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¿Tienes claro cómo será tu retiro?

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Hace unos días te puse aquí un vídeo-post donde te hacia tres preguntas sobre el retiro (si no lo has visto dale click aquí ) que espero hallas respondido. Hoy vuelvo al tema porque sé el gran problema que puede ser para ti un retiro sin ingresos suficientes, o peor aún, depender de alguien más para vivir. Un problema que tal vez ni conozcas o puedas dimensionar en tu vida. La idea de hablarte sobre él  es que te prepares bien para esa etapa de tu vida y pronto deje ser un problema para ti. Que tengas el futuro que quieres y no el que puedes.

Leyendo un articulo titulado “En la tercera edad y aún trabajando”, del Wall Street Journal en español, reflexiono sobre las personas que después de esa edad deben seguir trabajando por la necesidad de hacerlo. Ni por un momento creo que trabajar a esa edad sea malo. Muy por el contrario, creo que puede ser muy bueno para la salud física y mental de las personas. Lo que creo que puede no ser tan positivo es tener que hacerlo por necesidad y no por gusto. Aprovecho para hacerte una pregunta más. Si tú, pudieras prevenir y anticiparte financieramente a esa etapa de tu vida ¿Cómo te gustaría que fuera? ¿Con independencia financiera o sin ella?

Estas preguntas buscan ayudarte a clarificar cómo te gustaría vivir tu vida. Eso sólo tú lo sabes. Las respuestas son personales. Quiero ayudarte a llegar la riqueza a tu vida, porque ahí mismo leí un articulo de “Por qué los ricos viven más” y ser rico no significa tener muchos millones. Significa que tengas el dinero suficiente para vivir como quieras. Lo cual no puede ser difícil de lograr si haces algo desde hoy. Guardas un poco de tu ingreso actual para el viejito que serás mañana. Puede ser fácil o difícil eso depende de ti y de lo que hagas hoy para lograr el futuro que quieres.

Hoy existen muchas opciones para ahorrar. Está comprobado, por organismos financieros internacionales, que los países que más ahorran son los que tienen instrumentos financieros que les facilitan el ahorro a las personas por medio de descuentos automáticos. México parece lejano en resolver ese tema. Sobre todo porque todavía los bancos son los que tienen mucho el control y son los que dan a los ahorros los rendimientos más pobres al dinero. Hay seguros que facilitan ese ahorro y le dan a tu dinero mayores rendimientos que el banco y que la inflación.

Si te preocupa el tema de tener un retiro financieramente solido, te invito a que hagas algo desde hoy. No dejas pasar más tiempo. Investiga qué instrumentos te pueden ayudar a cumplir mejor ese objetivo en tu vida. ¿No sabes por dónde empezar? no te preocupes, yo te puedo ayudar regalándote usa sesión de una hora por skype para ayudarte a definirlo. En ella te ayudaré a definir tu capacidad de ahorro de largo plazo, a tener claros tus objetivos y lo mejor qué instrumento de seguros es el que mejor te puede ayudar. Te invito a dejar tus comentarios respecto al tema que esos son siempre los más importantes para crear contenido que te ayude.

En los seguros el género sí importa

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Hace unas semanas se acercaron a mi Alfredo y Mariana, ambos son jóvenes de 28 años y se acaban de casar el año pasado. Desde que eran novios siempre han tocado el tema del dinero de forma abierta. Tener finanzas sanas es muy importante para ellos. Cada mes, si pueden, se reúnen para tratar el tema. En una de esas reuniones es que tocaron el tema de los seguros, el retiro y el ahorro que quieren hacer para comprar una casa. Alfredo se quedo con la tarea de buscar a alguien que pudiera asesorarlos en el tema. Buscando en Internet es como llego a mí.

Les regalé una sesión de una hora por skype. Hablamos de sus planes, objetivos, metas y sueños financieros a futuro. Ambos son consultores independientes en una empresa de tecnología. Sus ingresos han mejorado desde hace un año porque se han certificado constantemente. Quieren aprovechar esta etapa en la cual no tienen hijos ni compromisos para poder ahorrar. Tienen claro que el retiro es un tema que quieren resolver desde ahora, buscan en 8 años máximos vender su departamento y comprar una casa con ahorros que puedan hacer. Después de definir sus objetivos, priorizarlos y determinar su capacidad de ahorro mensual vimos que ambos necesitaban un Seguro de Vida que les diera cobertura de invalidez.

Al inicio habíamos visto que era mejor una póliza conjunta de seguro de vida. Así evitaban contratar dos y pagar más prima. Al evaluar la prima de cada uno por separado resultó que la póliza de Mariana era más barata que la de Alfredo, aún por la misma suma. Eso les sorprendió a los dos. Les explique que los hombres y las mujeres son considerados diferentes al momento de contratar seguros. En seguros de vida, por ejemplo, les dije, las mujeres si no fuman pueden pagar como si tuvieran cinco años menos. Eso les sorprendió mucho. De ahí pasamos al tema de que ella podría incluir en su póliza individual algunas coberturas especiales para enfermedades de la mujer.

Finalmente determinamos que lo mejor era una póliza de seguro de vida para cada quien. Así ella podría tener cobertura independiente de invalidez, e incluirle las coberturas especiales para enfermedades de la mujer. Concluimos también que en los seguros de gastos médicos él resultaba pagar menos prima por la misma cobertura que ella. Así se “empataban”. Finalmente integramos a su programa integral de previsión, como le llamamos, un seguro de ahorro con inversión independiente para el retiro de cada uno y una póliza de ahorro e inversión a 8 años para que puedan comprar su casa.

Esta historia ilustra la importancia que tiene, para los seguros, el género o sexo de la persona. Es importante si eres hombre o mujer, porque las necesidades pueden resultar diferentes para cada quien. Si estás en un caso parecido al que te platiqué aquí es recomendable que puedas entender las diferentes necesidades que tienes respecto a tu cónyuge. Si no sabes por dónde empezar te puedo regalar una sesión de una hora por skype. Podré asesorarlos para determinar qué seguros les pueden ayudar mejor.

3 preguntas sobre el retiro

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Ya te he comentado que el retiro es un asunto que se puede ver lejano. Las personas que en la actualidad viven en el retiro tienen, en promedio, tres hijos que se hacen cargo económicamente de ellas. Las familias antes tenían muchos hijos, lo cual trajo como consecuencia que ellos terminaran, en el mejor de los casos, siendo un soporte moral y económico de sus padres en la tercera edad. Hay casos en los que después de tener muchos hijos las personas tienen que enfrentar su vejez teniendo que trabajar para mantenerse ellas mismas. Justo cuando las energías ya no son las mimas y después de haber trabajado muchos años.

Es por eso que hoy te invito a pensar en el nombre de una persona que se haría cargo de ti en el retiro. ¿Pensaste en alguien? Ahora dime el nombre de una persona que se haría cargo de ti en caso de invalidez ¿También pensaste en alguien? Si tus respuestas fueron positivas te felicito. Tienes a alguien que te apoyaría en una situación así. Ahora dime ¿Cuánto tiempo crees que pase antes de volverte una carga para esa persona?

Unas pregunta más  ¿Te gustaría depender de alguien más en caso de invalidarte? o ¿En el momento de retirarte? Supongo que no. Creo que te gustaría tener independencia económica. Depender sólo de ti. Ser libre de hacer lo que quieras. Vivir la vida de una forma más despreocupada. Libre de angustias por el dinero. La invitación que quiero hacerte es  que hagas algo por ti desde hoy. Que ahorres para ese viejito que llevas dentro y te protejas de una invalidez. Para que no tengas que depender de alguien o volverte una carga para una persona.

Ahorrar para el retiro no requiere que guardes grandes cantidades de dinero necesariamente. Se trata de que separes solo una pequeña parte de tu ingreso mensual actual y lo “guardes” en algún instrumento financiero que le ayude a crecer. Que sea una forma fácil de hacerlo para que ese pequeño ingreso de hoy se convierta en un gran capital en el futuro con la ayuda del tiempo.

Los seguros han resultado ser un excelente instrumento de ahorro y protección para muchas personas. Puede ser que también lo sean para ti. Te recomiendo que si estás pensando en comenzara ahorrar para tu retiro pienses en los seguros como una buena opción. Hoy existen tantos y tan variados que sin duda alguno te ayudará a cumplir de buena forma con ese fin. ¿Nos sabes por dónde empezar? no te preocupes, contáctame y con gusto te regalo una sesión de una hora por skype. Te garantizo que en ese tiempo podré ayudarte a encontrar opciones para ti. Es así como he asesorado a muchas personas para encontrar el seguro ideal para ellos. No dejes pasar más tiempo.

Finalmente te invito a dejar tus comentarios o compartirnos tus respuestas a las preguntas que te hago en el vídeo. ¿Tienes el nombre de la personas que se haría cargo de ti en la vejez?, ¿ El nombre de la persona que se haría cargo de ti en una invalidez? y ¿Te gustaría depender de alguien en alguno de esos casos. Compárteme tus respuestas. Nos ayudaran a todos.

Los seguros y la creación de la riqueza

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Un método o forma por el cual las personas crean riqueza es anticiparse a sus etapas financieras. Todo por medio del ahorro. Acumular suficiente capital para enfrentar de forma desahogada la compra de una casa, la educación de los hijos, arrancar un negocio propio. Es un tema que desarrollaremos aquí en el sitio para que puedas saber cómo beneficiarte de ello.

Los seguros de ahorro como medio o instrumento que te ayude a crear, poco a poco, mediante el ahorro sistemático, ese que se hace mes a mes y de a poquito y que en largo plazo se convierten en un capital importante.

El ahorro es un hábito, que bien desarrollado, te puede ayudar a hacer la diferencia al momento de enfrentar los grandes gastos. Te puede dar además una independencia financiera. De eso y otros temas de interés te estaré hablando en este 2012. Espero puedas dejar tus comentarios y dudas en la parte que existe para ello en este sitio.

Cómo sumar los beneficios del 176 y 218 con seguros de retiro

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La pregunta más recurrente que recibo, respecto a los seguros de retiro deducibles de impuestos, es ¿Cómo sumar los beneficios del artículo 176 y el art 218 de forma correcta? Es por ello que escribí una serie de post y grabé un par de videos para explicar el art 218 y otro donde explico el 176. Aun así quedaron algunas dudas al respecto. Esperaba que antes de que finalizara el año pudiera hacer un webinar para explicarlo. El tiempo me ganó y es entonces que decidí hacerlo más practico y resolverlo “en vivo” por medio de la Twitcam. Lo que puedes ver aquí es la grabación del tema con dudas que fueron dando algunos de los asistentes. Espero que te sea útil. Te recomiendo que si vas a verla lo hagas con tiempo. Duró casi una hora y creo que se pudo grabar cuando menos 30 minutos.

¿Quieres tener una idea rápida de cómo sumar ambos beneficios fiscales?

Hable de una persona que gana 200mil pesos al año y quiere ahorrar 30mil anuales para su retiro y contratar un Seguro PPR (Plan Personal de Retiro) afecto al 176. En ese caso el máximo que puede deducir es de 20mil pesos al año. ¿Por qué? Porque dicho articulo dice que se puede deducir anualmente máximo el 10% del ingreso. Si bien hay un tope de máximo 5 Salarios Mínimos Generales Mensuales de la región geográfica donde viva, ya llegó al primer tope. No podría hacer deducibles, con este mismo seguro, los otros 10mil pesos que piensa ahorrar cada año para su retiro. ¿Qué puede hacer entonces? Ahorrarlos en un Seguro afecto al art 218. El cual le permite deducir hasta 152mil pesos anuales. Quiere decir que en este caso el máximo que podría deducir anualmente, con ambos seguros de retiro, es de 172mil pesos.

Se puede contratar un seguro para cada artículo o bien se puede contratar uno que contenga ambos beneficios en uno solo. En mi opinión estos últimos son un poco complejos y tardados de entender. Hay aseguradoras que ya los manejan así. Mi recomendación es que es mejor tenerlos separados.

Explicamos el caso de una persona que gana 500mil pesos al año. Ella puede hacer deducible anualmente máximo 202mil pesos sumando los beneficios fiscales que le dan ambos artículos. 152mil pesos por el art 218 y 50mil pesos por el art 176. Como ves los beneficios fiscales que puedes sumar dependen de tus ingresos anuales y lo que estés dispuesto a ahorrar en seguros de retiro.

¿Qué articulo es mejor?

Ninguno. Ambos tienen beneficios fiscales diferentes. Por alguna razón los puedes sumar. Lo más importante es que puedas hacer una planeación de la cantidad que quieres ahorrar anualmente, que definas con cuánto te gustaría retirarte y finalmente cuál sería la mejor estrategia fiscal a seguir, para que así puedas obtener los máximos beneficios.

No me cansaré de insistir en la importancia de que ahorres para tu retiro. Seguiré siendo insistente en ello y también explicaré el tema las veces que sea necesario y por los medios que mayor impacto tengan en ti. Si necesitas asesoría al respecto no dudes en contactarme y usar mi experiencia a tu favor. Recuerda que por ser lector del blog te puedo regalar una sesión de 1 hora por SKYPE. En ella te ayudaré a determinar tus necesidades y capacidades de ahorro. Te puedo garantizar que será muy provechosa, o puedes contactarme con tu caso particular en cualquiera de los medios que están en la pestaña de Contacto de este sitio. Será un gusto ayudarte a tener el mejor retiro posible.