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Cómo prepararse con seguros para vivir muchos años

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Esta semana un par de amigos de la universidad, que no llegan a los 30 años, me decían que les gustaría vivir 100 años o más. Son de familia muy longeva y muchos de sus familiares, incluyendo a su abuelo paterno, han logrado la meta de vivir un siglo o más. Comenzamos a platicar sobre cómo les gustaría vivirlos. “Con salud, mucho dinero y sin trabajar”  me respondieron. Ambos son hermanos y quieren retirarse de trabajar lo más jóvenes posibles. Si se puede antes de los 50 años. Es su meta. Quieren viajar y llevar una vida desahogada y no sólo libre de preocupaciones financieras sino además recibiendo dinero como si trabajaran. Fue entonces que les pregunté ¿Cuánto dinero se necesitan para ello? y ¿Qué están haciendo para lograrlo? “sólo dijimos que queríamos vivirlos no que sabíamos la respuesta” me respondieron después de una carcajada.

Inmediatamente comenzamos a hablar de las posibilidades de que en realidad eso ocurriera. Comenzaron las preguntas sobre cuántos años esperan vivir. La cosa iba más en serio de lo que yo pensaba en un principio. Ellos en realidad esperan y les gustaría vivir muchos años y libres financieramente hablando. Es como una tradición familiar, me dijeron. Las reuniones en su familia siempre son de mucha gente mayor. Es común verlo y ellos ya se acostumbraron. Admiran mucho a su abuelo paterno porque se preparó financieramente desde joven para vivir mucho y desahogadamente. Tienen tíos que no se prepararon tanto para ello y que después de los 70 años siguen trabajando por necesidad. “Me gusta mucho mi trabajo pero a esa edad quiero hacerlo más por gusto que por necesidad”, me dijo uno de ellos.

Hace tiempo escribí un post titulado  ¿Y si vivo mucho tiempo? Donde hablaba justamente de lo poco preparados que podemos estar ante ésta posibilidad. Decía entonces que si queremos retirarnos a los 60 y la esperanza de vida es de 80 años aproximadamente, debemos tener dinero suficiente para 20 años más de vida. Un dato muy importante a tomar en cuenta es que en eso años posteriores al retiro se requiere más dinero que los anteriores. ¿Por qué? Porque la salud es algo en lo cual de jóvenes tal vez no gasten tanto pero a esa edad es el rubro que más demanda dinero. Ni hablar de lo que cuestan los seguros de gastos médicos en esas edades. Hay que prepararse entonces cuando menos con el doble de lo que hoy se necesita para vivir los mismo 20 años.

Si mis amigos quieren retirarse a la edad de 50 años máximo y vivir 100 o más, ¿Qué cantidad de dinero deben tener para esos otros años? Puede ser una cifra estratosférica sin duda. Para ellos el vivir mucho es un verdadero riesgo del cual deben protegerse. ¿Qué deben hacer? Pues empezar a ahorrar la mayor cantidad posible de dinero para que después éste trabaje para ellos. Como diría Kiyosaky. Actualmente ya están haciendo algo, están construyendo negocios de largo plazo para que en un futuro les generen ingresos. Aún así quieren tener algo que les garantice un ingreso mínimo de por vida. “¿Hay algo en seguros que nos pueda ayudar a garantizarlo?” me preguntaron. Les respondí que sí hay opciones y muchas. Sólo hay que definir qué tipo de seguros les ayudan a lograr mejor sus objetivos.

De la plática casi informal, pasamos a concertar una cita para que pudiéramos descubrir sus necesidades detalladas y estudiar cómo los seguros les pueden ayudar a cumplir su objetivo. El día de la cita evaluamos inicialmente su objetivo de ahorro, el número de años que tienen para lograrlo y su capacidad actual máxima de ahorro. Después pasamos a valorar lo que ya estaban haciendo para ese objetivo. Finalmente pudimos generar opciones para que lo  lograran. Para uno de ellos lo mejor fue un seguro de retiro garantizado. Para su hermano lo mejor fue una combinación de un seguro de inversión y sin protección más un seguro de retiro con Rentas Vitalicias. En el próximo post platicaré cuál fue la mejor opción para cada uno de ellos. Si estás en una situación similar contáctanos por cualquier medio de las pestañas de CONTACTO y con gusto te asesoramos.

Ahorrando en seguros para un retiro de ensueño

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Hace poco más de un año  recibí un mail de Diego, un empresario independiente  cercano a los 40 años, dueño de una pequeña empresa dedicada al software. Buscaba que le ayudará a encontrar un Seguro, o instrumento de ahorro, en el cual ahorrar para su retiro y que al mismo tiempo pudiera deducirlo de sus impuestos anuales. A su empresa le había ido muy bien los últimos cinco años y él no había guardado nada de dinero. Ya tenía seguros de vida y educacionales para sus dos hijos, pero no tenía algo que fuera específicamente para él. Podía ahorrar $5,000 al mes y no había encontrado algún plan que lo convenciera completamente. Le preocupaba ver que su papá, de más de 70 años, vivía al día y esperando el pago de su quincena. “Yo quiero vivir diferente” me dijo.

El detalle, y por lo que él se había acercado a mí, es porque llevaba meses buscando productos y evaluando opciones de Seguros de Retiro y ninguno le había convencido. “Cuando les digo que sólo puedo ahorrar cinco mil al mes les noto la cara de desilusión, varias veces me han ofrecido Seguros de Retiro con Seguro de vida pero eso no me interesa, ya tengo cubierto bien todo eso”. Lo que él buscaba era un instrumento que le permitiera ahorrar para su retiro de acuerdo al monto mencionado, hacer crecer ese dinero a su ritmo y con rendimientos superiores a la inflación, y sobre todo poder decidir cómo se invierten y en qué sus ahorros. Además de tener la opción de poder deducirlo de impuestos. “¿Existe algo así en México?” Me preguntó. Sí, fue mi respuesta.

Evaluamos con Diego el plan Optimaxx Plus al que yo le digo el Seguro Todo Terreno. Trabajamos un poco sobre el plazo en que quería recibir el dinero y definimos durante cuánto tiempo podía ahorrar esa cantidad mensual. Él quiere recibir el dinero a los 65 años y puede ahorrar durante 25 años. A los 20 años abrió su primera empresa y siempre ha sido independiente. No se veía en los próximos 30 años sin trabajar. Quiere aprovechar la experiencia que ha adquirido durante esos años para hacer crecer de forma importante su dinero y cada vez aprender a invertirlo mejor. Le interesaba poder acceder a rendimientos del IPC de la Bolsa Mexicana de Valores, a los del Oro, poder invertir en China que son las opciones que un amigo suyo, especialista en finanzas, le había dicho serán los que mejores rendimientos a futuro pueden generar. Fue así que trabajamos sobre dos escenarios:

 Escenario 1:

Ahorrar $5,000 de forma constante durante 25 años con los que terminaría ahorrando en total $1,500,000. Si logra obtener un rendimiento promedio de 10% anual, durante los 25 años, logrará tener un capital de $ 4,587,817. Logra triplicar el total del monto ahorrado y deducir todo lo ahorrado porque su plan se configura como un Plan Personal de Retiro afecto al artículo 176 del ISR.

Escenario 2:

Ahorrar $6,000 mensuales constantes durante los mismos 25 años con lo que termina ahorrando en total $1,800,000. Si logra obtener un rendimiento promedio de 12% anual, durante el tiempo de ahorro, logrará tener un capital para su retiro de $7,416,969. Cuadruplicará el total del dinero ahorrado. Este escenario le convenció más porque no requiere más que de un pequeño esfuerzo extra de ahorrar mil pesos más al mes. Diego se sorprendió lo que se puede hacer con un poco más de rendimiento y de dinero ahorrado. Finalmente se decidió por este escenario y también decidió que fuera Plan Personal de Retiro para deducir todo su ahorro.

Él estaba feliz que en un par de sesiones por SKYPE pudimos definir lo que era ideal para él y cuando nos vimos ya teníamos definido lo que él debería hacer. No está de más que estaba feliz de iniciar de una vez por todas lo que tanto había buscado. Yo estaba gustoso de poder asesorarlo en un plan que le ayuda a crear patrimonio y al mismo tiempo hacerlo crecer. Si estás en una situación similar a la de Diego te invito a contactarnos. Te ayudamos a encontrar la mejor opción para tener el retiro que quieras y no el que puedas. En la pestaña de CONTACTO están todos los medios por los que puedes contactarnos. Hazlo ahora evita que el tiempo pase.

Seguros de Gastos Médicos Menores

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Imagen: Vitónica

Las familias en México regularmente asisten al doctor en promedio una vez cada dos o tres meses. La consulta promedio de un especialista en México será de más o menos $800. Calculo que gastará en medicamentos unos $3000 anuales, para atender padecimientos menores como gripas, resfriados, diarreas y todas esas cosas que no requieren hospitalización, pero que sí que se visite a un médico para ser recetados. Todos los datos anteriores no son científicos ni los leí en algún lado. Son datos basados en mi propia experiencia personal y profesional. Para calcular los tuyos te invito a preguntarte cuánto has gastado en estos rubros en los últimos dos o tres meses. Eso te dará una idea. En resumen te digo que mis datos me hacen concluir que podemos gastar entre $5,000 y $6,000 al año en consultas menores y medicamentos o estudios.

Muchas veces me han preguntado si no existen seguros que cubran este tipo de gastos. Que la mayoría de las veces no rebasan el deducible de una póliza de gastos médicos mayores. Por el momento no existe un plan que los cubra todos. Lo que existe es una póliza da AXA Seguros llamada Gastos Médicos Multiprotección. Los principales beneficios que te puede brindar es una combinación de gastos médicos mayores con algunos menores. Incluye un chequeo anual, conocido como check-up, gratuito; precios preferenciales fijos en consultas médicas, de menos de $300, con médicos especialistas y hasta 70% de descuento en exámenes de laboratorio. Todo enfocado a prevenir una enfermedad y al cuidado de tu salud.

Este tipo de pólizas son ideales para ti, si tu estado de salud es excelente y te interesa mucho la prevención y el cuidado de tu salud.  Puede resultar una excelente opción para que puedas hacer una especie de amortización sobre tu pago anual, porque es prácticamente para que la puedas usar a lo largo del año. Sin necesidad de tener que enfrentar una enfermedad grave. Incluye, como todas las pólizas de salud de AXA, la cobertura básica dental. La cual también está pensada para que puedas cuidar tu salud bucal. Además tienes la opción de contratar, por $999 pesos anuales más, la cobertura dental integral.

Como puedes ver es una póliza que está pensada en el cuidado integral de la salud. Para hacerte sentir que los seguros no son sólo para momentos graves. También existen para que puedas prevenir en el cuidado y conservación de tu salud. Está hecha para que puedas “tocar” los beneficios. Imagina un seguro en el que no tengas que enfrentar un gran gasto para usarlo. Este te da la sensación de tranquilidad desde el primer año que lo tienes. Esta cobertura no tiene deducible no coaseguro porque de alguna forma es independiente de la cobertura de gastos médicos mayores que viene incluida. Una gran combinación. Dos pólizas en una.

AXA está preocupada por el número tan bajo de personas que  actualmente está asegurada con seguros de gastos médicos. Por eso  acaba de darse a la tarea de lanzar una tarifa de bienvenida a sus nuevos asegurados; la cual puede ser de hasta 19% menos que una tarifa normal de sus seguros. Del 1º de septiembre al 30 de noviembre de este año bajó su tarifa para nuevos asegurados. Está usando la del 2010. En realidad es un gran esfuerzo. ¿Muy bello para ser verdad? Contáctanos y nosotros te ayudamos a evaluar tu caso particular para que puedas decidir si lo que te he platicado hasta aquí es cierto. Vale la pena hacerlo. Ya no lo dejes para después. Es además un seguro deducible 100% para Personas Finisicas.

Los Seguros de Gastos Médicos pueden ser más baratos que comer hamburguesas

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Hoy visitando a un asegurado de nombre Lalo, de 36 años y que tiene un hijo de 8, revisamos las opciones que tienen para asegurarse. En la plática descubrimos algo interesante. Él podía contratar un seguro de gastos médicos mayores para los con menos de lo que le cuesta una visita a Mcdonals. ¿Cómo concluimos eso? Porque me decía que el seguro le parecía caro y me comentó, dentro de otras cosas, que le gustaba mucho llevar a su hijo a comer hamburguesas comprarle la Cajita Feliz, que era algo que ellos disfrutaban mucho juntos. Lalo es comerciante y entonces cuando evaluamos una opción que consideró viable y dentro de su prepuesto procedió a dividir la cantidad entre 12 y después entre 30. Al final me volteó a ver y se empezó a reír. Cuando le pregunté de qué se reía me dijo que no creía que con menos de lo que costaba una salida a comer hamburguesas con su hijo podía pagar un seguro.

Sí, la cifra exacta que le salió a Lalo fue de $60 pesos. Su primera reacción fue de verdadera sorpresa, porque justo antes de ello me estaba diciendo que los seguros de este tipo le parecían caros. No puede ser, me dijo, que uno a veces no dimensiona lo que en realidad puede comprar con sesenta pesos al día. Es sorprendente lo que uno descubre con sólo darse el tiempo de reflexionar un poco y hacer algunas pequeñas operaciones matemáticas. La Prima anual para él y su hijo es de $21,600 pesos. Un Plan con Suma Asegurada sin límite, Deducible de $15,000  pesos, Coaseguro de 10%, Nivel de Acceso Hospitalario a TODOS los hospitales  una base de Honorarios Médicos media y con cláusula de Cero deducible por accidente y Cobertura Dental.  ¡No es una cobertura nada mala por la Prima anua!

He de reconocer que también me sorprendió el dato. Sobre todo porque nunca había hecho la operación de cuánto cuesta un seguro al día. Después de más de 15 años hablando sobre seguros ya me acostumbré, parece, a que me digan que los seguros son caros. Ya doy por hecho la pregunta y casi siempre buscaba explicar todos los grandes beneficios que tienen los seguros de gastos médicos y que valen mucho la pena. Hoy Lalo me dijo que él, como buen comerciante, siempre tiene la costumbre de sacar cuanto le cuesta algo al día. Es la forma en la que evalúa si algo es caro o en realidad resulta barato. Así es como tome decisiones de compra sobre lo que sea. El seguro no fue la excepción. Y vaya sorpresa que nos llevamos. Además concluimos que tener asegurados a él y a su hijo de daría más felicidad que una cajita feliz y veria más por su salud.

Después nos preguntábamos  ¿En que más podemos gastar $60 pesos al día sin darnos cuenta? En el estacionamientos, en dos cafés al día en Starbucks, en las propinas de un restaurante, en una ida a la tiendita con los hijos y más cosas. No se trata de hacer simple o fácil el asunto. Se trata de explicarte que muchas veces nuestros condicionamientos mentales o creencias nos hacen sentir que las cosas son más caras o baratas de lo que  pensamos.  Que la mayoría de las veces nos resulta difícil dimensionar el verdadero valor de las cosas con relación a su precio. De hecho damos por hecho que lo que vale algo es igual a su costo. Precio, o costo, no es lo mismo que valor. Te invito a que pienses si es tu caso.

Por cierto el seguro que le coticé a Lalo es uno de AXA Seguros conocido como Gastos Médicos Plus 360. Después me di cuenta que el efecto también tiene que ver con que AXA está premiando a los nuevos asegurados con una tarifa especial de bienvenida. Aun así creo que la noticia es excelente porque ayudan que poco a poco los seguros de gastos médicos sean más accesibles a la mayoría de las personas. ¿Tú también crees que estos seguros pueden ser caros? Contáctanos por cualquiera de los mediós que están el pestaña de Contacto de este sitio.y con gusto te ayudamos a elegir un plan de acuerdo a tu presupuesto y necesidades. Si ya lo tienes en mente, y te preocupa de verdad el tema, no dejas pasar más tiempo. Nosotros podemos ayudarte. Te puedes llevar la misma sorpresa que Lalo, o una mejor.

¿Cuál es la suma asegurada ideal en seguros de gastos médicos?

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Hace unos días platicaba con un amigo sobre la importancia de tener una suma asegurada sin límite. Contrató un complemento de seguro de gastos médicos al que le da su empresa. CONEXIÓN de GNP. Su empresa le da un seguro con 1000 salarios mínimos mensuales de suma asegurada. Poco más de $1,700,000. Al momento de entregarle su póliza de complemento le explicaba que uno de los principales beneficios que la da es una suma asegurada sin límite, por si llega a agotarse la del seguro de su empresa. Él me dijo que eso lo consideraba un poco innecesario, porque qué probabilidades había que tuviera una enfermedad que necesitara de no tener un límite. Intentando convencerlo de que hay muchas probabilidades de que suceda, me escuché explicándole que es más probable de lo que él cree, y de pronto vi que mientras yo  intentaba argumentar más él hacía unas caras raras mostrando más incredulidad a lo que yo decía.

Entonces decidí resolver la gran pregunta ¿Qué tan probable es que alguien tenga una enfermedad o accidente que cueste más de 1 millón de pesos?  Entré al estudio  GMM Cumpliendo a cabalidad que elaboró la AMIS. Que habla de los siniestros catastróficos pagados en 2010 por las aseguradoras en México. Y encontré datos interesantes que le dan luz al tema. Espero que a ti también te ayuden a tener un panorama más claro. Hasta aquí tal vez te estés preguntando ¿Qué es un siniestro catastrófico? Es aquel que rebasó el millón de pesos en pago. En el pasado año se presentaron 4126 casos de este tipo. En el 2007 se presentaron 756 casos. Sólo cuatro años después los casos casi se cuadruplicaron en número. Del total de casos catastróficos 33 rebasaron los 10 millones de pesos.

Un dato más: en 2007 se pagaron 1,275 millones de pesos por ellos. En el 2010 la cifra alcanzó los 8,295 millones en pago. La mayoría de estos Pagos se ha realizado dentro del primer año del padecimiento. No son padecimientos largos. La morbilidad, que es la probabilidad que la población se enferme, ha ido incrementando. Esto se debe mucho a los hábitos alimenticios, al estilo de vida sedentario y a que las personas hoy viven más años. Las personas mayores a 70 años, por ejemplo, están teniendo un incremento importante en el deterioro de su salud.

¿Todo esto es mucho o poco? Depende de cómo se vea. Lo que si sé es que es un tendencia que nos afecta a todos. Son casos que se están presentado hoy en México. ¿Cómo saber de qué parte de la estadística vas a estar? Es difícil sino que imposible saberlo. Es como si al cruzar una carretera te dijeran “de cada 20 personas que cruzan por aquí dos se enferman de gravedad y tres se mueren, sólo que no sabemos cuáles”. ¿Pasarías con tranquilidad? Supongo que no. No te digo esto para crearte miedo. Es para ayudarte a dimensionar el mundo de las probabilidades. Porque hablar de números no le dice nada a nuestro cerebro. Son abstractos. Tal vez por eso resulté difícil que generen conciencia en las personas.

Te acabo de decir por qué es tan importante que cuando contrates un seguro de gastos médicos lo hagas con suma aseguradas in límite. ¿Por qué? Porque las probabilidades están aumentando y porque tenerla topada te va a “ahorrar” en Prima máximo el 15%. Porque además conozco muchos casos donde la suma para un padecimiento no ha sido suficiente.  En el despacho hemos pagado dos casos mayores a 1 millón y uno de ellos fue cercano a los 5 millones. Conozco el caso de un colega que le han pagado más de 500 mil dólares por un caso de trasplante hepático. Contado por él. ¿Tienes más dudas sobre cómo contratar seguros de gastos médicos? Contáctanos, nosotros te podemos ayudar.