paga el doble en la segunda opción. Para su contratación te pide el ultimo estudio de Papanicolao y que sin antecedentes de cáncer en tu familia. Ese detalle hace que sea una cobertura a veces difícil de acceder. Porque aunque la asegurada esté sana, la cobertura se la pueden negar por antecedentes.

¿Quieres ver un folleto explicativo con más detalles?

Aquí lo puedes consultar:

GNP VIDA MUJER VIVE SEGURA

Antes de irte te invito a que me respondas ¿Te fue útil la información? ¿Quieres opinar algo? déjame saber tu opinión antes de irte.

 

Lo que los Seguros hacen por ti

 

Debo confesarles que acabo de descubrir algo que me ha dado una pena enorme. No sé cómo decirlo. Es un error básico que me había prometido no volver a cometer. Confieso mi pecado: en los últimos artículos, podcast, vídeos, en twitter, en Facebook. En fin, en todos los lugares donde he hablado del tema de los Seguros. He hablado y hablado de por qué sí se deben contratar tal o cual Plan, de sus beneficios, de ciertos planes. ¡Bla-bla-bla-bla!. Aun así no te he hablado de lo que a ti realmente te interesa. Cómo ellos, los Seguros, te pueden ayudar o servir. Ese es mi pecado. Me he olvidado de lo que a ti te interesa y en lo que realmente te puede ayudar tenerlos. ¿Cómo espero crear un interés en ti si te hablo de lo mismo que todos? y ¿Te hablo poco o nada de lo que ti en realidad te interesa o te preocupa? Eso no es congruente conmigo porque estoy fallando a lo que pregono. Enfocar el tema en las cosas que te preocupan y cómo ayudarte a resolverlas.

A partir de hoy me enfocaré más en ti y tus preocupaciones y menos en los productos. Dedicaré, como hasta ahora, gran parte de mi tiempo en conocer a fondo los Seguros, pero dedicaré más tiempo a decirte cosas que te interesen y preocupen a ti. A cómo ellos, los Seguros, pueden resolverte preocupaciones y brindarte paz. Me enfocaré más en conocerte, escucharte más y ayudarte a resolver tus problemas. A partir de hoy tú y tus preocupaciones respecto al tema son el centro de mis “discursos” sobre cualquier tema de Seguros. Sólo te pido un gran favor, sino es así como me estoy comprometiendo ahora contigo házmelo saber. Exígeme sin miramientos que cumpla mi palabra. Te lo pido porque busco hacer las cosas diferentes. Busco mover algo en ti que te motive, que te mueva a la acción y al mismo tiempo que me comprometa a dar un Servicio de Primer Mundo.

¿Qué te preocupa?

Tener un lugar dónde ahorrar y al mismo tiempo acceder a grandes Rendimientos. Que ese ahorro sea fácil de hacer. Ahorrar para tu Retiro de una forma fácil y que ese ahorro crezca de forma importante. Te importa tener la tranquilidad de saber que estás creando patrimonio y que lo estás haciendo crecer de forma fácil y segura. Te preocupa tener un asesor que puedas confiar en él. Saber que hace esto por ti y no por él. Que sea congruente

Te preocupa tener dinero para la educación Universitaria de tus hij@s. Te preocupa tener un quién pague las cuentas del hospital si tú o tu familia enferman. Te preocupa tener dinero para esos eventos. Tantas cosas más que te preocupan. Que los Seguros funcionen como esperas.

¿Qué quieres?

Quieres saber cómo tal o cual Seguro te resuelve problemas, no como sientes que te da más de los que posiblemente ya tengas. Quieres que alguien te explique a detalle cómo funcionan. Que te escuche atentamente y te ayude a descubrir lo que buscas.

¿Cuál es mi compromiso?

Buscar mejores formas de comunicarte todos los beneficios que pueden traer a tu vida los Seguros. Que los sientas, los veas, los escuches. Que veas cómo resuelven tus preocupaciones y te las quitan de encima. Como te dan paz. Cada vez más, encontraras  palabras imágenes e historias que de demuestren cómo eso aplica a tu propia vida.

Por favor dime si éste post te comunica lo que podemos hacer por ti. Si no es así háznoslos sentir y saber por medio de tus comentarios o dudas. Déjanos un comentario aquí, envíanos un mail o háblanos  por teléfono. Con gusto te respondemos.

¿POR QUÉ NO SOY FAN DE LOS SEGUROS DOTALES?

  

He pasado algún tiempo hablando y escribiendo sobre las bondades de los Seguros Dotales. Para que ustedes tengan otro punto de vista que les ayude a enriquecer su criterio he invitado a un gran amigo y especialista en Finanzas Personales, articulista sobre el mismo tema en el periódico El Economista y escritor de su propio blog, para que nos hable de por qué él No es fan de este tipo de Seguros-  Quiero agradecer de nuevo a Joan por estar con nosotros por segunda vez y que esté dispuesto a contribuir para que tú tengas una visión más amplia sobre el tema. 

Este post está escrito por Joan Lanzagorta, de http://www.PlaneaTusFinanzas.com. Puedes contactarlo a través de su página, en twitter (@planea_finanzas) o bien en su correo electrónico contacto@planeatusfinanzas.com 

Antes de empezar este artículo, quiero aclarar que lo que leerán a continuación es una opinión personal, la cual es está basada en mi experiencia pero también tiene que ver con mi situación financiera, mi personalidad y mi actitud frente al riesgo. También quiero aclarar que personalmente tengo un seguro dotal, que adquirí después de un análisis muy cuidadoso (más adelante comentaré por qué lo compré).  

Los seguros dotales o “de ahorro” son instrumentos que pueden ser ideales para personas que tienen necesidades distintas a las mías, ya que entre otras bondades, ofrecen una suma garantizada pase lo que pase. Es decir, nos brindan una tranquilidad que ningún otro producto financiero puede dar. 

 Los más comunes son los dotales “mixtos”, es decir, aquellos que cubren tanto fallecimiento como supervivencia (si llegamos a faltar, la suma asegurada es pagada a nuestros beneficiarios, de lo contrario nos la entregan a nosotros al final del plazo que contratamos). Aunque también dotales “puros”, los cuales no cubren fallecimiento (únicamente nos indemnizan si estamos con vida al término del periodo contratado). 

Los seguros dotales son productos ideales para personas que, entre otras cosas: 

  • No tienen disciplina para ahorrar, es decir, no podrían formar un patrimonio de otra manera.
  • Tienen una meta muy bien definida y no desean arriesgarla por nada. Y tienen la posibilidad de pagar la prima que esto representa. En este sentido es importante contratar un seguro dotal en UDIs o moneda similar, para proteger la suma asegurada contra la inflación.
  • Tienen una alta aversión al riesgo y prefieren tener la tranquilidad de que obtendrán al final de un periodo, un monto garantizado.
  • Quieren complementar su plan de inversión y a la vez proteger a su familia.
  • Además, en dado caso, algunos productos ofrecen la posibilidad de obtener un préstamo (con intereses bajos) que nos podrían ayudar en ciertas situaciones.

Pero, si tienen tantas bondades, ¿por qué no soy fan de ellos? Hay varias razones, entre las que destacan: 

  1. Suelen ser caros. Las aseguradoras tienen gastos de adquisición más altos que otros intermediarios financieros como bancos u operadoras de fondos de inversión.
  2. Uno adquiere un compromiso a largo plazo, es decir, uno se “ata”. Esto no necesariamente es malo (para ahorrar a largo plazo, hay que tener compromiso), pero en un país como México desafortunadamente no podemos saber si mañana estaremos sin trabajo y no podremos seguir pagando el seguro. Con un plan de ahorro propio, en cambio, podemos ajustarnos a nuestra nueva realidad.

 En este aspecto, los seguros dotales dependiendo del producto, pueden ofrecer varias alternativas,  como “rescatar” el seguro (se cancela y la aseguradora nos devuelve un porcentaje de la reserva matemática que tenga constituida) o bien saldarlo o prorrogarlo (dejamos de pagar primas pero mantenemos cobertura limitada por una suma asegurada o bien un plazo menor). 

Sin embargo, como los gastos de adquisición de la aseguradora no son constantes sino que se incurren  en mayor medida en los primeros años de la póliza, hacer uso de estas alternativas no muy conveniente   a menos que falte poco para el vencimiento del seguro (es muy caro, nos devuelven mucho menos de lo que hemos pagado a valor presente, a menos que haya pasado más de la mitad de la vigencia del seguro) 

  1. Son poco transparentes. La prima de un seguro dotal tiene dos componentes: una parte está destinada a cubrir el riesgo de fallecimiento, y otra es el componente de ahorro, que se invierte como parte de las reservas técnicas de la compañía. Muchas veces el asegurado no conoce qué porcentaje de la prima que paga está siendo destinada al ahorro: sólo la prima total.
  2. Las compañías de seguros, por Ley, deben invertir sus reservas técnicas en instrumentos muy conservadores, por lo general no consistentes con el horizonte de inversión (sobre todo en dotales de largo plazo). Por lo que no pueden ofrecer sumas aseguradas garantizadas que impliquen un rendimiento sobre prima pagada interesante.
  3. Alguna vez analicé un seguro dotal de la siguiente manera: tomé la prima del seguro, la comparé con la prima de un seguro temporal al mismo plazo (el temporal es el que sólo cubre fallecimiento). Tomé la diferencia (la resta entre las dos primas) como la porción del segur dotal que se destina a inversión (lo cual no es muy técnicamente correcto, pero es la única forma como uno puede compararlos). Hice una simulación acerca de qué pasaría si invirtiera esa diferencia en un portafolio con un riesgo moderado, suponiendo un rendimiento real entre el 6% y el 8%. Para mi sorpresa, me salía más barato comprar un seguro temporal e invertir por mi cuenta (obviamente, con un mayor riesgo).
  4. Personalmente prefiero la flexibilidad de invertir mi dinero en un portafolio de inversión que esté acorde con los objetivos que estoy persiguiendo, poder tener alternativas y tener la posibilidad de obtener un rendimiento mayor, a echarme un compromiso en un seguro dotal que comprometa mi flujo de efectivo futuro por un largo tiempo.

Ahora bien, como mencioné, yo tengo un seguro dotal. ¿Por qué lo compré si no soy muy fan de ellos? Simplemente porque, al analizarlo, me di cuenta de que ese producto me garantizaba un retorno real (por arriba de la inflación) del 5% sobre la totalidad de la prima pagada (es decir, no sólo sobre la prima destinada a inversión). Garantizado. 

Si alguien pregunta dónde puede comprar tal maravilla, lamento decirles que ya no es posible: ese seguro estaba mal tarificado y por lo tanto la aseguradora lo descontinuó poco después de que lo adquirí. Desde luego, la compañía por Ley está obligada a respetar las condiciones pactadas y los valores garantizados, mientras yo lo siga pagando puntualmente (lo cual es una prioridad para mi).  

De hecho, esta es una de las ventajas de tener cultura financiera y saber analizar lo que uno compra. Y de tener un buen asesor de seguros (el que me vendió este producto hizo verdaderamente su chamba). 

Seguros Dotales. Por qué sí se debe ahorrar en ellos. Vitalis-Podcast #3

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Seguros Dotales. Tres razones para ahorrar en ellos

Repetidamente recibo preguntas sobre los Seguros Dotales. Qué si es bueno ahorrar en ellos. Que si son mejores otros instrumentos financieros. Que si son una  buena inversión. Infinidad de preguntas. Una de las más recurrentes es si recomiendo ahorrar en ellos y por qué. Mi respuesta siempre es que sí. ¿Por qué? Porque me toco comprobar su fortaleza en medio de la pasada crisis financiera mundial. Lo cual no es poca cosa. Para mí, pasaron la Prueba del Ácido. Esa que demuestra qué tan fuerte es algo en los peores momentos. Por estas mismas fechas del 2009 me tocó entregar varios Seguros de este tipo. ¿La fecha es importante? Sí, porque es justo cuando la crisis financiera mundial estaba en su apogeo y nadie sabía bien a bien cuando terminaría. Hace tiempo escribi un post al respecto en el blog de Joan Lanzagorta. A Continuación te dejo las tres razones más importantes por las que es bueno ahorrar en este tipo de Seguros:

  1. Son Instrumentos Financiero  con CERO RIESGO. Esto te da la tranquilidad de que tu ahorro no sufrirá ningún altibajo a lo largo del tiempo. Pase lo que pase con la economía mundial estos se mantienen alejados de las turbulencias. ¿Por qué? Porque las aseguradoras en México no tienen permitido invertir en riesgos los recursos de este tipo de instrumentos.
  2. Son de ganancia cierta y garantizada. Por medio de una Tabla de Valores Garantizados que se entrega con tu póliza sabes anticipadamente cuánto recibes y cómo se va formando tu dote. Es tu garantía por escrito de que pase lo que pase tu horro no se verá afectado en su monto. Sabes por anticipado cuál será tu pago y cuál el monto final de ahorro que recibes. Eso no lo tiene ningún otro instrumento financiero.
  3. Es un Instrumento Financiero respaldado por las Reservas Técnicas de una aseguradora. ¿Qué quiere decir eso?  Que una parte de tu prima se va a un “Fondo” que se llama Reservas Técnicas y que sirven para que si la aseguradora garantice ante la ley ese compromiso de Largo Plazo contraído contigo. Es por eso que una aseguradora en México no puede quebrar. No conozco otro instrumento con tal respaldo.

3.1   Desde el principio de tu plazo de ahorro cuentas con una Protección por Fallecimiento,  identica a tu ahorro pactado,que garantiza que tu el monto total de tu ahorro está completamente garantizado. Puedes además protegerte por invalidez y garantizar así que si algo te sucede recibas dinero para enfrentar esa “Muerte Económica” y además recibir al final del plazo tu ahorro completo y todo esto sin más aportaciones de tu parte. ¿Qué te parece?

Existen más razones pero por el momento te dejo estas para que puedas evaluar si los Seguros Dotales son algo en lo que puedas confiar o no.