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Seguros de gastos médicos mayores: ¿Mayores a qué?

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Cuando se contrata una póliza de gastos médicos mayores, una gran mayoría de los asegurados se queda con la idea de que sólo es para gastos muy grandes. Tal vez en la mente, de forma inconsciente, se quede la idea de que si el gasto no rebasa los 50 mil, o los 100 mil pesos, no vale la pena pedirle al seguro que te lo pague. Debes saber que eso es más común de lo que crees. Ese puede ser un gran error. Pensar de esa forma puede llevarte a que algunos gastos que sí podías reclamarle a tu aseguradora queden sin ser cobrados.

En los seguros de gastos médicos mayores existe algo muy básico. Tan básico que es increíble que deja de preguntarse. Los gastos médicos mayores ¿A qué deben ser mayores? Al deducible que contratas en tu póliza. Así de simple. Todos los gastos que realices, por un padecimiento cubierto por tu póliza, y que rebasen el deducible que elegiste al contratarla, ya deben ser pagados por tu aseguradora.

Un padecimiento que inicia pequeño, como una simple gripa, se puede convertir, de la noche a la mañana en un gasto tan grande que lo hagas sin darte cuenta. Le llaman “gasto hormiga” Hay gripas que se convierten en pulmonías o dolores de estomago que se convierten en otra cosa más compleja y cara. Para evitar que pase eso toma en cuenta los siguientes puntos:

1) Piensa que tu póliza de gastos médicos  te va  pagar todo. Eso te ayudará a estar alerta ante cualquier gasto que realices y pedir comprobante. Así e evitaras minimizar cualquier pago que hagas. Además nunca sabes cuando, la suma de todos los gastos, ya rebasó el deducible y puedes reclamárselo a tu aseguradora.

2) Conoce bien, y ten presente, el monto exacto del deducible que tienes contratado. Pegarlo en el “refri o en un pizarrón de tu oficina, te ayudará a recordar con facilidad la cantidad exacta. Así sabrás, en todo momento, qué cantidad deben rebasar todos tus gastos. También te ayudará a tener presente la cantidad de $ que debes tener disponible. Porque es lo uno de los tres gastos que tendrás que hacer al “usar” tu seguro.

3) Conoce bien cómo opera tu deducible en caso de accidente. En la actualidad, la mayoría de los seguros de gastos médicos mayores en México, te dan la posibilidad de contratar una cláusula, con pago extra, que te exima del pago de deducible en caso de tu padecimiento sea accidente. Además puede ser que te pague gastos menores a tu deducible.

Como ves las cosas pueden ser muy básicas. Quiero que las tengas presentes para que puedas hacer un uso correcto de tu póliza. Tener presente, siempre, algunos conceptos básicos te ayudará a que no se queden sin cobrar gastos que sí te debe pagar tu seguro. Bien, pues ya que llegaste hasta aquí te recomiendo que no te vayas sin dejar tu comentario. ¿Qué te pareció este post? ¿Te fue útil? ¿Ya lo sabias? ¿Fue demasiado básico? Haznos saber tu opinión. Es muy importante para la creación del contenido.

¿Desde qué cantidad ya me paga el seguro de gastos médicos mayores?

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Imagen:  USDAgov

Contratas un seguro de gastos médicos MAYORES y te quedas con la idea de que sólo es para cuando te llegues a hospitalizar. Un día al llegar a tu casa bajas del auto rápido porque está lloviendo. Al cerrar la puerta del coche se te olvida sacar los dedos y te lastimas dos. Sientes un gran dolor pero prefieres irte a descansar. Al siguiente día amaneces con dos dedos de la mano derecha hinchados ( el meñique y el anular) y con mucho dolor. Te vas a trabajar. Al terminar tu día sientes que el dolor es insoportable. Vas al doctor y te dice “No es nada grave, fue una pequeña fractura de los dos dedos” Te los entablilla y te manda a tu casa.

Regresas en dos semanas con tu doctor y te dice que vas bien y que en dos semanas más tu mano estará como nueva. Te manda a tu casa de nuevo. Ya en tu casa te pones a hacer cuentas y ves que ya te gastaste 8 mil pesos en todo. Entre radiografías, consultas, medicamentos y el procedimiento que te hizo el doctor. Te das cuenta de otra cosa: no pediste ningún comprobante de ningún gasto, porque pensabas que no tendría caso: “Mi póliza no me lo va a  pagar, es muy poquito” En eso revisas tu póliza y ves que tienes un deducible de 5 mil pesos y que no debes pagarlo si es accidente. Sólo te pide que el gasto rebase 500 pesos y te atiendas dentro de los primeros 10 días en que ocurrió el accidente. Te quieres morir porque todos los gastos que hiciste Sí estaban cubiertos por tu póliza.

Eso ocurre más seguido de lo que puedes creer. Ya entes te platiqué en este blog, las tres formas en que pagan los seguros de gastos médicos mayores. En resumen son: por Pago Directo, Por Reembolso y Programando tu cirugía. Como puedes ver no es necesario que tu padecimiento sea de hospitalización. Puede ser por medio de Reembolso. El único requisito necesario es que los gastos totales sean mayores al deducible que contrataste. Eso ya es suficiente para poder presentar una reclamación a tu aseguradora. En la historia que te acabo de platicar aquí, por ser accidente, existe una exención del pago de deducible y una condición especial de que no necesitas rebasarlo. Para todos los demás padecimientos con que rebases tu deducible ya es suficiente.

La mayoría de los seguros de gastos médicos te piden que se cumplan dos cosas básicas para que puedas presentarles una reclamación:

1)     Que exista un diagnostico definitivo sobre tu padecimiento.

2)     Que la suma de todos los gastos sea mayor a tu deducible contratado.

Mi recomendación es que tengas siempre presente el monto del deducible contratado. También que conozcas cómo opera tu póliza en caso de accidente. Conociendo eso ya tendrás una idea más clara de los alcances reales de tu seguro de gastos médicos mayores. Siempre recomiendo a mis asegurados que pidan comprobantes de los gastos hasta de una gripa. Una cosa pequeña se puede convertir en un gasto mayor de repente, y todos los gastos cuentan.

¿Qué te pareció este post? ¿Te pareció útil? Házmelo saber dejando tu comentario.

¿Cómo tener 1 millón de dólares para mi retiro libre de impuestos? 2/5

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 Imagen: USDAgov

En el post de ayer te escribí algunos datos fuertes sobre los problemas económicos que pasan algunas personas que hoy ya viven en el retiro.  Muchos de ellos, te decía. Dependen económicamente de un familiar. Una opción para resolver esta situación es un concepto conocido como Hipoteca Inversa. En términos simples es que las personas, mayores de 65 años, hipotequen su casa y reciban un préstamo que les sirva como una renta vitalicia. El banco se queda con la propiedad como garantía. Lo que hace es un préstamo sobre la propiedad.

 ¿Te imaginas en esa etapa de tu vida así?  No es que el concepto sea “malo” el detalle es que se usa como ultimo recurso para que las personas mayores se hagan de recursos económicos para poder vivir esa etapa de su vida. Para evitarte pasar por  eso es que hoy quiero platicarte cómo puedes tener un millón de dólares garantizados con seguros de retiro. Ayer te expliqué cómo funciona para una persona de 25 años. Hoy te voy a poner el ejemplo de cómo funciona para una persona de 30 años:

Si una persona de esa edad quiere garantizar tener 1millón de dólares libres de impuestos a los 65 años, y sólo aportar 10 años, este seguro le pide que aporte anualmente 33,270 dólares fijos. Con lo cual esta persona termina aportando un total de 332,700 dólares. Con ello le garantiza recibir, a los 65 años de edad, un solo pago de 1 millón de dólares, o bien le da la opción de recibir Rentas Vitalicias de 59,444 dólares anuales, por mínimo 25 años. Con esta opción esta persona garantiza recibir un millón 545mil 550 dólares. Casi cinco veces el dinero que aporto durante su periodo de ahorro.

Como puedes ver alguien a los 30 años puede dejar resuelto el tema de su retiro justo cuando tenga 40 años cumplidos. Lo demás será dejar que el tiempo trabaje a su favor. Recuerda lo que te dije ayer, esto no es magia ni hay truco. Es un seguro de retiro de GNP que tiene la opción de recibir rentas vitalicias garantizadas. Es real. Es la forma más segura que conozco para evitar que tengas que deshacerte de tu patrimonio para poder vivir en el futuro. Así hemos resuelto el futuro financiero de varios asegurados. Le hemos quitado incertidumbre al tema.

¿Por qué un millón de dólares? Por qué originalmente fue una petición de uno demás asegurados y con el tiempo hemos visto que los beneficios que puede tener este tipo de ahorro. Bueno esto es sólo una probadita de lo que podemos hacer por ti en el despacho por ti y tu futuro financiero. ¿Te interesa conocer cómo funcionaría en tu caso? Contáctame y pídeme la sesión de asesoría gratuita de una hora. Seguro encontraremos una buena solución par ti. Nos vemos en el post de mañana.

¿Cómo tener 1 millón de dólares para mi retiro libre de impuestos?

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Imagen: DenDrot

Te quiero compartir unos datos: Hoy, en México, hay poco más de siete millones de personas mayores de 65 años. Quiere decir en edad de estar retirados ya. Poco más de tres millones y medio, de ellos, tiene problemas de pérdida de poder adquisitivo. Menos de 30% ( poco más de dos millones) recibe una pensión por jubilación. El otro 70% ( casi cinco millones) dependen financieramente de un familiar o bien tiene que trabajar o peor aún: pedir limosna. Sí, leíste bien PEDIR LIMOSNA. Esos datos los leí ayer en un articulo del periódico Excelsior.

¿Te imaginas qué harías tú si llegas a vivir una situación similar? Yo lo pensé y entonces es que quise irme a otro extremo y presentarte una solución que te lleve a vivir de otra forma. Te voy a platicar la solución que hemos implementado con muchos asegurados nuestros. Garantizar para tu edad de retiro un millón de dólares. Algo de verdad interesante y que te lleve a una situación libre de preocupaciones financieras. Me preguntaras ¿Eso de verdad se puede? Sí, y de una forma segura, legal y garantizada. ¿Cómo? Por medio de seguros. Hay varias y muy buenas opciones para ello. En la semana te voy a poner varios ejemplos. Hoy te comparto el primero.

Una persona de 25 años  quiere tener un millón de dólares para su retiro. Su idea es retirarse a los 65. Quiere ahorrar sólo 10 años y no más. Bueno pues lo que tendría que un Seguro de retiro con GNP, para ese fin y con ese objetivo, el cual le pide 10 aportaciones fijas anuales de 27,830 dólares. Con lo que al final de ese plazo esta persona habrá aportado 278,300 dólares. El seguro le garantiza, por escrito, que a los 65 años podrá recibir un pago de 1 millón de dólares.  O bien le da la opción de recibir Rentas anuales de por vida de 59, 444 dólares, por mínimo 25 años.

Si decide recibir el dinero por medio ésta ultima opción, Rentas vitalicias con periodo mínimo de garantía de 25 a años, estará garantizando recibir un total de 1 millón 545, 550 dólares. Recuerda que esta persona sólo aportó en 10 años un total de 278,300 dólares. No hay magia ni truco en ello. Lo que sucede es que por la edad esta persona está haciendo que el tiempo juegue a favor de su dinero. ¿Recuerdas el post de Los 4 ingredientes que hace crecer tu dinero?  En él te digo que el tiempo es factor clave. Esta persona de 25 años tiene el tiempo a su favor. El tiempo le ayuda a que si dinero se multiplique y de forma garantizada.

A los 35 años ya soluciono el tema de su retiro y de qué forma. Está garantizando tener un retiro de ensueño. Libre de impuestos. ¿por qué? Por así lo dice el artículo 109 de la ley del ISR. En resumen te comento que permite que lo que se ahorre con la finalidad del retiro, se tenga mínimo cinco años con el plan y se reciba después de los 60 años de edad, estará libre de retención de impuestos por ganancias de intereses o algo similar. El seguro no debió haberse hecho deducible en el periodo de ahorro. Justo de eso hablo en una entrevista que di para el mismo Periódico Excélsior.

Bueno, espero hoy haberte dado un poco de claridad sobre cómo se puede tener un retiro del millón de dólares. Mañana espero poder compartirte otra forma y cómo aplica a edades distintas. ¿Te interesa tener un retiro como ese? ¿Necesitas asesoría? No lo pienses más y contáctame. Con mucho gusto te asesoro sobre el tema. Soy especialista en el tema.

 

Si quieres ver el par de artículos de El Excelsior, de los que hablo en el post, acá te pongo la liga: 

Hipoteca Inversa    En este salen los datos que te compartí

Seguros de Retiro como complemento a la Afore Entrevista a tu SeguroServidor

¿Qué tan bueno es ahorrar para el retiro a los 25?

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Inmagen:  Noise 'n Kisses

José tiene 25 años, es empleado de una agencia de publicidad, es su primer empleo oficial, se acercó a mí porque quería ahorrar para su retiro. Había leído aquí que se puede tener un buen retiro ahorrando sólo 10 años. “Tengo disponibles para ahorro fijo, durante esos diez años, unos 4 mil dólares anuales, ¿Crees que podamos hacer algo con eso?” Me dijo. Mi respuesta fue que sí. Pasamos a evaluar las opciones. La que más le gusto fue un que por 3,600 dólares de ahorro fijo, por el periodo que él quería, le garantizaba entregarle en un solo pago 100 mil dólares a los 60 años, sin retención de impuestos, o dejarlos y recibir una renta vitalicia anual de 5, 744 dólares por mínimo 25 años.

La opción le encanto porque él sólo ahorraría hasta los 35 años de edad y después el dinero seguiría creciendo sin que él siguiera ahorrando. El plan le garantiza recibir 4 dólares por cada dólar ahorrado por él. “No pensé que se pudiera hacer algo tan interesante con tan poco ahorro” me dijo. Le comente que uno de los errores más comunes que podemos cometer es pensar que nuestro dinero es “poco”. Lo importante es poder ahorrarlo en un lugar dónde sea seguro y pueda crecer de forma importante. Incluso multiplicarse. Como en este  caso.

José tiene la firme intención de ir creciendo en su trabajo cada año. Que su sueldo se incremente cada vez más. También planea que como a los 35 años ya estará casado y tal vez con su primer hijo. “Si las cosas mejoran como quiero pues ya ahorraré más, pero si en ese momento ya no puedo ahorrar, no quiero esperarme a poder hacerlo hasta que mis hijos crezcan y yo tenga más de 50 años” me dijo. Lo que él buscaba es certeza de poder tener garantizado algo para su retiro. Por eso el seguro de retiro que contrató lo dejo muy tranquilo en ese sentido.

Como puedes ver el garantizar un retiro no es tan complicado como se ve. Puedes lograrlo por medio de un seguro de retiro con aportaciones limitadas y rentas vitalicias con periodo mínimo de garantía. Este tipo de seguros son muy flexibles. Puedes determinar el monto exacto que quieres tener para el retiro o bien puedes determinar el monto que puedes ahorrar cada año, durante el plazo de los 10 años, y preguntarme qué cantidad se puede garantizar con ese monto de ahorro. Puedes elegir, desde el inicio, la edad en la que te quieres retirar: a los 55, 60 o los 65 años de edad. Puede elegir también en qué moneda quieres ahorrar: pesos ajustables a la inflación o en dólares.

Este tipo de seguros te da la tranquilidad de saber que no tendrás que ahorrar muchos años. Podrás así anticiparte a tus etapas financieras y tener más dinero libre para enfrentar los gastos del día a día. Pero lo más importante es que este seguro te cubre en caso de una Muerte Prematura y también de una Muerte Económica por una Invalidez Total y Permanente que ya no te permitiera seguir generando ingresos para ti.

Los beneficios integrados que tiene esta póliza son muchos. ¿Quieres saber cómo funcionaría en tu caso particular? Contáctame y pídeme la sesión gratuita de una hora por skype y yo te ayudo a averiguarlo. Ya veras que mi experiencia puede serte de mucha utilidad.